Das FHFA’s Das Engagement der Interessengruppen der Branche bedeutet einen kritischen Wendepunkt für die Transformation der Bewertung. Die Modernisierung wird entweder in allen Bereichen der Hypothekenbranche Fuß fassen und gedeihen, oder unsere Branche könnte ein kritisches Fenster für die Einführung bedeutender Reformen verpassen.
Während die Fintech-Revolution die Hypothekenbranche in den letzten 15 Jahren verändert hat – indem sie die Erfahrung des Kreditnehmers durch Verringerung der Reibung und Beschleunigung der Kreditgenehmigungen verbessert hat – sind die Bewertungssysteme weitgehend unverändert geblieben.
Vor einigen Jahren zeigten sich schließlich Risse im System in Form von Schwellungszeiten, verzögerten Schließungen und steigenden Kreditnehmerkosten. Zum Beispiel ist die Bearbeitungszeit für die Bewertung ab 2018 um 65% gestiegen aktuelle Daten veröffentlicht von Freddie Mac. Laut den Daten von Freddie Mac sind die Bewertungskosten seit 2016 ebenfalls um 24% gestiegen.
Gutachtermangel
Ein wesentlicher Faktor für die mangelnde Entwicklung in der Bewertungsbranche ist, dass der amerikanische Immobilienmarkt viel schneller gewachsen ist als der Pool lizenzierter Fachkräfte, die gesetzlich für die Bewertung von Wohnimmobilien zertifiziert sind.
Ein 2017 Studie durchgeführt von der Nationaler Maklerverband stellten fest, dass „mangelnde Ausbildung, Abwärtstrends bei der Vergütung und zunehmende Regulierung“ sowohl bestehende als auch potenzielle Gutachter aus der Branche verdrängten.
Bewältigung der Bewertungsherausforderungen auf dem heutigen Immobilienmarkt
HousingWire hat kürzlich mit dem Gründer, Präsidenten und CEO von PCV Murcor, Keith Murray, und der COO Cindy Nasser darüber gesprochen, wie der Bewertungsprozess auf dem heutigen engen Immobilienmarkt rationalisiert werden kann.
Präsentiert von: PCV Murcor
Die zunehmende Nachfrage nach ihren Dienstleistungen verschärft den abnehmenden Pool an Gutachtern weiter. Freddie Mac stellte auch eine 50% ige Steigerung der im Jahr 2020 abgeschlossenen Bewertungen im Vergleich zu 2012 fest, aber es standen nicht mehr Gutachter zur Verfügung, um diese Bewertungen abzuschließen als im Jahr 2020.
Trotz Fintech-Innovationen in Form von LaaS-Startups (Lending-as-a-Service) und benutzerfreundlicheren Portalen für Hypothekenanträge hat der Mangel an Gutachtern in Verbindung mit der „alten Vorgehensweise“ die Prozessineffizienzen im Ökosystem für Wohnungsbaudarlehen verschärft.
Schlechte Sichtbarkeit der Daten
Im Jahr 2020 erreichte der Einsatz von „blinden“ Beurteilungsverzichten erstaunliche Rekordhöhen. In diesen Szenarien wird auf dem Grundstück keinerlei Inspektion oder Bewertung durchgeführt. Während Verzichtserklärungen für bestimmte Kredite sinnvoll sind – und für Gutachter, die Schwierigkeiten hatten, mit dem Auftragsvolumen Schritt zu halten, sicherlich eine vorübergehende Kapazitätsentlastung darstellten -, stellt die Rate, mit der sie im letzten Jahr ausgegeben wurden, eine neue Hochwassermarke dar.
In den Spitzenmonaten wurden 70–80% aller Zins- und Laufzeitrefinanzierungstransaktionen ohne Bewertung durchgeführt. Das Fehlen von Stiefeln vor Ort bedeutet, dass sowohl der Kreditgeber als auch die GSEs, die die Kredite kaufen, weniger Einblick in den tatsächlichen Zustand der Immobilie haben.
Als Alternative ist Clear Capital der Ansicht, dass es vorsichtiger wäre, einen eigenständigen Prozess zur Erfassung von Immobiliendaten zu verwenden und diese zeitnahen Informationen über die Immobilie zu verwenden, um festzustellen, ob eine Desktop-Bewertung erforderlich sein könnte. In diesem Rahmen würden Hypothekeninvestoren wie die GSEs wertvolle Daten sichern, um ihre kritischen Risikomodelle zu informieren, die unser Immobilienökosystem schützen. Und Beurteilungsverzichtserklärungen würden informiert, nicht blind.
Delegieren der Datenerfassung vor Ort
Im traditionellen Bewertungsmodell bitten wir die Bewerter, jede einzelne Komponente des Bewertungsprozesses durchzuführen. Dies umfasst untergeordnete Aspekte wie Terminplanung, Fahren und Sammeln von Immobilieninformationen. Es gibt jedoch zunehmend Hinweise darauf, dass Nicht-Gutachter eine qualitativ hochwertige Datenerfassung durchführen können, die es dem Gutachter letztendlich ermöglicht, sich auf das zu konzentrieren, was er am besten kann: Analyse, Forschung und Ermittlung des Marktwerts.
Insbesondere Immobilienmakler verstehen lokale Immobilien sehr gut. Sie sind Arbeitskräfte zur Erfassung von Immobiliendaten, die die Märkte für Wohnimmobilien als allgemeinen Geschäftsverlauf leben und atmen.
Durch die Nutzung mobiler Technologien gibt es auch keinen Grund, warum Immobilienfachleute heutzutage die grundlegenden Aufgaben der Datenerfassung vor Ort nicht erfüllen können. Dies beinhaltet das Hochladen von hochauflösenden Digitalfotos und digitalisierten Grundrissen mit genauen Quadratmeterberechnungen.
Darüber hinaus können Immobilienfachleute zusätzliche, gemeinschaftsspezifische Hinweise und Erkenntnisse über die Immobilie hinzufügen, die einen wesentlichen Einfluss auf die Bewertung von Vermögenswerten haben könnten. Dieses Framework minimiert die Auswirkungen der Erschöpfung von Gutachtern, da schrumpfende Pools zertifizierter Bewertungsfachleute die Datenerfassung von Drittanbietern nutzen können, um die Effizienz, Produktivität und Genauigkeit der Beurteilung zu maximieren.
Für diejenigen, die sich mit einer geringeren behördlichen Aufsicht über Immobilienfachleute befassen, die im Beurteilungszyklus eine vorläufige Datenerfassung durchführen würden, sind diese Einwände leicht zu überwinden. Tatsächlich sind Immobilienfachleute genau den gleichen Lizenzanforderungen und rechtlichen Rahmenbedingungen wie die Gutachter unterworfen.
Letztendlich hat das RFI der FHFA zur Modernisierung von Beurteilungen allen Teilnehmern der Hypothekentransaktionskette die Möglichkeit gegeben, in die Zukunft zu treten. Die Aufrechterhaltung des Status quo mit einem schrumpfenden Arbeitskräftepool für Gutachter birgt unnötige Risiken auf den Immobilienmärkten und darüber hinaus.
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Das Post-FHFA-RFI zu Beurteilungen ist ein kritischer Wendepunkt, der zuerst in HousingWire veröffentlicht wurde.