Die Verwaltung eines profitablen Hypothekengeschäfts kann in den besten Märkten eine Herausforderung darstellen. Wenn steigende Zinssätze und sinkende Erschwinglichkeit Kreditanträge dezimieren, wird es noch schwieriger. Mortgage Servicing Rights (MSRs) sind Wertvolle Vermögenswerte für Hypothekengeber wenn das Origination-Geschäft langsam ist.
Die Aufrechterhaltung der Bedienungsrechte von Krediten, die vom Kreditgeber gewährt wurden, ist ebenso wichtig wie solche, die durch einen Kauf erworben wurden. Hypothekendienstleister müssen alle ihnen zur Verfügung stehenden Instrumente nutzen, um die Beziehungen zu den Kreditnehmern auszubauen und ihre Kreditnehmer in ihrem Gesamtportfolio zu halten.
Die Wartungseinbehaltung generiert Einnahmen aus Wartungsgebühren und hilft Dienstleistern, das Kundenerlebnis zu verbessern. Moderne Software automatisiert die Anlegerberichterstattung und Compliance und schafft einen effizienteren Arbeitsablauf, der es Dienstleistern ermöglicht, Kredite effektiv intern zu bedienen.
Die Rolle des Servicing in einem sich wandelnden Hypothekenmarkt
Während des letzten Jahrzehnts förderten die historisch niedrigen Zinssätze häufige Refinanzierungen und waren einer der Hauptgründe für die Abwicklung von Krediten bei der Verwaltung von Portfolios. Bei höheren Zinssätzen ist der Refi-Wettbewerb viel weniger ein Problem. Der Zinssatz für die durchschnittliche 30-jährige Festhypothek, die gemittelt wird 2,65 % im Jahr 2021, erreichte Mitte November 2022 7 % und ist seitdem rückläufig. Es ist jedoch unwahrscheinlich, dass wir die niedrigen Zinsen von 2020 noch einmal sehen werden.
Höhere Zinssätze bedeuten geringere Refi-Volumen, und so weiter sollen gut für Dienstleister sein. Kreditgeber müssen jedoch auch die Produktinnovation des Hypothekengebers berücksichtigen. ARMS zum Beispiel feiert jetzt ein Comeback. Im Jahr 2021 machten ARMs nur etwa 3 % des gesamten Marktes für die Kreditvergabe aus, aber jetzt ist dies der Fall Verband der Hypothekenbanken berichtet, dass sie sich versöhnen 6,5 % aller Hypothekenanträge.
Aber das ist nicht die einzige Möglichkeit, wie Kreditanbahner einen schwierigeren Markt kompensieren. Auch Programme mit niedrigen Anzahlungen werden immer beliebter. Originatoren verwenden sie, um einkommensschwächeren Kreditnehmern den Zugang zu Eigenheimen zu erleichtern. Es gibt immer noch Hinweise darauf, dass Kredite mit höherem LTV bei einer privaten Hypothekenversicherung für Käufer attraktiv sind, die nicht viel Geld für eine Anzahlung gespart haben.
Trotz umfangreicher Forbearance-Programme während COVID-19 waren die Zahlungsrückstände historisch niedrig weniger als 4% im dritten Quartal 2022. Gleichzeitig liegen all diese wachsenden Kreditprodukte, die unterschiedliche Betreuungsbedürfnisse erfordern, auf dem Tisch. Originatoren müssen sehr hart arbeiten, um neue Kredite zu erhalten, aber Servicer müssen auch weiterhin daran arbeiten, sie zu halten.
Die zunehmende Bedeutung der Kreditnehmerbindung
Das Halten von Kreditnehmern im Servicing-Portfolio des Kreditgebers bietet mehrere Vorteile, darunter eine erhöhte Rentabilität durch Einnahmen aus Servicing-Gebühren. Ein gut ausgebildetes Servicepersonal, ausgestattet mit der richtigen Software, kann 700 und mehr Kredite pro Mitarbeiter betreuen.
Machen Sie ein paar einfache Berechnungen unter Verwendung der durchschnittlichen Kreditgröße Ende Januar (415.000 $) und der Standard-Servicegebühr von 25 Basispunkten pro Jahr kann jeder Servicemitarbeiter allein mehr als 725.000 USD an jährlichen Servicegebühreneinnahmen erzielen. Nebeneinnahmen wie Verspätungsgebühren und Provisionen für optionale Versicherungen erhöhen den Gewinn zusätzlich.
Die interne Betreuung von Krediten erhöht die Cross-Selling-Möglichkeiten der Kreditgeber erheblich. Diese bestehenden Geschäftsbeziehungen öffnen die Tür für die digitale Vermarktung anderer Produkte (z. B. Kreditkarten, Autokredite, CDs usw.). Darüber hinaus schafft die richtige Wartung eine Beziehung, in der der Dienstleister zum vertrauenswürdigen Berater des Hausbesitzers wird. Der Servicer ist dann in der Lage, dem Kreditnehmer Vermögensschutz und andere Versicherungsprodukte, Baudarlehen und Optionen für die Hauswartung anzubieten, um zusätzliche Einnahmen zu generieren und ein positives Kundenerlebnis zu bieten.
Zusammengenommen ergeben diese Vorteile einen starken Wettbewerbsvorteil für diese Institutionen.
