In der Welt der Hypothekarkredite herrscht in der Branche nur allzu häufig die Meinung: „Mein Kreditvergabesystem (Loan Origination System, LOS) ist scheiße.“
Unabhängig von der konkret genutzten LOS scheint dieses Gefühl bei Kreditgebern allgegenwärtig zu sein, und die Unzufriedenheit ist auf den Wunsch der Kreditgeber zurückzuführen, den Kreditnehmern mehr digital gesteuerte, maßgeschneiderte Erlebnisse zu bieten.
In Wirklichkeit ist die LOS nicht das Problem; Die Technologie tut genau das, wofür sie entwickelt wurde. Der Grund für die Unzufriedenheit der Kreditgeber mit ihrem LOS sind unrealistische Erwartungen im Vergleich zu den Einschränkungen des LOS selbst.
Kreditgeber könnten sich einiges an Ängsten ersparen – und ihr Ziel erreichen, bessere digitale Kreditnehmererlebnisse zu schaffen –, indem sie ihre Denkweise über die Rolle des LOS im gesamten Kreditvergabeprozess neu ausrichten und nach geeigneteren Technologien suchen, um die gewünschte Kreditnehmerreise zu gestalten.
Passen Sie Ihre Erwartungen an
Im Kern soll ein LOS einem ganz bestimmten Zweck dienen: sicherzustellen, dass Kreditgeber konforme und verkaufsfähige Kredite vergeben können. Es ist das Rückgrat des Kreditprozesses und verantwortlich für die Abwicklung komplexer Berechnungen, die Verwaltung der Compliance und die Orchestrierung einer Vielzahl beweglicher Teile, um einen Antrag in einen abgeschlossenen Kredit umzuwandeln.
Während einige Plattformen möglicherweise verbraucherorientierte Features und Funktionen umfassen, besteht der Zweck darin, die Fähigkeit des LOS zur Ausführung seiner Back-End-Funktion zu verbessern und nicht unbedingt das gewünschte Kreditnehmererlebnis der Kreditgeber zu unterstützen. Darüber hinaus ist die Erwartung, dass sich das LOS wie eine verbraucherorientierte Anwendung mit SMS-Funktionen, einer intuitiven App-Oberfläche und maßgeschneiderten Interaktionen verhält, einfach zu viel verlangt.
Das LOS ist ein grundlegendes Stück Technologie für jeden Kreditgeber. Daher haben sich diese Systeme im Laufe der Zeit weiterentwickelt, um das notwendige Rückgrat für Kreditgeschäfte zu bilden und Compliance, Skalierbarkeit und Anpassungsfähigkeit über verschiedene Kreditmodelle hinweg, vom Großhandel bis zum Einzelhandel, sicherzustellen. Vor diesem Hintergrund ist es leicht zu erkennen, dass es für ein LOS unmöglich wäre, ein so umfassendes Mandat wie die Unterstützung aller Arten von Betriebsmodellen abzudecken und dabei maßgeschneidert genug zu sein, um jedem Kreditgeber ein einzigartiges Kreditnehmererlebnis zu bieten.
Um es mit Albert Einstein zu sagen: Stellen Sie sich vor, Sie beurteilen einen Fisch anhand seiner Fähigkeit, auf einen Baum zu klettern. Aufgrund seiner inhärenten Einschränkungen würde es sich für immer wie ein Misserfolg anfühlen. In diesem Sinne sollten Kreditgeber es vermeiden, ihre LOS anhand ihrer Fähigkeit zu beurteilen, dem Kreditnehmer ein Erlebnis zu bieten, für das sie nicht konzipiert wurde. Stattdessen sollten sich Kreditgeber darauf konzentrieren, die richtigen Tools für die jeweilige Aufgabe zu identifizieren und für jedes realistische Erwartungen festzulegen.
