Sie haben die Begriffe „Dual Pathing“ oder „Single Point of Contact“ in letzter Zeit vielleicht noch nicht gehört, aber warten Sie einfach. Die Nachsichten aus der COVID-Ära enden und die Chancen stehen gut, dass einige Kreditnehmer ohne Hilfe nicht in der Lage sein werden, ihre Kredite auf den neuesten Stand zu bringen. HousingWire sprach kürzlich mit Amanda Phillips, Executive Vice President of Compliance bei ACES Quality Management, über die Vorbereitung von Wartungspersonal und -technologie, um die bevorstehenden regulatorischen Anforderungen zu erfüllen und gleichzeitig die Qualität während der gesamten Laufzeit des Darlehens sicherzustellen.
HousingWire: Wie planen Finanzinstitute für 2023, was ist ihre beste Verteidigungslinie, um die Kreditqualität aufrechtzuerhalten und das Risiko zu mindern?
Amanda Philips: Wir stimmen mit anderen Marktteilnehmern darin überein, dass 2023 ein herausforderndes Origination-Umfeld sein wird. Fannie Mae prognostiziert, dass das Volumen der Vergabe von Hypotheken für Einfamilienhäuser für 2023 um 20 % von 1,66 Billionen US-Dollar auf 1,33 Billionen US-Dollar zurückgehen wird, zusammen mit einem Rückgang der Hausverkäufe um 20 %. Infolgedessen werden die Margen knapp, da sich die Kreditvergabetätigkeit verlangsamt und die Kreditgeber weniger pro Kredit verdienen.
Viele Kreditgeber werden versuchen, Einnahmen zu bedienen, um sie durch diesen langsamen Origination-Markt zu bringen. Um sich jedoch vertrauensvoll auf diese Einnahmen verlassen zu können, müssen Servicer die Integrität ihrer Serviceportfolios und Mitarbeiter bewerten, um die Einhaltung aller relevanten Serviceregeln, -richtlinien und -vorschriften sicherzustellen. Diese Teams müssen sich auf aktualisierte Technologie verlassen, um nicht nur über regulatorische Änderungen auf dem Laufenden zu bleiben, sondern auch um effektiv und effizient mit anderen internen Stakeholdern zu kommunizieren.
Letztendlich birgt der Wartungsprozess inhärente Risiken. Im Idealfall haben die Risikomanagementteams diese Risiken bereits identifiziert, und die interne Revision stellt sicher, dass die richtigen Prozesse und Verfahren vorhanden sind, um diese Risiken anzugehen. Aus transaktionsbezogener Sicht ist es dann Sache des QC-Teams, sicherzustellen, dass die Organisation diese Richtlinien und Verfahren befolgt und die Risiken mindert. Ohne Technologie wird dies eine überwältigende Belastung sein. Ich würde also sagen, dass eine wesentliche Verteidigungslinie darin besteht, sicherzustellen, dass Ihre Technologie und Ihr Personal den bevorstehenden Herausforderungen gewachsen sind.
HW: Wie können Kreditgeber mit den sich entwickelnden Wartungsvorschriften Schritt halten, und welche Trends erwarten Sie in diesem Jahr aus Wartungsperspektive?
AP: Angesichts der jüngsten und bevorstehenden regulatorischen Anforderungen bereiten sich Dienstleister darauf vor, mit Kreditnehmern umzugehen, die aus den Stundungsprogrammen der COVID-Ära aussteigen. Dienstleister wurden seit 2012 nicht mehr so stark von der Aufsichtsbehörde beaufsichtigt. Da die Zyklizität jedoch ein Markenzeichen der Hypothekenbranche ist, sollte die Tatsache, dass sich der regulatorische Fokus wieder auf die Dienstleistung konzentriert hat, keine Überraschung sein, insbesondere angesichts der drohenden Befürchtungen einer weiteren Zwangsvollstreckungskrise.
Unvermeidlich wird es Hausbesitzer geben, die ihre Hypothek nicht aufbringen können, wenn sie die Nachsicht verlassen, was bedeutet, dass Hypothekenverwalter Prozesse und Optionen zur Verlustminderung für diese Verbraucher einleiten müssen. Wenn der Servicer letztendlich keine erfolgreiche Option zur Verlustminderung für diese Kreditnehmer finden kann, kann der Servicer letztendlich mit seinen eigenen Anforderungen, Fristen und potenziellen Kosten in den Zwangsvollstreckungsprozess eintreten.
Dienstleister müssen die Anforderungen von erfüllen CFPB, die GSEs (oder andere Investoren) sowie staatliche und lokale Regulierungsbehörden – und das erfordert eine Technologie, die schnell an neue Anforderungen angepasst werden kann. Um beispielsweise sicherzustellen, dass unsere Kunden aktuelle Richtlinien erstellen und prüfen können, war ACES Quality Management das erste Unternehmen, das die aktualisierten Richtlinien von Fannie Mae in die ACES Quality Management & Control-Software integriert und auf unserer veröffentlicht hat Compliance-NewsHub.
