Seit weit über einem Jahrzehnt macht die Branche stetige Fortschritte bei der Digitalisierung von Hypothekenabschlüssen. Infolgedessen fallen heute Abschlüsse in ein Spektrum der Digitalisierung, deren Vorteile mit jeder digitalisierten Komponente und jedem elektronisch signierten (eSignierten) Dokument steigen.
An einem Ende befinden sich traditionelle mit nasser Tinte unterschriebene Verschlüsse, bei denen alle Dokumente mit Tinte unterschrieben sind. Auf der anderen Seite stehen volldigitale Abschlüsse, bei denen alle Abschlussdokumente elektronisch unterschrieben sind und beglaubigungspflichtige Dokumente eine Form der elektronischen Beglaubigung (eNotarization) nutzen.
In der Mitte dieses Spektrums befinden sich hybride digitale Abschlüsse, bei denen einige Abschlussdokumente e-Signiert und andere mit nasser Tinte signiert sind. Der Begriff „eMortgage“ bezieht sich auf einen hybriden oder vollständig digitalen Abschluss, bei dem der Schuldschein elektronisch signiert wird (eNote).
Wenn bei eMortgages die kritischste Komponente der Kreditakte – der Schuldschein – digitalisiert wird, können Kreditgeber die Kreditsicherheiten an ihre Investoren oder Lagerkreditgeber schneller liefern.
Und wenn die Handelspartner der Kreditgeber eine eNote anstelle einer mit nasser Tinte unterschriebenen Papiernotiz erhalten, können sie die Zertifizierung der Sicherheiten problemlos automatisieren. Dies schafft sowohl Betriebs- als auch Kapitaleffizienz und beschleunigt letztendlich die Ausführung dieser Kredite auf dem Sekundärmarkt.
„Die Digitalisierung jeder Komponente des Abschlussprozesses schafft Wert für Kreditgeber, aber eMortgages sind der Ort, an dem Kreditgeber den größten Ertrag aus ihrer Investition in digitale Abschlussarbeiten erzielen“, sagte Camelia Martin, Head of Industry and Regulatory Affairs bei Snapdocs.
Während die Vorteile von eMortgages offensichtlich sind, beginnt die Einführung der Technologie gerade erst in bedeutendem Umfang. Obwohl eMortgages derzeit weniger als 10 % der Kredite ausmachen, hat sich laut Martin die Akzeptanz in den letzten Jahren fast verdreifacht.
eMortgage-Herausforderungen
Laut Martin erfordern eMortgages, dass Kreditgeber die Möglichkeit haben, SMART Doc eNotes zu generieren und über einen eVault zum Speichern, Verwalten und Übertragen von Kopien von eNotes verfügen. Diese Komponenten sind in der Regel nicht in den Kerntechnologieplattformen der meisten Kreditgeber enthalten. Oder, wenn ja, sind sie den Kreditvergabesystemen, Point-of-Sale-Systemen, Dokumentenvorbereitungsanbietern und anderen Komponenten der Kreditgeber, die für einen Kreditgeber möglicherweise bereits gut funktionieren, nicht agnostisch.
Obwohl Technologie eine offensichtliche und kritische Komponente von eMortgages ist, ist dies nicht unbedingt das, was die Branche von einer breiten Einführung abhält.
Eine der größten Herausforderungen für Kreditgeber besteht darin, dass eNotes viel Änderungsmanagement erfordern.
„eNotes beeinflusst Prozesse sowohl vor als auch nach dem Abschluss selbst“, sagte Martin. „Sie wirken sich auf die Lieferprozesse an Lagerkreditgeber und Investoren aus. Darüber hinaus gibt es auch Unterschiede in den Wartungs- und Standardprozessen. Diese Änderungen müssen verstanden und vollständig in Änderungsmanagementpläne integriert werden, um Kreditgebern die Gewissheit zu geben, dass sie eMortgages effizient skalieren können, ohne die Compliance zu beeinträchtigen.“
Kreditgeber müssen auch individuelle eMortgage-Genehmigungs- und Onboarding-Prozesse mit bestimmten Gegenparteien wie Investoren und Lagerhaus-Kreditgebern durchlaufen. Diese Prozesse können die internen Ressourcen eines Kreditgebers belasten, da sie eine erhebliche Koordination erfordern, um die Ausführung von Genehmigungsformularen, Vereinbarungen und Tests zu erleichtern, die für die Erlangung von Genehmigungen erforderlich sind.
