Unsere Experten beantworten die Anlagefragen der Leser und schreiben unvoreingenommene Produktbewertungen (so bewerten wir Anlageprodukte). Bezahlte Nicht-Kunden-Werbung: In einigen Fällen erhalten wir eine Provision von unseren Partnern. Unsere Meinung ist immer unsere eigene.
Dekan Mitchell/Getty
- Ein Roth IRA ist eine Art Rentenkonto, das Sie mit Einnahmen nach Steuern finanzieren.
- Abhebungen werden im Ruhestand nicht besteuert, und Sie können jederzeit Geld abheben.
- Mit Roth IRAs können Sie auch Geld steuerfrei an Ihre Erben weitergeben.
Es gibt viele Arten von Rentenkonten, aus denen Sie wählen können, jedes mit seinen eigenen Vorteilen, Nachteilen und steuerlichen Auswirkungen.
Roth IRAs sind eine solche Option. Sie finanzieren diese Rentenkonten mit Einnahmen nach Steuern, was bedeutet, dass Ihre Abhebungen im Ruhestand nicht besteuert werden. Dies unterscheidet sich von traditionellen IRAs, die mit Vorsteuergeldern finanziert und dann bei der Auszahlung besteuert werden.
Sehen Sie sich Insider’s Picks für die besten IRA-Konten an >>
Sollten Sie einen Roth IRA für Ihre Ruhestandsziele in Betracht ziehen? Hier sind die zu berücksichtigenden Vorteile.
6 Hauptvorteile eines Roth IRA
Roth IRAs haben viele Vorteile für diejenigen, die sie verwenden. Sie ermöglichen es Ihnen, Ihre Altersvorsorge steuerfrei zu vermehren, sie erfordern keine Mindestausschüttungen und sie können Ihnen helfen, kostspielige Steuern im Ruhestand zu vermeiden. Erfahren Sie im Folgenden mehr über diese und weitere Vorteile.
1. Sie bieten steuerfreies Investitionswachstum
Der potenziell größte Vorteil von Roth IRAs besteht darin, dass Sie Ihre Altersvorsorge steuerfrei vermehren können. Wenn Ihr Konto wächst, zahlen Sie keine zusätzlichen Steuern auf das, was es verdient, und Sie werden auch nicht besteuert, wenn Sie das Geld später im Ruhestand abheben.
Als David Rosenstrock, Direktor und Gründer von Wharton Vermögensplanungerklärt: „Der Grund, warum diese Pläne so wichtig sind, ist, dass sie die Kraft der Aufzinsung mit dem Vorteil eines steuerfreien Wachstums kombinieren.“
Diese steuerfreien Konten können sich im Ruhestand als hilfreich erweisen, Ihre Kosten senken und den Cashflow in einer Zeit freisetzen, in der Ihr Einkommen möglicherweise sehr begrenzt ist.
2. Sie können jederzeit ohne Strafen Geld abheben
Im Gegensatz zu den meisten Rentenkonten beschränken Roth IRAs Ihre Abhebungen nicht nur auf das Rentenalter (oder wenn Sie sich diesem nähern). Mit diesen können Sie jedes Geld, das Sie auf das Konto eingezahlt haben, jederzeit abheben – ohne jegliche Strafe.
Seien Sie jedoch vorsichtig: Beiträge können zwar straflos zurückgezogen werden, Einnahmen aus diesen Beiträgen jedoch nicht.
„Ihre Beiträge zu einem Roth IRA können Sie jederzeit steuer- und straffrei abheben“, sagt Julia Vanzler, Private Wealth Advisor bei SVB privat. “Um jedoch eine steuer- und straffreie Ausschüttung vom Einkommen zu erhalten, müssen Sie 59½ Jahre alt sein und mindestens fünf Jahre nach der ersten Einzahlung gewartet haben.”
Das Herausziehen dieser Einnahmen – technisch als Ausschüttung bezeichnet – vor der Fünf-Jahres-Marke oder dem Tag, an dem Sie 59½ Jahre alt werden, führt zu einer Strafe von 10 %.
3. Es gibt keine vorgeschriebenen Mindestausschüttungen
Wenn Sie Ihr Roth-Guthaben im Ruhestand nicht sofort benötigen, gibt es noch einen weiteren Vorteil: Sie müssen es nicht.
Bei einem traditionellen IRA müssen Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen zu einem bestimmten Zeitpunkt von Ihrem Konto abziehen – technisch gesehen bis zum 1. April des Jahres nach Ihrem 72. Lebensjahr. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie auch Steuern auf diese Ausschüttungen zahlen.
Roth IRAs hingegen haben keine erforderlichen Mindestausschüttungen. Sie können das Geld auf Ihrem Konto wachsen lassen, bis Sie es brauchen.
4. Sie können Vermögen steuerfrei an Erben vererben
Sie können Roth IRAs auch verwenden, um für Ihre Angehörigen zu sorgen, wenn Sie sterben. In diesem Fall können Ihre Erben vom Konto abheben, ohne dass eine zusätzliche Steuer auf den Betrag geschuldet wird.
