Bei so vielen Veränderungen auf dem Markt ist es keine Überraschung, dass das Risiko von Hypothekenbetrug in diesem Jahr gestiegen ist. HousingWire sprach kürzlich mit Donna Gibson, COO und Präsidentin von QC Ally, über Betrugsprävention und Aussichten für die Kreditqualität für den Rest des Jahres 2022.
GehäuseDraht: Was sind in dieser Zeit des Marktwandels und auf dem Weg zum letzten Quartal 2022 die heißen Themen in den Bereichen Risiko, Betrugsprävention und Kreditqualität?
Donna Gibson: QC Ally ist gerade vom Mortgage Bankers Association Risk Management, QA, Fraud Prevention Forum zurückgekehrt. Branchenexperten aus dem ganzen Land trafen sich, um genau dieses Thema und Themen zu diskutieren, die mit dem übereinstimmen, was wir in unserer Organisation sehen.
Am 12. September berichtete HousingWire über einen Hypothekenbetrugsbericht von CoreLogic, der besagt, dass das Risiko von Einkommens- (27,3 % Anstieg) und Eigentumsbetrug (22,6 % Anstieg) im zweiten Quartal 2022 gestiegen ist. Wir waren nicht überrascht. Diese Zahlen korrelieren mit dem, was wir bei Hypothekenbetrug überwachen.
Wir beobachten auch die Verringerung des Pools potenzieller Hypothekendarlehensnehmer und verfügbarer Produkte, wie z. B. die zunehmende Nutzung von Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) und anderen. Die Wohnungswirtschaft ist in einer Ära nach der Wohnungskrise viel stärker reguliert, und ARMs werden möglicherweise nicht so verwendet wie vor 2008. Allerdings muss jedes Hypothekendarlehen finanziert werden, und die Reduzierung des Pools könnte zu abgelehnten Darlehen führen, die zuvor genehmigt und finanziert worden wären.
Hier besteht für Risiko- und QC-Teams die Möglichkeit, das Vertrauen in den Kreditbereich durch starke Prozesse und Überprüfungen zu stärken. Die Sicherung des Vertrauens in die Kreditvergabe öffnet Türen für mehr Kreativität, wie die Erweiterung der Kreditbox und zusätzlicher Produkte, um letztendlich den Zugang zu Wohneigentum und damit die Erweiterung der Kreditbox zu erhöhen. Das könnte dazu beitragen, die Zahl potenzieller Kreditnehmer zu erhöhen und mehr Kredite zu vergeben.
HW: Warum sollten die C-Suite und die Führungskräfte von Kreditgebern zusätzlichen Wert darauf legen, QC, Risiko und Kreditqualität als Teil ihrer Strategie und Budgets einzubeziehen?
GD: Wir alle haben mit den Schlagzeilen Schritt gehalten. Die Führung musste angesichts der Marktveränderung einige schwierige Entscheidungen treffen. Ihr Ziel ist es, das Wachstum der Organisation fortzusetzen und gleichzeitig gesund zu bleiben. Dies trägt zur Risikominderung bei, um die Einhaltung und Sicherheit ihrer Kreditnehmer zu gewährleisten.
QC, Risiko und Kreditqualität spielen eine wichtige Rolle, wenn es darum geht, der Führung dabei zu helfen, Wachstumsziele zu erreichen, indem sie Vertrauen in das System aufbauen und zur Erweiterung der Kreditbox und kreativer Produkte führen.
Wie wir bereits angedeutet haben, hat die Branche festgestellt, dass Betrug angesichts der Marktveränderungen insgesamt im Geschäft ist. Wir können davon ausgehen, dass GSEs und Investoren Kredite, die in diesem Zeitraum vergeben wurden, genauer unter die Lupe nehmen werden.
Zu guter Letzt hören wir von möglichen Kreditausfällen und kaskadierenden Rückkäufen.
