6 Möglichkeiten, Kreditkartenschulden zu konsolidieren

• Die Konsolidierung von Kreditkartenschulden bezieht sich auf den Prozess der Aufnahme eines neuen Kredits, um Kreditkartenzahlungen zu einer einzigen Zahlung zusammenzuführen.
• Durch die Kreditkartenkonsolidierung kann es möglich sein, einen neuen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz zu erhalten.
• Es gibt verschiedene Optionen, um Kreditkartenschulden mit einzigartigen Vor- und Nachteilen zu konsolidieren.
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Wenn Sie mit Kreditkartenzahlungen jonglieren, kann es schwierig sein, auf Kurs zu bleiben und voranzukommen. Durch die Kreditkartenkonsolidierung ist es möglich, den Rückzahlungsprozess zu vereinfachen und mehrere Zahlungen zu einer zusammenzuführen, idealerweise mit einem besseren Zinssatz. Sie tun dies, indem Sie einen neuen Kredit aufnehmen.

Während eine Kreditkartenkonsolidierung vorteilhaft sein und die Zahlungen und den Gesamtbetrag der geschuldeten Zinsen senken kann, sind Risiken zu berücksichtigen. Im Folgenden behandeln wir die sechs wichtigsten Möglichkeiten zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden und die zu berücksichtigenden Vor- und Nachteile.

So konsolidieren Sie Kreditkartenschulden

Die Entscheidung, Kreditkartenschulden zu konsolidieren, ist keine leichte Entscheidung. Warum? Weil Sie im Wesentlichen Schulden mit einem anderen Kredit bekämpfen, was riskant sein kann. Wenn es richtig gemacht wird, kann es helfen, aber wie Sie es tun, ist auch wichtig.

„Bevor Sie eine Schuldenkonsolidierungsmethode in Betracht ziehen, müssen Sie daran arbeiten, Ihre Schulden zu begleichen. Der erste Schritt besteht darin, alle Ihre Kreditkarten zu sperren und keine Kredite mehr aufzunehmen. Es ist sehr schwierig, aus den Schulden herauszukommen, wenn Sie mehr aufnehmen gleichzeitig”, sagt Jay Zigmont, Ph.D., CFP®-Experte und Gründer von Leben, lernen, planenein registrierter Anlageberater mit Sitz in Mississippi.

Das Verständnis der Grundursache von Schulden kann Ihnen dabei helfen, sinnvolle Änderungen vorzunehmen und die folgenden Strategien zur Schuldenkonsolidierung effektiv einzusetzen.

1. Konsolidieren Sie Ihre Schulden mit einem Privatkredit

Privatkredite können für verschiedene Dinge verwendet werden, aber eine gängige Art, sie zu verwenden, ist die Konsolidierung von hochverzinslichen Kreditkartenschulden. Im Allgemeinen haben Privatkredite tendenziell wettbewerbsfähigere Zinssätze. Mit einem Privatkredit ist es möglich, bestehende Kreditkartenschulden zu begleichen und den Privatkredit dann mit geringeren Zinsen zurückzuzahlen.

„Ein Privatkredit könnte Ihren Zinssatz senken und am Ende nur eine Rechnung zu bezahlen sein. Stellen Sie nur sicher, dass Sie einen Privatkredit nicht dazu verwenden, Ihre Kreditkarten abzuzahlen, nur um sie wieder aufzuladen“, schlägt Zigmont vor.

Vorteile	Nachteile
In der Regel haben Sie einen festen Zinssatz	Es kann schwierig sein, einen niedrigen Zinssatz zu bekommen, wenn Sie keine gute Bonität haben
Feste monatliche Zahlungen, die für die Budgetierung einfacher sein können	Kreditgeber können Gebühren erheben
Die meisten Privatkredite sind ungesichert, erfordern also keine Sicherheiten im Voraus	Die Rückzahlungsfrist kann kürzer sein, was höhere monatliche Zahlungen bedeuten könnte

2. Übertragen Sie Schulden auf eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit stark ist, können Sie möglicherweise eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung als Instrument zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden nutzen. Guthabentransfer-Kreditkarten bieten für eine begrenzte Zeit einen Einführungs-APR von 0 % für Guthabentransfers, und Sie können dies zu Ihrem Vorteil nutzen, indem Sie Ihr Guthaben von einer anderen Kreditkarte übertragen und Zinsen sparen.

Denken Sie jedoch daran, dass diese Option nur hilfreich ist, wenn Sie alle oder den Großteil der Schulden, die Sie übertragen, während des Zeitraums des Einführungsangebots zurückzahlen können. Wenn nicht, wird der APR der Karte wieder normal und würde alle Einsparungen zunichte machen, von denen Sie sonst profitieren würden.

Letztendlich verwenden Sie eine Kreditkarte, um Kreditkartenschulden zu begleichen, was ein rutschiger Abhang sein kann. Wenn Ihr Problem also darin besteht, mit Ihren Kreditkarten zu viel auszugeben, könnten Sie wieder ein Guthaben aufbringen oder sich tiefer verschulden.

