Im weiteren Verlauf des ersten Quartals sorgten makroökonomische Risiken für starken Gegenwind für Hypothekenunternehmen. Die größte Sorge sind schnell steigende Hypothekenzinsen, was zu einer allgemeinen Margenkompression und im Wesentlichen zu einem nicht existierenden Markt für Refinanzierungen führt.
Fannie Mae hat angekündigt früher März dass die Hypothekenzinsen in diesem Jahr zwischen 3,7 % und 3,9 % liegen würden, aber bis zum 7. April die der nationale Durchschnitt für eine 30-jährige Hypothek hatte bereits 4,72 % erreicht.
Die aktuelle Volatilität, kombiniert mit der Wahrscheinlichkeit weiterer Zinserhöhungen am Horizont, hat dazu geführt, dass Originatoren sich auf den Ankaufmarkt sowie auf Non-Agency-Darlehensprodukte wie Non-QM konzentrieren. Anpassungsfähigkeit wird entscheidend sein, um sich auf dem sich schnell verändernden Markt zurechtzufinden, aber es ist ebenso wichtig, ein umfassendes Verständnis Ihres Unternehmens zu haben.
Inmitten dieses herausfordernden Umfelds müssen sich Hypothekenbanken auf ihre finanzielle Gesundheit, Effizienz und Effektivität konzentrieren. Eine Möglichkeit, dieses Wissen zu erlangen und aufrechtzuerhalten, ist die Verwendung von Leistungskennzahlen (KPIs), die es einem Unternehmen ermöglichen, kritische Komponenten anhand relevanter Metriken ganzheitlich zu bewerten.
Zu berücksichtigende finanzbezogene KPIs
- Realisierter Umsatz vs. bar realisierter Umsatz: Es ist wichtig zu verstehen, wie viel Umsatz Ihr Unternehmen generiert, sowie das Verhältnis von Bar- zu Nicht-Bargeld. Wenn beispielsweise ein Hypothekenunternehmen einen Kredit an eine Agentur verkauft, aber die Bedienungsrechte behält, sind diese Rechte bargeldlos, sodass Ihnen am Ende die Liquidität ausgehen könnte.
Gerade in Zeiten wie diesen ist Liquidität entscheidend, um Ihr Geschäft am Laufen zu halten. Daher ist es wichtig zu wissen, wie viel Sie mit einem Darlehen verdienen, nicht nur in Bezug auf die Margen, sondern auch in Bezug auf die tatsächlich realisierten Einnahmen im Vergleich zu den Bareinnahmen, da Kapital eingesetzt werden muss, um diese Spanne zu finanzieren. Startups beziehen sich manchmal auf „Cash Burn“, wenn sie vermitteln, wie Bargeld verwendet wird, und es ist wichtig, dass Hypothekenbanken auch die Verwendung von Bargeld verstehen.
- Kosten für die Kreditvergabe: In der Fertigungsindustrie ist es üblich, Standardkosten zu analysieren. Dies bedeutet, dass ein Produkt im übertragenen Sinne in alle Rohstoffe und Arbeitskräfte zerlegt wird, die zu seiner Herstellung erforderlich sind. Ich glaube, die meisten Hypothekenbanken versuchen, ihre Kosten für die Kreditvergabe zu kennen, aber viele segmentieren sie nicht ausreichend, um die relativen Kosten jeder Funktion wirklich zu verstehen. Die Eingangskosten können variieren, umfassen jedoch in der Regel Kreditauskünfte, Steuerprüfungen, Hochwasserzertifizierungen, Gebühren für geschlossene Kredite, Arbeitskosten, Provisionen usw.
Darüber hinaus ist jede Funktion im Hypothekengeschäft eine spezifische Arbeitskomponente. In dem Maße, in dem Sie den Prozentsatz dieser Kosten kennen, der auf ein Darlehen angewendet wird, können Sie feststellen, wo mehr Effizienz erforderlich ist. Betrachten Sie beispielsweise einen Vergleich der Arbeitskosten pro Darlehen mit abgeschlossenen Darlehen pro Vollzeitäquivalent.
- Zykluszeiten (von Antrag bis Sperre, Sperre bis Fonds und Fonds bis Verkauf): Neben der Berechnung der Produktionskosten müssen Sie den Effizienzkreislauf verstehen. Der Zyklus eines Kredits geht zunächst von der Beantragung bis zur Sperre (Zinssperre). Durch operative Prozesse wird es dann finanziert und schließlich verkauft. Das Verständnis von Umwandlungsraten und Zykluszeiten kann helfen, Leckagen zu identifizieren und die Effizienz zu steigern.
Jedes Mal, wenn ein Mitarbeiter eine Datei oder Anwendung berührt, stellt dies Arbeitskosten dar. Je weniger Zeit Menschen für Kredite aufwenden müssen, die es nicht durch das System schaffen, desto effizienter ist Ihr Prozess.
Sie möchten auch bestimmen, wie schnell Ihr Unternehmen von einer Sperre zur Finanzierung dieses Darlehens übergehen kann. Da der Gesamtmarkt Hypothekenverträge abschließt und zu einem Kaufgeschäft übergeht, haben Kreditnehmer einen engen Zeitplan, um Kredite abzuschließen. Je besser Sie jede Komponente auf dem Weg verstehen und wie schnell sie abgeschlossen werden kann, desto besser können Sie rationalisieren, um die Effizienz und den Kundenservice zu steigern.
Angetrieben von Daten
Neben KPIs sollte ein gesunder Fokus auf Finanzkennzahlen wie Verschuldungsgrad, materielles Nettovermögen, Liquiditätskennzahlen usw. liegen. Wissen Sie immer, wie Ihr Unternehmen die Eigenkapitalrendite erwirtschaftet und an welchen Hebeln Sie ziehen können, um die Rentabilität zu steigern. Dazu führt man a DuPont-Analyse könnte sich als hilfreich erweisen.
Unabhängig vom Konjunkturzyklus sollten Sie Ihr Unternehmen und seine Leistung gut im Griff haben. Das Erstellen und konsequente Messen anwendbarer KPIs ermöglicht es Ihnen, mit dem Geschäft Schritt zu halten und sicherzustellen, dass Sie sich effektiv an sich ändernde Bedingungen anpassen können.
Daten unterstützen grundsätzlich alle KPIs. Dementsprechend sind Datenintegrität und -qualität entscheidend für die Generierung zuverlässiger und genauer KPIs, mit denen Sie Ihr Unternehmen verwalten und die Anpassungsfähigkeit in unsicheren Zeiten verbessern können.
Ravi Correa ist Chief Financial Officer bei Angel Oak Lending.
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Für die Post-Hypothekenbranche ist es wichtig zu wissen, dass Ihre KPIs zuerst auf HousingWire erschienen sind.