Das Metaverse ist definiert als die simulierte digitale Welt, die die reale Welt durch virtuelle Realität und erweiterte Realität nachahmt, in der Benutzer interagieren können. Da das Metaverse expandiert, umfassen seine Angebote jetzt auch „virtuelle“ Immobilien. Aber was bedeuten virtuelle Immobilien für echte Hypothekenprofis?
Virtuelle Immobilien definieren
„Eigentliche“ Immobilien sind Immobilien, die aus Grundstücken oder Gebäuden bestehen, und alles, was dauerhaft mit dem Grundstück verbunden ist. Es gibt eine rechtliche Beschreibung. Seine Grenzen können auf einer Landvermessung gezeigt werden, und das Eigentum wird durch eine physische Urkunde in der Gerichtsbarkeit, in der sich die physischen Immobilien befinden, überprüft. Eigentum gewährt das Recht, es zu besitzen, zu verkaufen oder zu vermieten.
„Virtuelle“ Immobilien teilen viele der gleichen allgemeinen Definitionen von tatsächlichen Immobilien. In Decentraland oder Sandbox zum Beispiel sind die gesetzlichen Beschreibungen einzelne Pixel (im Wesentlichen Code), die die „Pakete“ definieren. Und wie in der physischen Welt ist die Anzahl der verfügbaren Pakete begrenzt. Decentraland hat beispielsweise 90.601 einzelne Parzellen von 50 x 50 Fuß. Jedes Paket ist echtes Geld wert. Eigentum und die Rechte zum Kauf, Verkauf oder Leasing werden als Non-Fungible Tokens (NFTs) auf der Blockchain übertragen.
Heute ist das Gesetz noch nicht klar, ob virtuelles Land im Metaverse „echte“ Immobilien sind oder nicht. Die Debatte dürfte noch Jahre andauern.
Gibt es eine Nachfrage nach „Hypotheken“, um virtuelle Immobilien im Metaverse zu kaufen?
500 Millionen US-Dollar an Metaverse-Käufen im Jahr 2021 sagen, ja, die Nachfrage ist da. Eine der ersten dokumentierten Finanzierungstransaktionen wurde im Januar 2022 vom Technologieunternehmen TerraZero getätigt. Es war ein 45.000-Dollar-Kauf in Decentraland. Die Firma gab die Anzahlung oder den Zinssatz nicht bekannt, stellte jedoch fest, dass es sich um eine Laufzeit von zwei Jahren handelte.
Es jedoch als „Hypothek“ im herkömmlichen Sinne zu bezeichnen, mag vorerst falsch sein. TerraZero ist kein lizenzierter Hypothekengeber. Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels gibt es keine öffentlichen Leitlinien staatlicher oder bundesstaatlicher Aufsichtsbehörden darüber, ob Hypotheken für virtuelle Immobilien den traditionellen Gesetzen und Vorschriften unterliegen, die traditionelle Hypotheken regeln.
Abschluss einer Metaverse-Hypothek
Leihen ist Leihen. Lassen Sie uns einen Blick auf einige wichtige Hypothekenprozesse werfen und theoretisieren, wie sie sich unterscheiden könnten, wenn Sie eine Metaverse-Hypothek zeichnen würden.
Anwendung: Sie müssen Ihren Verbraucher kennen. Ein traditioneller Uniform Residential Loan Application (URLA) ist ein guter Ausgangspunkt. Warum einen Standardprozess ändern, den Sie bereits unterstützen? Das Ziel ist es, Ihren Kreditnehmer zu kennen, und die URLA leistet hervorragende Arbeit, um das Finanzprofil Ihres Kreditnehmers kennenzulernen. Außerdem ist das Format Ihren Erstellern und Betriebsmitarbeitern vertraut.
Kredit: Dies ist ein Kinderspiel. Wahrscheinlich möchten Sie weiterhin die historische Fähigkeit eines Bewerbers/einer Bewerberin einschätzen, Schulden und Konditionen ähnlicher Größe zu handhaben. Sie können jedoch eine Kreditauskunft des Vermieters in Betracht ziehen, die eher einer Kreditauskunft für Verbraucher ähnelt als einer Kreditauskunft für Hypotheken-Trimerge.
Überprüfungen: Bei einem kleineren Kreditbetrag und ohne Fannie Mae- oder Freddie Mac-Vertreter und Garantiebefreiung könnten Sie versucht sein, dies zu überspringen. Wahrscheinlich möchten Sie jedoch das Einkommen, die Beschäftigung und das Vermögen eines Bewerbers mit Zuversicht wissen. Gute Daten sind immer noch gute Daten, und Ihre Kreditnehmer werden eine optimierte Erfahrung zu schätzen wissen.
Beachten Sie, dass der größte Kauf virtueller Immobilien im Jahr 2021 eine einzelne Transaktion für 4,3 Millionen US-Dollar von Republic Realm war (gekauft von Atari, dem Hersteller von Videospielen). Vielleicht sind die Kreditsummen also doch nicht zu gering.
Produkt, Preise und Berechtigung: Unabhängig davon, ob Sie Kredite für virtuelle Immobilien, Autos oder ein Studentendarlehen vergeben, möchten Sie wahrscheinlich Ihr Produkt, seine Preise und natürlich die Berechtigung für dieses Produkt/diesen Tarif klar definieren. Antragsteller suchen nach unterschiedlichen Raten, Bedingungen, Anzahlungsanforderungen und Richtlinien, um ihre individuellen Ziele und Zielsetzungen zu erreichen.