Darüber hinaus müssen Dienstleister aus regulatorischer Sicht auf dem Laufenden bleiben. ACES veranstaltete am 8. Februar ein Webinar mit dem Titel „Top-Themen zu Mortgage Servicing & Originations Compliance“, wo wir den aktuellen Ausblick für die Einhaltung der Vorschriften für die Hypothekenverwaltung, regulatorische Trends in Bezug auf Redlining/digitales Redlining/Bewertungsverzerrung und faire regulatorische Aktivitäten und Trends bei der Kreditvergabe/Dienstleistung behandelten.
HW: Wie können Dienstleister ihre Abteilungen unabhängig von der aktuellen Marktentwicklung erfolgreich aufstellen?
AP: Dienstleister sollten ihre bestehenden Richtlinien und Verfahren überprüfen, um deren Einhaltung sicherzustellen. Wenn Anpassungen vorgenommen werden müssen, um sie an aktuelle Regeln und Vorschriften anzupassen, müssen diese Änderungen priorisiert und dokumentiert werden. Auf diese Weise kann der Servicer zur Prüfungszeit Nachweise für die Selbstidentifikation, Korrektur und Behebung vorlegen.
Es ist nicht genug, um sicherzustellen, dass die dokumentierten Richtlinien und Verfahren die Anforderungen widerspiegeln. Finanzinstitute sollten auch die Aktivitäten der Mitarbeiter anhand ihrer dokumentierten Richtlinien und Verfahren prüfen, alle Bereiche identifizieren, in denen Richtlinien und Verfahren nicht befolgt werden, und sowohl die ergriffenen Korrekturmaßnahmen als auch Pläne für Folgemaßnahmen dokumentieren, um die Einhaltung der Vorschriften in Zukunft sicherzustellen.
Einer der Punkte aus den Wartungsleitlinien des CFPB, der weniger Aufmerksamkeit erhalten hat, ist die begrenzte Englischkompetenz oder LEP. Neben der Sicherstellung, dass Servicer den Kreditnehmern einen guten Kundenservice bieten und alle regulatorischen Anforderungen zur Verlustminderung einhalten, wird das CFPB auch untersuchen, wie Servicer mit Kreditnehmern kommunizieren, für die Englisch nicht ihre Hauptsprache ist. Dies war in den letzten Jahren ein wiederkehrendes Thema, zuletzt bei Fannie Mae und Freddie Mac, aber jetzt taucht es wieder beim CFPB auf. Servicer müssen sich also genauer ansehen, wie sie sowohl die schriftliche als auch die mündliche Kommunikation mit nicht englischsprachigen Kreditnehmern handhaben.
Indem sie die Signale des CFPB genau beachten und sich proaktiv selbst prüfen, können Dienstleister bereit sein, ihre Geschäftspraktiken zu verteidigen.
HW: Was ist Ihr wichtigster Rat für Kreditgeber, die die Qualitätskontrolle vernachlässigt haben?
AP: Servicer müssen sich immer mit den Folgen von Krediten auseinandersetzen, die nicht ordnungsgemäß oder unter Verwendung schlechter Underwriting-Standards vergeben wurden, insbesondere solche, die in Jahren mit hohem Volumen entstanden sind. Wir haben dies in der Vergangenheit bei vielen FHA Streamline-Refinanzierungen und einigen anderen ähnlichen Produkten gesehen – Sie werden ausnahmslos eine Zunahme der Zahlungsrückstände, mehr Probleme mit Strohkäufern usw. sehen. Das wird immer da sein.
Kontrollverluste auf der Vergabeseite schlagen sich unweigerlich in der Abwicklung nieder und zwingen die Servicer, sich wegen eines oder mehrerer vorgelagerter Fehler um problematische Kredite zu kümmern. Natürlich ist es eine Sache, wenn die Kredite servicefrei sind, aber wenn Sie Ihre eigenen Originationen bedienen oder einen Sub-Servicer haben, dann muss Ihr Serviceteam sicherstellen, dass sie informiert sind und die QC-Ergebnisse auf der Kreditseite und -abwicklung befolgen was ich als risikobasiertes Testen betrachte (denn das Testen von 10 % Ihrer Kredite nur nach dem Zufallsprinzip wird Ihnen nicht alles geben, was Sie brauchen), um sicherzustellen, dass Risiken oder fehlende Kontrollen abgestützt werden.
Dienstleister müssen sicherstellen, dass diese Risikotaschen identifiziert werden, und wenn das von der Originatorseite kommt, dann soll es so sein. Sie werden ständig neu bewerten, wo diese Risiken liegen, aber dann müssen Sie über die Daten und die Prüfungsschritte verfügen, um sicherzustellen, dass Sie diese Dinge abdecken.
Es sollte wirklich eine ständige Neubewertung und Neukalibrierung sein.