Während das neue Jahr da ist, müssen die Auswirkungen und Ängste von 2022 noch ihren Lauf nehmen. Die Mortgage Bankers Association (MBA) berichtete, dass Hypothekenanträge kürzlich bei ihnen eintrafen niedrigster Wert seit 1996und die jüngste Schätzung von Fannie Mae zeigt, dass das Kreditvergabevolumen im Jahr 2023 auf 1,7 Billionen US-Dollar zurückgehen wird. Da die Finanzinstitute diese Marktverschiebung überstehen, wird jede Kreditmöglichkeit kritischer als die letzte.
Erfahrene Kreditgeber gehen „zurück zu den Grundlagen“ und konzentrieren sich auf den Aufbau von Beziehungen und die Kontaktaufnahme, um Geschäfte zu generieren. Die Überlebenstaktik, die Kreditgeber allzu oft verpassen, besteht darin, die Kreditqualität zu verdoppeln, um die sofortige Verkäuflichkeit an Investoren oder eine langfristige Serviceleistung sicherzustellen. Erkenntnisse aus unserer Q2-QC-Trendbericht für das 2. Quartal 2022 zeigen, dass die Gesamtrate kritischer Fehler im Vergleich zum Vorquartal um 6 % gestiegen ist, trotz ein Volumenrückgang von 13 % im gleichen Zeitraum. Die Sicherstellung der Kreditintegrität und -qualität wird für die gesamte Geschäftsstrategie der Kreditgeber immer von entscheidender Bedeutung sein. Kreditgeber benötigen ein robustes Prüfungs- und Berichtsprogramm zur Hypothekenqualitätskontrolle (QC), um dies effektiv zu tun.
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat sich in den letzten Jahren aktiv und offen zu seinen Erwartungen und Bedenken zu Compliance-Fragen im Zusammenhang mit Gerechtigkeit und Fairness im Kreditvergabeprozess geäußert, wie z. und andere Aufsichtsbehörden sind diesem Beispiel gefolgt. Beispielsweise kündigte die Federal Housing Finance Agency (FHFA) die obligatorische Verwendung ihres Supplemental Consumer Information Form (gültig ab 1. März 2023) und Klarheit rund um das Equal Credit Opportunity Act (ECOA) an.
Natürlich sind die Aufsichtsbehörden nicht die einzigen, die sich mit der Kreditqualität befassen. Im letzten Jahr hat Fannie Mae seine QC-Berichtsrichtlinien aktualisiert, wobei weitere Änderungen für 2023 erwartet werden. Zu Beginn des Jahres 2023 ist davon auszugehen, dass sich dieser regulatorische und Investorenfokus verstärken wird, insbesondere da die Volumina zurückgehen und die Kreditgeber scheinbar mehr haben Zeit für die Sicherstellung von Compliance und Kreditqualität. Zeit ist jedoch nicht immer gleich Ressourcen, und selbst auf dem finanziell herausfordernden Markt von heute müssen Kreditgeber Investitionen in Qualitätskontrolle und Compliance zur obersten Priorität machen.
Automatisierung ist der Schlüssel für Kreditgeber, um über relevante regulatorische und Investorenänderungen informiert zu bleiben und sicherzustellen, dass diese Änderungen in ihren Qualitätskontrollprogrammen berücksichtigt werden.
Beispielsweise war ACES Quality Management das erste Unternehmen, das die aktualisierten Richtlinien von Fannie Mae in die ACES Quality Management & Control-Software sowie über unsere kostenlose Software integriert hat Compliance-NewsHubum sicherzustellen, dass Kunden nach den neuesten Standards und Richtlinien auditieren können.