„Viele Leute spielen Kreditkarten-Roulette und verschieben Guthaben von einer Karte auf eine andere“, sagt Zigmont. „Denken Sie daran, dass, selbst wenn es sich um ein Zinsangebot von 0 % handelt, jedes Mal, wenn Sie es verschieben, eine Überweisungsgebühr anfallen kann. Sie machen keine Fortschritte, wenn Sie eine Überweisungsgebühr zahlen, und das Promo-Zinsangebot endet Zeit.”

Vorteile	Nachteile
Kann für die Dauer der Einführungsphase, die in der Regel sechs bis 18 Monate beträgt, einen niedrigen oder 0 % effektiven Jahreszins für die Kontoüberweisung anbieten	Die Zinssätze können hoch sein, sobald die Einführungsphase vorbei ist
Zahlen Sie weniger Zinsen und damit mehr für das Hauptguthaben	In der Regel fällt eine Überweisungsgebühr an, die 3 % bis 5 % des überwiesenen Saldos betragen kann
Optimieren Sie monatliche Kreditkartenzahlungen	Muss die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen und über eine starke Kreditwürdigkeit verfügen

3. Tippen Sie auf Ihr Eigenheimkapital

Heimatwerte sind explodiert gerade jetzt, daher könnte es verlockend sein, Eigenheimkapital anzuzapfen, um Kreditkartenschulden zu konsolidieren.

Entsprechend Freddy Mac, “Das Eigenkapital Ihres Eigenheims ist die Differenz zwischen dem Wert Ihres Eigenheims und dem Betrag, den Sie für Ihre Hypothek schulden.” Es ist möglich, ein Eigenheimdarlehen aufzunehmen, um hochverzinsliche Kreditkartenschulden zu begleichen. Diese Option kann zu niedrigeren Zinssätzen führen, kann aber auch Abschlusskosten beinhalten, die sich summieren könnten. Dies kann zwar eine attraktive Option sein – die Nutzung eines Vermögenswerts, den Sie bereits zur Tilgung von Schulden haben –, ist jedoch mit einem erheblichen Risiko verbunden.

“Es ist eine wirklich schlechte Idee, Ihr Haus zu benutzen, um Ihre Schulden zu begleichen. Sie setzen Ihr Haus einem Risiko (gesicherte Schulden) für Kreditkarten (ungesicherte Schulden) aus”, sagt Zigmont.

Vorteile	Nachteile
Kann niedrigere Zinssätze bieten, wodurch Sie Geld sparen können	Abschlusskosten und andere Gebühren können sich schnell summieren
Kann längere Rückzahlungsfristen haben, was kleinere monatliche Zahlungen bedeuten kann	Die Nichtrückzahlung des Home-Equity-Darlehens kann zur Zwangsvollstreckung Ihres Eigenheims führen
Ermöglicht es Ihnen, einen vorhandenen Vermögenswert zu nutzen	Wenn der Wert Ihres Hauses sinkt, ist es möglich, dass das Darlehen unter Wasser steht, was bedeutet, dass Sie mehr Schulden haben, als das Haus tatsächlich wert ist

4. Nehmen Sie ein 401(k)-Darlehen auf

Es ist wahrscheinlich, dass Ihre Altersvorsorge neben Ihrem Haus eines der größten Vermögenswerte ist, die Sie haben. Wenn Sie also mit Kreditkartenschulden zu kämpfen haben, können Sie erwägen, einen Kredit gegen Ihre 401 (k) aufzunehmen, um die Kreditkartenschulden zu konsolidieren.

In einer idealen Welt sollte die Altersvorsorge nicht angetastet werden. Obwohl es möglich ist, ein 401(k)-Darlehen zu Ihrem Vorteil zu nutzen, ist es mit einem hohen Risiko verbunden.

„Ich empfehle 401(k)-Darlehen aus zwei Gründen nicht. Erstens trennt die Person die Höhe des Darlehens von einer Marktinvestition, die wahrscheinlich langfristig eine höhere Rendite einbringen würde, als sich selbst Zinsen zu zahlen.“ erklärt Stacy Mastrolia, Wirtschaftsprüfer, MBA, Ph.D. und außerordentlicher Professor für Rechnungswesen am Freeman College of Management der Bucknell University.

Abgesehen davon, dass Geld aus dem Markt genommen wird, können auch schwerwiegende Konsequenzen berücksichtigt werden.

„Wenn Sie Ihren Job kündigen, bevor das Darlehen zurückgezahlt ist, ist der gesamte Betrag ziemlich schnell fällig. Wenn der Restbetrag nicht bezahlt wird, zieht der Plan das Darlehen von der Verteilung ab und die Person ist für Steuern und wahrscheinlich 10 % verantwortlich. Strafe auf den Kreditbetrag”, erklärt sie.

