Als Paar sind Sie es vielleicht gewohnt, die alltäglichen Finanzen gemeinsam zu regeln, aber wenn es um langfristige Planung geht, wissen Sie, woran Sie sind?
Die Altersvorsorge ist in der Regel etwas, was wir als Einzelpersonen tun, aber wenn ein Partner stirbt, kann dies große Auswirkungen auf die Finanzen des anderen haben. Besonders Konkubinatspaare können beim Erbrecht in der privaten Altersvorsorge ins Wanken geraten. Auch wenn Sie verheiratet sind oder in einer Lebenspartnerschaft leben, kann ein Partner weniger als erwartet erhalten.
Erben der staatlichen Rente
Es gibt keine speziellen Sätze für verheiratete Paare mehr – die volle staatliche Rente beträgt £ 179,60 pro Woche und die genaue Höhe richtet sich nach Ihrem Sozialversicherungsbeitrag.
Beim Tod Ihres Ehegatten oder Lebenspartners können Sie jedoch Anspruch auf Sonderzahlungen haben. Im April 2016 wurden die Regeln geändert und die Höhe hängt davon ab, ob Sie und/oder Ihr Partner vor oder nach diesem Datum das gesetzliche Rentenalter erreicht haben.
Steve Webb, ehemaliger Rentenminister und Partner des Beratungsunternehmens LCP, sagt: „Die großzügigsten Regelungen gelten, wenn der verstorbene Ehegatte unter das alte System fiel, da die neue staatliche Rente nur sehr begrenzte Möglichkeiten zum Erben hat.“
Foto: Trevor Chriss/Alamy
Wenn Sie die gesetzliche Rentenaltersgrenze vor dem 6. April 2016 erreicht haben, fallen Sie in das alte Rentensystem. Ihre Regeln besagen, dass ein überlebender Ehegatte mindestens 50 % Ihrer „zusätzlichen“ staatlichen Rente, auch staatliche Zweitrente genannt, erben kann. Wenn Ihr Partner auch nach dem alten System in Rente gegangen ist, kann er oder sie Ihre Sozialversicherungsnachweise verwenden, um seine staatliche Grundrente nach Ihrem Tod aufzustocken.
Wenn Sie im neuen System sind und mehr als die Pauschalrente beziehen, können 50 % dieses zusätzlichen Geldes – die „geschützte Zahlung“ – an einen Ehepartner oder Lebenspartner vererbt werden. Wenn Sie in einer Lebensgemeinschaft leben, können Sie keine Ansprüche eines Partners geltend machen.
Es gibt eine handliche Regierung Werkzeug die Ihnen helfen zu verstehen, ob die gesetzliche Rente vererbbar ist. Die Rentendienst sollte Ihnen sagen können, wie viel Sie von der gesetzlichen Rente Ihres Partners beziehen würden.
Private und betriebliche Altersvorsorge
Die meisten Arbeitnehmer zahlen in beitragsorientierte Rentensysteme ein, sei es über einen Arbeitgeber oder eine private Rente, und erhalten Auszahlungen auf der Grundlage der Anlageperformance.
Wenn Sie verheiratet sind, geht das bei Ihrem Tod verbleibende Rentenguthaben in der Regel an Ihren überlebenden Ehepartner über, sofern Sie auf einem Wunschformular nichts anderes angegeben haben. Auf diese Weise können Sie bestimmen, wem Sie das Geld im Todesfall zukommen lassen möchten. Damit ein Konkubinatspartner den Fonds erhält, muss er auf diesem Formular namentlich genannt werden.
„Beitragsverwalter verlangen möglicherweise einen Nachweis dafür, dass Sie zusammenleben, aber sie haben im Allgemeinen keine strengen Regeln“, sagt Helen Morrissey, Renten- und Ruhestandsanalystin bei Hargreaves Lansdown.
Endgehaltsregelungen, die auf dem Einkommen und der Anzahl der Jahre, in denen Sie für einen Arbeitgeber gearbeitet haben, basieren, können mit strengen Regeln darüber verbunden sein, wer Ihre Rente in welcher Höhe erhalten kann. Einige zahlen nur an Konkubinatspartner, die mehrere Jahre zusammengelebt haben, sagt Morrissey.
