Interessengruppen auf allen Seiten des Themas sprachen über die vorgeschlagenen Änderungen des Redlining-Gesetzes des Bundes in Kommentaren an die Bankenbehörden, die die Änderungen einleiten.
Einige der fast 360 Kommentare gingen am späten Donnerstag ein, einen Tag vor Ablauf der Frist Büro des Comptroller of the Currencydas Bundesreserve und die Eidgenössische Einlagensicherungsgesellschaft. Diese Agenturen beaufsichtigen die Banken und haben die Aufgabe, sicherzustellen, dass die Banken nicht redlinen, indem sie das Community Reinvestment Act durchsetzen.
In den Tagen vor Ablauf der Frist steckten die Wirtschaftsverbände, die ihre Kommentare vorbereiteten, noch „tief im Unkraut“ und bemühten sich, ihre Mitglieder dazu zu bringen, sich auf große und kleine Details zu einigen.
Theoretisch müssen Agenturen die Kommentare lesen und öffentlich antworten, insbesondere auf Probleme, die von mehreren Kommentatoren angesprochen wurden. Die Agenturen müssen sich jedoch keine Kritik anhören.
Viele der Rückmeldungen, die von Handelsverbänden, Gruppen für fairen Wohnungsbau und Interessenvertretungen der Gemeinde eingereicht wurden, hatten Gemeinsamkeiten. Zahlreiche Organisationen kritisierten die Agenturen dafür, dass sie nicht vorschlugen, Banken auf der Grundlage von Daten über ihre Kreditvergabe an Minderheiten einzustufen.
Das fast 50 Jahre alte Gesetz enthielt merkwürdigerweise nie eine Sprache über Rassen, obwohl es Redlining ansprechen sollte. Das Nationale Gemeinschaftsreinvestitionskoalition hat argumentiert dass es nicht gegen die Verfassung verstoßen würde, Rasse in die Umsetzung des Gesetzes einzuführen.
„Aber die Aufsichtsbehörden scheuen sich davor, auch nur in die Nähe dieser Grenze zu gehen“, sagte Jesse Van Tol, CEO von NCRC.
„Vor allem sind wir sehr enttäuscht, dass die Kreditvergabe nach Rassen im CRA-Rating eines Kreditgebers nicht ausdrücklich berücksichtigt wird“, schrieb der St. Louis Equal Housing und Community Reinvestition Alliance.
Einige sind der Meinung, dass die vorgeschlagene Regel bereits Bedenken ausräumt, dass eine explizitere Einbeziehung der Rasse eine rechtliche Anfechtung nach sich ziehen würde. Das Nationale Wohnungskonferenzein Handelsverband, der Hypothekenbanken vertritt, war einer der wenigen Interessenvertreter der Branche, der vorschlug, dass die Bankagenturen die Grenzen ein bisschen weiter verschieben.
„NHC empfiehlt, dass die CRA-Verordnung einen Prozess zum Sammeln und Berichten von Basisdaten über Investitionen und Kreditvergabe an Menschen aller Rassen entwickelt“, schrieb David Dworkin, CEO der National Housing Confeence. „Dieselbe Datenberichterstattung sollte auch bei der Bewertung der Leistung und der Festlegung des Leistungskontexts in CRA-Bewertungen verwendet werden.“
Während die Regulierungsbehörden nicht vorschlugen, Rassendaten in Reinvestitionsprüfungen der Gemeinschaft zu verwenden, brachten die Bankagenturen die Idee auf, Gemeindeentwicklungskredite für spezielle Kreditprogramme zu vergeben. Unter den Kommentatoren gab es breite Unterstützung für diese Idee, einschließlich der Städtisches Institutfaire Wohnungsbaugesellschaften und zahlreiche Fachverbände, darunter der Verband der Hypothekenbanken und die Wohnungspolitischer Rat.
In seinem Schreiben sagte der MBA, er unterstütze die Bankenagenturen, die Kredite für spezielle Kreditprogramme vergeben.
Der Housing Policy Council, der große Bank- und Nichtbanken-Hypothekengeber und Dienstleister vertritt, empfahl, dass die Agenturen Kreditprogramme für spezielle Zwecke bei Reinvestitionsprüfungen der Gemeinschaft „günstig“ berücksichtigen sollten.
„Ein solch spezifischer positiver Verweis auf SPCPs in der Regel würde wahrscheinlich mehr Banken dazu ermutigen, SPCPs zu nutzen – ein Ergebnis, von dem mehr LMI-Kreditnehmer und Nachbarschaften profitieren würden“, schrieb Ed DeMarco, Präsident des Housing Policy Council. Dies würde sich mit anderen Bemühungen der Regulierungsbehörden ergänzen, Hypothekengeber zu ermutigen, gezielte Kreditvergabeprogramme durchzuführen.
