TDas erste Zuhause meiner Familie in den USA war eine Suite mit zwei Schlafzimmern im Budget Inn La Puente im Walnut Valley in Los Angeles. Jeden Morgen sprangen meine drei Geschwister und ich auf die kränklich grünen Tagesdecken, tranken Tropicana aus dem Minikühlschrank und stürmten zur Tür hinaus. Wir spielten im Flur oder huschten auf die sonnenverbrannten Bürgersteige, um die vorbeifahrenden amerikanischen Autos zu bestaunen. Wenn Polizeisirenen die Francisquito Avenue entlang heulten, rannten Mom und Dad nach draußen und winkten uns hektisch zurück.
Meine Eltern hatten keine andere Wahl, als in diesem Motel zu bleiben, weil es nur wenige Gehminuten von unserer Kirche entfernt war, einer größtenteils thailändischen Gemeinde, für die mein Vater aus Malaysia gezogen war, um zu helfen, sie zu leiten. Wir verließen uns auf die Kirche für Fahrten zur Bank, Ratschläge, welche Autohäuser an Einwanderer verkauften und vieles mehr.
Das liegt daran, dass meine Eltern ohne große Schwierigkeiten kein Bankkonto eröffnen, kein Handy kaufen, keinen Lieferwagen kaufen oder keine Wohnung mieten konnten. An Geldmangel lag es nicht. Obwohl mein Vater Pfarrer war, arbeitete er tagsüber als Ingenieur. Die Firma in Los Angeles, die ihn eingestellt hatte, sponserte sein H-1B-Visum, gewährte ihm Sozialleistungen und bezahlte ihn anständig. Meine Eltern sprachen beide fließend Englisch, hatten einen Bachelor-Abschluss in Großbritannien und Australien und kamen mit 20.000 Dollar auf US-Boden.
Aber diese Vorteile waren gering, weil ihre Kreditwürdigkeit der Fair Isaac Corporation (Fico) eine große, fette Null war.
Ein Fico-Score ist Ihr Finanzausweis und eine Voraussetzung für jede finanzielle Zukunft in den USA – von der Anmietung einer Wohnung über den Kauf eines Autos bis hin zur Eröffnung eines Bankkontos. Ihr Fico-Score, der von Auskunfteien berechnet und von der US-Regierung reguliert wird, sagt den Kreditgebern, ob Sie zuverlässig darauf vertrauen können, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Neue Einwanderer müssen einen verschlungenen Weg gehen, um sich einen zu sichern.
Die Punktzahl zieht nur die Kreditgeschichte aus den USA und schafft eine riesige Barriere für neue Einwanderer, die versuchen, ein stabiles Leben aufzubauen. Die Kredithistorie, die meine Eltern über mehr als zwei Jahrzehnte in Malaysia aufgebaut haben – durch Kreditkarten, Wohneigentum und die Abzahlung ihres Autos – war hier nichts.
So entstand ein Henne-Ei-Rätsel. Um eine Punktzahl zu erstellen, mussten meine Eltern eine zuverlässige Historie von Zahlungen in den USA erstellen – Hypotheken, Ratenzahlungen, Kreditkarten – aber Institutionen würden ihnen diese finanziellen Verpflichtungen ohne eine etablierte Punktzahl nicht anvertrauen.
Es ist kein Wunder, dass laut a. fast 36 % der im Ausland geborenen Nichtbürger keine Mainstream-Kredite nutzen, verglichen mit nur 18,5 % der in den USA geborenen Bevölkerung Nationale FDIC-Umfrage 2017. Das teilt auch die Agentur mit 51% der im Ausland geborenen Nichtstaatsangehörigen haben entweder kein oder nur ein unzureichendes Bankkonto.
Meine Familie kam mit Ressourcen und einem Vorsprung hierher, aber für Menschen mit geringerem Einkommen, weniger Englischkenntnissen oder ohne Papiere kann es noch schwieriger sein, Zugang zu etablierten Finanzinstituten zu erhalten. Sie zwingt viele neue Einwanderer dazu, sich auf ihre informellen Netzwerke zu verlassen, um Grundbedürfnisse wie Wohnung, Auto und Handydienst zu decken.
„Ich war ein Profi, aber sie haben mich nicht wie einen behandelt“
Das Streben meiner Eltern, ihren Kredit aufzubauen, begann in Banklobbys. Sie schleppten unsere sechsköpfige Familie von Bank zu Bank und sahen sich einer Reihe von Ablehnungen gegenüber. Sie fanden schließlich eine Filiale von Washington Mutual, die es ihnen ermöglichte, ein Konto ohne Kreditwürdigkeit zu eröffnen. Trotzdem verbrachten wir Stunden in dieser spärlich eingerichteten Lobby und warteten darauf, dass mein Vater versuchte, den Bankspezialisten davon zu überzeugen, ihm eine Kreditkarte auszustellen. Ich erinnere mich, wie mein Vater hinter einer Glastür saß und verwirrt den Kopf schüttelte. Er legte Gehaltsabrechnungen von seinem Job als Ingenieur vor. Alles, was sie erlaubten, war eine Prepaid-Karte.
