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- Ihr Hypothekenzinssatz hängt zum Teil davon ab, wie risikoreich die Kreditgeber Sie als Kreditnehmer einschätzen.
- Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Kreditauskunft sind für die Hypothekengenehmigung von entscheidender Bedeutung.
- Ihr Einkommen im Vergleich zu Ihren Schulden ist ein weiterer wichtiger Faktor bei der Aufnahme einer Hypothek.
Für die meisten Amerikaner bedeutet der Kauf eines Eigenheims die Übernahme einer Hypothekenzahlung. Und während der Preis Ihres Hauses eine große Rolle bei der Höhe dieser Zahlung spielt, spielt auch Ihr Zinssatz eine große Rolle.
Hypothekarzinsen werden von einer Vielzahl von Faktoren beeinflusst. Einige sind extern, einschließlich der Wirtschaft, der Maßnahmen der Federal Reserve und der Investitionstätigkeit, und andere basieren auf Ihnen als Kreditnehmer – Dinge wie Ihre Kreditwürdigkeit und Schulden.
Möchten Sie den bestmöglichen Hypothekenzins erhalten? Nutzen Sie diese Strategien zur Senkung der Hypothekenzinsen.
Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit
Die Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit ist eine Möglichkeit, einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Hypothek zu erhalten.
Die Rolle der Kreditwürdigkeit bei den Hypothekenzinsen
Der Einfluss von Kredit-Scores auf Hypothekenzinsen ist erheblich. Kreditgeber nutzen Ihre Kreditwürdigkeit, um zu beurteilen, wie gut Sie mit Ihrem Geld umgehen – und wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen pünktlich leisten.
Eine hohe Kreditwürdigkeit und pünktliche Rechnungszahlungen in der Vergangenheit zeigen dem Kreditgeber, dass Sie finanziell verantwortlich sind, und erhalten in der Regel einen niedrigeren Zinssatz. Eine niedrigere Punktzahl und viele verspätete Zahlungen bedeuten das Gegenteil. Laut ICE Mortgage Technology erhielt der durchschnittliche Kreditnehmer eines herkömmlichen Darlehens mit einer Kreditwürdigkeit von über 800 Mitte März einen Zinssatz von 6,85 %. Für Kreditnehmer mit einem Score zwischen 660 und 679 stieg der Durchschnittszinssatz sprunghaft auf 7,43 %.
Tipps zur Steigerung Ihrer Kreditwürdigkeit
Wenn Ihre Bonität nicht die beste ist, arbeiten Sie daran, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, oder stellen Sie die automatische Zahlung ein. Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit, daher können verspätete Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen. Sie sollten auch daran arbeiten, etwaige Kreditkarten- und Kreditliniensalden abzubezahlen, da Ihre Gesamtschulden 30 % Ihres Punktestands ausmachen. Auch Bonitätsanfragen, die bei der Eröffnung eines neuen Kontos anfallen, spielen eine Rolle. Nehmen Sie sich daher eine mindestens sechsmonatige Aufschubfrist für die Beantragung eines neuen Kontos.
Suchen Sie nach Kreditgebern
Sie sollten sich nicht nur selbst für den besten Zinssatz qualifizieren, sondern auch einen Kreditgeber mit den niedrigsten Zinssätzen auswählen.
Vergleich der Zinssätze verschiedener Kreditgeber
Nur weil Sie Ihr Girokonto bei einer Bank in der Nähe haben, bedeutet das nicht, dass diese die besten Hypothekenzinsen bietet. Das Internet macht es einfach, schnell die besten Tarife zu vergleichen.
Als ich mein Haus in Portland, Oregon, kaufte, sprach ich mit zwei lokalen Kreditgebern und einer landesweiten Kreditgenossenschaft. Den besten Zinssatz angesichts meines Einkommens und meiner Kreditwürdigkeit fand ich bei der PenFed Credit Union, also habe ich dort meine Hypothek aufgenommen.
Für mein aktuelles Zuhause habe ich mich noch einmal umgeschaut und festgestellt, dass ein in Kalifornien ansässiger Kreditgeber, New American Funding, den niedrigsten Zinssatz für meine Finanzen hatte.
Die Bedeutung der Vorabgenehmigung
Um herauszufinden, welcher Kreditgeber für Ihre Situation am besten geeignet ist, beantragen Sie bei verschiedenen Banken und Unternehmen eine Hypothekenvorabgenehmigung. Sie erhalten dann einen Kreditvoranschlag, in dem die Zinssätze und Gebühren aufgeschlüsselt sind. Damit können Sie den günstigsten Kredit finden.