Laut Phillip Weiss, einem Finanzberater bei Apprise Vermögensverwaltungkann dies besonders vorteilhaft für den Ehepartner sein, den Sie möglicherweise zurücklassen.
„Der steuerfreie Aspekt von Roth IRA-Abhebungen bietet auch Vorteile für Ihren überlebenden Ehepartner – der wahrscheinlich einen höheren Steuersatz haben wird, wenn er als Single und nicht als verheirateter Filer besteuert wird“, sagt Weiss.
5. Sie können Ihnen helfen, höhere Steuern im Ruhestand zu vermeiden
Da Roth IRA-Abhebungen im Ruhestand nicht besteuert werden, könnten sie Ihnen helfen, langfristig weniger Steuern zu zahlen – insbesondere, wenn Sie erwarten, nach Ihrer Pensionierung in einer höheren Einkommenssteuerklasse zu sein.
„Wenn Sie glauben, dass die Steuersätze im Laufe der Zeit steigen werden oder erwarten, in Zukunft in einer höheren Steuerklasse zu liegen, dann sparen Sie wahrscheinlich Geld, wenn Sie jetzt Steuern zahlen“, sagt Jay Zigmont, ein zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Vermögen ohne Kinder.
Dieser Ansatz kann oft für jüngere Arbeitnehmer hilfreich sein, die nicht viel verdienen und zu viel niedrigeren Sätzen besteuert werden, als sie später in ihrer Karriere sein werden. Derzeit zahlt jemand, der zwischen 11.000 und 44.725 US-Dollar verdient, einen Steuersatz von 12 %. Sobald ihr Einkommen 44.725 $ übersteigt, steigt es auf 22 %.
6. Sie können andere Bemühungen um den Ruhestand ergänzen
Roth IRAs müssen nicht Ihr einziges Rentenkonto sein. Tatsächlich sagen Experten, dass sie eine großartige Ergänzung zu anderen Kontotypen sind, insbesondere wenn Sie vom Arbeitgeber gesponserte Optionen wie 401 (k) haben.
“Wahrscheinlich ist der beste Weg, um Geld für den Ruhestand anzusammeln, die Vorteile von IRAs und Arbeitgeber-Rentenplänen zu nutzen”, sagt Rosenstrock. „Es spielt keine Rolle, ob Sie durch einen Pensionsplan eines Arbeitgebers abgedeckt sind, wie z. B. 401 (k) oder 403 (b). Solange Sie die Einkommensgrenzen des IRS nicht überschreiten, können Sie immer noch den maximalen jährlichen Beitrag leisten einem Roth IRA entsprechen.”
Für 2023 beträgt dieser Höchstbetrag 6.500 $ für die meisten Steuerzahler und 7.500 $, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
Was sind die Nachteile eines Roth IRA?
Roth IRAs haben viele Vorteile im Vergleich zu anderen Arten von Rentenkonten, aber sie sind nicht perfekt.
Zum einen haben sie Einkommensobergrenzen. Rosenstrock erklärt: „Hochverdienende Berufstätige sind nicht beitragsberechtigt.“
Wenn Sie ab 2023 mehr als 153.000 USD verdienen und Ihre Steuern als Einzelperson oder Haushaltsvorstand einreichen, können Sie keine Beiträge zu einer Roth IRA leisten. Dasselbe gilt für verheiratete Paare, die 228.000 US-Dollar verdienen und gemeinsam einen Antrag stellen. Wenn Sie verheiratet sind, zusammenleben und Ihre Steuererklärung getrennt einreichen, beträgt die Obergrenze 10.000 US-Dollar.
Ein weiterer Nachteil von Roth IRAs ist ihr Mangel an Steuerabzügen.
“Es gibt keine Steuervorteile für das laufende Jahr für Roth IRAs wie bei vielen anderen Arten von Rentenkonten”, sagt Rosenstrock. „Diese Konten dienen also nicht dazu, Ihre Vorauszahlungen zu reduzieren, wie es andere Rentenkonten tun.“
So eröffnen Sie eine Roth IRA
Wenn Sie bereit sind, eine Roth IRA zu eröffnen, müssen Sie die Makler- oder Wertpapierfirma auswählen, mit der Sie zusammenarbeiten möchten. Achten Sie beim Abwägen Ihrer Optionen darauf, Gebühren, Service, Kontomindestwerte und andere Faktoren zu berücksichtigen.
Sehen Sie sich die Tipps von Insider für die besten Online-Broker an >>
Sobald Sie die erforderlichen Unterlagen der Institution ausgewählt und ausgefüllt haben, können Sie Ihr Konto aufladen und mit der Auswahl von Investitionen beginnen. Sie können Ihre Roth IRA-Fonds in alle Arten von Vermögenswerten investieren, einschließlich Investmentfonds, ETFs, Geldmarktfonds, Aktien und mehr.