Gewinnung der Kundenzufriedenheit durch Inhouse-Service
Die Übertragung der Wartung an eine andere Institution gefährdet die Kundenzufriedenheit. Entsprechend JD Powers 2022 US Mortgage Servicer Satisfaction Study, allgemeine Kundenzufriedenheit und Vertrauen in den Servicer sinken, wenn die Hypothek vom Originator übertragen wird. Das ursprüngliche Unternehmen leidet ebenfalls, da nur 15 % der übertragenen Kunden angaben, dass sie „sehr wahrscheinlich“ in Betracht ziehen würden, den ursprünglichen Kreditgeber in Zukunft in Anspruch zu nehmen.
Sobald die Entscheidung getroffen wurde, die Betreuung beizubehalten, muss die Institution Personal, Technologie und Prozesse auf der Grundlage von Best Practices bereitstellen. Glücklicherweise machen es die modernen Hypothekensoftware- und Webanwendungen von heute den Dienstleistern einfacher, die Tools und die außergewöhnliche Kommunikation bereitzustellen, die Kreditnehmer – und die Amt für Verbraucherschutz – erwarten.
Wartungssoftware erleichtert es den Dienstleistern, proaktiv mit Kreditnehmern zu kommunizieren, insbesondere mit denen, die noch dabei sind, die Nachsicht zu verlassen. Effektive Kommunikation steht durchweg ganz oben auf der Liste der Verbrauchererwartungen an ihre Finanzinstitute. Bessere Software macht es für Dienstleister einfacher, die CFPB-Erwartungen für die Kommunikation mit Kreditnehmern zu erfüllen. Webanwendungen bieten benutzerfreundliche Online-Tools, die es Kreditnehmern erleichtern, ihre eigenen Kredite zu verwalten, und ihnen ein Gefühl der Kontrolle und größere Zufriedenheit vermitteln.
Zum Beispiel, FICS bietet eine eigene Hypothekenverwaltungssoftware an, Hypothekenverwalter. Mortgage Servicer ist eine benutzerfreundliche Lösung für Dienstleister, die den Wohnungsservice automatisiert, einschließlich Zahlungsabwicklung, Anlegerberichterstattung, Treuhandverwaltung, Depotbuchhaltung, Bildgebung und Berichterstellung. Darüber hinaus können sich Kreditnehmer beim Online-Banking anmelden, um ihre Kontoauszüge elektronisch einzusehen.
Wartungssoftware Tfragt die HOhrenschmerzen Öut of Compliance und Investorenberichterstattung
Die Hypothekenwartungssoftware wird regelmäßig aktualisiert, um sich ändernden Vorschriften und Standards Rechnung zu tragen. Als beispielsweise die Federal Reserve Ende 2021 von LIBOR auf SOFR umstellte, machten es Software-Updates den Kreditgebern leicht, die neuen Preiscodes für verschiedene SOFR-Produkte zu integrieren, bei Bedarf einen Anpassungsspread zu verwenden und Altkredite an SOFR-Spezifikationen anzupassen.
Dienstleister benötigen auch Software, die das Investoren-Reporting automatisieren kann. Dienstleister müssen den GSEs regelmäßig Zahlungs- und Ausfallaktivitäten melden. Diese Berichte müssen tägliche und monatliche Finanzierungsanforderungen enthalten, andere spezifische Berichtsanforderungen erfüllen, alle Unstimmigkeiten beseitigen und die Depotkonten abgleichen.
Die führenden Hypothekenverwaltungssoftwareplattformen wie Mortgage Servicer unterstützen alle branchenüblichen Berichtsmethoden, erstellen Abstimmungs-, Überweisungs-, Zahlungsrückstands-, Vorauszahlungs- und Saldoberichte und führen Vorauszahlungen und Rückforderungen von Kapital und Zinsen (P&I) sowie Steuern und Versicherungen (T&I) durch ).
Ein weiterer Schlüssel für ein problemloses Reporting ist der direkte Zugriff auf alle Kreditdaten in der Datenbank. Obwohl Kreditvergabe- und -verwaltungssysteme Standardsystemberichte bereitstellen, benötigt Ihr Unternehmen möglicherweise mehr benutzerdefinierte Berichte, um Kredite effizient zu bedienen.
Wenn dies der Fall ist, müssen Sie Zugriff auf alle Ihre Daten haben und in der Lage sein, Daten in einem Dateiformat zu extrahieren, mit dem Sie bequem Berichte anpassen und Dateien für andere Softwareintegrationen erstellen können. Mortgage Servicer bietet zusätzlich zu Standardberichten und -benachrichtigungen die Möglichkeit, benutzerdefinierte Berichte zu erstellen, Berichte in einer Vielzahl von Dateiformaten auszugeben sowie die Flexibilität, jedes Feld direkt aus den Datenbanktabellen zu extrahieren.
Ein nahtloser Datenfluss, sowohl in als auch aus einem Hypothekenunternehmen, ist entscheidend für die Schaffung eines hocheffizienten Unternehmens. Datenübertragbarkeit ist entscheidend. Die beste Software gewährleistet vollen Zugriff und erleichtert die Migration von Daten zu einem anderen Anbieter. Dies ermöglicht es Kreditgebern, den Softwareanbieter zu wechseln, wenn ihr Anbieter sein Geschäft aufgibt, wenn der Anbieter den Zugang allgemein einschränkt oder wenn sich die Bedürfnisse des Kreditgebers ändern.
All dies erklärt, warum sich immer mehr Institute dafür entscheiden, ihre eigenen Kredite zu bedienen, und warum moderne Servicing-Software derzeit so stark nachgefragt wird. Die Kundenbindung ist der Schlüssel zur Kundenbindung und zum Umsatz in einer Zeit, in der die Rentabilität des Kreditgebers davon abhängen kann.
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