Der Housing Policy Council schlug auch einige Optimierungen vor, wie CRA-Kredite für Kreditkäufe vergeben werden Ginnie Mae Pools, um zu vermeiden, dass die Kreditgeber von der Teilnahme an Programmen abgehalten werden, die durch diese Wertpapiere besichert sind. Der Handelsverband empfahl den Bankagenturen, ein von einem Ginnie Mae-Pool gekauftes Darlehen als Darlehen an einen Kreditnehmer mit niedrigem oder mittlerem Einkommen zu qualifizieren, solange der Kreditnehmer zum Zeitpunkt der Vergabe ein niedriges oder mittleres Einkommen hatte.
Der MBA empfahl den Bankagenturen außerdem, bei CRA-Prüfungen Einzelhandels- und Gemeindeentwicklungstests gleichermaßen zu gewichten, anstatt die vorgeschlagene Gewichtung von 60 % bzw. 40 %.
Mehrere Kommentatoren, darunter HPC und MBA, baten die Bankenbehörden, mehr Zeit für die Anpassung an die Überarbeitungen einzuräumen. Der Vorschlag würde den Banken ein Jahr Zeit geben, um die Änderungen umzusetzen.
Die von den Agenturen erhaltenen Kommentare beschränkten sich nicht auf diejenigen, die Depotbanken vertraten, die theoretisch CRA-Prüfungen bestehen müssen, um von den Aufsichtsbehörden zugelassen zu werden, um größer zu werden. (Das passiert selten, wenn überhaupt.)
Die Vertreter von Nichtbanken nutzten ebenfalls die Gelegenheit, sich angesichts der Zunahme von CRA-ähnlichen Anforderungen für Nichtbanken auf bundesstaatlicher Ebene zu äußern. Die Ausweitung dieser Vorschriften ist zum Teil auf die Unterstützung durch hochrangige Vertreter der Federal Reserve zurückzuführen.
Im Jahr 2021 sagte der Vorsitzende der Fed, Jerome Powell, er unterstützt Nichtbanken den CRA-Anforderungen unterwerfen und sagen: „Gleiche Aktivitäten sollten eine ähnliche Regulierung haben.“
Das Community Home Lenders Associationdie kleine und mittlere Nichtbanken-Hypothekengeber vertritt, sagte in ihrem Schreiben an die Bankenagenturen, dass CRA-Anforderungen für Nichtbanken „unangemessen“ seien.
Die CHLA wies darauf hin, dass die meisten Kredite, die Nichtbanken vergeben, von Bundesbehörden abgesichert sind und deren Zeichnungsrichtlinien, Kreditpreisen und Vorauszahlungen für Kreditnehmer unterliegen. Nichtbanken machen den größeren Anteil aus Bundesverwaltung für Wohnungswesen Hypotheken, die die Hypothek der Wahl für Erstkäufer von Eigenheimen und Kreditnehmer von Farbe sind.
Die Handelsgruppe argumentierte auch, dass Nichtbanken, die nicht der Bundes-CRA unterliegen, weiterhin besser abschneiden als Banken, wenn es um die Kreditaufnahme durch Minderheiten geht. Ihr Schreiben zitiert Ergebnisse des Urban Institute, wonach die Kreditwürdigkeits-Medianwerte bei Nichtbanken durchweg niedriger und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen durchweg höher sind als die von Banken.
Das Urban Institute stellte jedoch auch fest, dass Hypothekengeber, ob sie dem CRA unterliegen oder nicht, insgesamt nicht einmal mit dem aktuellen Niveau des Wohneigentums in Gebieten mit Mehrheitsminderheiten Schritt halten.
In seinem Schreiben an die Bankenbehörden stellte das Urban Institute fest, dass Wohnviertel mit überwiegend Minderheiten einen Anteil von 10 % an Wohneigentum haben, aber nur 8,1 % der Hypotheken und 5,9 % der Bankdarlehen erhalten.
„In allen Fällen ist die Gesamtkreditvergabe niedriger als der aktuelle Eigenheimbesitzeranteil, und Nichtbanken übertreffen Banken durchweg“, schrieb das Urban Institute.
Die Post Bankenagenturen erhalten eine Flut von Rückmeldungen zum CRA-Vorschlag erschien zuerst auf HousingWire.