Der durchschnittliche Kreditnehmer hat sich im Laufe der Jahre drastisch verändert. Heutzutage sind mehr Kreditnehmer selbstständig, arbeiten aus der Ferne und verfügen über mehrere Einkommensquellen. Für Makler kann die Zusammenarbeit mit diesen Kreditnehmern kompliziert sein, da sie einzigartige Prozesse erfordern. HousingWire sprach vor kurzem mit Bill Dallas, President of Finance of America Mortgage, um zu erörtern, wie Makler Technologien nutzen können, um den heutigen durchschnittlichen Eigenheimkäufer zu unterstützen.
HousingWire: Wie hat sich der durchschnittliche Kreditnehmer in den letzten Jahren verändert?
Bill Dallas: Heutige Kreditnehmer erwirtschaften Einkommen auf unterschiedliche Weise und haben eine andere Haushaltszusammensetzung als frühere Generationen. Mit dem Aufkommen der Gig Economy und Remote-Work-Arrangements verfügen mehr Amerikaner denn je über mehrere Einkommensquellen oder sind selbstständig. Im August 2021 waren laut Angaben mehr als 10,2 Millionen Amerikaner selbstständig Daten vom US Bureau of Labor Statistics. Dies entspricht einem Anstieg von etwa 7,5% gegenüber dem Vorjahr und ist ein Trend, der wahrscheinlich anhalten wird.
Neben Selbstständigen wächst auch die „Gig“-Wirtschaft – oder selbstständige Auftragnehmer und Freiberufler, die kurzfristig für mehrere Kunden arbeiten – weiter. Im Jahr 2019 stieg der Anteil der Gig Worker in Unternehmen im Vergleich zu 2010 um 15 %, so Daten vom ADP-Forschungsinstitut.
Alles in allem sind dies dramatische Veränderungen gegenüber der Einführung traditioneller Richtlinien. Aus diesem Grund benötigen Kreditnehmer von heute Hypothekenprodukte, die besser auf ihre aktuellen Bedürfnisse abgestimmt sind und gleichzeitig ihre Rückzahlungsfähigkeit berücksichtigen.
HW: Was sind einige häufige Probleme, mit denen Makler konfrontiert sind, wenn sie mit Kreditnehmern in besonderen Situationen arbeiten?
BD: In erster Linie besteht der größte Schmerzpunkt für Makler darin, Kreditgeber zu finden, die Hypothekenlösungen außerhalb der herkömmlichen Kreditbox anbieten. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise nur eine Handvoll Produkte an, die nicht die angeborene Flexibilität bieten, die erforderlich ist, um beispielsweise selbstständige Kreditnehmer in Mehrgenerationenhaushalten unterzubringen, die ein Haus mit mehreren Einkommensströmen finanzieren. Diese Situationen erfordern mehr Kreativität und Innovation, und Makler könnten Schwierigkeiten haben, Kreditgeber zu finden, die bereit sind, in diesen Situationen mit Kreditnehmern zusammenzuarbeiten.
Ein weiteres Hindernis für Makler ist die unklare oder inkonsistente Kommunikation von Kreditgebern während des Zeichnungsprozesses. Dies gilt insbesondere für unkonventionelle Kreditszenarien, in denen möglicherweise mehr Unterlagen erforderlich sind oder Kreditnehmer mehr Reifen durchlaufen müssen, um ihr Einkommen oder ihre Beschäftigungsgeschichte nachzuweisen oder ihre Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit zu überprüfen. Deshalb ist es wichtig, einen Partner zu haben, der die Herausforderungen für Makler versteht und eine beispiellose Unterstützung bietet.
Im heutigen schnelllebigen Markt brauchen Makler die Gewissheit, dass ihre Kreditnehmer schnell und effizient an den Schlusstisch kommen können. Bearbeitungszeiten sind ein großer Schmerzpunkt, insbesondere wenn Kreditnehmer in besonderen Situationen gezwungen sein können, in einem umkämpften Verkäufermarkt schneller zu schließen. Ein Verkäufer kann ungeduldig werden, wenn sich eine Kreditzusage verzögert und er über Ersatzangebote mit einer weniger komplizierten Finanzierung verfügt.
HW: Welche innovativen Kreditoptionen und Technologien benötigen Makler, um die Kommunikation mit Kreditnehmern zu verbessern?
