DerAmt des WährungsprüfersDieFederal Reserve Boardund dasFederal Deposit Insurance Corporation hat am Dienstag eine neue Regelung zur Modernisierung des Community Reinvestment Act (CRA) von 1977 erlassen, die systemische Ungleichheiten beim Zugang zu Krediten angeht.
Handelsgruppen und faire Wohnungsbaugesellschaften begrüßten die Änderungen, einschließlich der Verlängerung des Umsetzungszeitraums und der Anerkennung von Special Purpose Credit Programs (SPCPs) im CRA-Rating einer Bank. Unterdessen sagen einige Verbände, dass die neue Regelung die Ziele des Gesetzes zur Rassengerechtigkeit nicht deutlich genug darlegt.
„Die endgültige Regelung wird die Ziele des Gesetzes besser erreichen, indem sie Banken dazu ermutigt, den Zugang zu Krediten, Investitionen und Bankdienstleistungen in Gemeinden mit niedrigem und mittlerem Einkommen zu erweitern; Anpassung an Veränderungen in der Bankenbranche, wie z. B. Mobile- und Online-Banking; Gewährleistung größerer Klarheit und Konsistenz bei der Anwendung der CRA-Vorschriften; und Anpassung an die Größe und Art der Bank“, sagte Fed-Chef Jerome Powell in einer Erklärung.
Die Fed stimmte dem Vorschlag am Dienstagmorgen zu. Es wird erwartet, dass FIDC und OCC diesem Beispiel folgen.
Die CRA ermutigt Banken, zur Deckung des Kreditbedarfs ihrer Gemeinden beizutragen, wobei der Schwerpunkt auf Kreditnehmern mit niedrigem und mittlerem Einkommen liegt. Doch seit der letzten umfassenden behördenübergreifenden Überarbeitung des CRA im Jahr 1995 haben die Bankenaufsichtsbehörden neue Regelungen vorgeschlagen Mai 2022.
Der Modernisierungsbedarf wird durch die Verordnung verdeutlicht, die Mobile- und Online-Banking nicht in die Bewertung der Expansion eines Finanzinstituts einbezieht. Die neue Regelung erkennt jedoch die anhaltende Bedeutung von Bankfilialen an und schafft gleichzeitig einen Rahmen zur Bewertung der digitalen Bereitstellung von Bankprodukten und -dienstleistungen, so die Regulierungsbehörden.
„Die Regel konzentriert sich weiterhin auf die Bewertung der Bankleistung in Bereichen, in denen Banken über Einrichtungen zur Einlagenaufnahme verfügen, ermöglicht aber auch die Bewertung von Privatkrediten und Gemeindeentwicklungsaktivitäten außerhalb von Filialnetzen“, sagte Michael S. Barrs, stellvertretender Vorsitzender der Fed für Aufsicht ein Statement.
Wichtige Änderungen des Community Reinvestment Act werden beschrieben
Die endgültige Regel basiert auf einem neuen, auf Kennzahlen basierenden Ansatz, bei dem Peer- und demografische Daten-Benchmarks verwendet werden, um Privatkredite und Finanzierungen für die Gemeindeentwicklung zu bewerten. Die Regulierungsbehörden sind bestrebt, Datentools zu entwickeln, die Einblick in Leistungsstandards geben.
Die Aufsichtsbehörden reduzierten außerdem die Anzahl wichtiger Produktlinien, die möglicherweise im Rahmen des neuen Privatkredittests bewertet werden, von sechs auf drei, darunter geschlossene Hypotheken für Eigenheime, Kredite für kleine Unternehmen und Kredite für kleine landwirtschaftliche Betriebe.
Bei der Datenerhebung können sich kleine Banken für eine Bewertung nach dem bestehenden oder dem neuen Rahmen entscheiden. Banken mit Vermögenswerten von mindestens 2 Milliarden US-Dollar sind von den neuen Datenanforderungen ausgenommen. Die Regel beschränkt außerdem bestimmte neue Datenanforderungen auf Banken mit Vermögenswerten von mehr als 10 Milliarden US-Dollar.
