Anmerkung der Redaktion: Dies ist eine aktualisierte Version einer Geschichte, die ursprünglich weiterlief 1. Februar 2023.
New York
CNN
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Nach zwei Wochen Bankenturbulenzen setzte die Federal Reserve am Mittwoch ihren Versuch fort, die Inflation zu dämpfen, indem sie ihren Leitzins erneut anhob, die neunte derartige Erhöhung im vergangenen Jahr.
Diese Erhöhung – die erfolgt, nachdem die US-Regulierungsbehörden eine Reihe von Maßnahmen ergriffen haben vertrauensbildende Bemühungen, Banken zu stützen und sicherzustellen, dass sie über genügend Bargeld verfügen, um sich über Wasser zu halten – werden sich auf die Ersparnisse, Kredite, Kreditkarten und Investitionen der Verbraucher auswirken.
„Die Renditen auf Sparkonten und CDs sind die besten seit 15 Jahren“, sagte Greg McBride, Chief Financial Analyst bei Bankrate.com. „Aber der durchschnittliche Kreditkartenzins liegt jetzt auf einem Rekordhoch von über 20 %, die Autokreditzinsen sind auf einem 12-Jahres-Hoch und die Hypothekenzinsen liegen immer noch über 6,5 %. Für Sparer und Kreditnehmer ist es nach wie vor wichtig, sich umzusehen, um von steigenden Zinsen zu profitieren oder die Auswirkungen zu minimieren.“
Hier sind also einige Möglichkeiten, wie Sie Ihr Geld so positionieren können, dass Sie das Beste aus höheren Zinsen herausholen und sich gleichzeitig vor deren Kosten schützen können.
Höhere Zinsen bedeuten, dass Ihre liquidesten Ersparnisse – die für Notfallausgaben oder kurzfristige Ziele wie eine Urlaubskasse oder sogar eine Anzahlung, die Sie in den nächsten 12 Monaten benötigen – nach Jahren des Verdienens endlich etwas Geld für Sie verdienen können praktisch nichts. Es sei denn, Sie halten Ihr Geld immer noch bei den größten Banken. Sie bieten die niedrigsten Zinssätze für Einsparungen.
Aber Online-Sparkonten mit hoher Rendite bieten jetzt Zinsen von bis zu 5 %, was laut Bankrate weit über dem nationalen Sparkontendurchschnitt von 0,23 % liegt.
„Sie lassen viel Geld auf dem Tisch liegen, wenn Sie nicht zu einer Online-Bank gehen“, sagte McBride.
Stellen Sie einfach sicher, dass Sie eine FDIC-versicherte wählen, damit Sie sich darauf verlassen können, dass Ihre Einlagen bis zu 250.000 $ geschützt sind, falls die Bank in Schwierigkeiten gerät.
Unter den Einlagenzertifikaten mit der höchsten Rendite befinden sich einige staatlich versicherte einjährige CDs mit Zinsen von bis zu 5,15 %, die weit über dem derzeitigen nationalen Durchschnitt von 1,62 % liegen.
Also, schau dich um.
Angesichts der heutigen immer noch hohen Inflationsraten Sparbriefe der Serie I können attraktiv sein, weil sie darauf ausgelegt sind, die Kaufkraft Ihres Geldes zu erhalten. Sie können immer noch den aktuellen Zinssatz von 6,89 % auf den I Bond erhalten, wenn Sie ihn vor Ende April kaufen.
Dieser Satz bleibt sechs Monate lang in Kraft, wenn Sie Ihren Kauf abschließen, bevor er am 1. Mai zurückgesetzt wird. Wenn die Inflation sinkt, sinkt auch der Zinssatz für die I-Anleihe.
Es gibt einige Einschränkungen: Sie können nur investieren ein Maximum von 10.000 Dollar pro Jahr. Sie können Ihre Anleihe im ersten Jahr nicht zurückzahlen. Und wenn Sie zwischen dem zweiten und fünften Jahr auszahlen, verfallen die Zinsen der letzten drei Monate.
„Mit anderen Worten, I Bonds sind kein Ersatz für Ihr Sparkonto“, sagte McBride.
