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- Pfandhauskredite bieten sofortiges Bargeld als Gegenleistung für Sicherheiten, die das Pfandhaus möglicherweise verkaufen möchte.
- Bei diesen Krediten handelt es sich in der Regel um kleine Beträge, für die keine Bonitätsprüfung erforderlich ist.
- Die Kosten für Pfandleihkredite können hoch sein, in manchen Situationen bieten sie jedoch finanziellen Spielraum.
Wenn Sie schon einmal dringend Geld brauchten, aber nicht über die beste Kreditwürdigkeit verfügen, haben Sie vielleicht über einen Pfandleihkredit nachgedacht. Pfandhauskredite ermöglichen es Kunden, gegen eine Sicherheit sofort Bargeld zu erhalten – unabhängig davon, welchen Gegenstand sie dem Pfandhaus anbieten.
Es gibt zwar Alternativen, um sich schnell kleine Geldbeträge zu leihen, darunter auch Privatkredite bei schlechter Bonität, doch ein Pfandleihkredit könnte das Richtige für Sie sein. Wenn Sie es rechtzeitig zurückzahlen können, erhalten Sie Ihr Eigentum zurück. Allerdings gibt es einige Vorbehalte zu beachten.
Was ist ein Pfandleihkredit?
Bei einem Pfandleihdarlehen handelt es sich um einen Vertrag, bei dem Sie einen Gegenstand, beispielsweise ein Schmuckstück, anbieten und dafür einen prozentualen Anteil seines Wertes in bar bezahlen. Der Besitzer des Pfandleihhauses verpflichtet sich, Ihren Gegenstand für einen bestimmten Zeitraum aufzubewahren, und Sie erklären sich damit einverstanden, den Kredit vor Ablauf dieses Zeitraums zurückzuzahlen.
Als die US-Finanzministerium Hinweis: Als Pfandkunde können Sie sich für die Rückzahlung des Darlehens entscheiden, was bedeutet, dass Sie den Darlehensbetrag einschließlich Zinsen und etwaiger Gebühren zurückzahlen müssen. Auch Sie erhalten Ihr Eigentum zurück. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, behält das Pfandleihhaus Ihre Sicherheiten.
Demnach liegt der durchschnittliche Pfandleihkredit in den USA bei etwa 150 US-Dollar Nationaler Pfandleiherverband. Abhängig vom geschätzten Wert des von Ihnen verpfändeten Gegenstands können die Darlehensbeträge jedoch unter Umständen deutlich höher ausfallen. Zum Beispiel, Hügelpfand in Virginia Beach, Virginia, bietet Pfandkredite von bis zu 50.000 US-Dollar an.
Bei diesen Kreditarten handelt es sich um regresslose Kredite, das heißt, der Pfandleiher kann von Ihnen keine Rückzahlung des Kredits verlangen. Sie basieren außerdem vollständig auf Sicherheiten und nicht auf Bonitätsprüfungen oder der Berichterstattung von Verbraucherauskunfteien.
Wie funktionieren Pfandleihdarlehen?
Finden Sie einen Gegenstand, der Ihnen gehört und den ein Pfandleihhaus möglicherweise für wertvoll hält. Beliebt sind Schmuck und Uhren, aber auch verschiedene Sammlerstücke, Videospielkonsolen und Musikinstrumente. Fragen Sie ein seriöses Pfandhaus, was es für Ihren Gegenstand anbieten würde.
Pfandleiher bewerten Ihre Gegenstände genauso wie Kunden, die ein Pfand für den Direktverkauf vergeben möchten. Sie prüfen sie auf Qualität und berücksichtigen den Marktwert für ihre spezifische Region und ihr Geschäft (wenn Sie einen Artikel anbieten, den sie nicht haben, kann dieser einen höheren Preis erzielen als etwas, von dem sie bereits Dutzende haben).
Im Gegensatz zu Privatkrediten hat es keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit, wenn Sie einen Pfandkredit nicht zurückzahlen. Allerdings möchte das jeweilige Pfandleihhaus, das Sie nutzen, in Zukunft möglicherweise nicht mehr mit Ihnen zusammenarbeiten, nachdem Sie einen Kredit nicht zurückgezahlt haben. Ihr anderes, viel größeres Risiko besteht darin, den Gegenstand zu verlieren, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird.
Pfandleihdarlehen verlangen im Vergleich zum Wert des verpfändeten Gegenstands auch relativ hohe Zinsen, was sie als letztes Mittel wirksamer machen kann.
