Was ist ein Kreditscore?

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• Ihr Kredit-Score quantifiziert Ihre Kreditwürdigkeit gegenüber Kreditgebern basierend auf Ihrer Kredithistorie.
• Die Kredit-Scores der beiden wichtigsten Kredit-Scoring-Modelle VantageScore und FICO liegen zwischen 300 und 850.
• Ein guter FICO-Kredit-Score liegt bei 670 oder mehr, während ein guter VantageScore-Kredit-Score bei 661 beginnt.

Ihre Kreditwürdigkeit spielt eine entscheidende Rolle in Ihrem Finanzleben und beeinflusst alles, von der Beantragung eines Wohnungsmietvertrags bis hin zum Kauf eines Hauses oder der Finanzierung eines Autos. Manche Arbeitgeber nutzen sie sogar als Entscheidungshilfe, ob sie Ihnen einen Job anbieten oder nicht.

Da sie in so vielen Bereichen einen so großen Einfluss haben, ist es wichtig, die Kreditwürdigkeitswerte zu verstehen, wie sie berechnet werden und wie man sie verbessern kann.

Was ist ein Kreditscore?

Kredit-Scores sind eine numerische Darstellung Ihrer Kreditberichte, Dokumente mit Informationen zu Ihrer Kreditaktivität, die von den drei Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und TransUnion – zusammengestellt wurden.

Die Punktzahlen liegen zwischen 300 und 850, obwohl die Kreditwürdigkeit selten unter 300 sinkt. Nur laut FICO 2,9 % der Verbraucher hatte im April 2022 einen Kredit-Score unter 499.

Ihre Kreditwürdigkeit signalisiert Kreditgebern, wie vertrauenswürdig Sie als Kreditnehmer sind. Je höher der Score, desto kreditwürdiger sind Sie. Menschen mit einer hohen Kreditwürdigkeit erhalten bessere Zinsen, wenn sie sich Geld leihen, weil die Kreditgeber darin eine sicherere Investition sehen.

Als Darstellung Ihrer Kreditauskunft werden die Kredit-Scores regelmäßig aktualisiert, um alle neuen Informationen in Ihrer Kreditauskunft widerzuspiegeln. Wenn Sie Ihre Kreditauskunft mit positiven Informationen füllen, erhöht sich Ihre Kreditwürdigkeit. Negative Informationen wie verspätete Zahlungen oder hohe Schulden führen hingegen dazu, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt.

Es gibt eine Handvoll Kreditbewertungsmodelle, die beiden am häufigsten verwendeten sind jedoch FICO und VantageScore. Der wichtigste Unterschied zwischen diesen Scoring-Modellen besteht darin, wie sie die Kreditwürdigkeit anhand Ihrer Kreditinformationen berechnen und was eine gute Kreditwürdigkeit ausmacht.

Welche Kreditwürdigkeitsbereiche gibt es?

Sowohl VantageScore als auch FICO unterteilen die gesamte Bandbreite möglicher Kredit-Scores in fünf Abschnitte, die wie folgt lauten:

Kategorie der Kreditwürdigkeit	FICO	VantageScore
Schlecht/Sehr schlecht	300-579	300-499
Befriedigend ausreichend	580-669	500-600
Gut/Mittelmäßig	670-739	601-660
Sehr gut/Gut	740-799	661-780
Außergewöhnlich/Ausgezeichnet	800-850	781-850

Was als „gute“ Kreditwürdigkeit gilt, hängt davon ab, welches Bewertungsmodell Sie betrachten. Ein guter Kredit-Score für FICO liegt bei über 670, während ein guter VantageScore bei 661 beginnt.

„Ein guter Kredit-Score ist meiner Meinung nach jeder Kredit-Score, der Ihnen die Zustimmung zum besten Angebot des Kreditgebers verschafft“, sagt John Ulzheimer, ein Kreditexperte und ehemaliger FICO-Mitarbeiter.

Diese variieren je nach Branche. Mit einem 720 erhalten Sie die günstigsten Zinssätze für Autokredite, während ein 760 eine gute Kreditwürdigkeit für Hypothekendarlehen bietet.