Wir glauben, dass dies einer von vielen Gründen ist, warum Fannie Mae sich jetzt dafür entscheidet, die QC-Kalibrierungen einzuführen. Angesichts des sich schnell ändernden Umfelds empfehlen wir die Zusammenarbeit mit technisch versierten und geschulten Experten, die sich mit QC für viele Kreditgeber befassen, da dies bedeutet, dass sie die Landschaft verstehen und sehen, um den besten Service für Unternehmenskredite zu bieten.
Fannie Mae hat am 22. Juni 2022 die QC-Kalibrierungen in ihrem Verkäuferleitfaden vorgestellt. Die neue Kalibrierung wird einen tiefen Einblick in den Qualitätskontrollprozess und die Ergebnisse eines Kreditgebers geben. Die Kalibrierung zielt darauf ab, die Stärken, Schwächen und Genauigkeit des QC-Prozesses hervorzuheben.
Derzeit konzentriert sich Fannie Mae beispielsweise auf die Nettofehlerrate und darauf, ob Ergebnisse mit Qualität und Genauigkeit erzielt wurden. Beginnend im 4th Im Quartal 2022 wird Fannie Mae eine Überprüfung der QC-Ergebnisse und Bewertungen des Schweregrads von Mängeln hinzufügen.
Beim MBA RMQA sagte Fannie Mae, dass die Kalibrierungen bei den 50 besten Kreditgebern jährlich und bei 51-100 etwa alle 3-5 Jahre durchgeführt werden. Sie können auch eine QC-Kalibrierung durchführen, wenn wir Bedenken hinsichtlich der Kreditqualität eines Kreditgebers haben. Wir glauben an die Qualität von Unternehmenskrediten, die den Kreditgeber, die Technologie und einen geschulten Drittanbieter wie QC Ally umfasst.
Ich habe Gespräche mit unseren aktuellen Kundenpartnern darüber geführt, wie man sich am besten vorbereitet, und obwohl ich für einen gründlichen Plan, der an die individuellen Bedürfnisse des Kreditgebers gebunden ist, empfehle, sich mit einem technisch versierten Anbieter zu treffen, der in Kreditqualität richtig geschult ist, gibt es übergreifende Themen.
Erstens sollten Kreditgeber sicherstellen, dass sie von Anfang bis Ende über einen robusten, konformen QC-Prozess verfügen.
Stellen Sie zweitens sicher, dass Sie Ihre QC-Auditergebnisse validieren, unabhängig davon, ob die Ergebnisse von einem internen QC-Team oder von einem QC-Drittanbieter stammen.
Drittens sollten die Kreditgeber die Praktiken, den Prozess, die Genauigkeit sowie den Standort des Personals und der Dienstleistungen ihres QC-Anbieters überprüfen. Wir empfehlen eine Kombination aus intern durchgeführten Prefunding-Audits mit Postfunding- und Servicing-Audits, die an einen in den USA ansässigen QC-Anbieter ausgelagert werden. Kreditgeber sollten mit Anbietern mit geschulten Auditteams zusammenarbeiten, die Checker-Audits und die Zugänglichkeit ordnungsgemäß überprüfen, insbesondere wenn der Kreditgeber für eine QC-Kalibrierung ausgewählt wird.
Auch hier empfehlen wir die Zusammenarbeit mit einem Anbieter, der über technisch versierte Experten verfügt und den gesamten Lebenszyklus des Darlehens bei vielen Kreditgebern versteht.
HW: Vor welchen Herausforderungen stehen Kreditgeber in Bezug auf Kreditqualität und Betrugsprävention?
GD: In diesem Umfeld ist jeder Kreditgeber bestrebt, Kosten zu senken, gleichzeitig Einnahmen zu generieren und Risiken zu managen.