„Wir hatten großen Erfolg mit ACES. Wir haben damit erfolgreich ein Fannie Mae MORA-Audit bestanden, was alle sehr glücklich gemacht hat, und es hat definitiv bei externen Auditanfragen geholfen“, sagte Lindsey Hendricks, Quality Control Manager bei Bank of England Mortgage. „Ich würde sagen, es gibt auch bestimmten Agenturen ein wenig mehr Vertrauen in unsere Arbeit, weil sie wissen, dass ACES uns den Rücken freihält, wenn es darum geht, mit allen regulatorischen Änderungen und Richtlinien Schritt zu halten. Wir lieben ACES und freuen uns darauf, unsere Nutzung der Plattform weiter auszubauen.“
„In Bezug auf das Volumen haben sich unsere Gutachter von der Mühe, ein bis zwei Hypothekenprüfungen pro Tag durchzuführen, zu drei oder vier problemlos erledigt, und wir haben ähnliche Ergebnisse bei unseren Verbraucherkreditprüfungen gesehen“, sagte Jenille Fairbanks, Vizepräsidentin für Kredit-Compliance bei Berg Amerika. „Früher dauerte es auch mehrere Stunden, einen Bericht zu erstellen und die Daten durchzugehen. Sobald wir den ersten Bericht in ACES erstellt haben, können wir ihn einfach ausführen, anstatt ihn jeden Monat neu zu erstellen, was eine enorme Zeitersparnis bedeutet.“
Ein robustes QC-System ermöglicht es den Kreditgebern auch, mit weniger mehr zu erreichen, was in einem Umfeld, in dem die Arbeitskräfte aufgrund von Entlassungen oder anderen finanziellen Herausforderungen eingeschränkt sein können, von entscheidender Bedeutung ist. Darüber hinaus hilft die Einrichtung eines stärker automatisierten QC-Prozesses den Kreditgebern, die Qualität unabhängig von den Marktbedingungen an vorderster Front zu halten, und trägt so dazu bei, die Verkaufsfähigkeit der Kredite und/oder die langfristige Serviceleistung während Spitzenvolumen und Rückgang sicherzustellen.
„Die Umstellung auf ein robusteres Softwaresystem hat die Produktivität gesteigert. Wir konnten mehr Audits pro Auditor durchführen, uns auf spezifische Fragen konzentrieren und mehr diskretionäre Audits erfüllen“, so Hendricks weiter. „Wir konnten definiertere Audits und diskretionäre Zielvorgaben hinzufügen, die über die zufällige Vorfinanzierung von 10 % hinausgehen, sodass wir viel mehr Vielfalt haben. Wir haben auch damit begonnen, andere Arten von Audits hinzuzufügen, wie z. B. vorzeitige Zahlungsausfälle, die hilfreich waren. ACES macht es einfach, ein Audit schnell zu ändern, um einen bestimmten Bedarf zu adressieren, wenn wir sehen, dass etwas auftaucht.“
„Der größte Vorteil, den wir mit ACES haben, ist, dass wir die Hälfte dessen ausgeben können, was wir bei unserem vorherigen Anbieter ausgegeben haben, und gleichzeitig unsere Audit-Arbeitsbelastung verdoppeln“, sagte Wesley Klepfer, Leiter des Compliance-Programms bei Celink. „Bei ACES arbeiten drei Personen Vollzeit an Audits und programmatischen Tests und haben Zugang zu besseren Ressourcen.“
Da die Volumina weiterhin stagnieren und Rezessionsängste auftauchen, müssen die Kreditgeber die Integrität der Kredite schützen, die ihren Weg durch ihre Pipelines finden. Indem sich Kreditgeber jetzt die Zeit nehmen, betriebliche Mängel und Risiken zu reduzieren und die Betrugsprävention durch ein automatisiertes QC-Programm zu verbessern, können Kreditgeber nicht nur die Rentabilität ihrer aktuellen Kreditvergabe optimieren, sondern sich auch für den Erfolg positionieren, wenn der aktuelle Pleitezyklus unweigerlich dem nächsten Platz macht Boom. Während jeder Technologiekauf angesichts der aktuellen Marktbedingungen fragwürdig erscheint, vervielfacht die Investition in die QC-Automatisierung die Auswirkungen der Bemühungen um die Kreditqualität und erhöht dadurch den Wert der Investition.
Sharon Reichhardt ist Executive Vice President of Operations bei ACES Quality Management, und Reichhardt bringt über drei Jahrzehnte Branchenerfahrung in ACES ein. Erreichen Sie sie untersReichhardt@acesquality.com.