Kaliforniens SB 1157 hat erhebliche Auswirkungen auf das Leben der Mieter in subventionierten Wohnsiedlungen. Dieses bahnbrechende landesspezifische Gesetz schreibt vor, dass Vermieter, die solche Immobilien besitzen oder betreiben, ihren Mietern die Möglichkeit bieten, ihre Mietzahlungen an Kreditauskunfteien melden zu lassen.
Seit Inkrafttreten des Gesetzes haben Bewohner dieser Wohnsiedlungen seit zwei Jahren die Möglichkeit, sich für eine jährliche Mietberichtserstattung zu entscheiden. Während diese Initiative derzeit landesspezifisch ist, könnte sie in naher Zukunft durchaus zu einer bundesstaatlichen Anforderung werden.
Mietzahlungen gehören oft zu den größten monatlichen Ausgaben für Privatpersonen und machen typischerweise 30 bis 40 % ihres Einkommens aus. Trotz dieser finanziellen Verpflichtung haben Mieter traditionell nicht gesehen, dass ihre pünktlichen Zahlungen sich auf ihre Bonität auswirken.
Im Gegensatz zu Hausbesitzern, die ihre Kreditwürdigkeit durch Hypothekenzahlungen aufbauen, bleibt Mietern diese Möglichkeit zur Verbesserung ihres Kreditprofils verwehrt.
Fannie Mae und Freddie Mac sind sich der entscheidenden Rolle der Mietzahlungen für den individuellen finanziellen Erfolg bewusst und haben kürzlich damit begonnen, diese monatlichen Ausgaben als Teil der Kredithistorie der Kreditnehmer zu berücksichtigen. Diese Entwicklung hat den Weg für privatwirtschaftliche Lösungen geebnet.
Die Funktion ermöglicht sichere Online-Mietzahlungen, die automatisch an ein Kreditbüro gemeldet werden können, und schließt so die Lücke für Verbraucher, die pünktliche Mietzahlungen nicht direkt melden konnten.
Der Aufbau einer Bonitätshistorie durch Mietzahlungen kann erhebliche Auswirkungen auf die Kreditgenehmigung haben, insbesondere bei Personen mit begrenzter Bonität. Dadurch wird dieser Prozess erleichtert und Mieter in die Lage versetzt, ihre finanziellen Ziele zu erreichen, sei es bei der Sicherung eines Kredits, dem Kauf eines Fahrzeugs oder dem Kauf eines Hauses.
Die Berichterstattung über Mietzahlungen hat auch das wichtige Potenzial, gleiche Wettbewerbsbedingungen zu schaffen und Rassenunterschiede auf dem Wohnungsmarkt zu beseitigen. Aufgrund historischer Ungleichheiten ist der Zugang zu Krediten für farbige Gemeinschaften oft eingeschränkt, und diskriminierende Praktiken lassen farbigen Menschen keine andere Wahl, als oft nach riskanteren Alternativen zu suchen. Dies habe im Durchschnitt zu niedrigeren Kredit-Scores für farbige Menschen geführt, heißt es Forschung von der Urban Institute Initiative.
Um diese anhaltenden Ungleichheiten zu bekämpfen, wurden Anstrengungen unternommen, alternative Datenquellen wie die Mietzahlungshistorie in die Kreditwürdigkeitsprüfung einzubeziehen. Es hat sich auch gezeigt, dass Mietzahlungen ein starker Indikator für die Hypothekenleistung sind, doch der Großteil der Mietzahlungen wird nicht an Kreditauskunfteien gemeldet und spiegelt sich daher traditionell nicht in der Kreditwürdigkeit wider.
Die Einbeziehung von Mietzahlungsdaten in die Hypothekenabsicherung hat das Potenzial, letztendlich den Zugang zu Wohneigentum zu erweitern und so die Kluft zwischen schwarzen und weißen Haushalten zu verringern. Sowohl private Unternehmen als auch die Bundesregierung haben Schritte unternommen, um die Nutzung von Mietzahlungsdaten voranzutreiben, aber es gibt noch viel zu tun.
Politische Entscheidungsträger und Regulierungsbehörden können eine Reihe von Schritten in Betracht ziehen, um in diesem Bereich mehr Gerechtigkeit zu schaffen, darunter:
Anreize zur Mietberichterstattung schaffen:
Nach Angaben der Urban Institute Initiative haben weniger als 5 % der Mieterhaushalte ihre Mietzahlungshistorie bei den großen Kreditauskunfteien hinterlegt, und diese Daten stammen hauptsächlich aus versäumten und nicht aus pünktlichen Zahlungen. Regulierungsbehörden und politische Entscheidungsträger können die Anreizstruktur ändern, um die Mietberichterstattung zu fördern.
Ermutigen Sie Kreditgeber, vom Verbraucher genehmigte Daten zu akzeptieren:
Das Haupthindernis für die zunehmende Nutzung verbrauchergenehmigter Daten ist die Unsicherheit der Kreditgeber, die durch mangelnde Datenstandardisierung noch verschärft wird. Der Verlauf der Mietzahlungen kann je nach Faktoren wie der Einbeziehung von Nebenkosten und mehreren Haushaltsbeiträgen variieren. Eine Aktualisierung der regulatorischen Leitlinien zur Klarstellung der Erwartungen würde es den Kreditgebern erleichtern, die Hypothekenfinanzierung auf ein breiteres Spektrum von Haushalten auszuweiten.
Eine einheitlichere Berichterstattung über Mietzahlungen kann dazu beitragen, den Weg für eine integrativere finanzielle Zukunft zu ebnen, unabhängig von der Rasse oder dem wirtschaftlichen Hintergrund. Es ist an der Zeit, Kredite dort zu vergeben, wo sie fällig sind, und die Berichterstattung über Mietzahlungen zur Standardpraxis zu machen.
Michael Lucarelli ist CEO und Mitbegründer von RentSpree.