BD: Makler benötigen Zugang zu starken Nicht-QM-Kreditprogrammen, die selbstständigen Kreditnehmern mehr Möglichkeiten bieten. Und da das Immobilienpreiswachstum in vielen Teilen des Landes zunimmt, ist der Zugang zu flexiblen Jumbo-Kreditoptionen für Kreditnehmer in Hochkostengebieten, die die konformen Kreditlimits überschreiten, notwendig, um gut qualifizierten Jumbo-Kreditnehmern zu helfen, die sich nicht für einen konformen Kredit qualifizieren können. Es ist auch wichtig, Produkte zu haben, die getestet und bewährt sind, damit Sie wissen, dass sie den Kreditnehmern weiterhin zur Verfügung stehen.
Was die Technologie angeht, ist ein Kreditvergabesystem von entscheidender Bedeutung, das bei jedem Schritt in der Pipeline Updates bietet und die versprochenen Bearbeitungszeiten einhalten kann. Auch für die Kreditnehmer von heute wird eine Technologie immer wichtiger, die es Maklern ermöglicht, über einen Multichannel-Ansatz den Überblick zu behalten und ihre Kunden zu ihren Konditionen zu treffen. Darüber hinaus brauchen Makler jedoch Vertrauen in die Kreditpipelines der Kreditgeber, um die Erwartungen ihrer Kunden kontinuierlich zu erfüllen (und im Idealfall zu übertreffen).
HW: Wie hilft FAM TPO Maklern, Kreditnehmer zu treffen, wo immer sie sich auf ihrer Finanzreise befinden?
BD: FAM TPO zeichnet sich dadurch aus, dass wir über eine breite Palette von Produkten verfügen und unsere Angebote kontinuierlich bewerten und erneuern, um sicherzustellen, dass wir den sich ändernden Bedürfnissen von mehr Kreditnehmern gerecht werden können.
FAM ist ein flinkes Unternehmen, das in der Lage ist, maßgeschneiderte Produkte herzustellen, die Sie anderswo kaum finden würden. FAM TPO hat kürzlich ein neues COVID-19-Kreditprogramm eingeführt, das Kreditnehmern helfen soll, die während der Pandemie eine Einkommens- oder Beschäftigungsstörung hatten. Der Broker stellt die Verbindung her und Sie haben eine Win-Win-Situation für alle.
Darüber hinaus bietet FAM TPO eine Reihe von proprietären Nicht-QM- und Jumbo-Krediten, die Kreditnehmern im Vergleich zu Standardkrediten eine verbesserte Kauf- oder Refinanzierungskraft verleihen. Diese als Two-X Flex bekannte Produktsuite ist eine Säule des Erfolgs von FAM TPO, indem es unseren Maklerpartnern hilft, eine vielfältigere Gruppe von Kreditnehmern besser zu bedienen
Die FAM TPO Two-X Flex-Suite beinhaltet:
- Two-X Flex – Ein Darlehen mit vollständiger Dokumentation nach den Richtlinien des gesunden Menschenverstands.
- Two-X Flex Bank – Ein Kredit, für den keine Steuererklärung erforderlich ist und der es selbstständigen Kreditnehmern ermöglicht, sich anhand von Kontoauszügen zu qualifizieren.
- Two-X Flex 1 Year – Ein Darlehen, das es Kreditnehmern ermöglicht, sich mit nur einem Jahr Einkommen zu qualifizieren.
- Two-X Flex Asset – Ein Programm, das es einigen Kreditnehmern ermöglicht, sich allein auf der Grundlage von Vermögenswerten und ohne Beschäftigung zu qualifizieren.
- Two-X Flex 1099 – Ein neues eingeschränktes Dokumentationsprogramm, das das Underwriting für Selbständige und Gig-Arbeiter vereinfacht, die ein 1099 IRS-Formular für unabhängige Vertragsarbeit erhalten.
- Two-X Flex P&L – Eine neue Lösung für selbstständige Kreditnehmer mit inkonsistenter Zahlungshistorie.
Finance of America Hypothek (FAM TPO) hebt das Geschäft eines Maklers durch die Bereitstellung einer Reihe von Produkten, die selbst dem einzigartigsten Kreditnehmer helfen, sich ein Eigenheim zu leisten.
Der Beitrag Wie Makler dem einzigartigen Kreditnehmer von heute helfen können, erschien zuerst auf HousingWire.