Nur weil Sie keine hervorragende Kreditwürdigkeit haben, heißt das nicht, dass Sie sich kein Geld leihen können. Allerdings steigen die Zinssätze, für die Sie sich qualifizieren können, mit steigender Kreditwürdigkeit.

Wie werden Kredit-Scores berechnet?

FICO und VantageScore berechnen Ihre Kreditwürdigkeit anhand Ihrer Kreditauskunft. Sie zielen auf bestimmte Informationen ab, um Ihr Risikoniveau als Kreditnehmer bestmöglich vorherzusagen

Der genaue Algorithmus, den FICO und VantageScore verwenden, ist nicht öffentlich verfügbar. Wir haben jedoch eine allgemeine Aufschlüsselung, wie FICO und VantageScore die Kreditwürdigkeit berechnen.

FICO	VantageScore
Zahlungshistorie (35 %) Guthaben (30%) Länge der Bonitätshistorie (15 %) Neues Guthaben (10 %) Mischung aus Kreditkonten (10 %)	Zahlungshistorie (40 %) Dauer und Art des Kredits (21 %) Prozentsatz des genutzten Kredits (20 %) Gesamtschulden/Salden (11 %) Aktuelles Kreditverhalten und Anfragen (5 %) Verfügbares Guthaben (3 %)

Packen wir diese Abschnitte aus:

Zahlungshistorie:Unter Zahlungshistorie versteht man, wie zuverlässig Sie Ihre ausstehenden Beträge beglichen haben. Diese Kategorie ist sowohl für FICO als auch für VantageScore die einfachste, aber wirkungsvollste. Eine schlechte Zahlungshistorie kann mehrere Zahlungsausfälle, Zahlungen an Inkassobüros oder sogar einen Konkurs umfassen.

Kontostand: In dieser Kategorie, auch „Schuldbeträge“ genannt, wird die Höhe Ihrer Verschuldung erfasst, da sie ein guter Indikator für Ihre Kreditwürdigkeit in der Zukunft ist. Einfach ausgedrückt: Je mehr Geld Sie leihen, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie es zurückzahlen. Dazu gehören die Gesamtguthaben sowie Ihr Kreditauslastungsgrad, der den Kreditbetrag misst, den Sie im Verhältnis zum Gesamtkredit nutzen, der Ihnen insbesondere bei revolvierenden Krediten zur Verfügung steht.

FICO bündelt Gesamtsalden und Kreditauslastung in einer Kategorie, während VantageScore sie in separate Kategorien unterteilt. 

Dauer und Art des Kredits:Die Länge der Bonitätshistorie misst das Durchschnittsalter Ihrer Konten sowie das Alter Ihrer ältesten und neuesten Konten. Je älter Ihre Guthabenkonten sind, desto besser ist Ihr Score. Aus diesem Grund ist es oft von Vorteil, Ihre älteren Kreditkarten offen zu halten, auch wenn Sie sie nicht häufig verwenden.

Bei der Kreditart kommt es auf die Vielfalt Ihrer offenen Kreditkonten an. Wenn Sie mehrere Arten von Krediten erfolgreich abbezahlen, zeigen Sie, dass Sie diese Schulden gut unter einen Hut bringen können. Ergo, Sie sind kreditwürdiger.

Während VantageScore diese beiden Kategorien in einer bündelt, betrachtet FICO die Kreditarten getrennt von der Länge.

Neues Guthaben: Hierbei werden alle neuen Kreditlinien betrachtet, die Sie aufnehmen, quantifiziert durch die konkreten Anfragen in Ihrer Kreditauskunft. Eine harte Anfrage kann Ihre Punktzahl um ein paar Punkte senken, aber viele kürzlich eröffnete Kreditlinien werden Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen. Dies liegt daran, dass mit jeder neuen Kreditlinie die Wahrscheinlichkeit steigt, dass Sie nicht alle diese Konten erfolgreich unter einen Hut bringen können. Gläubiger fragen sich möglicherweise auch, warum Sie plötzlich mehrere Kreditkonten eröffnen.

Verfügbarer Kredit: Das verfügbare Guthaben ist der Kreditauslastung insofern sehr ähnlich, als es sich um das Gesamtguthaben handelt, das Ihnen noch auf Ihren revolvierenden Kreditkonten zur Verfügung steht. Das verfügbare Guthaben macht einen kleinen Teil Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit aus und wird nur von VantageScore herausgegriffen.