Die Arten von Hypotheken verstehen
Wenn es um die Zinssätze geht, sind nicht alle Hypotheken gleich. Kredite mit längeren Laufzeiten haben in der Regel höhere Zinsen, während Kredite mit kürzerer Laufzeit – denken Sie zum Beispiel an Kredite mit einer Laufzeit von 15 Jahren – niedrigere Zinssätze haben.
Festzins- vs. variabel verzinsliche Hypotheken
Auch die Art des von Ihnen gewählten Tarifs ist wichtig. Hypotheken mit variablem Zinssatz – deren Zinssätze sich im Laufe der Zeit nach oben oder unten bewegen können – haben zumindest zu Beginn häufig niedrigere Zinssätze als Kredite mit festem Zinssatz.
Allerdings opfern Sie Stabilität, wenn Sie sich für anpassbare Kredite entscheiden. Da sich Ihr Tarif und Ihre Zahlung später ändern können, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Budget eine spätere höhere Zahlung zulässt.
Die richtige Hypothek zum günstigen Zinssatz wählen
Auch das von Ihnen gewählte Kreditprogramm spielt eine Rolle.
VA-Darlehen, die nur Veteranen, Militärangehörigen und deren Ehepartnern zur Verfügung stehen, weisen unter allen Darlehensarten tendenziell die niedrigsten Zinssätze auf.
FHA-Darlehen haben in der Regel auch niedrige Zinssätze. Der durchschnittliche Zinssatz für VA-Darlehen lag laut ICE Mortgage Technology am 15. März bei 6,41 %, während FHA-Darlehen bei 6,50 % lagen. Herkömmliche Kredite hatten einen durchschnittlichen Zinssatz von 7 %.
Eine größere Anzahlung leisten
Eine andere Strategie besteht darin, eine größere Anzahlung zu leisten. Das Sparen für eine Anzahlung kann lange dauern, aber Sie müssen nicht unbedingt volle 20 % Anzahlung haben, um von den Vorteilen einer größeren Anzahlung zu profitieren. Normalerweise müssen Kreditnehmer bei einem herkömmlichen Kredit eine Anzahlung von mindestens 3 % leisten. Wenn Sie mehr leisten können, werden Sie möglicherweise mit einem etwas besseren Preis belohnt.
Wie sich Anzahlungen auf die Zinssätze auswirken
Je höher Ihre Anzahlung ist, desto mehr Spielraum haben Sie – und desto weniger Geld hat Ihr Kreditgeber auf dem Spiel, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten.
Dadurch stellen Sie in den Augen des Kreditgebers ein geringeres Risiko dar und können dadurch wahrscheinlich einen niedrigeren Zinssatz erhalten.
Verhandlungen mit Kreditgebern
Sie können nicht nur die von Kreditgebern angebotenen Zinssätze vergleichen, sondern auch mit ihnen verhandeln.
Techniken zur Aushandlung niedrigerer Tarife
Es gibt verschiedene Strategien, um mit Kreditgebern Hypothekenzinsen auszuhandeln.
Wenn beispielsweise ein Kreditgeber einen niedrigeren Zinssatz oder geringere Gebühren anbietet als die anderen, nutzen Sie für die Verhandlungen dessen Kreditschätzung. Fragen Sie Kreditgeber, ob sie mit dem Angebot des kostengünstigsten Unternehmens mithalten oder es sogar übertreffen könnten.
Sie können die Kreditgeber auch fragen, ob sie Sonderangebote anbieten, von denen Sie profitieren können, oder ob sie Ihren Zinssatz senken. Einige Kreditgeber bieten dies auf wettbewerbsintensiven Märkten an und zahlen für die Reduzierung Ihres Zinssatzes in den ersten Jahren der Kreditlaufzeit.
Die Rolle von Hypothekenpunkten bei der Zinssenkung
Wenn Kreditgeber nicht nachgeben, können Sie nach Kaufpunkten fragen. Diese ermöglichen es Ihnen, Ihren Zinssatz zu senken, indem Sie eine Barzahlung im Voraus leisten. Mit Punkten können Sie in manchen Fällen Geld sparen, aber die Rechnung stimmt nicht immer. Probieren Sie einen Hypothekenrechner aus, der Punkte unterstützt, um zu entscheiden, ob es sich um ein gutes Geschäft für Sie handelt.
Fixieren Sie Ihren Tarif
Mit einer Zinsbindung können Sie Ihren Zinssatz festlegen, während Sie Ihren Hauskauf abschließen. Es kann Sie vor möglichen Tariferhöhungen in den Wochen vor dem Abschluss schützen, es kann Sie aber auch davon abhalten, von niedrigeren Tarifen zu profitieren.
