3 Gründe, warum ich mein 401 (k) dieses Jahr nicht ausschöpfe, obwohl ich es mir leisten kann

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Die Autorin, Tanza Loudenback.

Tanza Loudenback

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  • Wenn Sie einen 401 (k) maximieren, zahlen Sie jährlich den zulässigen Gesamtbetrag ein.
  • Ich halte dieses Jahr kurz vor der Grenze von 19.500 US-Dollar, um meine Roth IRA weiter aufzubauen, die anders besteuert wird.
  • Vielleicht möchte ich auch vorzeitig in Rente gehen und benötige Zugang zu einigen Altersguthaben ohne Strafe.
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Meine Besessenheit mit meinem 401 (k) sitzt tief. Ich habe beobachtet, wie mein Guthaben in weniger als fünf Jahren durch eine Kombination aus meinen eigenen Ersparnissen, Arbeitgeberbeiträgen und Anlagerenditen von null auf mehr als 90.000 US-Dollar angewachsen ist.

Das arbeitgeberfinanzierte 401(k) hat eine der höchsten Arbeitnehmerbeitragsgrenzen aller steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten. Arbeitnehmer können für 2020 und 2021 jährlich bis zu 19.500 US-Dollar ihres eigenen Einkommens sparen, plus zusätzliche 6.500 US-Dollar, wenn sie über 50 Jahre alt sind.

Bisher habe ich in diesem Jahr über $10.500 zu meinem 401(k) hinzugefügt. Obwohl ich es mir leisten kann, weiterzumachen und mein Konto “maximal” zu machen oder das Jahreslimit zu erreichen, werde ich es nicht tun. Hier ist der Grund.

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1. Ich bekomme mein Match, bevor ich das Maximum heraushole

Nicht alle Arten von 401(k)s verlangen, dass ein Arbeitgeber jährliche Beiträge zu den Plänen seiner Mitarbeiter leistet, aber viele tun dies durch Matching. Ein 401 (k) Arbeitgeber-Match ist mit einer garantierten Rendite vergleichbar. Für jeden Beitrag, den ich zu meinem Plan entrichte, zahlt mein Arbeitgeber ihn bis zu einer jährlichen Höchstgrenze. Es wäre dumm, es auf dem Tisch zu lassen.

Zum Glück werde ich dieses Jahr das volle Match bekommen, bevor ich das jährliche IRS-Beitragslimit erreicht habe. Da mein Ziel darin besteht, 20% meines Einkommens für den Ruhestand zu sparen, verwende ich die Differenz, um ein anderes Rentenkonto aufzubauen, das anders besteuert wird: mein Roth IRA.

2. Ich möchte mein Renteneinkommen diversifizieren

Diversifikation – Investitionen in und innerhalb verschiedener Anlageklassen, um das Risiko zu minimieren – ist der Schlüssel zu einem erfolgreichen Anleger. Das gleiche Konzept gilt für die Altersvorsorge. Am besten legen Sie nicht alle Eier in einen Korb.

Die Verwendung eines traditionellen 401(k) bedeutet, dass ich den ganzen Dollar in Investitionen stecken kann, nicht nur den Teil, der nach Steuern übrig bleibt. Aber nach jahrzehntelangem Wachstum werde ich die Beiträge und Kapitalerträge irgendwann versteuern müssen, wenn ich sie in den Ruhestand ziehe (in der Regel ab dem 59. Lebensjahr, mit wenigen Ausnahmen).

Praktisch bedeutet das, dass ich weniger in der Tasche habe, als ich auf meinem Konto sehe – und wer weiß, wie die Abgabenordnung in 30 Jahren aussieht. Selbst wenn ich meinen Job kündige und meine 401 (k) in eine IRA überweise, muss ich das Geld versteuern bei Irgendwann in der Zukunft.

Anstatt also meine Altersvorsorge auf ein steuerbegünstigtes Konto zu übertragen, verwende ich auch eine Roth IRA, in der ich Geld verstecken kann, für das ich bereits Steuern bezahlt habe. Die jährliche Beitragsgrenze ist niedriger – bis zu 6.000 US-Dollar Jahreseinkommen -, aber wenn ich 59einhalb werde, habe ich einen Topf mit völlig steuerfreiem Geld, aus dem ich schöpfen kann.

Immobilien sind eine weitere Einkommensquelle für den Ruhestand, die ich in Zukunft aufbauen möchte, da sie vollständig vom Aktienmarkt getrennt ist.

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3. Ich möchte vielleicht vorzeitig in Rente gehen

Ich habe gerade keinen genauen Ruhestandsplan, aber ich schätze Flexibilität. Ich möchte die Freiheit haben, vorzeitig in Rente zu gehen, aber ich brauche eine Einkommensquelle. Ein 401 (k) und sogar eine IRA, die mit einem 401 (k)-Rollover finanziert wird, haben strengere Auszahlungsregeln als eine Roth IRA. Ich kann eine Menge Steuern und Strafen zahlen, wenn ich zu früh in das Konto einsteige.

Beiträge an eine Roth IRA können jedoch jederzeit steuer- und straffrei bezogen werden, da ich das Geld bereits versteuert habe, bevor ich das Konto aufgeladen habe.

Zurückziehen Verdienste bevor ich 59 und ein halbes Jahr alt werde, kann eine Strafe von 10 % (im Grunde eine Steuer) ausgelöst werden, aber es gibt sogar Ausnahmen von dieser Regel, einschließlich wenn das Geld für College-Studien oder einen erstmaligen Hauskauf verwendet wird.

Am Ende des Tages möchte ich Optionen haben. Viel Geld zu sparen ist gut, aber strategisch zu sein ist noch besser.

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