Sie sind sicherlich mit traditionellen Bankinstituten in der Hypothekenbranche vertraut, aber wie vertraut sind Sie mit Neobanken? Neobanken sind eine aufstrebende Gruppe technologieorientierter, online-fokussierter Fintechs, die Bankdienstleistungen in Zusammenarbeit mit einer traditionellen Bank anbieten – Sie haben vielleicht schon von Sofi, Revolut, Klarna oder Chime gehört, aber es gibt noch mehr und weitere werden folgen.
Doch wie ist das Verhältnis zwischen Neobanken und traditionellen Banken und was können Finanzinstitute von Neobanken lernen?
Die Beziehung zwischen Neobanken und traditionellen Banken
Neobanken sind in der Regel selbst keine Einlageninstitute und verfügen nicht über die technischen Schulden traditioneller Bankinstitute, was ihnen ein sehr hohes Maß an digitaler Effizienz verleiht. Neobanken haben keine Filialen und einige verfügen nicht einmal über eine traditionelle Webpräsenz, sondern operieren ausschließlich mobil.
„Neobanken müssen mit regulären Finanzinstituten zusammenarbeiten, um eine Einlagensicherung zu erhalten. Daher sind in den Neobanken Kosten für die Art und Weise verankert, wie sie eine Einlagensicherung und ein Betriebskapital erhalten“, sagte Matthew Wood, Leiter von Banktech bei Tavant. „Obwohl ihre Plattformen das Verbraucherbanking dahingehend verbessern, dass es ausschließlich digital ausgerichtet und abgewickelt wird, müssen sie auf die traditionelle Bankinfrastruktur zurückgreifen, um eine Einlagensicherung anzubieten.“
Dadurch entsteht ein asymmetrisches Verhältnis zwischen Neobanken und traditionellen Banken. Für Girokontoinhaber bietet eine Neobank effizientes und kostengünstiges Banking. Während Neobanken die meisten Gebühreneinnahmen minimieren, verdienen Neobanken ihr Geld größtenteils mit Händler- und Geldautomatengebühren.
„Einerseits setzt eine Neobank bei der Depotversicherung auf traditionelle Bankpartnerschaften. Andererseits konkurriert eine Neobank mit Banken und Zahlungsanbietern um Transaktionseinnahmen“, sagte Wood. „Diese grundlegende Asymmetrie wird wahrscheinlich weiterhin dem Wachstum von Neobanken entgegenwirken.“
„Es ist nicht verwunderlich, dass es viele Neueinsteiger und Aussteiger im Neobanking-Bereich gibt, die gerade versuchen herauszufinden, wie sie diesen kostengünstigen Ansatz im begrenzten Umfang der Gebühreneinnahmen verwalten können“, sagte er. „Es ist wichtig zu verstehen, wie sie zwar eine neue Plattform nutzen, die es ihnen ermöglicht, auf elegante Weise einfach, direkt, mobil (wenn nicht sogar nur mobil) und äußerst kommunikativ zu sein, der Kompromiss der Rückbindung an das traditionelle Banking jedoch systemische Auswirkungen hat Probleme.“
Traditionelle Banken profitieren von der Abdeckung, Tiefe und Nachhaltigkeit durch die Vielfalt der Produktangebote für einen breiteren Kundenstamm. Neobanken beweisen der Finanzdienstleistungsbranche, dass ein Finanzinstitut wachsen kann, selbst wenn die Zeiten herausfordernd sind, wenn Ihre Angebote unglaublich zielgerichtet, benutzerfreundlich, kundenrelevant und bedarfsorientiert sind.
Vorteile von Neobanking
Neobanking erfüllt die seit langem versprochenen Vorteile eines kostengünstigen und effizienten Bankings. Mit einer begrenzten Produktpalette und einem fokussierten Kundenstamm finden alltägliche Giro- und Sparkontokunden ein großes Preis-Leistungs-Verhältnis.
„Die Neobanken neigen dazu, sehr zweckorientiert zu sein“, sagte Wood. „Und durch diesen engen Fokus können wir unsere Zielkunden sehr gut bedienen. Sie haben nicht die Verwirrung oder Komplexität, die sich aus einem breiten Produktangebot für eine sehr große Gruppe von Menschen ergibt.“
Dieser enge Fokus ermöglicht es Neobanken, spezifische Probleme sehr schnell und bequem zu lösen.
