Jeder Kreditnehmer möchte darauf vertrauen können, dass seine Reise zum Eigenheim reibungslos verläuft, ohne finanzielle Schwierigkeiten oder ausbleibende Hypothekenzahlungen. Aber wie uns die letzten Jahre gezeigt haben, ist das Bewusstsein für Hypothekenentlastungen bei unvorhergesehenen Ereignissen wie COVID-19, Naturkatastrophen, Inflation und niedrigen erschwinglichen Lagerbeständen von entscheidender Bedeutung.
Da Hausbesitzer beim Kauf ihres Hauses nicht an unerwartete Ereignisse oder Schwierigkeiten gedacht haben, ziehen sie wahrscheinlich keine Entlastungsoptionen in Betracht, wenn sie mit einer Kriminalität konfrontiert werden. Sie denken möglicherweise, dass es unmöglich ist, mit ihren Zahlungen auf dem Laufenden zu bleiben, oder befürchten, dass ihnen eine Zwangsvollstreckung droht.
Ein stärker vernetztes Wohnungsökosystem aus Kreditgebern, Dienstleistern, Immobilienmaklern, Wohnungsberatern und anderen Fachleuten, die zusammenarbeiten, kann kontinuierliche Bildung und proaktive Intervention bieten, um zur Bewältigung dieser Herausforderungen beizutragen.
Eine frühzeitige und fortlaufende Aufklärung hilft Hausbesitzern, sich auf das Unerwartete vorzubereiten.
Hausbesitzer, die Angst vor Zahlungen haben oder sich nicht mit dem Hypothekenprozess auskennen, ignorieren häufig die Korrespondenz ihres Verwalters aus Angst, dass es sich um eine schlechte Nachricht handelt – obwohl es sich lediglich um eine einfache Mitteilung über einen Wechsel des Verwalters handeln könnte.
Für Kreditnehmer, die verspätete oder ausbleibende Zahlungen haben, ist eine frühzeitige Einbindung von entscheidender Bedeutung. Je länger der Kredit in Verzug ist, desto unwahrscheinlicher ist es, dass sie Lösungen zur Verlustminderung nutzen können, so Donna Spencer, Vizepräsidentin für Servicer Relationship and Performance Management bei Freddie Mac Einfamilienhaus. „Die kontinuierliche Schulung von Hausbesitzern muss der neue Standard sein“, sagte sie.
Derzeit erfolgt die Schulung des Kreditnehmers hauptsächlich beim Servicer. Es bestehen jedoch Möglichkeiten für eine stärkere Zusammenarbeit mit Freddie Mac Und Fannie Mae und mit Hypothekenexperten für einen integrierten Ansatz, der den Hausbesitzer besser unterstützt.
„Jeder Kreditnehmer sollte Zugang zu Informationen haben, die es ihm ermöglichen, fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen und seine Hypothekenzahlungen weiterhin zu leisten“, sagte Spencer. „Wenn man Kreditnehmer im Vorfeld eines Lebensereignisses über ihre Möglichkeiten aufklären kann, kommt es darauf an, Maßnahmen zu ergreifen, wenn ein solches eintritt.“
Hypothekenexperten können diese Hürden überwinden, indem sie Kreditnehmern helfen, zu verstehen, was sie während der Laufzeit ihrer Hypothek erwarten können.
„Die Schaffung einer Grundlage für die Interaktionen im Verlauf einiger dieser Lebensereignisse kann Kreditnehmern dabei helfen, erfolgreicher zu sein, weniger Zahlungsunterbrechungen zu erleiden und ihr Kreditprofil für zukünftige Hauskäufe aufrechtzuerhalten“, sagte sie.
Relevante Öffentlichkeitsarbeit schafft eine persönliche Note und schafft Vertrauen.
Spencer weist darauf hin, dass einige Dienstleister kreative Ansätze verfolgen, um Beratung zu bieten, die auf die spezifischen Bedürfnisse und die Situation eines einzelnen Hausbesitzers zugeschnitten ist, einschließlich maßgeschneiderter Kommunikation und Nutzung von Daten, um frühzeitige Interventionen zu erkennen und zu unterstützen.
Eine automatisierte Kontaktaufnahme mit Hausbesitzern über die Beantragung einer Hypothekenerleichterung kann beispielsweise eine schnelle Reaktion sein, nachdem ein Kreditnehmer die automatische Überweisung für monatliche Hypothekenzahlungen nicht mehr verwendet – eine vorausschauende, proaktive und relevante Nachricht, die einen Kreditausfall verhindern kann.
Ebenso kann eine vom Kreditnehmer nach Erhalt einer Anpassungsmitteilung angeforderte Treuhandanalyse mit einem kurzen Videoclip versehen werden, in dem der Grund für die Erhöhung erläutert wird, und SMS-Links zu Informationsclips können die Berechtigungsvoraussetzungen und den Antragsprozess für einen Zahlungsaufschub besser beschreiben Darlehensänderung. Beide Formen der Kontaktaufnahme bieten eine benutzerfreundliche, umfassende Anleitung zu Hypothekenprozessen, mit denen der Hausbesitzer möglicherweise nicht vertraut ist.
Manchmal besteht der beste Ratschlag für Kreditnehmer, auch für diejenigen, die nicht für eine Darlehensänderung in Frage kommen, darin, nicht die Option des Eigenheimerhalts in Anspruch zu nehmen.