Trotzdem bewahren sie die Kaufkraft Ihrer 10.000 Dollar, wenn Sie sie mindestens fünf Jahre lang nicht anfassen müssen. Sie können auch für Personen von besonderem Nutzen sein, die planen, in den nächsten fünf bis zehn Jahren in Rente zu gehen, da sie als sichere jährliche Investition dienen, auf die bei Bedarf in den ersten Jahren des Ruhestands zurückgegriffen werden kann.
Wenn Sie Kreditkartenschulden tragen, erwarten Sie innerhalb weniger Auszüge eine Erhöhung des von Ihnen zu zahlenden Zinssatzes. Wenn der Fed Funds Rate steigt, folgen in der Regel verschiedene Kreditzinsen, die Banken ihren Kunden berechnen.
Derzeit liegt der durchschnittliche Kreditkartensatz laut Bankrate mit 20,04 % zum 15. März auf einem Rekordhoch und damit deutlich über dem Durchschnitt von 16,3 % zu Beginn des Jahres 2022.
Am besten versuchen Sie, eine gute Guthabentransferkarte mit einem anfänglichen Zinssatz von 0 % zu finden und einen Plan zu erstellen, wie Sie Ihre Schulden in den kommenden Monaten begleichen können, bevor ein hoher Zinssatz einsetzt.
„Die Kreditkartensätze sind auf Rekordhöhe und steigen weiter. Steigern Sie Ihre Schuldentilgungsbemühungen mit einem 0 %-Saldoübertragungsangebot, von dem einige bis zu 21 Monate dauern. Dies schützt Sie vor weiteren Zinserhöhungen und gibt Ihnen die Möglichkeit, die Schulden ein für alle Mal abbezahlt zu bekommen“, sagte McBride.
Finden Sie jedoch zuerst heraus, welche Gebühren Sie gegebenenfalls zahlen müssen (z. B. eine Gebühr für die Überweisung des Saldos oder eine Jahresgebühr) und welche Strafen für verspätete oder versäumte Zahlungen während der Nullzinsperiode anfallen. Die beste Strategie ist immer, so viel wie möglich von Ihrem bestehenden Guthaben auszuzahlen – pünktlich jeden Monat – bevor die Nullzinsperiode endet. Andernfalls wird Ihr verbleibendes Guthaben mit einem neuen Zinssatz verzinst, der höher sein könnte als zuvor, wenn die Zinsen weiter steigen.
Wenn Sie nicht auf eine Guthabenkarte mit null Zinssatz überweisen, könnte eine andere Option darin bestehen, einen relativ niedrigen Privatkredit mit festem Zinssatz zu erhalten.
Laut Bankrate betrug der durchschnittliche Zinssatz für Privatkredite am 8. März 10,71 %. Aber der beste Zinssatz, den Sie erhalten können, hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen ab. Rat von Bankrate: Um das beste Angebot zu erhalten, fragen Sie einige Kreditgeber nach Angeboten, bevor Sie einen Kreditantrag ausfüllen.
Die 30-jährige Festhypothek liegt das ganze Jahr über bei über 6 %.
In der Woche zum 16. März lag sie im Durchschnitt bei 6,60 %, verglichen mit 6,73 % in der Woche zuvor. Vor einem Jahr lag der 30-jährige Festzins bei 4,16 %.
Hypothekenzinsen sind nicht direkt an Zinserhöhungen der Fed gebunden, sondern eher an Bewegungen der 10-jährigen Treasury-Rendite, dem Referenzzinssatz für die meisten Verbraucherkredite.
Was die Hypothekenzinsen als nächstes angeht, schauen Sie sich die Inflation an. Wenn die Inflation weiter sinkt, dürften auch die Hypothekenzinsen sinken. Aber erwarten Sie nicht, dass sie auf 3 % zurückgehen.
Unabhängig davon, ob sie von hier aus steigen oder fallen, kann die Sicherung eines Wohnungsbaudarlehens schwieriger werden, da Banken, die ihre Verteidigung gegen potenzielle negative Ereignisse wie einen Ansturm auf Einlagen stärken möchten, möglicherweise weniger Risiken eingehen und mehr Bargeld bewahren möchten. Eine Möglichkeit, dies zu tun: strengere Anforderungen an die Kreditvergabe.
Wenn Sie kurz davor stehen, ein Haus zu kaufen oder eines zu refinanzieren, kann es eine gute Idee sein, den niedrigsten verfügbaren Festzins festzulegen.