VantageScore 4.0 und FICO 10T

VantageScore und FICO veröffentlichen gelegentlich aktualisierte Kreditbewertungsmodelle, um das Verbraucherverhalten genauer vorherzusagen. VantageScore 4.0 und FICO 10T sind die beiden neuesten Kreditbewertungsmodelle, die 2017 bzw. 2020 veröffentlicht wurden.

Die neuesten Versionen verwenden für ihre Berechnungen Ihre Salden der letzten 24 Monate. Der Gedanke dahinter ist, dass die Entwicklung Ihres Guthabens in diesem Zeitraum Aufschluss darüber gibt, wie sich Ihr Guthaben in der Zukunft entwickeln wird. Wenn Ihre Schulden beispielsweise in den letzten 24 Monaten stetig gestiegen sind, wird Ihr Kontostand im nächsten Monat wahrscheinlich weiter steigen.

Diese Kredit-Scores haben noch keine breite Akzeptanz gefunden, obwohl Freddie Mac und Fannie Mae von Hypothekengebern verlangt haben, VantageScore 4.0 und FICO 10T zu verwenden, sofern verfügbar.

Wie man Kredite aufbaut

Die Kreditwürdigkeit ist in den letzten zwei Jahrzehnten stetig gestiegen. Der durchschnittliche Kredit-Score lag im Oktober 2005 bei 688. Im April 2023 lag der durchschnittliche FICO-Kredit-Score bei 714.

Ulzheimer führt den Anstieg der durchschnittlichen Kredit-Scores teilweise auf die Menge an Informationen zurück, die derzeit über Kredit-Scores verfügbar sind (ein typisches Beispiel dafür ist der Artikel, den Sie gerade lesen).

„Wie man seine Kreditwürdigkeit erlangt und aufrechterhält, war vor 30 Jahren eine Art Geheimnis, weil niemand wirklich wusste, was eine Kreditwürdigkeit ist“, sagt er.

Mit unserem Wissen über Kredit-Scores besteht der effektivste Weg, Ihren Kredit-Score zu maximieren, darin, eine positive Zahlungshistorie aufzubauen. Wenn Sie bereits über eine Kreditkarte verfügen, bedeutet dies, dass Sie alle Zahlungen pünktlich leisten müssen. Wenn Sie noch nie einen Kreditrahmen in Anspruch genommen haben, bedeutet dies, dass Sie sich nach einem Kreditaufbaukonto umsehen müssen, für das keine vorherige Bonitätshistorie erforderlich ist. Unseren Ratgeber zu den besten Kreditaufbaukonten finden Sie hier.

Selbst wenn Sie eine Bonitätshistorie erstellt haben und über einen Kredit-Score verfügen, gibt es Möglichkeiten, Ihre Zahlungshistorie zu ergänzen. Mietzahlungen, die normalerweise nicht in Ihrer Kreditauskunft oder Kreditwürdigkeit enthalten sind, können über einen Mietberichtsdienst zu Ihrem Zahlungsverlauf hinzugefügt werden. Einige der besten Mietauskunftsdienste können Ihrer Kreditauskunft auch Ihre Stromrechnungen hinzufügen.

Sie können Ihr Guthaben auch dadurch aufbauen, dass Sie von einer Person Ihres Vertrauens als autorisierter Benutzer zu seiner Kreditkarte hinzugefügt werden. Der Karteninhaber ist für alle von Ihnen erhobenen Gebühren verantwortlich und alle Zahlungen, die der Karteninhaber vornimmt (oder versäumt), landen in Ihrer Kreditauskunft. Dies ist eine beliebte Möglichkeit für Eltern, Kredite für ihre Kinder aufzubauen.

Da wir besser verstehen, was einen Kredit-Score ausmacht, scheint der Aufstieg auf der Kreditleiter etwas weniger entmutigend zu sein. Der Prozentsatz der Verbraucher mit a700 Kreditwürdigkeit oder höherbeträgt 46,9 % (Stand April 2022), ein Anstieg von 10,3 % seit 2005.

