Der Büro für finanziellen Verbraucherschutz (CFPB) am Freitag herausgegeben ein VertreterÖrt Dies weist darauf hin, dass man die Auswirkungen von „Rabattpunkten“ auf Hypothekentransaktionen genauer unter die Lupe nimmt und darauf hinweist, dass die Nutzung dieser Praxis in den letzten zwei Jahren zugenommen hat, wobei der Wert für Hypothekenkreditnehmer unbestimmt ist.
„Der Prozentsatz der Hauskäufer, die Rabattpunkte zahlen, hat sich von 2021 bis 2023 ungefähr verdoppelt“, heißt es in dem Bericht. „Der Anstieg war bei Kreditnehmern mit schlechterer Bonität sogar noch größer. Während Rabattpunkte für einige Kreditnehmer Vorteile bieten können, sind die finanziellen Kompromisse komplex. Die CFPB überwacht diese Anstiege und potenziellen Risiken für Verbraucher.“
CFPB-Direktor Rohit Chopra fügte hinzu, dass erhöhte Zinssätze eine solche Praxis trotz unklarer Vorteile für die Verbraucher häufiger machen.
„Höhere Zinssätze für Hypotheken haben dazu geführt, dass Kreditnehmer Vorabgebühren zahlen müssen, um ihre Zinszahlungen zu senken“, sagte er. „Die starke Nutzung von ‚Rabattpunkten‘ deutet darauf hin, dass viele Kreditnehmer unsicher sind, ob sie sich in der Zukunft refinanzieren können.“
CFPB weist darauf hin, dass solche Punkte „keinen festen Wert in Bezug auf die Änderung des Zinssatzes haben“ und dass der Nutzen für den Kreditnehmer stark davon abhängt, wie solange ein Kreditnehmer eine bestimmte Hypothek aufrechterhält.
Aufgrund des erhöhten Zinsniveaus sind künftige Refinanzierungsoptionen für Kreditnehmer, die heute in den Markt eintreten, weniger klar, aber CFPB äußerte auch Bedenken hinsichtlich der unverhältnismäßigen Anwendung von Rabattpunkten für Kreditnehmer mit niedrigerer Kreditwürdigkeit. Die Nutzung von Rabattpunkten war vor allem bei Kreditnehmern mit geringer Bonität weit verbreitet Bundeswohnungsverwaltung (FHA) Kreditprogramme, sagte CFPB.
Die Behauptungen des Berichts basieren auf vierteljährlichen Daten des Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) von 2019 bis zu den ersten drei Quartalen des Jahres 2023, und die Prävalenz unter FHA-Kreditnehmern mit niedrigeren Kredit-Scores legt nahe, dass „Kreditgeber möglicherweise Rabattpunkte nutzen, um die Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer zu senken.“ „Die monatlichen Zahlungen und das Schulden-Einkommens-Verhältnis sind eine der Messgrößen, die Kreditgeber verwenden, um die Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers zu beurteilen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren“, heißt es in einer Ankündigung zum Inhalt des Berichts.
Um diese Verbreitung zu veranschaulichen, heißt es in dem Bericht, dass fast 77 % der FHA-Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit unter 640 Rabattpunkte kauften, verglichen mit 65 % aller FHA-Kreditnehmer mit breiteren Kreditprofilen.
Dies ist die jüngste Entwicklung im Kampf der Biden-Regierung gegen sogenannte „Junk-Gebühren“, wobei die CFPB in einem Anfang März veröffentlichten Blogbeitrag auf den Wunsch hingewiesen hat, die Auswirkungen von Rabattpunkten genau zu überwachen. Das Bureau sagte damals, dass Rabattpunkte „den Kreditnehmern möglicherweise nicht immer Geld sparen und tatsächlich die Kosten des Kreditnehmers erhöhen können“.
Marty Green, Direktor einer Anwaltskanzlei für Hypothekendarlehen Polunsky Beitel Greenwies darauf hin, dass im CFPB-Bericht einige wichtige Details fehlen, darunter die Verfügbarkeit von Krediten ohne Rabattpunkte auf dem Markt.
„Eine wesentliche Folge des volatilen Zinsumfelds in den letzten zwei Jahren war, dass Kreditgeber den Antragstellern zeitweise keinen nicht ermäßigten Zinssatz anboten“, sagte Green in einer Erklärung an HousingWire. „Die CFPB verweist auf die Verwendung von Rabattpunkten durch Anleger zur Absicherung gegen ein erhöhtes Risiko vorzeitiger Rückzahlungen, stellt jedoch keine Verbindung zu der Tatsache her, dass die erhöhte Nachfrage der Anleger nach Vorabgebühren mit der geringeren Verfügbarkeit von Krediten ohne Punkte auf dem Markt zusammenhängt.“ ”
Das schlägt auch Green vor Fannie Mae Und Freddie MacDie Aktualisierungen der Loan Level Pricing Adjustments (LLPAs) Anfang 2023 werden in ihrem Bericht nicht berücksichtigt.
„Die GSEs haben LLPAs zu weiteren Kreditarten und Kredit-Score-Bändern hinzugefügt“, sagte er. „LLPAs werden oft über Punkte an Kreditnehmer weitergegeben, daher ist es nur natürlich, dass ein größerer Prozentsatz der Kreditnehmer einen Kredit mit Rabattpunkten erhält. Der Prozentsatz der Kreditnehmer, die Rabattpunkte zahlen, wird zwangsläufig steigen, wenn (a) weniger Kreditprodukte Nennzinssätze anbieten und (b) die GSEs verstärkt LLPAs nutzen, um zusätzliche Kreditprodukte/Kreditnehmer abzudecken.“