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Mit freundlicher Genehmigung von Nicole Morong
- Der Kauf eines Eigenheims wird oft als erster Schritt zum Vermögensaufbau angesehen.
- Finanzplanerin Nicole Morong sagt, dass der Kauf eines Hauses für sechs Arten von Menschen nicht die beste Entscheidung ist.
- Wenn Sie in einer Großstadt wohnen möchten und noch keinen Notfallfonds haben, ist eine Mietwohnung möglicherweise besser geeignet.
Wohneigentum wird oft als einer der sichersten Wege zum Vermögensaufbau angepriesen. Sondern Finanzplanerin Nicole Morong an Peterkin Financial sagt, dass der Kauf eines Hauses nicht für jeden der beste finanzielle Schritt ist, und die meisten Menschen, die sich dazu gedrängt fühlen, können es sich nicht wirklich leisten.
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„Erschwinglichkeit ist mehr als die Frage, ob Sie die monatliche Hypothek bezahlen können oder nicht“, sagt Morong.
Sie sagt, dass Erstkäufer selten aufhören, sich zu fragen: „Was ist, wenn meine Grundsteuern steigen? Was, wenn meine Hausbesitzerversicherung steigt? Was, wenn mein Dach undicht ist oder ich den Warmwasserbereiter austauschen muss?“
Darüber hinaus werden jüngere Generationen aus einem überhöhten Markt ausgepreist. Insbesondere Millennials sehen sich einem Wohnungsmarkt mit höheren Kreditzinsen und massiven Bestandsengpässen gegenüber. Etwa 36 % der Millennials geben außerdem an, dass ihre Studienkreditschulden sie davon abhalten, ein Eigenheim zu besitzen.
Laut a 2022-Studie von Freddie Macgaben 27 % der Erwachsenen der Generation Z an, dass Wohneigentum für sie finanziell unerschwinglich sei, wobei 39 % der Befragten angaben, dass ihre größte Hürde darin besteht, dass sie nicht in der Lage sind, für eine Anzahlung zu sparen.
Wenn Sie gestresst sind, ein Haus zu besitzen, sehen Sie, ob Sie in eine dieser sechs Kategorien fallen. Wenn Sie das tun, sagt Morong, sind Sie wahrscheinlich besser dran, wenn Sie mieten als ein Haus zu besitzen.
1. Sie haben hohe Kreditkartenschulden
„Offensichtlich gibt es Menschen mit Kreditkartenschulden, die Häuser kaufen“, sagt Morong. „Aber ich denke, hohe Kreditkartenschulden sind normalerweise ein Symptom dafür, dass Sie zu viel Geld ausgeben und Ihr Geld nicht gut planen.“
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Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Dinge wie das Sparen für einen Urlaub oder die Bezahlung einer Autoreparatur zu erledigen, sind dies verräterische Anzeichen dafür, dass Sie noch nicht bereit für ein Eigenheim sind, fügt Morong hinzu.
“Der Kauf eines Hauses wird diese Probleme nur verschlimmern”, sagt sie. „Wenn im Zusammenhang mit einem Haus etwas sehr Teures passiert, woher bekommen Sie das Geld?“
2. Sie ziehen es vor, Ihre monatlichen Kosten vorhersehbar zu haben
Morong weist darauf hin, dass Wohneigentum mit unvorhersehbareren Kosten verbunden sein kann als das Mieten.
Wenn beispielsweise das Dach Ihres neuen Hauses undicht ist und die Reparatur 10.000 US-Dollar kostet, überlegen Sie, woher dieses Geld tatsächlich kommen soll. „Möglicherweise müssen Sie das finanzieren, und es könnte Ihr Budget um 200 bis 400 US-Dollar pro Monat erhöhen“, sagt sie.
Im Gegensatz dazu garantiert die Anmietung eines Eigenheims für die Dauer Ihres Mietvertrags jeden Monat feste Ausgaben. Sie müssen kein Budget für Notreparaturen, erhöhte Gebühren der Wohneigentumsvereinigung (HOA), Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung und andere mit dem Wohneigentum verbundene Kosten einplanen.
