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- Ein Sparbrief ist ein Schuldtitel, der von der US-Regierung ausgegeben und besichert wird.
- Der Bund gibt zwei Arten von Sparbriefen aus: Anleihen der Serie EE und I.
- Anleihen der Serie EE verdoppeln ihren Wert, wenn sie mindestens 20 Jahre lang gehalten werden, während I-Anleihen mit der Inflation Schritt halten.
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Ein Sparbrief ist eine Schuldverschreibung, die Sie vom US-Finanzministerium kaufen können. Beide Arten von Sparbriefen – Serie EE und Serie I – sind „Nullkupon“, das heißt, sie zahlen nur Zinsen, wenn sie eingelöst werden.
Sparanleihen bieten tendenziell niedrige Renditen, aber “sie sind extrem risikoarm, da sie von der US-Regierung unterstützt werden”, sagt Michael James Kelly, Certified Financial Planner, CFA und Inhaber von Switchback Finanzen.
Diese Art von Anlage könnte in einigen Fällen gut für ein langfristiges Portfolio geeignet sein, aber Sie sollten wissen, was sie verdienen, wie sie besteuert werden und wie man sie kauft.
Serie EE vs. Serie I
Wenn Sie einen Sparbrief kaufen, leihen Sie im Wesentlichen Geld an die US-Regierung, die Ihnen verspricht, Sie innerhalb von 30 Jahren zurückzuzahlen. Der Hauptunterschied zwischen den beiden Arten von Sparbriefen besteht in der Funktionsweise der Verzinsung:
- Anleihen der Serie I sollen Ihr Geld vor Wertverlust durch Inflation schützen. Der jährliche Zinssatz besteht aus zwei Teilen: einem festen Zinssatz und einem inflationsbereinigten Zinssatz, der zweimal im Jahr berechnet wird. Kommt es zu einer Deflation, sinkt der Zinssatz nicht unter null.
- Anleihen der Serie EE verdoppeln ihren Wert garantiert, wenn Sie sie mindestens 20 Jahre lang halten. Diese werden mit einem festen Zinssatz verzinst, wobei Anleihen der Serie EE, die vor Mai 2005 gekauft wurden, je nach Ausgabedatum entweder einen variablen oder einen festen Zinssatz haben.
“EE-Anleihen sind zumindest derzeit am besten für langfristige Anleger geeignet”, sagt Jeremy Keil, Certified Financial Planner, CFA und Inhaber von Keil Finanzpartner. “Wenn Sie kürzerfristig sind und glauben, dass Sie in den nächsten ein bis fünf Jahren Geld auszahlen werden, werden Sie mit I-Anleihen wahrscheinlich besser abschneiden TU das.”
Zinssätze und Besteuerung von Serienanleihen
Beim Kauf eines Sparbriefes werden die Zinsen monatlich gutgeschrieben und zweimal im Jahr aufgezinst. Die Zinssätze für neue Anleihen ändern sich jeden April und November, und Serie-I-Anleihen unterliegen ebenfalls halbjährlichen Zinsänderungen. Sie finden diese Tarife und deren Änderungen direkt im TreasuryDirect-Website.
Anleger von Sparanleihen zahlen Bundessteuern auf Zinserträge, aber keine staatliche oder lokale Einkommensteuer, sagt Mark Steber, Chief Tax Information Officer bei Jackson Hewitt Tax Services. Sie haben jedoch die Wahl, wann Sie diese Steuern zahlen.
“Der Steuerzahler kann wählen, ob er die Zinserhöhung für jedes Jahr bei der Abgabe seiner Steuererklärung versteuern möchte”, sagt Steber, “oder er kann Steuern zahlen, wenn die Anleihen eingelöst werden oder das Endfälligkeitsdatum erreichen.”
Die Entscheidung hängt in der Regel von der Person und der eigenen steuerlichen Situation ab. Aber im Allgemeinen “Ich denke, dass das Warten die beste Option ist”, sagt Kelly. “Sie können davon profitieren, das Geld zu investieren, das verwendet werden könnte, um jährlich Steuern zu zahlen und vom Zeitwert des Geldes zu profitieren.” Wenn Sie jedoch zu einem späteren Zeitpunkt mit höheren Bundessteuern rechnen, kann es sinnvoll sein, Steuern als Zinserträge zu zahlen.