Ältere Teile einiger großer Endgehaltssysteme des öffentlichen Sektors, wie das Polizeirentensystem von 1987, weigern sich, Konkubinatspartnern etwas zu zahlen.
Der Betrag, den Ihr Partner erhält, hängt von der Art des Systems und Ihrem Alter bei Ihrem Tod ab.
Im Allgemeinen können Begünstigte vor Ihrem 75. Lebensjahr eine Barkapitalzahlung erhalten oder diese für ihren Ruhestand angelegt lassen und zahlen keine Steuern. Wenn Sie jedoch 75 Jahre oder älter sind, müssen die Begünstigten Steuern auf das entnommene Einkommen zahlen.
Wenn Sie bereits Einkünfte aus einer Leibrente erhalten, können diese in der Regel nicht weitergegeben werden.
Jeder, der geschieden und dann wieder geheiratet hat, sollte prüfen, was sowohl sein ehemaliger als auch sein bestehender Partner bekommen, und sich beraten lassen, wenn dies nicht seinen Anforderungen entspricht.
Vorausplanen
Halten Sie Ihre Wunschbekundung oder Begünstigtenformulare aktuell, insbesondere wenn Sie in einer Lebensgemeinschaft leben oder geschieden sind.
„Diese Formulare werden oft vernachlässigt, sind aber sehr wichtig, um Streitigkeiten darüber zu vermeiden, wer was bekommen soll“, sagt Rebecca O’Connor, Leiterin für Renten und Einsparungen bei Interactive Investor. „Ihr Testament deckt nicht unbedingt Ihre Rente ab, da es nicht Teil Ihres Nachlasses ist.“
Wenn Sie online Zugriff auf Ihr Rentenkonto haben, können Sie das Formular ausfüllen und eine beliebige Person benennen.
Wenn Sie im Ruhestand eine Rente kaufen, denken Sie darüber nach, was Ihr Partner erben wird. Lee Clark, Finanzplaner beim Vermögensverwalter Brewin Dolphin, sagt: „Wenn einer von Ihnen größere Rentenersparnisse hat, können Sie sich für eine gemeinsame Rente entscheiden, die Ihrem Partner ein Einkommen verschafft.“
Sie können Ihren gesetzlichen Rentenanspruch erhöhen, indem Sie etwaige Lücken in Ihrem Sozialversicherungsnachweis mit ausfüllen freiwillige Beiträgezum Beispiel.
Sie können auch jedes Steuerjahr bis zu 2.880 £ in einer Rente sparen, wenn Sie nicht arbeiten, und die Regierung wird dies durch Steuererleichterungen um 720 £ erhöhen. Ihr Partner kann für Sie in eine Rente einzahlen. Einige Arbeitgeber bieten an, zusätzliche Beiträge zu zahlen.
Scheiden lassen
Ihre kombinierten Renten werden im Falle einer Scheidung in die finanzielle Abfindung einbezogen und können auf drei Arten geteilt werden.
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Verrechnung: Die wohl gebräuchlichste Form der Rententeilung bei einer Scheidung, wobei der Wert etwaiger Altersguthaben mit anderen Vermögenswerten verrechnet wird. Beispielsweise kann ein Partner seine volle Pensionskasse behalten, während der andere das Familienheim erhält. „Dies mag die Dinge einfach halten, aber das Haus wird kein Alterseinkommen bringen, es sei denn, es wird verkauft. Eine Rente ist ein wertvolles Gut, das nicht vernachlässigt werden sollte“, sagt O’Connor. „Berücksichtigen Sie also sorgfältig Ihre zukünftigen Bedürfnisse, einschließlich des Ruhestandseinkommens, wenn Sie entscheiden, wie Sie Ihr Vermögen aufteilen, da eine Aufrechnung möglicherweise nicht die beste Option für Sie ist.“
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Rentenbeteiligung: Der Partner mit einer geringeren Rente oder ohne Rente hat einen Anteil am Topf seines Partners, der auf seinen Namen gesetzt wird. In diesem Szenario empfiehlt Sarah Green, Familienanwältin bei Michelmores, einen Versicherungsmathematiker mit der Erstellung eines Berichts über die Rententeilung zu beauftragen. „Der geringe finanzielle Aufwand lohnt sich, um im Ruhestand beide Seiten gleichberechtigt zu haben.“
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Zweckbindung: In diesem Szenario kann der Partner ohne Rente ein Todesfallkapital vor der Pensionierung des Ex-Partners und/oder Einkommen oder Kapitalleistungen bei Pensionierung erhalten. Sie müssen jedoch warten, bis Ihr Ex-Partner in Rente geht, um einen Teil der Rentenleistungen zu erhalten, und das Einkommen wird zum Satz des Rentenversicherungsmitglieds besteuert. Wenn Sie also ein Grundsteuerzahler sind und Ihr Ex-Partner einen höheren Steuersatz hat, ist dies ein großer Nachteil.