3. Sie haben keinen Notfallsparfonds
Ein Notfallsparfonds umfasst die Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten, die in der Regel auf einem ertragsstarken Sparkonto geführt werden, damit sie im Notfall leicht zugänglich sind.
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Morong sagt, dass das Fehlen eines Notfallsparfonds ein weiteres Zeichen dafür ist, dass Sie möglicherweise finanziell nicht bereit sind, ein Haus zu kaufen, insbesondere wenn Sie die oben genannten unvorhersehbaren Kosten berücksichtigen.
4. Du lebst gerne in Großstädten
Wenn Sie lieber in einer Großstadt leben, sagt Morong, sollten Sie diese Vorliebe nicht opfern, nur um ein Haus in einem Vorort zu kaufen, das Ihnen nicht gefällt.
„Ich spreche nicht von Leuten, die 30 oder 45 Minuten außerhalb der Stadt leben wollen. Ich spreche von Leuten, die den Lebensstil der Stadt wollen, die in der Lage sein wollen, öffentliche Verkehrsmittel zu benutzen, zu Fuß zu gehen, in der Lage zu sein, eine zu nehmen Überall hinfahren und nicht eine Million Dollar kosten“, sagt sie.
Morong sagt, dass die Miete in denselben Gegenden normalerweise billiger ist als der Kauf von Häusern mit einer „Millionen-Dollar-Hypothek“.
5. Sie sehen Wohneigentum als Kontrolle
Morong sagt, manche Leute wollen ein Haus kaufen, weil sie von den Beschränkungen des Mietens frustriert sind. Manchmal ist es Ihnen nicht gestattet, Wände zu streichen, Löcher in die Wände zu bohren, um Kunstwerke aufzuhängen oder etwas Neues in Ihrer Mietwohnung zu bauen. Der Kauf eines Eigenheims könnte attraktiver sein, weil Sie die volle Kontrolle darüber haben, was Sie mit Ihrem Raum machen möchten.
Morong sagt jedoch: „Wenn Sie Ihr Haus erweitern oder renovieren möchten, müssen Sie Genehmigungen einholen. Sie müssen die Genehmigung der Gemeinde oder der Stadt einholen, in der Sie sich befinden. Wenn Sie eine HOA haben, Sie können nicht einfach die Tür rot streichen oder auf der Straße parken. Es gibt Regeln.
6. Sie kaufen ein Haus, um Ihr Vermögen zu steigern
Viele Menschen möchten ein Eigenheim kaufen, um Eigenkapital aufzubauen und ihr Vermögen zu steigern. Allerdings warnt Morong Hauskäufer, ihren Hypothekentilgungsplan zu berücksichtigen.
Ein Tilgungsplan für Hypotheken zeigt Ihnen, wie viel Ihrer Hypothekenzahlungen für den Kapitalbetrag des Darlehens im Vergleich zu den an den Kreditgeber gezahlten Zinsen verwendet werden.
„In diesem ersten Jahr, wenn Sie 3.000 US-Dollar pro Monat zahlen, fließen vielleicht 300 US-Dollar davon in das Kapital, das in das Eigenkapital fließt“, sagt Morong. „Die anderen 2.700 Dollar werden bei der Bank verzinst. Die Bank besitzt das Haus im Grunde mehr als Sie.“
Morong hat die Zahlen für ihre eigenen Kunden ermittelt, die sich unter Druck gesetzt fühlten, Häuser an Orten zu kaufen, an denen sie nicht leben wollten. Sie fand heraus, dass einige besser dran sind, Mietwohnungen in ihrer gewünschten Gegend zu finden, die deutlich günstiger sind als das, was sie bereit waren, für eine Hypothek zu zahlen. Morong riet diesen Kunden, die Differenz stattdessen zu investieren, um ihre Reise zum Vermögensaufbau zu beginnen.
„Ich bin nicht gegen Wohneigentum“, sagt sie. “Ich habe das Gefühl, dass die meisten Leute die Zahlen nicht ausführen.”