Ob Sie Steuern zahlen müssen, hängt auch davon ab, wer die Anleihe gekauft hat, wem sie gehört und manchmal wo Sie wohnen. Sehen Sie sich diese Tabelle an, um zu sehen, welche Situation auf Sie zutrifft:
| Situation | Wer schuldet die Steuer? |
| Sie kaufen eine Anleihe für sich. | Du |
| Sie kaufen eine Anleihe für sich und einen Miteigentümer. | Du |
| Sie kaufen eine Anleihe für jemand anderen und geben sie als Eigentümer auf seinen Namen. | Die als Eigentümer genannte Person. |
| Sie und eine andere Person kaufen gemeinsam eine Anleihe und werden Miteigentümer genannt. | Sie und der Miteigentümer melden die Zinsen jeweils im Verhältnis dazu, wie viel Sie jeweils für die Anleihe bezahlt haben. |
| Sie und Ihr Ehepartner reichen separate Bundeseinkommensteuererklärungen ein. Sie leben in einem Gemeinschaftseigentumsstaat und kaufen eine Anleihe, die Gemeinschaftseigentum ist. | Sie und Ihr Ehepartner melden jeweils die Hälfte der Zinsen in Ihrer Bundeseinkommensteuererklärung. |
Vor- und Nachteile von Sparbriefen
Wie jede Geldanlage haben Sparbriefe einige Vor- und Nachteile. Beachten Sie diese Punkte, bevor Sie einen Sparbrief abschließen:
| Vorteile | Nachteile |
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So kaufen Sie Sparbriefe
Früher wurden alle Sparbriefe auf Papierzetteln ausgegeben, aber jetzt haben Sparer zwei Möglichkeiten:
- Online kaufen. Sie können Anleihen elektronisch bei TreasuryDirect.gov kaufen, der elektronischen Sparportfolio-Plattform des US-Finanzministeriums. Sobald Sie ein Konto eröffnen, wählen Sie die Art der Anleihe, die Sie kaufen möchten, und die Stückelung. Beide sind in Penny-Schritten zwischen 25 und 10.000 US-Dollar erhältlich. Über Ihr Online-Konto können Sie das Wachstum Ihrer Anleihen verfolgen, Käufe tätigen und reinvestieren.
- Papier kaufen: Sie können mit Ihrer IRS-Steuerrückerstattung zusätzliche 5.000 USD in Papier-I-Anleihen erwerben, wenn Sie Ihre jährliche Einkommensteuererklärung einreichen.
Sobald Sie die Anleihe haben, entscheiden Sie, wie lange Sie sie behalten möchten, zwischen einem und 30 Jahren. EE-Anleihen verdoppeln ihren Wert nach 20 Jahren – Sie müssen jedoch die gesamte Laufzeit abwarten, um die maximale Rendite für beide Anleihentypen zu erzielen. Wenn Sie vor diesem Zeitpunkt einlösen, basiert Ihre Rendite auf einem Fälligkeitsplan, der im Laufe der Laufzeit der Anleihe ansteigt.
Das finanzielle Mitbringsel
Sparbriefe bieten einen sicheren Hafen für Ihr Geld, da sie von der US-Regierung unterstützt werden. Während sich Anleihen der Serie EE ihren Wert verdoppeln, wenn Sie sie mindestens 20 Jahre halten, könnten Anleihen der Serie I vorteilhafter sein, wenn die Inflation weiter steigt, während die Sparquoten niedrig bleiben.
“Anstatt mittelfristiges Bargeld auf einem Sparkonto oder einer CD zu halten”, sagt Kelly, “könnte man das Geld in einer Serie-I-Anleihe halten und sich gegen Inflation absichern, während man einen höheren Zinssatz erhält.”
In jedem Fall werden beide Arten von Anleihen in der Regel als langfristige Anlage angesehen. Ziehen Sie daher in Betracht, diese in Ihr Portfolio aufzunehmen, wenn Sie Zeit haben, sie vollständig fällig zu stellen.
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