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- Die Mindestkreditwürdigkeit, die Sie für den Kauf eines Hauses benötigen, variiert je nach Kreditgeber und Kreditart.
- Für herkömmliche Kredite benötigen Sie in der Regel eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620.
- Um sich für die besten Zinssätze für eine Hypothek zu qualifizieren, streben Sie einen Kredit-Score von mindestens 740 an.
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Kredit-Scores spielen eine entscheidende Rolle beim Kauf von Eigenheimen. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, haben Sie bessere Chancen, eine Hypothek zu einem attraktiven Zinssatz zu erhalten.
Nun, Sie brauchen keine perfekte Kreditwürdigkeit, um ein Haus zu kaufen. Sie werden überrascht sein zu erfahren, dass die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit je nach Kreditgeber und Kreditart variieren.
Welche Bonität wird für den Hauskauf benötigt?
Letztendlich gibt es keine einzige Kreditwürdigkeit, die Ihnen eine Hypothekengenehmigung garantieren kann. Jedem Kreditgeber steht es frei, seine eigenen Anforderungen an die Kreditwürdigkeit festzulegen.
Viele Darlehensarten werden von staatlichen Organisationen versichert. Infolgedessen können Kreditgeber keine Kreditnehmer akzeptieren, deren Kreditwürdigkeit unter dem von diesen Organisationen festgelegten Mindestwert liegt. Die vier beliebtesten Arten von Wohnungsbaudarlehen sind:
Konventionell
Wird nicht von einer Regierungsbehörde unterstützt, muss aber die Underwriting-Richtlinien von Fannie Mae und Freddie Mac erfüllen.
Mindestbonität: 620
FHA
Darlehen, die von der Federal Housing Administration abgesichert sind.
Mindestbonität: 580 für eine Anzahlung von 3,5 %; 500 für Anzahlungen von mindestens 10 %
VA
Vom US-Veteranenministerium abgesicherte Darlehen (für Angehörige des Militärs).
Mindestkreditwürdigkeit: Kein Minimum
USDA
Vom US-Landwirtschaftsministerium abgesicherte Kredite (für Familien mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die Häuser in ländlichen Gebieten kaufen).
Mindestkreditwürdigkeit: Kein Minimum, aber mit einer Kreditwürdigkeit von mindestens 640 könnten Sie sich für eine optimierte Kreditanalyse qualifizieren
Es ist wichtig, darauf hinzuweisen, dass es den Kreditgebern freisteht, höhere Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit festzulegen, als die kreditunterstützenden Organisationen verlangen. Zum Beispiel sagt Quicken Loans, dass die niedrigste Punktzahl, die es für ein VA-Darlehen in Betracht zieht, 620 ist, obwohl die Veterans Administration kein festgelegtes Limit hat. Und während der COVID-19-Pandemie verlangen viele Kreditgeber höhere Kredit-Scores, um die Flut von Hypothekenanträgen einzudämmen.
Was ist eine gute Kreditwürdigkeit für den Hauskauf?
Bisher haben wir nur die Mindestkreditwürdigkeit besprochen, die ein Hypothekengeber berücksichtigen wird. Aber welche Art von Kreditwürdigkeit könnte Sie für die besten Zinssätze qualifizieren? FICO unterteilt seine Kredit-Scores in fünf Bereiche:
|
FICO-Kredit-Score-Bereiche |
| Unter 580 | Sehr arm |
| 580 bis 669 | Messe |
| 670 bis 739 | Gut |
| 740 bis 799 | Sehr gut |
| 800 und mehr | Außergewöhnlich |
Das Ziel, Ihre Kreditwürdigkeit in den Bereich „Gut“ (670 bis 739) zu bringen, wäre ein guter Anfang, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Wenn Sie sich jedoch für die niedrigsten Raten qualifizieren möchten, versuchen Sie, Ihre Punktzahl im Bereich “Sehr gut” (740 bis 799) zu erzielen.
Es ist wichtig, darauf hinzuweisen, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht der einzige Faktor ist, den die Kreditgeber während des Underwriting-Prozesses berücksichtigen. Selbst bei einem starken Score kann ein Mangel an Einkommen oder Beschäftigungshistorie oder ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen dazu führen, dass der Kredit durchfällt.
Wie Kredit-Scores die Hypothekenzinsen beeinflussen
Ihre Kreditwürdigkeit kann einen großen Einfluss auf die Gesamtkosten Ihres Kredits haben. FICO veröffentlicht Daten das zeigt, wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihren Zinssatz und Ihre Zahlung auswirken könnte. Nachfolgend finden Sie eine Momentaufnahme der monatlichen Kosten einer 30-jährigen Festhypothek in Höhe von 300.000 USD im Oktober 2022:
| Kreditwürdigkeit | APR | Monatliche Bezahlung |
| 760-850 | 6,376 % | 1.872 $ |
|---|---|---|
| 700-759 | 6,598 % | 1.916 $ |
| 680-699 | 6,775 % | 1.951 $ |
| 660-679 | 6,989 % | 1.994 $ |
| 640-659 | 7.419% | 2.081 $ |
| 620-639 | 7,965 % | $2.194 |
Das ist eine Zinsabweichung von über 1,5 % und eine Differenz von 322 $ bei der monatlichen Zahlung von 620 bis 639 Kreditpunkten bis 760+.
Diese Unterschiede können sich im Laufe der Zeit wirklich summieren. Laut dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)kostet eine Hypothek mit einem Zinssatz von 5,25 % über einen Zeitraum von 30 Jahren insgesamt über 43.000 $ mehr als eine Hypothek mit einem Zinssatz von 4,125 %.
So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Der erste Schritt zur Verbesserung Ihrer Punktzahl besteht darin, herauszufinden, wo Sie stehen. Während der Corona-Pandemie können Sie Ihre Kreditauskunft einmal pro Woche kostenlos bei allen drei großen Auskunfteien (TransUnion, Equifax und Experian) einsehen AnnualCreditReport.com.
Wenn Sie Fehler in einem Ihrer Berichte finden, können Sie diese sowohl beim Kreditbüro als auch beim Kreditgeber oder Kreditkartenunternehmen anfechten. Wenn es um Ihren Kredit-Score geht, kann Ihre Bank oder Ihr Kreditkartenaussteller Ihren Score kostenlos zur Verfügung stellen. Wenn nicht, können Sie auch ein kostenloses Tool zur Überwachung der Kreditwürdigkeit wie z Kredit-Karma oder Kredit Sesam.
Was können Sie tun, wenn Sie feststellen, dass Ihre Punktzahl verbessert werden muss?
Sie könnten Ihr Kreditkartenguthaben zurückzahlen, um Ihre Kreditauslastungsrate zu reduzieren. Vermeiden Sie es auch, in den Monaten vor einem Hypothekenantrag neue Kreditformen zu beantragen.
Am wichtigsten ist, dass Sie Ihre Rechnungen jeden Monat pünktlich bezahlen möchten. Ihr Zahlungsverhalten ist der Faktor, der den größten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat. Der Aufbau einer konsistenten Historie pünktlicher Zahlungen ist immer ein todsicherer Weg, um Ihre Punktzahl zu verbessern.