Der Beitritt zu dieser Gruppe scheint weit entfernt zu sein, insbesondere wenn Sie gerade erst mit Ihrer Kreditwürdigkeit beginnen. Es ist jedoch einfacher, eine Kreditwürdigkeit von Grund auf aufzubauen, als Ihre Kreditwürdigkeit aufgrund einer niedrigen Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen. „Es ist fast wie ein leeres Blatt Papier“, sagt Ulzheimer. „Und Sie entscheiden, was Sie auf dieses Blatt Papier schreiben möchten.“

So überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Die kostenlose Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit ist einfach, wenn Sie wissen, wo Sie suchen müssen. Ein Finanzinstitut, bei dem Sie bereits ein Konto haben, beispielsweise eine Bank oder ein Kreditkartenunternehmen, bietet seinen Kunden möglicherweise kostenlose Kreditscores an. Es lohnt sich, sich bei Ihren bestehenden Konten zu erkundigen, z. B. bei einer Kreditkarte oder einer Bank, bevor Sie nach anderen Dienstleistungen suchen.

Wenn keines Ihrer Konten Ihre Kreditwürdigkeit bietet, sind viele der besten Kreditüberwachungsdienste kostenlos. „Wenn jemand heutzutage eine Kreditauskunft oder einen Kreditscore kauft, dann kauft er einfach nicht herum, denn es gibt unzählige Orte, an denen man diese Dinge kostenlos bekommen kann“, sagt Ulzheimer.

Gehen Sie mit diesen Diensten vorsichtig um und lesen Sie das Kleingedruckte. Sie möchten genau wissen, wofür Sie sich anmelden, wenn es um Ihre Bonitätshistorie geht.

Warum ist Ihre Kreditwürdigkeit wichtig?

Auch wenn Sie nicht vorhaben, in absehbarer Zeit eine neue Kreditkarte zu kaufen oder einen Kredit zu beantragen, hat Ihre Kreditwürdigkeit dennoch einen Einfluss außerhalb der Kreditaufnahme. Beispielsweise berücksichtigen Versicherungsgesellschaften auch Ihre Kreditwürdigkeit und Bonitätshistorie, wenn sie entscheiden, wen sie versichern und wie viel sie für Ihre Deckung verlangen. Dies wird als bonitätsbasierter Versicherungsscore bezeichnet. 

Vermieter betrachten Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise als Hinweis auf die finanzielle Verantwortung, wenn sie Ihren Wohnungsmietantrag prüfen. Eine Historie verspäteter Zahlungen kann ihnen Aufschluss darüber geben, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie die Miete pünktlich zahlen.

Ihre Kreditwürdigkeit kann sich auch auf Ihre aktuellen Kreditkarten auswirken, insbesondere auf Ihr Kreditlimit. Wenn Sie Ihre Kreditkarte regelmäßig abbezahlt haben und eine gute Kreditwürdigkeit haben, können Sie Ihr Kreditkartenunternehmen bitten, Ihr Kreditlimit zu erhöhen. Sie können auch niedrigere Zinssätze für Ihre Kreditkarte verlangen, wodurch die Kreditaufnahme günstiger wird.

Häufig gestellte Fragen zur Kreditwürdigkeit

Wie erhält man einen Kredit-Score?

Sie können einen Kredit-Score mit einem Credit-Builder-Konto erstellen, für dessen Qualifizierung kein Kredit-Score erforderlich ist. Sie müssen eine Bonitätshistorie von etwa drei bis sechs Monaten ermitteln, bevor Sie eine Kreditwürdigkeitsbewertung erhalten.

Warum habe ich mehrere Kredit-Scores?

Ihre Kreditwürdigkeit variiert geringfügig, je nachdem, welches Kreditbewertungsmodell Sie in Betracht ziehen und welche Kreditauskunftei Ihre Kreditauskunft bereitstellt. Wenn sich ein Kredit-Score stark von Ihren anderen Kredit-Scores unterscheidet, fordern Sie eine kostenlose Kreditauskunft an, da Sie möglicherweise einen Fehler in Ihrer Kreditauskunft bestreiten müssen.

Was schadet meiner Kreditwürdigkeit?

Eine hohe Kreditauslastung, alles über 30 % und fehlende Kreditzahlungen schaden Ihrer Kreditwürdigkeit. Auch die Eröffnung zu vieler Kreditkonten führt zu einer deutlichen Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit.

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