Wir hatten einige starke Refi-Jahre, aber die Kreditgeber sind in diesem Zykluswechsel und in den Kaufmarkt herausgefordert. Kreditgeber und QC-Abteilungen stehen unter zusätzlichem Druck, Kredite schneller an den Abschlusstisch zu bringen, und auch hier empfehlen wir eine Partnerschaft aus interner Vorfinanzierung und technisch unterstützten Diensten für Flexibilität und Kontrolle bis zum Abschluss.
Ein effektives QC-Team kann durch Genauigkeit innerhalb des Hypothekensystems Vertrauen aufbauen. Wenn wir alle dem System und seiner Funktionsweise vertrauen, können wir die Risikotoleranz erweitern, um die Kreditbox zu öffnen, und kreativere Produkte, um den Zugang zu Wohneigentum zu verbessern.
Die Kreditgeber untersuchen auch weiterhin, wie sie mehr Technologie und digitale Elemente implementieren können. Ein kluger Kreditgeber weiß, dass Technologie keine schnelle Lösung zur Kostensenkung ist, sondern überprüft stattdessen Prozesse, um zu sehen, wie Technologie Effizienz und Kosten ermöglichen kann. QC-Teams wiederum wissen, dass eine Partnerschaft aus technologiegestützten Diensten zusammen mit menschlichem Fachwissen und Unterstützung die besten Ergebnisse für ihre Organisation erzielen wird. Ausgebildete Experten in diesem Bereich wissen, worauf sie aufgrund des sich schnell ändernden regulatorischen und Investorenumfelds achten müssen, und Technologie ist ein Werkzeug in ihrem Werkzeugkasten, um sie effizient und schnell zu unterstützen. Beide arbeiten mit Checks and Balances zusammen, um Kreditgeber und Verbraucher zu schützen.
Wir finden, dass die besten Lösungen eine interne, technologiegestützte Vorfinanzierung ermöglichen, die mit einer ausgelagerten Nachfinanzierung zusammenarbeitet, um Effizienz und Genauigkeit für den Lebenszyklus des Darlehens in Einklang zu bringen.
HW: Wie hilft QC Ally Kreditgebern dabei, die Kreditqualität aufrechtzuerhalten?
DG: Wir glauben, dass eine Veränderung auf dem Beschaffungsmarkt eine Gelegenheit ist, interne Prozesse zu untersuchen, einschließlich Risiko, Betrug und Kreditqualität.
Wir konzentrieren uns auf die Kraft der Partnerschaft zwischen dem QC-Team eines Kreditgebers und unseren zu 100 % in den USA ansässigen Mitarbeitern. Wir arbeiten mit unseren Kundenpartnern zusammen, um eine zeitnahe Reaktionsfähigkeit sicherzustellen und gleichzeitig die genauesten und qualitativ hochwertigsten technologiegestützten Prüfungsdienste und -ergebnisse zu verwalten.
Wir überwachen das sich ändernde regulatorische Umfeld und arbeiten mit unseren Kundenpartnern zusammen, um ein Verständnis der Trends sicherzustellen, um neue Produkte und Kreditarten mit höherem Risiko zu identifizieren, die für eine Prüfung ausgewählt werden müssen.
Insbesondere in diesem Herbst und im kommenden Jahr arbeiten wir jetzt mit unseren Kundenpartnern an der Vorbereitung einer erfolgreichen Kalibrierung mit Fannie Mae. Wir nutzen die Änderung des Zyklus auch, um ihre internen Prozesse zu überprüfen, um Möglichkeiten für Effizienz, Risikominderung und Möglichkeiten zum Aufbau von Vertrauen in ihre Systeme für die Erweiterung von Produkten und verschiedenen Kreditangeboten zu identifizieren. Unsere Technologiesoftware bietet unseren geschulten Teammitgliedern und Kundenpartnern eine Plattform zur Kommunikation und Überprüfung von Analysen und Benchmarking.
Der Beitrag Wie man die Kreditqualität in einem sich schnell verändernden Markt aufrechterhält, erschien zuerst auf HousingWire.