Stattdessen können Wohnungsbauexperten im gesamten Ökosystem, von Immobilienmaklern über Kreditgeber bis hin zu Dienstleistern, potenzielle Verbesserungen vorschlagen, die den maximalen Wert der Immobilie erzielen und es Hausbesitzern ermöglichen, ihr Eigenkapital als Instrument für eine klare Ausstiegsstrategie zu nutzen und in eine günstigere Immobilie zu ziehen .
„Dies wird aufgrund der steigenden Immobilienpreise zu einer größeren Chance“, bemerkte Spencer.
Wenn sich ein Kreditnehmer finanziell nicht von einem Lebensereignis erholen kann, können ihm Optionen wie der Verkauf seiner Immobilie einen ordnungsgemäßen Austritt aus dem Wohneigentum ermöglichen, anstatt den Weg der Zwangsvollstreckung einzuschlagen.
Und die Integration von Schuldenverwaltungsunternehmen in die Dienstleistungsbetriebe, die bei der Budgetierung, der Schuldentilgung und der Gläubigerverwaltung im Namen eines Hausbesitzers helfen, trägt dazu bei, Rückfälle zu reduzieren.
Wohnberater helfen, diese Lücke zu schließen.
Eine weitere Möglichkeit für eine bessere Ausbildung von Hausbesitzern ist die Einbindung von Wohnberatern als Ressource.
„Wohnungsberater können die Aufklärung nach dem Kauf anbieten, die der Kreditnehmer möglicherweise benötigt“, sagte Stacey Walker, Leiterin für erschwingliche Kredite bei Freddie Mac Single-Family.
Dazu können Informationen zur Budgetplanung und zu den Erwartungen nach dem Kauf eines Eigenheims, Ratschläge zur Hausinstandhaltung, zu vermeidende Betrügereien, Maßnahmen im Katastrophenfall, was zu tun ist, wenn ein Kreditnehmer arbeitslos wird, was von einem Gespräch mit einem Dienstleister zu erwarten ist und Optionen zur Hypothekenentlastung gehören.
Aber es gibt Missverständnisse, die es zu überwinden gilt, einschließlich der Behauptung, dass ihre Dienste teuer seien. Während US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung Entwicklung (HUD)-anerkannte Beratungsagenturen können angemessene und übliche Gebühren erheben, wenn sie keine finanzielle Notlage schaffen. Walker weist darauf hin, dass viele der Dienstleistungen für den Hausbesitzer kostenlos erbracht werden.
Darüber hinaus müssen alle Berater, die bei HUD-zugelassenen Agenturen arbeiten, einen strengen Prozess durchlaufen, um eine HUD-Zertifizierung zu erhalten. Dazu gehört das Bestehen einer schriftlichen Prüfung zum Nachweis der Kompetenz in sechs Schlüsselbereichen und die Einhaltung nationaler Industriestandards für die Ausbildung und Beratung zum Thema Wohneigentum.
„Für Hausbesitzer gibt es oft weniger Bedenken, als mit einem Servicetechniker zu sprechen“, sagte Walker. „Ein Kreditnehmer kann von einer ersten Konvertierung bei einem Wohnungsberater profitieren, der ihm Zeit gibt, seine Optionen zu prüfen, bevor er sich an seinen Dienstleister wendet.“ Sie zitiert die Freddie Mac Kreditnehmer-Hilfezentren und Netzwerk und das Verzeichnis der Wohnungsberatungsagenturen auf der HUD-Website als besonders hilfreiche Ressourcen.
Die Tools und Lösungen von Freddie Mac sorgen für Hypothekenentlastung.
Freddie Mac bietet wirkungsvolle Angebote Standard-Management-Lösungen die Dienstleister Hausbesitzern in finanziellen Schwierigkeiten anbieten können, darunter Zahlungsaufschübe und die Freddie-Mac-Flex-Modifikation.
„Freddie Mac, Dienstleister, Wohnungsberater und andere Hypothekenexperten können Kreditnehmer, die vor einem Lebensereignis stehen, daran erinnern, dass sie Optionen haben“, sagte Spencer. „Kreditnehmer können möglicherweise eine oder mehrere Lösungen aus unserem Toolkit nutzen, um wieder auf den richtigen Weg zu kommen.“
Walker fügt hinzu, dass Wohnungsberater, die mit Freddie Mac zusammenarbeiten, direkt mit Hausbesitzern zusammenarbeiten können, um ihre Bedenken auszuräumen. „Diese Fachleute sind über unsere Tools und Lösungen zur Verlustminderung informiert, sodass sie Kreditnehmern, die sie anrufen, mit Fragen helfen und ihnen Informationen zur Verfügung stellen können“, sagte Walker.
Hypothekenexperten, die Kreditnehmern helfen möchten, ihre Möglichkeiten im Falle eines Lebensereignisses oder einer Katastrophe zu verstehen, müssen vor allem die Kommunikationswege vom Hauskauf und darüber hinaus offen halten. Wie Spencer es ausdrückte: „Wenn wir während des gesamten Hypothekenlebenszyklus bei der Schulung von Hausbesitzern zusammenarbeiten, fördern wir nachhaltiges Wohneigentum und mindern Risiken.“