Erweitern Sie Ihren Horizont
Da Hypothekenkreditnehmer häufig zuerst mit der Front-End-Technologie interagieren, ist das Point-of-Sale-System (POS) der logischste Ausgangspunkt für Kreditgeber, um die einzigartigen Kreditnehmererlebnisse zu schaffen, die sie sich wünschen. Im Gegensatz zu einem LOS soll ein POS-System verbraucherorientiert sein und die Möglichkeit bieten, ein maßgeschneidertes Erlebnis zu entwerfen und bereitzustellen, das mit der Marke, den Werten und der Customer Journey des Kreditgebers übereinstimmt.
Darüber hinaus unterliegt ein POS-System nicht der gleichen Notwendigkeit, alle Aspekte der Kreditvergabe abzudecken wie ein LOS. Daher hat jede POS-Plattform ihre eigene Identität und ihren eigenen Schwerpunkt, was es für Kreditgeber wahrscheinlicher macht, eine Plattform zu finden, die es ihnen ermöglicht, das Kreditnehmererlebnis zu personalisieren.
Unabhängig davon, ob sie Immobilienmakler ansprechen, im Direktkundenbereich tätig sind oder sich auf eine andere Nische konzentrieren, können Kreditgeber die Essenz ihres Kreditvergabeprozesses erfassen und ihn direkt auf Kreditnehmer ausweiten und so mit dem richtigen POS eine intuitive, ansprechende und einzigartige Reise schaffen .
Allerdings ist der POS nicht die alleinige Technologie für die Gestaltung des Kreditnehmererlebnisses. Während der POS häufig der erste technologiegesteuerte Kontaktpunkt zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber ist, beginnt die Reise zum Hauskauf lange vor dem Antragsprozess, und zwischen Antragstellung und Abschluss gibt es zahlreiche Kontaktpunkte für den Kreditnehmer.
Durch die Identifizierung dieser Punkte und den Einsatz der richtigen Technologie können Kreditgeber nicht nur ein erstklassiges Kreditnehmererlebnis bieten, sondern auch die dringend benötigte betriebliche Steigerung erzielen und möglicherweise die Gesamtkosten senken.
Bring es zum Laufen
Während es nicht die Aufgabe des LOS ist, den Kreditnehmern die von den Kreditgebern gewünschte Erfahrung zu bieten, müssen die Kreditgeber, die zur Erfüllung dieses Ziels eingesetzt werden, gut mit dem LOS zusammenarbeiten, um die Integrität des Kreditvergabeprozesses aufrechtzuerhalten und die Einhaltung sicherzustellen. LOS-Anbieter haben den Bedarf an Flexibilität und Innovation erkannt.
Viele LOS-Plattformen bieten mittlerweile APIs (Application Programming Interfaces), die es Kreditgebern ermöglichen, Zusatztechnologien wie POS-Systeme nahtlos zu integrieren. Dadurch entsteht ein modularer Ansatz, der es Kreditgebern ermöglicht, einen Technologie-Stack zusammenzustellen, der ihrer spezifischen Vision für die Einbindung von Kreditnehmern entspricht.
Allerdings sind nicht alle APIs gleich und es kann zu Vorurteilen bei der Integration bestimmter Systeme kommen. Daher sollten Kreditgeber sorgfältig prüfen, wie das von ihnen gewählte Nebensystem mit ihrem LOS verbunden wird und mit ihm interagiert, um einen reibungslosen Prozess sowohl aus Sicht des Kreditnehmers als auch aus Sicht des Backends zu gewährleisten.
Anstatt einem LOS die Schuld dafür zu geben, dass er die Erwartungen, für die er nie konzipiert wurde, nicht erfüllt, sollten Kreditgeber ihr Point-of-Sale-System und ergänzende Technologien nutzen, um das Kreditnehmererlebnis zu gestalten, das sie sich vorstellen.
Durch die optimale Nutzung der ihnen zur Verfügung stehenden Instrumente und die Nutzung der Stärken jeder Komponente können Kreditgeber ihr Angebot erweitern, sich auf dem umkämpften Immobilienmarkt hervorheben und letztendlich ein wirklich maßgeschneidertes Kreditnehmererlebnis bieten.
Patrick O’Brien ist Mitbegründer und CEO von LenderLogix.