Der Verband der Hypothekenbanken (MBA) und die National Mortgage Servicing Association (NMSA) äußern ihre Ansichten zu einer kürzlich überarbeiteten Fassung Bundeswohnungsverwaltung (FHA) Vorschlag zur Verlustminderung, in dem es heißt, dass zusätzliche Anpassungen erforderlich sind, um die Herausforderungen, die es bewältigen soll, wirksam anzugehen.
Die vorgeschlagene Richtlinie
FHA im Mai eingereicht – und im November aktualisiert – a Entwurf eines Hypothekenbriefs (ML) zum Einfamilien-Zeichentisch, ein Online-Portal für Interessenvertreter zur Überprüfung vorgeschlagener Richtlinien. Das vorgeschlagene ML würde eine neue Option zur Verlustminderung für Hypothekenkreditnehmer schaffen, die als „Zahlungszuschlag“ bezeichnet wird.
Laut der Ankündigung der FHA vom Mai 2023 würde damit „eine neue Option zur Beibehaltung des Eigenheims geschaffen, um Hausbesitzern in Schwierigkeiten bei der Erfüllung ihrer Hypothekenverpflichtungen zu helfen“. „Die neue Option mit der Bezeichnung „Payment Supplement Partial Claim“ würde es Hypothekendienstleistern ermöglichen, den FHA Partial Claim zu nutzen, um sowohl die Hypothek eines Kreditnehmers auf den aktuellen Stand zu bringen als auch seine monatlichen Hypothekenzahlungen für einen Zeitraum von bis zu fünf Jahren vorübergehend zu kürzen.“
Reaktion der Branche
Mitglieder des MBA und der NMSA haben diese Woche einen Brief an FHA-Kommissarin Julia Gordon zu diesem Thema eingereicht, in dem sie ihn weitgehend unterstützen, aber eine Reihe wichtiger Empfehlungen aussprechen, um die Bedenken der Industrie auszuräumen.
„Die Ressourcen, die zur Implementierung und Aufrechterhaltung des Zahlungszusatzes erforderlich sind, einschließlich der laufenden Verpflichtung eines Dienstleisters gegenüber Kreditnehmern und.“ [the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)] „Während des gesamten Zahlungsergänzungszeitraums sind zusätzliche Änderungen am ML-Entwurf erforderlich“, heißt es in dem Schreiben.
„Wir sind durch den bisher durchdachten Prozess der FHA sehr ermutigt und fordern bestimmte Änderungen, um die erfolgreiche Implementierung des Zahlungszusatzes durch Reduzierung zu ermöglichen [its proposal’s] Betriebs-, Compliance-, Liquiditäts- und Reputationsrisiken“, heißt es in dem Brief weiter.
Die Zahlungszuschlagsrichtlinie „[combines] ein eigenständiger Teilanspruch, um die Hypothek mit einer neuen monatlichen Kapitalreduzierung (MoPR) auf den aktuellen Stand zu bringen, die vorübergehend eine monatliche Zahlung auf den Hauptanteil der monatlichen Hypothekenzahlung eines Kreditnehmers vorsieht, ohne dass eine Änderung der Hypothek erforderlich ist“, heißt es in dem Schreiben.
Der Zahlungszuschlag würde außerdem „eine vorübergehende Zahlungskürzung für drei Jahre vorsehen, nach der der Kreditnehmer für die Wiederaufnahme der Zahlung des gesamten monatlichen Betrags verantwortlich ist.“ [principal and interest] Menge.”
Empfehlungen
Das MBA- und NMSA-Schreiben enthält vier wichtige Empfehlungen: die vorgeschlagene Anreizzahlung von 1.000 US-Dollar auf 3.500 US-Dollar zu erhöhen; die Musternotiz und die Zahlungsergänzungsvereinbarung bereitzustellen, während „Entfernen[ing] Durchsetzbarkeit;“ die Zahlungsergänzung zu beenden, wenn ein Kreditnehmer während der Nacherfüllungsfrist erneut in Verzug gerät; und 9–12 Monate für die erfolgreiche Umsetzung der Richtlinie bereitzustellen.
„Um bezahlbaren Wohneigentum zu erhalten, ist eine nachhaltige Verlustminderungspolitik notwendig“, heißt es in dem Brief. „Die Leitlinien der FHA müssen die Komplexität des Programms weiter reduzieren, da der ML-Entwurf alle Aspekte des Betriebs und des Kreditlebenszyklus eines Dienstleisters berührt.“
Das Engagement der Servicer mit Kreditnehmern wird „durch mehrere erforderliche Kommunikationskontaktpunkte stark beeinträchtigt“, und die Ergänzung in der derzeit vorgeschlagenen Form „bleibt verwaltungstechnisch aufwändig und kostspielig, sie vorübergehend als Lösung im Rahmen des COVID-19 Recovery Loss Mitigation-Wasserfalles umzusetzen und aufrechtzuerhalten“, heißt es in dem Schreiben.
Die Beseitigung der festgestellten Lücken werde die Erfahrung des Kreditnehmers verbessern, hieß es in dem Schreiben, und „das Risiko einer unbeabsichtigten Nichteinhaltung für Dienstleister verringern und ein dauerhaftes Programm einrichten“.