Aufgrund der Natur von Pfandkrediten kommt es häufig vor, dass Kreditnehmer ihren Pfandleihkredit verlängern oder einen neuen aufnehmen. A Umfrage des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). zeigten, dass im Juni 2019 73 % derjenigen, die in den letzten sechs Monaten einen Pfandkredit aufgenommen hatten, immer noch Geld dafür schuldeten, was entweder auf eine wiederholte Kreditaufnahme oder auf eine Kreditverlängerung hindeutet.
Wie hoch sind die Zinssätze und Konditionen für einen Pfandleihkredit?
Wie bei jedem Kreditprodukt sollten Sie vor der Kreditaufnahme die Zinssätze für das Geld vergleichen. Die Zinssätze, die Pfandhäuser für Kredite verlangen, können stark variieren, in der Regel sind sie jedoch höher als die Zinssätze für andere Kreditarten.
Zum Beispiel, Schlossschmuck und Pfand aus Richmond, Kentucky gibt an, dass sie 20 % Zinsen auf ihre Pfandleihdarlehen verlangen. Sie verlangen, dass Sie die Zinsen alle 30 Tage zahlen, damit Ihr Pfandgegenstand weitere 30 Tage aufbewahrt werden kann.
Nehmen wir an, Sie haben einen Pfandleihkredit über 200 $ für ein Schmuckstück aufgenommen. Bei einem Zinssatz von 20 % müssten Sie innerhalb dieses 30-Tage-Fensters 240 $ zahlen, um den verpfändeten Gegenstand einzulösen. Wenn Sie nicht in der Lage sind, den gesamten Kredit zurückzuzahlen, müssen Sie vor Ablauf der 30 Tage 40 US-Dollar zahlen, andernfalls steht es dem Pfandleihhaus frei, Ihren Gegenstand zu verkaufen.
Pfandleihhäuser können unterschiedliche Zinssätze anbieten. Klären Sie dies daher unbedingt mit dem Pfandleiher ab, bevor Sie eine Vereinbarung treffen. Die Laufzeit eines Pfanddarlehens beträgt in der Regel 30 Tage, und die meisten Geschäfte verlangen bis zu diesem Zeitpunkt entweder die vollständige Rückzahlung oder die Zahlung der Zinsen, damit sie Ihr Pfandobjekt weiterhin lagern können.
Wenn Sie befürchten, mit einem Pfanddarlehen in Verzug zu geraten, ist die gute Nachricht, dass Sie sich über langfristige Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit keine Sorgen machen müssen. Da es sich um ein regressloses Darlehen handelt, wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt, aber die eigentliche Konsequenz ist der Verlust eines möglicherweise wertvollen Gegenstands.
Welche Voraussetzungen gelten für einen Pfandleihkredit?
Pfandleihkredite sind für Kunden attraktiv, die möglicherweise keinen Zugang zu anderen Kreditformen haben. Nach Angaben der CFPB wurden etwa 60 % der Nutzer von Pfandkrediten, Eigentumskrediten oder Kurzzeitkrediten teilweise oder vollständig für die beantragten gängigen Kreditquellen abgelehnt.
Anders als bei Privatkrediten sind für Pfandkredite weder eine Bonitätsprüfung noch Angaben zu finanziellen Vermögenswerten erforderlich. Um einen Pfandleihkredit zu erhalten, benötigen Sie lediglich einen Wertgegenstand als Sicherheit und einen amtlichen Ausweis, der beweist, dass Sie mindestens 18 Jahre alt sind.
Vor- und Nachteile eines Pfandleihdarlehens
Jedes Kreditprodukt hat Vor- und Nachteile. Hier finden Sie eine Kurzanleitung zu einigen der wichtigsten Faktoren, die es zu berücksichtigen gilt:
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Vorteile |
Nachteile |
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Alternativen zum Pfandhauskredit
Wie Bernstein erklärt, können Pfandhauskredite eine finanzielle Lebensader sein. Aber denken Sie daran, dass Kunden „schnelles Geld nur für einen Bruchteil des wahren Wertes ihres Artikels eintauschen“. Deshalb ist es wichtig, herauszufinden, welche Lösung Ihre beste ist.
In einer Situation, in der Sie sofortiges Bargeld benötigen, aber nicht über die Voraussetzungen für einen herkömmlichen kurzfristigen Kredit verfügen, könnte ein Pfandhausdarlehen angebracht sein. Dies ist besonders nützlich, wenn Sie sicher sind, dass Sie innerhalb der 30-tägigen Kreditlaufzeit Einnahmen erhalten, mit denen Sie die Schulden zurückzahlen können.
Es gibt jedoch einige Alternativen zu Pfandleihdarlehen, die möglicherweise besser zu Ihren Bedürfnissen passen.
- Titeldarlehen: Hierbei handelt es sich um Kredite, bei denen Ihr Fahrzeug als Sicherheit dient, ggf. für größere Kreditbeträge. Dies bedeutet jedoch, dass Ihr Auto wieder in Besitz genommen werden kann, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen.