Was Finanzinstitute von Neobanken lernen können
Wood glaubt, dass traditionelle Finanzinstitute viel von Neobanken lernen können.
Die wichtigste Lehre ergibt sich aus ihrem zweckorientierten Modell.
„Indem sie sich auf ein bestimmtes Problem konzentrieren, generieren die Neobanken erfolgreich Einnahmen und einen einzigartigen Geschäftswert“, sagte Wood. „Sie beweisen, dass es für andere Finanzinstitute einen Weg zur Wertschöpfung gibt, indem sie sich auf eine zweckorientierte Wertschöpfung konzentrieren.“
Im Gegensatz dazu sei die Hypothekenbranche tendenziell komplex, sagte er. Schauen Sie sich zum Beispiel die hohen Produktionskosten pro Kredit an – bis zu 13.171 US-Dollar im ersten Quartal 2023entsprechend der Verband der Hypothekenbanken.
„Aus Sicht der Neobanken würden sie sagen: ‚Welches Problem lösen Sie?‘“, sagte er.
Anstatt Millionen dafür auszugeben, die Kosten pro Kredit zu senken, könnten Top-Wettbewerber in der Branche damit beginnen, einen Aspekt der Gleichung zu ändern – zum Beispiel durch die Automatisierung von Abläufen, Investitionen in eine elegante Kreditbearbeitung und die Schaffung kürzester Zeit bis zur Risikoübernahme für einen Kredit gegebenes Produkt.
„Der Versuch, den gesamten Pullover auf einmal abzuwickeln, ist eine wirklich schwierige Angelegenheit, weil man dadurch in die Lage versetzt wird, zu viele Probleme gleichzeitig lösen zu müssen“, sagte er.
In ähnlicher Weise könnten unabhängige Hypothekenbanken aus der Art und Weise lernen, wie Neobanken den Kunden in den Vordergrund stellen, um das Finanzprodukt voranzutreiben – indem sie darauf achten, was bestimmte Kunden in bestimmten Segmenten benötigen. Im Augenblick, Fannie Mae Und Freddie Mac Daten zeigen, dass die meisten Ausfälle mit der Überprüfung von Sicherheiten oder Einkommen zusammenhängen. IMBs könnten sich auf die Kunden konzentrieren, die eine bessere Erfahrung bei der Beurteilung und Einkommensüberprüfung benötigen, und dort ihre Zeit und Mühe investieren.
„Ich denke, was wahrscheinlich auf der Hypothekenseite passieren wird, wenn sich die neobankähnliche Ausrichtung durchsetzt, werden wir eine viel feinere Unterscheidung darüber finden, wer die Kunden sind und was diese Kunden brauchen“, sagte Wood.
Fokus ermöglichte Engagement
Letztlich lässt sich aus dem Neobanking lernen, dass eine gezielte Fokussierung und Spezifizierung Ihres Kundenstamms einen Unterschied machen. Ein Finanzinstitut muss nicht viele Segmente bedienen, um relevant, nachhaltig und erfolgreich zu sein – stattdessen kann es ein bestimmtes Segment, einen bestimmten Bedarf oder eine bestimmte Art von Beziehung bedienen. Wenn Finanzinstitute sinnvolle Entscheidungen darüber treffen, was eine fokussierte Strategie bedeutet, werden sie echtes digitales Engagement leichter erreichbar und wirkungsvoller finden.
Da wir den positiven Wert des Neobanking-Engagements in vollem Umfang erkennen, geht es nicht nur darum, was Millennials oder Gen-Z-Verbrauchern angeboten werden kann, sondern es zeichnet sich auch ein größeres Versprechen ab.
„Hier denke ich, dass zweckorientierte Institutionen ins Spiel kommen können und gestärkt werden“, sagte Wood. „Ich würde mich freuen, wenn das Neobanking-Ethos, die Plattform und die Technologie so allgegenwärtig, verfügbar und intuitiv werden, dass die Institutionen, die in den USA unterversorgte Menschen bedienen, die Neobanking-Lektionen in vollem Umfang nutzen können.“