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Der Weg zur finanziellen Unabhängigkeit ist nicht einfach, und erfordert in der Regel früh Geduld und Fleiß.
Für junge Menschen, die noch versuchen, ihre Karriere aufzubauen, scheint die Konzentration auf den Ruhestand oder das Sparen für die Zukunft nicht die oberste Priorität zu sein. Aber frühzeitig die falschen Geldbewegungen zu machen, kann kostspielig sein.
Hier sind die fünf häufigsten Fehler, die junge Erwachsene beim Aufbau ihres finanziellen Lebens machen:
Bei der Planung des Ruhestands geht es darum, ein Gleichgewicht zu finden zwischen Geld für später beiseite legen und genug haben, um Sachen jetzt zu bezahlen. Finanzplaner warnen jedoch davor, dass der Preis für Verzögerungen hoch sein kann.
Dank des Zinseszinseffekts wachsen selbst bescheidene Ersparnisse über längere Zeiträume exponentiell an.
Zum Beispiel könnte jemand, der im Alter von 25 Jahren anfing, 100 US-Dollar pro Monat zu sparen, sein Geld bis zum Alter von 65 Jahren auf etwa 150.000 US-Dollar steigern eine Rendite von 5 %. Wenn Sie in der Zwischenzeit bis zum Alter von 35 Jahren warten, um mit dem Sparen von 100 US-Dollar pro Monat zu beginnen, werden Sie am Ende etwas mehr als übrig haben halb so viel Geld im Rentenalter.
Aber die meisten Leute fangen nicht früh genug an, um von diesem Zinseszinsfaktor zu profitieren.
In einem letzten Bericht von Natixis gaben 60 % der Befragten an, dass sie länger als erwartet arbeiten müssen, um in den Ruhestand zu gehen, und 40 % sagten, dass „es ein Wunder braucht“, um sicher in den Ruhestand gehen zu können.
„Einige Leute verzögern den Beitrag zur Rente, weil sie noch Studienschulden haben, aber ein wichtigerer Grund ist, dass sie denken, dass die Rente noch weit entfernt ist, aber wenn sie zu lange warten, um anzufangen, müssen sie vielleicht aufholen oder eine spätere Rente planen“, sagte er Jay Lee, zertifizierter Finanzplaner bei Ballaster Financial.
Ein Fehler, den jüngere Arbeitnehmer häufig machen, besteht darin, ihren 401(k) nicht voll auszunutzen. Während der Ruhestand noch in weiter Ferne zu liegen scheint, kann die Investition in einen steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan wie einen 401(k) mehr Spielraum geben, um andere finanzielle Ziele zu erreichen.
Außerdem könnten Sie Geld auf dem Tisch liegen lassen, wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge anbietet.
„Viele Arbeitgeber passen Beiträge an a 401(k), was bedeutet, dass das Maximum das Geld auf Ihrem Konto erheblich erhöhen kann“, sagte Lee, „Und da der Beitrag zu einem 401(k) steuerlich absetzbar ist, können Sie mehr Geld für Investitionen oder Ausgaben übrig lassen. ”
Abgesehen von einem traditionellen 401(k) ermutigen Finanzplaner junge Erwachsene auch, andere Optionen zu erkunden, die besser zu ihnen passen könnten, wie z. B. ein Roth 401(k), das keinen Steuervorteil im Voraus bietet, aber bei der Auszahlung steuerfrei ist im Ruhestand.
„Ein Roth 401(k)-Konto könnte sinnvoller sein [for younger people] weil sie normalerweise in einer niedrigeren Steuerklasse sind als bei ihrer Pensionierung“, sagte Lamar Watson, ein zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Reston, Virginia.
„Lifestyle-Inflation“ oder „Lifestyle-Creep“ tritt auf, wenn Menschen beginnen, früheren Luxus als Notwendigkeit wahrzunehmen.
„Soziale Medien wecken den Wunsch, mit anderen Schritt zu halten“, sagt Nick Reilly, ein zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Seattle. „Die Angst, etwas zu verpassen, kombiniert mit einer ‚Ich habe es mir verdient‘-Mentalität, hat dazu geführt, dass mehr Millennials den Großteil ihres Einkommens für Dinge ausgeben, die kurzfristig Erfüllung und Status verschaffen.“
Junge Erwachsene unterschätzen in der Regel, wie viel sie bei Miete und Essen sparen können und wie zu hohe Ausgaben andere Finanzpläne ernsthaft aus der Bahn werfen können.
„Das Leben in einer begehbaren Wohnung statt in einem Gebäude mit Aufzügen wird sich wahrscheinlich nicht so anders anfühlen, wenn man jung ist, aber es kann eine Menge Geld sparen“, sagte Watson. Er schlägt vor, die Miete unter 25 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens und die Lebensmittelausgaben unter 15 % zu halten.
Notfallfonds können den Tag retten, wenn Sie Ihren Job verlieren, zu krank werden, um zu arbeiten, oder andere unerwartete Rechnungen zu decken haben. Jüngere Menschen können jedoch manchmal übermütig sein und diese Risiken ignorieren.
„Es ist nicht verwunderlich, dass junge Erwachsene überhaupt keine Notgelder haben“, sagte Lee, „was besorgniserregend ist, weil es ein wichtiger finanzieller Puffer ist und Sie davon abhalten kann, sich weiter zu verschulden.“
Lee sagte, dass jeder Betrag ein guter Anfang sei, aber im Allgemeinen müssten Alleinstehende sechs Monate Ausgaben für einen Notfall beiseite legen. Bei Doppelverdienerpaaren sollte der Betrag mindestens drei Monate betragen.
Während neuere Investitionen wie NFTs, Meme-Aktien, SPACs und Kryptowährungen ein attraktives Wachstumspotenzial bieten können, kann das Übersehen ihrer Volatilität Ihre finanzielle Gesundheit ernsthaft gefährden.
„Dank Social Media ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass jeder jemanden kennt, der durch mindestens eine dieser Gelegenheiten schnell reich geworden ist“, sagte Reilly.
Einige Finanzplaner nennen dies auch das „Shiny Object Syndrome“. Anlagen mit hohem Risiko und hoher Volatilität sind zunehmend attraktiv für jüngere Anleger, die schnell Vermögen aufbauen möchten, und können langfristige, etabliertere Methoden des Vermögensaufbaus wie Aktien langweilig erscheinen lassen.
„Aber es ist extrem gefährlich, sein ganzes Geld in risikoreiche Vermögenswerte wie NFTs oder Kryptowährungen zu investieren“, sagte Watson, „wenn es um die Finanzplanung geht, geht es mehr darum, sich auf das Schlimmste vorzubereiten, als auf die Jagd nach der höchsten Rendite.“