Allerdings „ist der Kauf eines teuren Objekts wie eines Hauses oder Autos, das nicht in Ihr Budget passt, ein Rezept für Ärger, unabhängig davon, wie sich die Zinssätze in der Zukunft entwickeln“, sagte ein in Texas ansässiger zertifizierter Finanzdienstleister Planer Lacy Rogers.
Wenn Sie bereits ein Eigenheimbesitzer mit einer variabel verzinslichen Eigenheimkreditlinie sind und einen Teil davon für ein Heimwerkerprojekt verwendet haben, empfiehlt McBride, Ihren Kreditgeber zu fragen, ob es möglich ist, den Zinssatz für Ihr ausstehendes Guthaben festzulegen und effektiv eine zu schaffen festverzinsliches Eigenheimdarlehen.
Wenn dies nicht möglich ist, sollten Sie erwägen, dieses Guthaben auszuzahlen, indem Sie einen HELOC bei einem anderen Kreditgeber zu einem niedrigeren Aktionspreis abschließen, schlug McBride vor.
Der variable Zinssatz für eine Home-Equity-Kreditlinie oder ein fester Zinssatz für ein Home-Equity-Darlehen wird steigen, da ihre Formeln direkt an die Zinssätze der Fed gebunden sind. Das durchschnittliche Home-Equity-Darlehen lag am 15. März bei 8 % und damit deutlich über den 6,19 % Mitte März letzten Jahres. Die HELOC-Sätze liegen laut Bankrate derzeit bei durchschnittlich 7,76 %, viel höher als der Durchschnitt von 3,96 % vor einem Jahr.
Es gibt noch keine Prognose darüber, wie lange die Zinssätze hoch bleiben werden oder ob aufgrund der jüngsten Bankenpleiten weitere Turbulenzen auf den Märkten bevorstehen.
„Steigende Zinsen sind Teil des wirtschaftlichen Wetters“, sagte Rob Williams, Managing Director of Financial Planning bei Charles Schwab.
Dasselbe gilt für Zeiten von Marktabschwüngen und Inflation.
Aber die Geschichte hat gezeigt, dass die Märkte im Laufe der Zeit weiter wachsen.
Williams sagte also: „Konzentrieren Sie sich auf das, was Sie kontrollieren können. Wenn Sie ein langfristiger Investor sind, können Sie diese Stürme überstehen.“
Wenn Sie einen langfristigen Investitionsplan haben, bleiben Sie dabei, empfiehlt er. Wenn Sie keine haben, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um eine einzurichten. Dazu gehört, regelmäßig in Ihrem 401(k) zu sparen und in ein diversifiziertes Portfolio mit Engagements in US-amerikanischen und ausländischen Aktien sowie Anleihen zu investieren.
Jedem, der innerhalb von fünf bis zehn Jahren ein großes Ziel vor Augen hat – wie Kinder aufs College zu schicken oder in den Ruhestand zu gehen – empfiehlt Williams, die Tatsache zu nutzen, dass „festverzinsliche Anlagen [e.g., bonds and CDs] sind jetzt attraktiver als in den letzten zehn Jahren.“ Sein Vorschlag: Erhöhen Sie schrittweise Ihre Anleiheallokation. Das reduziert das Gesamtrisiko Ihres Portfolios und sorgt für mehr Stabilität für die Erträge, die Ihr Portfolio abwerfen kann.
In der Tat schlägt Tony Roth, Chief Investment Officer von Wilmington Trust, vor, dass jeder Anleger angesichts der bevorstehenden Unsicherheiten erwägen könnte, sein Portfoliorisiko ein wenig zu reduzieren und von höheren Renditen auf Anleihen zu profitieren, indem er 2 % bis 3 % aus Aktien in Hochwerte umschichtet -Qualitäts-Unternehmensanleihen mit Laufzeiten von nicht mehr als drei bis fünf Jahren.
Wenn Sie in einer oberen Steuerklasse sind und über ein steuerpflichtiges Konto investieren, könnten Sie steuerfreie Kommunalanleihen oder einen kostengünstigen, sehr kurzfristigen Muni-Geldmarktfonds in Betracht ziehen, schlug Roth vor.
„Selbst wenn die Anleihen etwas sinken, werden Sie mehr Zinsen erzielen“, sagte er.