Bis heute ärgert die Empörung über diese Erfahrung meinen Vater. „Es war sehr frustrierend, so behandelt zu werden“, sagte er mir kürzlich bei einem Anruf mit lauter werdender Stimme. „Ich war ein Profi, aber sie haben mich nicht wie einen behandelt.“
Mein Vater fand schließlich ein Kreditkartenunternehmen, das seine Kredithistorie aus dem Ausland anerkennen würde – American Express –, aber für alles andere verließen wir uns wie andere Einwanderer auf unsere lokalen Netzwerke.
Studien haben gezeigt, wie Immigrantennetzwerke als wirkungsvoller Mechanismus für Neuankömmlinge dienen Arbeitsplätze finden Und Unternehmen starten in den USA. Viele wenden sich dem informellen zu Leihkreise in ihren Gemeinden, um Geld zu leihen oder zu sparen, ausgeschaltet durch die hohen Gebühren, Mindestguthaben und Anforderungen für Sozialversicherungsnummern der Mainstream-Banken. Meine Eltern haben an diesen Zirkeln nicht teilgenommen, aber sie stützten sich auf ihr eigenes Migrantennetzwerk: die Kirche.
Während unserer ersten Woche beschwerten sich meine Eltern bei ihren Kirchenfreunden darüber, dass kein Unternehmen ihnen einen Telefonvertrag verkaufen würde, weil sie keine Kreditwürdigkeit hatten. Eine Freundin bat ihren Schwager, der ein erfolgreiches thailändisches Restaurant in El Monterey betrieb, als Bürge den Telefonplan mitzuzeichnen. In der nächsten Woche hörte der Pastor unserer Gemeinde, dass wir nach einem Auto suchten. Ohne Bonität, sagte er uns, sei es unmöglich, einen Bankkredit für unseren Autokauf zu bekommen. Aber er hatte eine Lösung. Unter der Woche arbeitete er als Nissan-Mechaniker. Er kannte einen von Koreanern betriebenen Nissan-Autohändler mit Verbindungen zu einer koreanischen Bank – sie würden meinem Vater einen Kredit auf der Grundlage seiner Gehaltsabrechnungen geben. Nach ein paar Wochen in diesem Motel trafen meine Eltern in der Kirche eine mitfühlende Frau, die anbot, uns in das Haus ihrer Vorstadtfamilie aufzunehmen. Es war nicht viel Platz für uns sechs, aber wir konnten Geld bei der Miete sparen.
Aber meine Eltern lernten schnell, wie riskant es ist, sich auf kleine Einwanderernetzwerke zu verlassen; Einige Menschen nutzten unsere Verzweiflung aus, während andere wohltätig, aber unter strengen Bedingungen, spendeten. Die Bank, die uns den Autokredit gegeben hat, verlangte Raubzinsen: 20 %, während der durchschnittliche Autokreditsatz so hoch war Jahr um einige Prozentpunkte niedriger. Die Frau, die uns aufnahm, war nach einigen Tagen frustriert über unsere Familie. Der Tribut von zehn Menschen – insgesamt zwei Familien – in einem Haus mit drei Schlafzimmern war nach ein paar Wochen zu viel, um es zu ertragen.
Meine Eltern begannen mit erneuter Dringlichkeit nach Wohnungen zu suchen, aber nach einem Blick auf unsere Kreditwürdigkeit lehnten alle Vermieter ab, an uns zu vermieten. Dann akzeptierte ein taiwanesischer Vermieter unseren Antrag. Meine Eltern atmeten erleichtert auf, als sie einen Anruf von ihrem Makler erhielten; Wir feierten, indem wir uns an diesem Abend Jack in the Box gönnten, bevor wir zu Ikea fuhren. Mama und Papa waren verärgert, zuckten aber mit den Achseln, als sie feststellten, dass das beworbene „dritte Schlafzimmer“ in Wirklichkeit nur ein durch eine Schwingtür abgetrennter Ableger des Wohnzimmers war. Wir Kinder haben alle vier in diesem Zimmer mit Matratzen auf dem Boden geschlafen; es hat uns großen Spaß gemacht. Als wir einige Monate später abreisten, sorgte meine Mutter dafür, jeden Zentimeter der Wohnung zu saugen und jedes Stück Müll aufzusammeln. Aber unser Vermieter hat trotzdem unsere gesamte Kaution einbehalten.
