Bei dem Bestreben, Wohneigentum auf die Amerikaner auszudehnen, spielen lokale Kreditgeber – ein Segment, das Kreditgenossenschaften, Gemeindebanken und unabhängige Hypothekenbanken umfasst, die Gemeinden im ganzen Land bedienen – eine entscheidende Rolle. Die einzige Bankenpräsenz in einer von fünf US-Bezirken, helfen lokale Kreditgeber Millionen von Menschen beim Zugang zu Ressourcen und Dienstleistungen, die für den Kauf eines Hauses erforderlich sind. Insbesondere in ländlichen Gemeinden, in denen fast 74 Millionen Menschen leben, bieten diese Institutionen eine Rettungsleine für Bank-, Kredit- und Hypothekenprodukte. Ihre Präsenz in ganz Amerika macht sie zur offensichtlichen Wahl für viele der unterversorgten Gemeinden des Landes, die nach Wohneigentum suchen.
Auf dem heutigen herausfordernden Markt, in dem die Zinsen steigen und die Immobilienpreise hoch bleiben, dienen diese Kreditgeber als wesentliche Lebensadern für wichtige Kreditprodukte. Da sie starke Beziehungen in ihren Gemeinden aufbauen und häufig Bankdienstleistungen und Finanzberatung für Anwohner anbieten, kennen sie die Bedürfnisse ihrer Kunden viel besser als große Kreditgeber. Diese Einsicht macht es wahrscheinlicher, dass sie ihren Kunden Schulungen, Ressourcen und Ratschläge zur Verfügung stellen, die ein vollständiges Bild der verfügbaren Kreditoptionen, finanziellen Anforderungen und anderer wesentlicher Überlegungen im Zusammenhang mit der Aufnahme einer Hypothek vermitteln. Da lokale Kreditgeber nicht auf Massenschichten der Bevölkerung ausgerichtet sind, bieten sie eher Nischenkreditprodukte mit flexiblen Bedingungen, Kosten und Kriterien an, die die finanziellen Realitäten ihrer Kreditnehmer berücksichtigen.
Wachsende Hindernisse im Markt 2022
Dennoch stehen lokale Kreditgeber vor wachsenden Herausforderungen, die ihre Fähigkeit bedrohen, die amerikanischen Hauskäufer zu bedienen, die sie am dringendsten benötigen. Da die Kreditkosten steigen und die Rentabilität schrumpft, bemühen sich kleinere Kreditgeber im ganzen Land, ihre Gewinne zu schützen. Laut der Mortgage Bankers Association (MBA) stiegen im zweiten Quartal 2022 die gesamten Kreditproduktionskosten – einschließlich Provisionen, Vergütungen, Belegung, Ausrüstung und anderer Produktionskosten sowie Unternehmenszuweisungen – auf ein Studienhoch von 10.937 $ pro Kredit, gegenüber 10.637 $ pro Kredit im ersten Quartal 2022. Um diese Zahl ins rechte Licht zu rücken, beliefen sich die Kosten für die Krediterstellung über einen Zeitraum von fast 14 Jahren auf durchschnittlich 6.829 USD pro Kredit. Zusammen mit dem rückläufigen Kreditvolumen treiben sinkende Margen die Kreditgeber dazu, schnell nach neuen Kreditprodukten und -kanälen zu suchen, um Geschäfte zu erschließen und die Rentabilität zu steigern.
In diesem Umfeld sind lokale Kreditgeber, denen oft der Zugang zu den Ressourcen, dem Fachwissen und den operativen Kapazitäten fehlt, um schnell neue Angebote einzuführen, trotz ihrer vorab etablierten Beziehungen zu Gemeinden, die von diesen Kreditprodukten profitieren könnten, im Nachteil. Ihre Unfähigkeit, schnell und geschickt Produkte und Kanäle zu ihrem Mix hinzuzufügen, hindert sie daran, Kreditnehmern beim Hausbau zu helfen, und verringert ihr Potenzial, von Marktchancen zu profitieren. Im Gegenzug sind sie nicht in der Lage, verlorenes Kreditvolumen auszugleichen und riskieren Entlassungen oder Schlimmeres.
Eine neue Art, zugängliche Kreditprodukte auf den Markt zu bringen
Um dieses Problem zu lösen, beginnen lokale Kreditgeber, innovative Partnerschaften und Technologien zu nutzen, um neue Produkte und Kanäle auf den Markt zu bringen. Es gibt jetzt Lösungen, die den Vorgang des Hinzufügens eines neuen Kanals oder Produkts, wie z. B. eines Großhandelskanals oder von HELOC- und Nicht-QM-Produkten, erheblich vereinfachen. Da diese Lösungen die gesamte operative Logistik und alle Ressourcen übernehmen, eröffnen sie neue Kreditoptionen, die viele lokale Kreditgeber aufgrund der damit verbundenen Kosten, der erforderlichen Ressourcen, des Compliance-Aufwands, des erforderlichen Zugangs zu Sekundärmarktinvestoren und mehr wahrscheinlich nicht alleine aufbauen würden. Maxwell Private Label Originationbietet beispielsweise eine skalierbare, konforme Lösung, die End-to-End-Services umfasst, von digitaler Hypothekensoftware und Fulfillment-Lösungen bis hin zu Sekundärmarktkapital, die es Kreditgebern ermöglichen, sich auf steigende Volumina und damit Einnahmen zu konzentrieren, indem sie mehr Kredite generieren.
Diese Lösungen verschaffen lokalen Kreditgebern nicht nur einen Vorteil aufgrund dessen, was sie bieten, sondern auch aufgrund der Komplexität, der Ressourcen und der Kopfschmerzen, die sie von den Kreditteams entlasten. Besonders in schwierigen Märkten wie den heutigen, in denen Kreditnehmer mehr Unterstützung benötigen, ist es am besten, die Zeit der Mitglieder des Kreditteams damit zu verbringen, sie auf dem Weg zum Eigenheim anzuleiten und zu beraten. Indem sie sich von betrieblichen Bedenken befreien, können sich Kreditgeber auf ihre Kernkompetenzen konzentrieren und sich auf den Aufbau von Beziehungen, die Betreuung ihrer Kreditnehmer und die Erweiterung ihrer Lead-Funnels konzentrieren.
Änderung der Flugbahn des amerikanischen Eigenheimbesitzes
Hindernisse für Wohneigentum werden nicht so schnell verschwinden. Prognosen schätzen dass die Wohneigentumsquote in den USA bis 2040 um 3 Prozentpunkte sinken wird, wobei die Konzentration von Hausbesitzern älter und weniger vielfältig sein wird.
Damit lokale Kreditgeber mehr Eigenheimkäufe unterstützen können, müssen sie ihr Angebot an Kreditprodukten erweitern, wenn der Markt dies erfordert – aber sie müssen dies auf skalierbare, effiziente Weise tun, die operative Aufgaben vermeidet, die von wichtigen, geschäftsaufbauenden Arbeiten ablenken. Wenn diese Kreditgeber in der Lage sind, strategische Partnerschaften zu nutzen, um neue Kreditangebote auf den Markt zu bringen, sind sie ideal positioniert, um ein breiteres Spektrum von Kreditnehmerbedürfnissen zu bedienen und eine dauerhafte Veränderung des amerikanischen Wohneigentums zu bewirken.
Der Beitrag Wie lokale Kreditgeber Wohneigentum auf dem heutigen Wohnungsmarkt unterstützen können, erschien zuerst auf HousingWire.