Was ist eine Roth-IRA? So nutzen Sie die Vorteile nach Steuern beim Sparen für den Ruhestand

• Ein Roth IRA ist ein Ruhestandskonto, mit dem Sie in Aktien, Anleihen und andere Wertpapiere investieren können.
• Sie finanzieren Roth IRAs mit Nachsteuerdollars, so dass Abhebungen nicht der Einkommensteuer unterliegen, sobald Sie das Rentenalter erreichen.
• Roth IRAs sind am vorteilhaftesten für Leute, die erwarten, in Zukunft höhere Steuern zu zahlen als jetzt.
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Bei der Altersvorsorge stehen Ihnen viele Möglichkeiten zur Auswahl. Es gibt 401(k)s, 403(b)s, Sparpläne und verschiedene Arten von IRAs.

Obwohl jedes dieser Fahrzeuge Ihnen helfen kann, Ihr Vermögen zu vergrößern und ein komfortables Leben im Ruhestand zu führen, sind Roth IRAs die einzigen, aus denen Sie steuerfrei ziehen können. Dies kann besonders vorteilhaft sein, wenn Sie älter sind, ein begrenztes Einkommen haben und möglicherweise mit höheren Einkommensteuern konfrontiert sind.

Hier ist, was Sie über diese wertvollen Arten von Rentenkonten wissen müssen.

Was ist eine Roth-IRA?

Ein Roth IRA ist eine Art individuelles Rentenkonto, das Sie mit Einkommen nach Steuern finanzieren – oder Geld, auf das Sie bereits Einkommenssteuern gezahlt haben.

Das bedeutet, dass Sie beim späteren Abheben von Ihrem Konto keine Steuern zahlen, selbst wenn sich Ihre Steuerklasse ändert. Aus diesem Grund können Roth IRAs für diejenigen von Vorteil sein, die sich am Anfang ihrer Karriere befinden, da sie mehr Zeit für das Wachstum der Investitionen haben (und Sie möglicherweise in einer niedrigeren Steuerklasse sind, wenn Sie gerade erst anfangen).

“Roth IRAs sind eine Art individuelles Rentenkonto, bei dem Sie Steuern eher jetzt als später zahlen”, sagt Hannah Whatley, Beraterin und CFP bei Rather & Kittrell Wealth Management. “Das Schöne daran ist, dass Ihr Einkommen steuerfrei wächst. Dies ist oft besonders vorteilhaft für junge Sparer, die möglicherweise nicht in ihren Spitzenjahren sind und auch viel Zeit haben, um das steuerfreie Wachstum zu steigern.”

Jeder kann eine Roth IRA eröffnen – solange er ein Einkommen erzielt hat, was eine der wenigen Möglichkeiten ist, diese Art von Konto zu finanzieren. Sie wählen einfach einen Broker aus und ein Vertreter wird Ihnen helfen, das Konto in Ihrem Namen zu eröffnen. Sie können dann damit beginnen, Ihr Konto zu finanzieren, Investitionen zu tätigen und sich auf den Ruhestand vorzubereiten.

Verstehen, wie ein Roth IRA funktioniert

Roth IRAs werden mit Nachsteuergeldern finanziert. Sobald ein Konto finanziert ist, können Sie das Geld verwenden, um in Aktien, Anleihen, ETFs, Investmentfonds und andere Wertpapiere zu investieren. Mit steigendem Wert wächst auch Ihr Roth IRA-Guthaben, das Sie dann im Ruhestand beziehen können.

„Ich werde häufig gefragt: ‚Was ist die Rendite einer Roth IRA?‘“, sagt Sean Burke, Vizepräsident und Direktor für institutionelles Geldmanagement bei Stuart Estate Planning Wealth Advisors. “Der Roth IRA ist einfach eine Hülle, um Sie vor Steuern zu schützen. Innerhalb dieser Hülle können Sie in viele verschiedene Wertpapiere investieren. Die Rendite Ihres Roth IRA hängt davon ab, wie sich die zugrunde liegenden Investitionen entwickeln.”

Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine Roth IRA zu finanzieren. Diese beinhalten:

• Direkte Beiträge: Sie können mit einem Scheck oder einer elektronischen Überweisung von Ihrem Bankkonto beitragen.
• Ehegattenbeiträge: Wenn Sie eine gemeinsame Steuererklärung einreichen und weniger verdienen als Ihr Ehepartner, können Sie in seinem Namen zu einer Roth IRA beitragen (und umgekehrt).
• Rollover: Gelder aus 401(k)s und anderen vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplänen können auf ein Roth IRA-Konto übertragen werden.
• Konvertierungen: Sie können auch ein ganzes traditionelles IRA-Konto in ein Roth IRA umwandeln. Dies wird oft als “Hintertür” Roth IRA bezeichnet und kann Ihnen helfen, Beitragsgrenzen zu vermeiden.

Denken Sie daran, dass Sie bei Übertragungen und Umwandlungen Einkommenssteuern auf den Geldbetrag zahlen müssen, den Sie umziehen oder umwandeln.

Roth IRA-Auszahlungsregeln

Da Roth IRAs technisch gesehen Ruhestandskonten sind, sollten Sie erst im Alter von 59,5 Jahren Geld abheben. Wenn Sie vor diesem Zeitpunkt Geld abheben, zahlen Sie eine Strafe von 10 % auf den gesamten abgehobenen Betrag.

Im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs gibt es keine erforderlichen monatlichen Ausschüttungen (RMDs), so dass Sie, selbst wenn Sie das 72. d mögen.

“Sie können in eine Roth IRA über das RMD-Alter von 72 hinaus investieren und von steueraufgeschobenem Wachstum profitieren”, sagt Matt Rogers, Direktor für Finanzplanung bei eMoney Advisor. “Dies ist ein nützliches Instrument, um Ihr steuerpflichtiges Einkommen im Ruhestand zu kontrollieren und es mit steuerfreien Roth IRA-Ausschüttungen zu ergänzen – ein Schritt, der ziemlich taktisch ist.”

Jährliche Roth IRA-Beitragsgrenzen

Es gibt Grenzen, wie viel Sie zu einer Roth IRA beitragen können. Zum einen können Sie nur bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr einzahlen, wenn Sie 49 oder jünger sind. Wenn Sie 50 oder älter sind, beträgt das Limit 7.000 USD.

Die Beiträge sind auch durch das Haushaltseinkommen begrenzt. So gliedern sich diese Limits auf:

Roth IRA vs. 401 (k)

Ein 401 (k) ist eine andere Art von gemeinsamem Ruhestandskonto, obwohl diese ganz anders funktionieren als Roth IRAs. Eine wird von Einzelpersonen eröffnet, während die andere nur von Arbeitgebern angeboten wird.

„A 401(k) ist ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan, der nur von Arbeitgebern als betriebliche Leistung angeboten wird“, sagt Rogers. “Ein Roth IRA kann von jedem verwendet werden, der ein Einkommen erzielt hat, unabhängig davon, ob sein Arbeitgeber ein 401 (k) anbietet oder nicht.”

Die beiden Konten haben auch unterschiedliche steuerliche Behandlungen, was beim Sparen für den Ruhestand wichtig ist. Mit 401(k)s finanzieren Sie das Konto mit Dollar vor Steuern und zahlen später Steuern auf Ihre Abhebungen. Roth IRAs sind das Gegenteil.

Hier ist eine vollständige Aufschlüsselung der Unterschiede zwischen den beiden Arten von Konten:

Das finanzielle Mitbringsel

Roth IRAs können eine intelligente Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen und später im Leben hohe Steuerbelastungen zu vermeiden. Denken Sie jedoch daran, dass sie auch zusammen mit anderen Rentenkonten verwendet werden können, einschließlich 401 (k) und traditionellen IRAs.

Wenn Sie erwägen, eine Roth IRA zu eröffnen, sprechen Sie zuerst mit einem Finanzberater. Sie können Ihnen helfen, die beste Strategie zu entwickeln, um Ihr Vermögen zu maximieren und Ihre Steuerbelastung zu minimieren.

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