Vorteile	Nachteile
Möglicherweise niedrigere Zinssätze, wodurch Sie auf lange Sicht Geld sparen können	Verlieren Sie Anlagegewinne und Zinseszinsen
Keine Antrags- oder Kreditwürdigkeitsanforderungen, um Ihr eigenes Geld zu leihen	Kann mit 10 % Strafe und Steuern belegt werden
Kann bis zu 50.000 USD oder bis zu 50 % unverfallbaren Betrag in 401 (k) leihen	Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen, ist das 401(k)-Darlehen innerhalb von 60 Tagen fällig

5. Auto-Refinanzierung auszahlen

Die Autowerte sind in letzter Zeit gestiegenwas es zu einem Vermögenswert machen kann, den Sie zur Tilgung von Kreditkartenschulden verwenden möchten.

Durch eine Auto-Refinanzierung mit Auszahlung können Sie einen neuen Kredit genehmigen lassen, der Ihre Schulden abdeckt, und das vorhandene Eigenkapital in Ihrem Auto bar bezahlen, das zur Tilgung von Kreditkartenschulden verwendet werden kann.

Es ist eine Möglichkeit, einen Vermögenswert zu nutzen, den Sie bereits haben, um Ihre Schuldenverpflichtungen zu minimieren. Aber wenn Sie die Zahlungen nicht leisten, besteht die Gefahr, dass Ihr Fahrzeug wieder in Besitz genommen wird.

Vorteile	Nachteile
Nutzen Sie einen vorhandenen Vermögenswert, um hochverzinsliche Kreditkartenschulden zu begleichen	Eine Nichtzahlung kann dazu führen, dass Ihr Fahrzeug wieder in Besitz genommen wird
Kann manchmal einen niedrigeren Zinssatz bieten	Die Abschreibung kann sich auf Ihr Eigenkapital auswirken
Kreditgeber können flexiblere oder vorteilhaftere Kreditkonditionen anbieten	Es könnten Originierungsgebühren und andere mit der Refinanzierung verbundene Kosten entstehen

6. Melden Sie sich für einen Schuldenmanagementplan an

Wenn sich Ihre Kreditkartenschulden unmöglich anfühlen und Sie eine Insolvenz in Betracht ziehen, sollten Sie zuerst einen Schuldenmanagementplan in Betracht ziehen.

Eine Kreditberatungsstelle kann einen Schuldenmanagementplan anbieten und in Ihrem Namen daran arbeiten, Bedingungen mit Ihrem Gläubiger auszuhandeln und Zahlungen für Ihre Schulden zu leisten.

So funktioniert es: Sie leisten monatliche Zahlungen an die Kreditberatungsstelle, und diese Zahlungen werden dann nach einem festgelegten Zeitplan auf die Schulden angerechnet. Der Prozess kann vier Jahre oder länger dauern, kann aber eine Möglichkeit sein, Schulden zu bewältigen und Unterstützung zu erhalten – zu einem Preis.

“Es gibt Schuldenkonsolidierungsfirmen da draußen. Sie versprechen, Ihre Kreditschulden herunterzuhandeln. Was sie wirklich tun, ist, Ihr Geld zu nehmen, Ihnen eine Gebühr zu berechnen und es dann den Kreditkartenunternehmen zu geben”, sagt Zigmont. “Wenn Sie mehr als 90 Tage zu spät kommen, können Sie selbst mit Inkassounternehmen oder Kreditkartenunternehmen verhandeln, so wie sie es können.”

Vorteile	Nachteile
Kann niedrigere Zinssätze und Gebührenbefreiungen anbieten	Kann monatliche Gebühren erheben
Holen Sie sich Budgetierung und finanzielle Unterstützung durch eine Kreditberatungsstelle	Es kann erforderlich sein, dass die Teilnehmer kein zusätzliches Guthaben verwenden oder hinzufügen
Kann einen strukturierten Plan zur Rückzahlung von Kreditkartenschulden erstellen	Das Schuldenmanagementprogramm kann Jahre dauern

Das Endergebnis

Die Konsolidierung von Kreditkarten kann ein strategischer Schritt sein, um Kreditkartenschulden abzuzahlen und im Laufe der Zeit weniger Zinsen zu zahlen. Aber um erfolgreich zu sein, ist es wichtig, zu überprüfen, was Sie zu Schulden geführt hat.

„Die Konsolidierung ermöglicht Ihnen möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz, aber Ihr Verhalten bei Ausgaben und Schulden hat für die meisten Menschen einen größeren Einfluss als der Zinssatz“, erklärt Zigmont.

Bevor Sie eine dieser Optionen verwenden, recherchieren Sie. Überprüfen Sie alle damit verbundenen Gebühren, Zinssätze und Rückzahlungsbedingungen und verstehen Sie, wie sich dies auf Ihre monatlichen Zahlungen und die Gesamtkosten des Darlehens auswirkt.

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