Überrascht von staatlicher Rente schneiden
Als Sabines Ehemann Gregory letztes Jahr starb, war sie überrascht, welche Auswirkungen dies auf ihre gesetzliche Rente hatte. Ihre wöchentliche Zahlung, die nach dem alten System verdient und auf 192,95 £ festgesetzt wurde, wurde gekürzt, und ab dem Datum seines Todes würde sie 174,39 £ erhalten.
Sabine, 78, hatte sich in jahrelanger Tätigkeit in Unternehmen einen Anspruch auf die volle gesetzliche Rente aufgebaut, die ihrer Meinung nach von der ihres Mannes völlig getrennt war. „Ich habe mich im Berufsleben für eine Rentenaufstockung eingesetzt und konnte mit einer guten privaten Rente sowie der ausschließlich aus meinen Beiträgen erwirtschafteten gesetzlichen Rente in den Ruhestand gehen“, sagt sie. „Wie kann das gerecht sein?“
Sabine dachte, dass es sich um einen Irrtum handeln müsse und bat das Ministerium für Arbeit und Renten, ihren Fall zu überprüfen, mit dem Argument, dass sie bestraft würde, weil sie Witwe sei.
Aber im September sagte es ihr, dass die Entscheidung richtig war und die Kürzung von 18 Pfund pro Woche bestehen blieb.
Fünf Seiten lang ist die Rechenschaft hinter der Entscheidung, aber Sabines Rente wurde gekürzt, weil sowohl sie als auch ihr Mann aus der gesetzlichen Rentenversicherung ausgestiegen sind, als es noch eine gab.
Dies bedeutet, dass die Sozialversicherungsbeiträge, die darin geflossen wären, stattdessen in ihre privaten Arbeitsplatzsysteme geleitet wurden.
Durch das Opt-out gibt es eine Rentengrenze, und weil die Hälfte der Rente, die Greg mit seinen Zahlungen aufgebaut hat, an Sabine geht, hat sie ihre eigene staatliche Rente gekürzt.
Steve Webb von LCP sagt, dass Sabine mehr fällig wäre, wenn keiner der Ehepartner einen Vertrag abgeschlossen hätte, aber effektiv wäre ein Deal abgeschlossen worden, als Greg noch arbeitete. Er zahlte ein reduziertes NI-Niveau und im Gegenzug bot sein System an, das auszugleichen, was der Staat gezahlt hätte.
„Für jemanden, der gerade verwitwet wurde, kann es ein Schock sein, festzustellen, dass seine staatliche Rente – in seltenen Fällen – tatsächlich sinken könnte“, sagte Webb. „Die Betriebsrente leistet quasi im Auftrag der Regierung einen Teil der staatlichen Rente. Das Gesamteinkommen der frisch Hinterbliebenen soll steigen, auch wenn ein Bestandteil – die gesetzliche Rente – gesunken ist.“
Webb sagt, Sabines Fall sei ungewöhnlich, weil viele Frauen niedrigere Sozialversicherungsbeiträge haben, wenn sie in den Ruhestand gehen, sodass sich ihre staatliche Rente erhöht, wenn sie einen Teil der Ansprüche ihres Mannes erben. Sie hatte jedoch bereits 100% aus eigenem Recht verdient.
Sabine erhält 37,33 £ pro Woche von Gregs Firmenrente für den Teil, der mit der Vertragsvergabe verbunden ist, aber es war ein Schock für sie, dass ihre staatliche Rente gekürzt werden könnte. „Ich weiß von allen, mit denen ich gesprochen habe, dass kein vernünftiger Mensch dies als vernünftiges Ergebnis ansehen würde“, sagt sie.
Hilary Osborne