Der Büro für finanziellen Verbraucherschutz (CFPB) hat diese Woche einen Bericht veröffentlicht, in dem die gemeinschaftlichen Reinvestitionsgesetze auf Landesebene und die Art und Weise analysiert werden, wie sie Reinvestitionsaktivitäten für Unternehmen, einschließlich Hypothekenbanken, fördern.
Der 32-seitiger Bericht enthält Einzelheiten darüber, wie die Regierungen der Bundesstaaten sicherstellen wollen, dass die Kreditvergabe, Dienstleistungen und Investitionsaktivitäten von Finanzinstituten den Kreditbedarf ihrer lokalen Gemeinschaften, einschließlich Hypothekenbanken, Kreditgenossenschaften und Banken, decken.
In der Analyse werden vor allem sieben Bundesstaaten berücksichtigt, darunter Connecticut, Illinois, Massachusetts, New York, Rhode Island, Washington, West Virginia sowie der District of Columbia. Der Bericht stellte fest, dass diese Teile des Landes in den Jahrzehnten nach seiner Verabschiedung im Jahr 1977 weitgehend dem Beispiel des bundesstaatlichen Community Reinvestment Act (CRA) folgten.
Die Bundes-CRA konzentriert sich viel enger auf Banken, während die Bundesstaaten einen größeren Spielraum haben, um andere Arten von Institutionen in ihre eigenen gemeinschaftlichen Reinvestitionsleitlinien einzubeziehen, einschließlich Nichtbank-Hypothekengesellschaften, erklärte die CFPB.
„Banken gründen und halten jetzt einen viel geringeren Anteil der ausstehenden Hypothekenschulden als bei der ursprünglichen Verabschiedung des Gesetzes“, sagte die CFPB in einer Ankündigung. „1977 hielten Banken 74 % der ausstehenden Hypothekenschulden. Bis 2007 war dieser Anteil auf nur noch 28 % gesunken. Im Jahr 2021 wurden 64 % der herkömmlichen Hypothekendarlehen für den Hauskauf von Nichtbank-Hypothekengesellschaften vergeben, im Vergleich zu 25 %, die von Banken vergeben wurden.“
Der Bericht enthält fünf wichtige Erkenntnisse, darunter Einzelheiten darüber, wie einige Staaten „zusätzlich zu Einlageninstituten eine positive Kreditvergabe-, Dienstleistungs- und Investitionsverpflichtung für Hypothekenbanken anwenden“.
Einige Bundesstaaten führen auch unabhängige Leistungsprüfungen von Krediten, Dienstleistungen und Investitionen durch, während andere Bundesstaaten neben ihren eigenen Prüfungen auch Bundesleistungsdaten einbeziehen. Bestimmte Durchsetzungsmechanismen umfassen Beschränkungen für Fusionen, Übernahmen, Zweigniederlassungen und/oder Lizenzen. Einige Staaten gehen sogar noch weiter.
Bestimmte Bundesstaaten gehen bei der Bewertung von Krediten, Finanzdienstleistungen oder anderen Investitionsaktivitäten in ihren Bundesstaaten auch über die Anforderungen der Federal CRA hinaus. Auch die Landesgesetzgeber ändern ihre CRAs je nach den tatsächlichen Marktbedingungen zu einem bestimmten Zeitpunkt.
„Der Finanzmarkt hat sich seit der Verabschiedung des Community Reinvestment Act erheblich verändert, und Nichtbanken erobern jetzt einen großen Anteil des Hypothekenmarktes“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra in einem Stellungnahme. „Die Staaten haben darauf reagiert, indem sie Reinvestitionsverpflichtungen für Hypothekenbanken eingeführt und staatliche Reinvestitionsanforderungen angepasst haben, um den Bedürfnissen ihrer lokalen Gemeinschaften gerecht zu werden.“