Timing Ihrer Tarifsperre
Es ist wichtig, die Tarifbindung richtig zu planen – insbesondere, wenn Sie sich in einem Umfeld mit sinkenden Tarifen befinden. Wenn die Zinsen von Woche zu Woche steigen, kann eine frühere Sperrung dazu beitragen, dass Sie nicht mehr für Ihren Kredit bezahlen müssen. Wenn die Zinsen jedoch sinken, möchten Sie möglicherweise länger warten, um einen niedrigeren Zinssatz zu ergattern.
Sie können Ihren Kreditgeber auch fragen, ob er Float-Down-Optionen anbietet. Damit können Sie eine Gebühr zahlen und Ihren Tarif senken, falls die Marktzinsen sinken.
Überwachung der Marktpreise
Sie können mit Ihrem Kreditsachbearbeiter zusammenarbeiten, um die Marktzinsen zu überwachen und sicherzustellen, dass Sie Ihre Zinsbindung richtig planen. Freddie Mac veröffentlicht auch wöchentlich durchschnittliche Hypothekenzinsen, also schauen Sie sich diese an Umfrage zum Primärhypothekenmarkt jeden Donnerstag, um sicherzustellen, dass Sie über die neuesten Tarife auf dem Laufenden sind.
Kleine Ersparnisse bei einem großen Kredit summieren sich schnell
Die Vorteile der Suche nach Hypothekenzinsen sind bemerkenswert. Bei einem Sparkonto mit einem Guthaben von 1.000 $ ist die Differenz von 0,25 % kein so großes Problem. Aber bei einer Hypothek mit einem sechsstelligen Betrag und einer Amortisationszeit von 30 Jahren kann ein Viertelprozent eine Ersparnis von Tausenden – vielleicht sogar Zehntausenden – bedeuten.
FAQs
Wie wirkt sich meine Kreditwürdigkeit auf meinen Hypothekenzins aus?
Eine Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit kann die Kosten Ihres Kredits erheblich senken. Eine höhere Kreditwürdigkeit signalisiert Kreditgebern, dass Sie ein Kreditnehmer mit geringem Risiko sind und Ihre Hypothekenzahlung wahrscheinlich pünktlich leisten werden. Aus diesem Grund erhalten Sie häufig einen niedrigeren Zinssatz.
Sollte ich mich für eine Festhypothek oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz für den niedrigsten Zinssatz entscheiden?
Hypotheken mit variablem Zinssatz können zu Beginn der Kreditlaufzeit niedrigere Anfangszinsen bieten, diese schwanken jedoch im Laufe der Zeit. Wenn Sie planen, das Haus nur für ein paar Jahre zu bewohnen, können diese eine gute Wahl sein, da Sie das Haus verkaufen, bevor sich Ihre Miete ändern kann. Wenn Sie vorhaben, langfristig im Haus zu bleiben, ist eine Festhypothek möglicherweise besser, da sie einen konstanten Zinssatz und mehr Stabilität bietet. Die richtige Wahl hängt von Ihrem Budget und Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab.
Wie kann ich durch eine größere Anzahlung einen niedrigeren Zinssatz erzielen?
Die Höhe der Anzahlung und die Hypothekenzinsen entwickeln sich tendenziell gegenläufig. Eine höhere Anzahlung reduziert den Betrag, der dem Kreditgeber zur Verfügung steht, und macht Sie zu einem Kreditnehmer mit geringerem Risiko. Dadurch können Sie sich häufig für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren.
Lohnt es sich, Hypothekenpunkte für einen niedrigeren Zinssatz zu bezahlen?
Die Zahlung von Punkten kann Ihren Zinssatz senken, es ist jedoch wichtig zu wissen, wie lange Sie im Haus bleiben, bevor Sie sich dafür entscheiden. Wenn Sie lange genug im Haus bleiben, um die Gewinnschwelle zu erreichen – wenn die Einsparungen durch Ihre Punkte ihre Kosten überwiegen – dann kann der Kauf eine gute Idee sein.
Wie kann man mit Kreditgebern am besten einen niedrigeren Zinssatz aushandeln?
Fragen Sie direkt nach einem niedrigeren Zinssatz oder legen Sie Angebote von anderen Kreditgebern vor und bitten Sie diese, diese zu übertreffen oder zu unterbieten. Auch eine gute Bonität und eine hohe Anzahlung können Ihre Verhandlungsposition stärken.