Im Allgemeinen wurden mit der Regel die Schwellenwerte für die Vermögensgröße aktualisiert: Kleine Banken sind solche mit weniger als 600 Millionen US-Dollar (zuvor weniger als 376 Millionen US-Dollar); Zwischenbanken sind solche mit einem Vermögen zwischen 600 und 2 Milliarden US-Dollar (zuvor zwischen 376 und 1,503 Milliarden US-Dollar); und große Banken sind solche mit mehr als 2 Milliarden US-Dollar (vorher mehr als 1,503 Milliarden US-Dollar). Die Schwellenwerte werden jährlich an die Inflation angepasst.
Das Datum des Inkrafttretens der endgültigen Regelung ist der 1. April 2024. Das Anwendbarkeitsdatum für die meisten Bestimmungen ist jedoch der 1. Januar 2026.
Reaktionen der Branche auf die neue Regel
Der Verband der Hypothekenbanken (MBA) sagte, dass die endgültige Regelung des Community Reinvestment Act mehrere wichtige Empfehlungen enthielt, darunter die Überarbeitung der Gewichtungen, die den Gesamttests für Einzelhandelskredite und Gemeindeentwicklung zugewiesen wurden, und die Anerkennung von SPCPs im CRA-Rating einer Bank.
„Die endgültige Regelung verlängert auch den Umsetzungszeitraum, wie vom MBA gefordert, wobei der erste Anwendbarkeitstermin erst im Januar 2026 liegt“, schrieb ein Sprecher des MBA in einer Erklärung.
Jesse Van Tol, Präsident und CEO von die National Community Reinvestment Coalition (NCRC) sagte in einer Erklärung, die neuen Regeln seien ein „wichtiger Schritt nach vorne“. Allerdings wird das NCRC auch „über dieses umfangreiche Dokument brüten und dabei ein scharfes Auge auf Bereiche haben, in denen die Regelmacher möglicherweise zu kurz gekommen sind – einschließlich der expliziten Berücksichtigung der Rasse bei der CRA-Umsetzung.“
Van Tol sagte, es sei „eine Enttäuschung, dass diese neuen endgültigen Regeln die Ziele des Gesetzes zur Rassengerechtigkeitsgerechtigkeit immer noch nicht deutlich machen, obwohl die Behörden offenbar große Fortschritte bei der Behebung eines kaputten Systems gemacht haben, das offensichtlich diskriminierenden Banken erlaubte, ausstehende Zahlungen zu erhalten.“ ‘ Noten für grausame Leistung.
Der Nationale Wohnungsbaukonferenz (NHC) begrüßte die neue Regelung, die den Status quo verbessert, aber Raum für fortlaufende Klärung und Anpassung über einen 24-monatigen Umsetzungszeitraum lässt, so David Dworkin, Präsident und CEO von NHC. Darüber hinaus sagte er, dass die neue Regelung mehr Transparenz darüber bringe, welche Investitionen für die CRA-Behandlung in Frage kommen.
A Kommentarschreiben des NHC für 2022 forderte die Regulierungsbehörden außerdem auf, die Frage der Rasse in der endgültigen Regelung ausdrücklich anzusprechen.
Zur Rassenfrage sagte der NHC, dass die endgültige Regelung einen Konflikt mit den jüngsten Entscheidungen des Obersten Gerichtshofs der USA vermeidet. Es wurde jedoch die Erlangung von CRA-Gutschriften für SPCPs vorgeschlagen, auch wenn kein Zusammenhang mit dem Einkommen besteht. Dies eröffnet Banken die Möglichkeit, sich an Initiativen zur Förderung der Rassengerechtigkeit zu beteiligen, da SPCPs nach dem Equal Credit Opportunity Act (ECOA) ausdrücklich erlaubt sind.
Die Kongressabgeordnete Maxine Waters aus Kalifornien, die führende Demokratin im Kongress Ausschuss für Finanzdienstleistungen des Repräsentantenhausessagte: „Mit der heutigen Regelung haben wir die einmalige Gelegenheit, sinnvolle Schritte zur Beendigung des Redlining und seiner heutigen Erscheinungsformen zu unternehmen.“