Schließlich werden Kreditgeber immer noch einige Unterschiede bei den eMortgage-Annahmekriterien und -richtlinien ihrer Gegenparteien erfahren.
Martin fügte hinzu: „Durch e-Eligibility-Tools und andere Prozesse müssen Kreditgeber diese Unterschiede frühzeitig im Kreditherstellungsprozess berücksichtigen, um die LOs besser zu informieren und die Digitalisierung jedes Abschlusses zu optimieren und gleichzeitig sicherzustellen, dass ein Kredit nicht auf eine Weise geschlossen, die ihre Fähigkeit zum Verkauf oder zur Übertragung an eine bestimmte Gegenpartei einschränkt.“
Snapdocs eMortgage-Schnellstartprogramm
Snapdocs hat kürzlich ein neues Programm auf den Markt gebracht, das sich speziell mit den Herausforderungen befasst, denen sich Kreditgeber bei der Implementierung von eMortgages gegenübersehen.
Das Snapdocs eMortgage-Schnellstartprogramm hilft Kreditgebern auf drei Arten. Erstens durch Bereitstellung des Zugangs zu Technologie, die zur Unterstützung von eMortgages benötigt wird. Zweitens durch das Angebot von Änderungsmanagement und Implementierungsunterstützung, um den Betrieb des Kreditgebers zu rationalisieren und eMortgages schnell zu skalieren. Drittens durch die Bereitstellung von eEligibility-Tools, um genau zu bestimmen, wie digital jeder Abschluss zu einem frühen Zeitpunkt im Kreditherstellungsprozess sein kann.
Das Programm nutzt das Know-how, das Snapdocs entwickelt hat, indem es Hunderten von Kreditgebern bei der Implementierung digitaler Abschlüsse unterstützt hat, um den Kreditgebern ein „beispielloses, weißes eMortgage-Implementierungs-Framework“ zur Verfügung zu stellen, das Martin nannte.
Was das Programm von anderen Implementierungsangeboten einzigartig macht, ist, dass es weit über den standardmäßigen technischen Implementierungssupport hinausgeht und die Kraft der Zusammenarbeit und das eMortgage-Know-how aus einem Ökosystem von Investoren, Lagerkreditgebern, Dienstleistern und Gegenparteien anderer Kreditgeber nutzt.
Der erste Investor, der an dem Programm teilnimmt und seine Expertise einbringt, ist Freddie Mac, einer der führenden eMortgage-Investoren in den USA Kontrahenten, um die neuesten Entwicklungen im Bereich eMortgage zu erörtern und bewährte Verfahren mit anderen Programmteilnehmern und Partnern auszutauschen.
Kreditgeber, die am Programm teilnehmen, profitieren von optimierten Implementierungsprozessen zwischen den Kontrahenten und dem Zugang zu Tools, Ressourcen und Best Practices, um gemeinsame Herausforderungen bei der Einführung von eMortgage zu erkennen und effektiv anzugehen.
„Digital Closings und eMortgages sind ein sich entwickelnder Raum, und jeder Teilnehmer hat einzigartige und wertvolle Erfahrungen und Perspektiven zu bieten“, sagte Martin. „Dieses Programm basiert auf der Zusammenarbeit und Innovation, die für uns erforderlich sind, um die Einführung von eMortgage gemeinsam als Branche voranzutreiben.“
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Der Beitrag Was hält die Branche von einer breiten Einführung digitaler Abschlüsse ab? erschien zuerst auf HousingWire.