- Kurzzeitdarlehen und Barvorschüsse: Kurzzeitkredite und Barvorschüsse sind kurzfristige Kredite, bei denen Sie dem Kreditgeber einen Scheck über den benötigten Kreditbetrag zuzüglich der Gebühren aushändigen. Der Kreditgeber gibt Ihnen Bargeld und Sie müssen den gesamten Betrag innerhalb kurzer Zeit, beispielsweise zwei Wochen, zurückzahlen.
- Kreditlinien: Möglicherweise können Sie über Ihr Finanzinstitut einen persönlichen Kreditrahmen erhalten, obwohl hierfür in der Regel eine gute Kreditwürdigkeit erforderlich ist.
- Privatverkauf: Wenn Sie bereit sind, sich von einem wertvollen Gegenstand zu trennen, können Sie ihn direkt an das Pfandhaus verkaufen oder einen Privatverkauf aushandeln. Dadurch erhalten Sie den vollen Wiederverkaufswert des Artikels.
- Fragen Sie einen Bekannten: Da es sich bei Pfandkrediten in der Regel um Kleinkredite handelt, können Sie einen Freund oder ein Familienmitglied bitten, Ihnen das Geld zur Verfügung zu stellen. Das Ausleihen von jemandem, den Sie kennen, birgt Fallstricke, kann aber eine sinnvolle Option sein.
Häufig gestellte Fragen zu Pfandleihdarlehen
Kann ich bei schlechter Bonität einen Pfandleihkredit bekommen?
Pfandleihdarlehen sind auch dann möglich, wenn Ihre Bonität schlecht oder nicht vorhanden ist. Da der Kredit nicht zurückgezahlt werden muss, erfolgt keine Bonitätsprüfung. Sie müssen lediglich Sicherheiten stellen.
Wie ermitteln Pfandleihhäuser den Wert meiner Sicherheiten?
Pfandleiher prüfen in Datenbanken und Online-Wiederverkaufsplattformen die aktuellen Wiederverkaufspreise für häufig verpfändete Gegenstände. Sie berücksichtigen auch den Zustand Ihres Artikels und wie leicht sie glauben, ihn weiterverkaufen zu können. Sobald der Wert ermittelt ist, können sie bis zu 60 % dieses Betrags anbieten.
Was passiert, wenn ich einen Pfandleihkredit nicht zurückzahlen kann?
Das Pfandleihhaus wird Sie nicht wegen Nichtzahlung anzeigen, aber es steht Ihnen frei, Ihre Sicherheiten zu verkaufen, wenn Sie nicht gemäß dem Kreditvertrag zurückgezahlt haben. Wenn Sie nicht glauben, dass Sie zur fristgerechten Rückzahlung bereit sind, ist es der Einfachheit halber besser, den Gegenstand sofort zu verpfänden.
Was ist der größte Nachteil eines Pfandleihdarlehens?
Der größte Nachteil ist etwas subjektiv, aber man kann mit Sicherheit sagen, dass die Kosten der schlimmste Faktor sein könnten. Pfandleihdarlehen sind im Vergleich zum Kreditwert kostspielig. Wenn Sie jedoch einen wertvollen Besitz als Sicherheit nutzen, ist das Risiko, ihn zu verlieren, ein großer Nachteil.
Wie hoch ist der Höchstbetrag, den ein Pfandleihhaus verleihen kann?
Pfanddarlehen basieren auf einem Prozentsatz des Werts des von Ihnen als Sicherheit hinterlegten Gegenstands, der zwischen 25 % und 60 % liegt. Während es sich bei den meisten Pfandleihen um kleine Kredite handelt, leihen Ihnen einige Pfandleihhäuser größere Beträge, wenn sie es sich leisten können und es rentabel ist. Der Gesamtbetrag variiert je nach Wert Ihres Artikels.
„Pfandhauskredite können ein zweischneidiges Schwert sein“, sagt Jorey Bernstein, Gründer und CEO von Bernstein Investment Consultants. „Sie bieten in Zeiten finanzieller Not sofortige Erleichterung, bergen aber das Risiko, wertvolle Besitztümer zu verlieren, wenn eine Rückzahlung nicht möglich ist.“
Wenn Sie wirklich in der Klemme stecken und Ihre Kreditwürdigkeit nicht gut ist, kann ein Pfandleihdarlehen eine Möglichkeit sein, durchzukommen, wenn Sie absolut sicher sind, dass Sie das Geld für die fristgerechte Rückzahlung bekommen oder damit zufrieden sind Denken Sie daran, dass Sie möglicherweise Ihre Sicherheiten verlieren, wenn Sie dies nicht können.