Vielleicht ist es keine Überraschung, dass eine Krise der Lebenshaltungskosten tobt, aber immer mehr Hausbesitzer entscheiden sich für eine zweite Hypothek.
Viele Menschen verwenden das Geld, um Schulden wie Kreditkarten und Privatkredite abzuzahlen.
Andere verwenden das Geld, um alles zu finanzieren, von Renovierungsarbeiten und der Bezahlung einer Hochzeit bis hin zur Gründung eines Unternehmens und sogar zur Zahlung einer Steuerrechnung.
Entsprechend Branchendaten, gab es ein starkes Wachstum bei Hypothekendarlehen mit zweiter Gebühr. Etwas mehr als 2.800 Zweithypotheken mit einem Gesamtwert von 133 Millionen Pfund wurden im Mai dieses Jahres von Eigenheimbesitzern aufgenommen. Das sind zahlenmäßig 43 % und wertmäßig 53 % mehr als im Mai 2021.
Der Hypothekenmakler John Charcol sagt, dass die Nachfrage steigt, da die Kreditnehmer versuchen, zusätzliches Kapital aufzubringen.
Eine Zweitschuldenhypothek ist ein Darlehen, das es Ihnen ermöglicht, jegliches Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus haben, als Sicherheit zu verwenden. Es sitzt effektiv auf Ihrer bestehenden Hypothek.
In der Regel erhalten Sie eine von einem separaten Kreditgeber – es gibt eine Reihe von Spezialfirmen. Das bedeutet, dass Sie zwei Hypotheken auf Ihr Haus haben. Die bestehende Hypothek hat jedoch immer Vorrang vor dem Zweitwohnungsdarlehen.
Wie bei jeder Hypothek, die auf Ihrem Grundstück besichert ist, kann eine Nichtrückzahlung dazu führen, dass Sie Ihr Zuhause verlieren.
Für viele Hausbesitzer, die zusätzliches Geld aufbringen müssen, ist es wahrscheinlich eine bessere Idee, einfach eine Umschuldung vorzunehmen oder einen weiteren Vorschuss von demselben Kreditgeber aufzunehmen. Oder nehmen Sie je nach Umständen etwas wie einen Privatkredit auf.
Aber für manche wäre es nicht sinnvoll, ihre Haupthypothek zu refinanzieren – zum Beispiel, wenn sie ein besonders gutes Geschäft abgeschlossen haben oder erst kürzlich einen Festzinsvertrag mit fünf oder zehn Jahren abgeschlossen haben. In der Zwischenzeit haben andere diese Optionen nicht zur Verfügung.
Hier können Zweithypotheken ins Spiel kommen – obwohl es ein großer Schritt ist, eine zu nehmen.
Es gibt mehrere Gründe, warum sich jemand für einen anmeldet. Wenn Ihre bestehende Hypothek eine hohe vorzeitige Rückzahlungsgebühr hat, kann es günstiger sein, eine zweite Hypothek statt einer Umschuldung aufzunehmen, um Eigenkapital aus Ihrem Haus freizusetzen. sagt die von der Regierung unterstützte Website MoneyHelper.
In der Zwischenzeit könnte für einige Personen – zum Beispiel diejenigen, deren Bonität sich verschlechtert hat – die Refinanzierung ihrer Haupthypothek bedeuten, dass sie einen höheren Zinssatz für das Ganze zahlen müssen, was bedeuten würde, dass sie insgesamt mehr Zinsen zahlen würden. Eine zweite Hypothek abzuschließen bedeutet, dass Sie nur den höheren Zinssatz und die zusätzlichen Zinsen auf den neuen Betrag zahlen, den Sie aufnehmen möchten.
Eine andere Kategorie von Personen, die sich für eine zweite Hypothek entscheiden könnten, sind Personen, die selbstständig sind und Schwierigkeiten haben, Zugang zu ungesicherten Krediten wie einem Privatkredit zu erhalten.
„Es gibt eine wachsende Nachfrage nach Second Charge-Hypotheken“, sagt Nick Mendes von John Charcol.
Einer der häufigsten Gründe, warum jemand einen in Betracht ziehen könnte, ist, dass sein derzeitiger Hypothekengeber ihm nicht erlaubt, zusätzliche Mittel aufzubringen, sagt er.
„Zweitkreditgeber haben oft einen günstigeren Appetit auf Kredite/Bleihen“, fügt Mendes hinzu.
Obwohl es gegen Ihr Haus gesichert ist, können Sie das Geld ausgeben, wie Sie möchten.
In Bezug darauf, was die Leute mit dem Geld machen, war Heimwerken traditionell die Verwendung Nummer eins. Die Finance & Leasing Association hat jedoch kürzlich darauf hingewiesen, dass viele Menschen dies tun um ihre Schulden zu konsolidieren.
Aber das bedeutet wahrscheinlich, dass die Leute ungesicherte Kredite in gesicherte Kredite umwandeln, und wenn sie ihre zweite Hypothek nicht bezahlen, könnte der Kreditgeber ein Besitzverfahren einleiten.
Genau wie bei Standardhypotheken sind die Zinsen für Zweithypotheken gestiegen. Noch im Januar dieses Jahres lagen die Zinssätze für die zweite Gebühr bei nur 3,95 %, aber etwa 5 % sind jetzt eher der typische Ausgangspunkt, sagt Mendes. Einige Firmen verlangen etwas mehr als das.
„Die Zinssätze können viel höher sein als bei Ersthypotheken“, heißt es auf der Website von MoneyHelper.
Es fügt hinzu: „Wenn Sie einen kleinen Geldbetrag leihen müssen, sollten Sie sich vielleicht besser für ein ungesichertes Produkt wie einen Privatkredit entscheiden.“
Zu den Kreditgebern, die Second-Charge-Hypotheken anbieten, gehören die Shawbrook Bank, West One, die United Trust Bank, Pepper Money und Oplo.
Die Erschwinglichkeitsanforderungen für Zweithypotheken können weniger belastend sein als für normale Wohnungsbaudarlehen. „Die Erschwinglichkeit des Einkommens ist sowohl für Angestellte als auch für Selbständige etwas großzügiger“, sagt Mendes.
In der Zwischenzeit ermöglichen Ihnen viele Kreditgeber mit zweiter Gebühr, Überzahlungen zu leisten oder andere flexible Funktionen anzubieten.
Dies ist jedoch einer der Bereiche, in denen es wirklich sinnvoll sein kann, mit einem Hypothekenmakler zu sprechen, der Ihre gesamte finanzielle Situation und Ihre individuellen Umstände betrachten kann, um zu sehen, was für Sie am besten ist.