Von „kreditunsichtbar“ zu „kreditwürdig“
Unsere Einwanderernetzwerke waren hilfreich, aber nur bis zu einem gewissen Punkt. Wir brauchten eine systemischere Intervention, eine, die meine Eltern davon abbringen würde „Kredit unsichtbar” – diejenigen, deren Finanzgeschichten nicht in die Berechnung eines Fico-Scores einfließen – als kreditwürdig. Wir brauchten eine Erweiterung für die Berechnung der Punktzahl.
Der Fico-Score wird hauptsächlich von drei privaten Agenturen bestimmt: Experian, Equifax und TransUnion. Wenn der Fico-Score die Standardmethode ist, mit der Vermieter, Banken und Ladenbesitzer bestimmen, wer vertrauenswürdig ist, sollte der Score enthalten sein mehr Datenpunkte – wie z. B. pünktliche Mietzahlungen, Einkommen, Cashflow und Ersparnisse einer Person – als bisher berücksichtigt werden.
Es gibt Anzeichen für eine Veränderung. Dutzende von Startups haben inzwischen alternative Modelle zur Bewertung der Kreditwürdigkeit entwickelt und arbeiten mit dem CFPB zusammen. Im Herbst 2020 hat Kalifornien eine Premiere in der Nation bestanden Gesetz die Verpflichtung, dass Vermieter von Sozialwohnungen Mietzahlungen an Kreditagenturen melden, wodurch Möglichkeiten zur Kreditbildung für einkommensschwache Mieter geschaffen werden. In der Regel werden nur Hypothekenzahlungen gemeldet.
Gemeinnützige Kreditgenossenschaften und Kreditgenossenschaften für die kommunale Entwicklung bieten weiterhin sichere „kreditbildende“ Darlehen. Sie bedienen oft Einwanderer mit niedrigem Einkommen, die nicht fließend Englisch sprechen und möglicherweise keine Papiere haben. Aber die bescheidenen Vermögenswerte der Kreditgenossenschaften – Milliarden weniger als ihre großen Konkurrenten – begrenzen ihre Reichweite.
Eine Lösung, um die Reichweite von Kreditgenossenschaften zu erweitern, wäre eine öffentliche Bank. Deyanira Del Rio, Vorstandsvorsitzende der Lower East Side Federal Credit Union in New York City, setzt sich mit dem New Economy Project dafür ein, dass die Stadtregierung ihre jährlichen Mittel in Höhe von 90 Mrd.öffentliche Bank“. Es würde mit Kreditgenossenschaften für kommunale Entwicklung zusammenarbeiten, anstatt die Gelder in Privatbanken zu horten, um davon zu profitieren.
Die Erweiterung unseres Finanz- und Kreditsystems hilft allen, insbesondere Einwanderern mit niedrigem Einkommen ohne Papiere, Abschlüsse oder fließendes Englisch. Dies gibt den Menschen einen Anreiz, ihre informellen Finanzaktivitäten offiziell „in die Bücher“ zu übernehmen, damit sie eine von Kreditagenturen anerkannte formelle Erfolgsbilanz aufbauen und ein stabileres Leben aufbauen können.
Nach mehreren stressigen Monaten fanden meine Eltern schließlich im Finanzsystem Fuß. Mein Vater ging aus diesem erschütternden Prozess mit einem Aphorismus hervor, den er uns Kindern wiederholte: „Lass dich von niemandem herumschubsen: Stehe für dich selbst ein.“ Das ist die Lektion, die er von unserem Übergang in die USA mitgenommen hat: Kämpfe für das, was du brauchst.
Aber ich würde lieber in einem Land leben, in dem Neuankömmlinge nicht so hart für etwas so Einfaches kämpfen müssen. Bis wir dies tun, werden viele Einwanderer weiterhin prekär in Motels und Gästezimmern leben und im Schatten Geld leihen und ausgeben.
Dieser Artikel wurde von der gemeinnützigen Organisation Journalismus unterstützt Projekt zur Berichterstattung über wirtschaftliche Härtefälle.
Kai Ngu ist Schriftsteller und MA-Student an der Yale Divinity School. Sie wurden in Borneo, Malaysia, geboren und stammen zuletzt aus New York City, wo ihre sechsköpfige Familie lebt. Als Journalistin hat sie für Publikationen wie The Guardian, Vice, Vox geschrieben und Asian American Writers Workshop. Folge Kai (@kailingu) und lesen Sie ihr Schreiben unter kailinngu.com.