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Von Lisa Baertlein und Arriana McLymore
LOS ANGELES/NEW YORK (Reuters) – Roxanne Ross aus Florida gehört zu einer wachsenden Zahl von Amerikanern, die höheren Kreditkartenzinsen ausweichen, indem sie beim Einkauf von Weihnachtsartikeln stattdessen auf „Jetzt kaufen, später zahlen“-Dienste zurückgreifen.
Ross hat ein Auge auf die neueste Version der AirPods von Apple (NASDAQ:) für 249 US-Dollar geworfen. Aber am Montag erwog sie, Klarna zu nutzen, einen „Jetzt kaufen, später zahlen“-Service, um die Kosten auf vier Raten zu verteilen, die bis ins nächste Jahr reichen.
Da die Guthaben von US-Kreditkarten ein Rekordniveau erreichen und die Zahlungsausfälle steigen, nutzen mehr Käufer denn je an wichtigen Einkaufstagen den „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Service, um ihr Budget zu schonen.
Während sie ein Hilfsmittel für Käufer wie Ross sein können, die weiterhin kurzfristige, zinslose Kredite aufnehmen will, die sie für alles von Flugtickets bis hin zu Haarverlängerungen verwendet hat, hissen Verbraucherschützer Alarmglocken bei Käufern, die in Geldnot sind Hinzu kommen monatelange Kredite mit Zinssätzen, die bis zu 36 % betragen können – dem Höchstsatz, den Kreditgeber in vielen Bundesstaaten verlangen können.
Die Nachfrage nach Schuldenberatungsdiensten ist im Vergleich zum Vorjahr deutlich gestiegen und trotzt damit der saisonalen Abschwächung während der Feiertage, sagte Bruce McClary, Sprecher der National Foundation for Credit Counseling.
Die zunehmende Nutzung von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Krediten von Anbietern wie Klarna, Affirm, PayPal (NASDAQ:) und Afterpay „signalisiert einen Anstieg der kurzfristigen Schulden zusätzlich zu den ausstehenden Kreditkartenguthaben von mehr als 1 Billion US-Dollar“, sagte McClary .
Käufer können alles kaufen, von einer Jil Sander-Ledertasche im Wert von 3.253 US-Dollar mit 30 % Rabatt beim Luxushändler Farfetch (NYSE:) bis hin zu Lebensmitteln von Walmart (NYSE:) und Burger King-Geschenkkarten im Wert von bis zu 500 US-Dollar – und erhalten die Ware, bevor sie aufgebraucht ist bezahlt für.
Im Jahr 2021 beendete Walmart sein Layaway-Programm, das es den Menschen ermöglichte, Waren mit nach Hause zu nehmen, nachdem sie eine Reihe finanzierter Zahlungen geleistet hatten. Der weltgrößte Einzelhändler Walmart fügte im selben Jahr über Affirm die Option „Jetzt kaufen, später bezahlen“ hinzu und bereitete damit die Voraussetzungen dafür, dass die Branche 5 % des gesamten E-Commerce weltweit erobert.
Einzelhändler zahlen Gebühren zwischen 2 % und 8 % des Kaufpreises, wenn sie sofort kaufen, später zahlen Unternehmen. Im Vergleich dazu betragen die „Swipe“-Gebühren für die Kreditkartenabwicklung 2 bis 4 %.
Klarnas „Hot Deals“ für die Feiertage beinhalten 51 % Rabatt auf das iPhone 14 Pro der letzten Generation über Walmart zum Preis von 699 US-Dollar.
Verbraucherschützer warnen davor, dass solche Kredite manche Käufer dazu verleiten, sich Schmuck, trendige Kleidung, Videospielkonsolen oder Geräte zu gönnen, die sie sich sonst nicht leisten könnten. Anbieter teilten Reuters mit, dass sie den Käufern Alternativen zu teuren Kreditkarten bieten und Kredite nur an Personen vergeben, von denen sie glauben, dass sie bereit und in der Lage sind, sie zurückzuzahlen.
Kreditanalysten zeigen sich auch besorgt über den Anstieg der Zahl der Käufer, die sich zu Weihnachten für Geschenke an Affirm, Klarna und andere allgegenwärtige Zahlungssysteme wenden, da höhere Kosten für Unterkunft und Lebensmittel sowie die Kreditaufnahme für alles, von Kreditkarten bis hin zu Autokrediten, die Budgets belasten.
„Es fühlt sich so an, als ob der Feiertagsschuldenkater dieses Jahr besonders schlimm sein könnte“, sagte Bankrate-Analyst Ted Rossman.
ERHEBUNG VON 36 % ZINSEN
Die Dienste prüfen die Bonität der Käufer, um festzustellen, ob und welchen Zinssatz sie verlangen. Die meisten werben stark mit 0 % Zinsen. Aber bei Affirm beispielsweise machten zinslose Kredite im letzten Quartal 26 % der Produkte aus, während zinstragende Kredite 74 % ausmachten, wie aus einer Gewinnpräsentation des Unternehmens hervorgeht.
Während Verbraucher, die über Bargeld verfügen, Nutzer sind, zeigen Daten, dass der typische BNPL-Kreditnehmer „bereits mehr Schulden hat, finanziell anfälliger ist und unter Stress steht“, sagte Jennifer Chien, Senior Policy Counsel für Financial Fairness bei Consumer Reports.
Die Kredite tragen in der Regel nicht zum Aufbau einer Kreditwürdigkeit bei, können jedoch die Punktzahl beeinträchtigen, wenn Käufer eine Zahlung verpassen.
Finanziell gefährdete Haushalte, die die Kredite zum Kauf von Nahrungsmitteln und anderen lebenswichtigen Gütern verwenden, könnten einen Schuldenberg erleben, der sie in ein noch tieferes Loch treibt, warnten Schuldnerberater.
Aber auch Nutzer, die mit ihren Zahlungen nicht in Verzug sind, können schnell überlastet werden, was das Risiko einer Kostenspirale erhöht, warnten Kreditanalysten.
Der Bauvorarbeiter im Raum Seattle, Robert Boyer, musste es auf die harte Tour lernen. Er verfügt über ein Gesamtguthaben von mehr als 4.000 US-Dollar aus 18 verschiedenen Affirm-Waren, darunter eine Drohne im Wert von 700 US-Dollar, ein Schutzhelm, Arbeitsstiefel und Werkzeuge.
Der 51-jährige Boyer ist schon seit Jahren pleite und achtet darauf, keine Kreditkartenschulden anzuhäufen. Als genesender Süchtiger sagt er, dass er von der sofortigen Befriedigung des Kaufs mit kleinen monatlichen Zahlungen von 18 bis 40 US-Dollar begeistert war.
„Ich wollte das Zeug einfach nur“, sagte Boyer, der zugibt, das Kleingedruckte nicht gelesen zu haben. Bei einer aktuellen Überprüfung der Schulden stellte er fest, dass die Zinssätze für seine Kredite zwischen etwa 30 % und 36 % lagen.
„Es ist eine Falle. Ich war absolut darin gefangen“, sagte Boyer, der einen Screenshot teilte, der zeigt, dass ihn ein Kredit von 572 US-Dollar zum höchsten Zinssatz letztendlich 747 US-Dollar kosten wird.
Er will alles vollständig zurückzahlen und hat nicht vor, weitere Schulden aufzunehmen – auch wenn die Affirm-App zeigt, dass er bei Walmart immer noch über eine Kaufkraft von 1.630 US-Dollar und beim Juwelier Zales über die gleiche Menge verfügt.