Automated Underwriting (AUS): Es ist fraglich, ob Anspruchsvoraussetzungen und Richtlinien auf der Grundlage von Kreditbeträgen und insgesamt niedrigeren Kosten für die Kreditvergabe und den Abschluss ausreichen. Ähnlich wie bei der Verbraucherkreditvergabe können Sie eine vereinfachte AUS-Scorecard auf Handelslinienebene in Betracht ziehen, um dem/den Antragsteller(n) eine sofortige Entscheidung zu liefern. Ob für eine Hypothek oder einen Autokredit, Kunden erwarten heute schnelle und genaue Entscheidungen am Point-of-Sale.
Gebühren: Diese ist weniger offensichtlich und detaillierter. Lassen Sie es uns anhand der Kreditschätzung für alle Hypotheken-Nerds aufschlüsseln.
Abschnitt a: Punkte und Kreditgebergebühren sind sehr sinnvoll, wie sie es bereits für Nicht-Hypotheken tun.
Abschnitt b: Sie haben eine Kreditauskunft, die Sie möglicherweise in Rechnung stellen möchten. Und ja, Sie möchten vielleicht eine Beurteilung, wahrscheinlich in einer ähnlichen Form wie eine Desktop-Beurteilung. Das Problem ist, dass Daten und Comps gerade erst anfangen zusammenzukommen. Sehen Sie sich MetaMetric Solutions an, die Daten für das Metaverse bereitstellen. In der Zwischenzeit entfallen Gebühren in diesem Abschnitt, wie z. B. Hochwasserzertifizierungsgebühren, einfach vollständig.
Abschnitt C: Der Titel macht hier keinen Sinn, da Sie NFTs in der Blockchain haben, um das Eigentum mit voller Transparenz nachzuweisen. Es können jedoch noch Abwicklungsgebühren anfallen. Einige Unternehmen müssen immer noch sicherstellen, dass die Bedingungen erfüllt sind, bevor Geld die Hände wechselt.
Abschnitt E: Juhu, keine Regierungsgebühren… vorerst!
Die IRS und Regierungsbehörden haben noch keine Leitlinien und Vorschriften bereitgestellt. Einige Experten glauben jedoch, dass NFTs wie Kunst betrachtet werden können, und wenn Sie Kunst in der realen Welt kaufen/verkaufen, gibt es eine Kapitalertragssteuer für Sammlerstücke von 28 %. Achtung, das ist keine Steuerberatung, nur meine Meinung!
Abschnitt F: Eine Hausratversicherung ist zwar nicht erforderlich, aber eine „Hypotheken“-Versicherung und vorausbezahlte Zinsen können in diesem Szenario dennoch sinnvoll sein.
Abschnitt G: Wir haben bereits eine Hausratversicherung ausgeschlossen und eine Hypothekenversicherung eingeschlossen. Was die Grundsteuern betrifft, nun, davon können Sie sich verabschieden. Zumindest im Moment … gibt es keine „Grundsteuern“ für den Besitz virtueller Immobilien im Metaverse.
Abschnitt H: Ähnlich wie Abschnitt C machen NFTs auf der Blockchain im Wesentlichen die Eigentumsversicherung des Eigentümers überflüssig.
Offenlegungen: Die gute Nachricht ist, dass viele vorerst glauben, dass eine Metaverse-„Hypothek“ eher einem Verbraucherdarlehen gleicht. Daher können Sie argumentieren, dass Hypothekengesetze und -vorschriften wie die Drei-Tage-Regelung, TRID und dergleichen nicht erforderlich sind. Aber wir leben in einer Welt der Offenlegung, wenn wir Geld verleihen. Hier wäre es ratsam, sich von einem Anwalt beraten zu lassen. Mein Bauchgefühl (und nur meine Meinung) sagt, dass ich hier die Verbraucherkreditgesetze befolgen soll!
Bedingungen: Ich sehe nicht, dass dies verschwinden wird, insbesondere da die Beträge der Metaverse-Hypothekendarlehen steigen. Sie wollen immer noch Nachweise über Dinge wie Einkommen, Beschäftigung, Vermögen und dergleichen. Ich würde hier argumentieren, dass Sie dies eher wie ein Verbraucherdarlehen behandeln und die Anforderungen verringern können. Zumindest im Moment ist keine GSE beteiligt, aber Sie müssen Ihre Bedingungen dennoch mit den Richtlinien und Anforderungen von Kreditgebern und Investoren vergleichen.
Abschluss und Finanzierung: Auch dies ist ein Kinderspiel. Sie haben heute als Hypothekengeber Prozesse eingerichtet, um ordnungsgemäß abzuschließen und zu finanzieren. Sie sollten sicherstellen, dass Ihr Abschluss- und Finanzierungsprozess so stark ist wie Ihr herkömmlicher Hypothekenprozess.
Sekundärmärkte: Wie oben erwähnt, gelten für Kreditgeber und Investoren Richtlinien und Anforderungen, an die Sie sich halten müssen, es sei denn, Sie finanzieren aus Ihrer eigenen Bilanz. Banken und Investoren schließen Wetten im Metaverse ab, und Sie bieten den Sekundärmärkten eine weitere Gelegenheit, sich an diesem wachsenden Metaverse-Marktplatz zu beteiligen.
Bedenken Sie abschließend noch Folgendes… Im Januar 2022 überstieg der Umsatz 85 Millionen US-Dollar, und MetaMetric Solutions prognostiziert, dass der Umsatz im Jahr 2022 1 Milliarde US-Dollar erreichen könnte.
Ich hoffe, Ihnen hat diese Reise in die Metaverse gefallen. Innovativ und glücklich virtuell Träume!
Der Beitrag Was Metaverse-Immobilien für Hypothekenprofis bedeuten, erschien zuerst auf HousingWire.