Apple Card verantwortlich für Neunmonatsverlust der Bank in Höhe von 1,2 Milliarden US-Dollar; Apple Debitkarte als nächstes?

0

Nicht alles, was Apple anfasst, wird zu Gold. Der Newton und der HomePod sind gute Beispiele dafür. Ein weiteres Beispiel ist die Apple Card. Die im April 2019 eingeführte Kreditkarte kann vom iPhone aus beantragt werden, indem die Wallet-App geöffnet und auf der obersten Karte auf die Schaltfläche „Jetzt beantragen“ getippt wird. Die Apple Card wurde im Rahmen einer Partnerschaft zwischen Apple und Goldman Sachs entwickelt.
Während der Dienst digital ist, kann eine physische Titankarte angefordert werden, obwohl sie nicht die Kontonummer, den dreistelligen Code oder sogar ein Ablaufdatum anzeigt. Die Kontaktaufnahme mit einem Agenten ist nur eine iMessage entfernt.

Die Apple Card ließ Goldman Sachs in den ersten 9 Monaten des Jahres 2022 in roter Tinte im Wert von 1,2 Milliarden Dollar schwimmen

Wenn es um die Apple Card geht, sind Gebühren ein Wort mit vier Buchstaben. Es fallen keine Verspätungsgebühren, Jahresgebühren, internationalen Gebühren oder Gebühren für Überschreitungen an. Mit einer Funktion namens Daily Cash erhalten Karteninhaber 3 % Cashback auf Apple Pay-Einkäufe, die mit der Apple Card im Apple Store (sowohl physisch als auch online) und im App Store getätigt wurden. Sie erhalten außerdem 3 % auf Apple Pay-Einkäufe zurück, die mit der Apple Card bei Uber und Uber Eats, Walgreens, Nike, Panera Bread, T-Mobile, ExxonMobil und Ace Hardware getätigt wurden.

Alle anderen Apple Pay-Käufe mit der Karte führen dazu, dass der Karteninhaber 2 % Cashback auf Transaktionen erhält. Und diese Zahl wird täglich berechnet. Bereits im Oktober, Apple kündigte an, dass Apple Card-Inhaber bald jeden Tag ihr Daily Cash-Guthaben auf ein ertragsstarkes Sparkonto von Goldman Sachs überweisen lassen können. Das heißt, wenn Goldman Sachs noch mit der Apple Card handeln will.
Bloomberg berichtet, dass die Verbraucherkreditabteilung des globalen Investmentbanking-Unternehmens in den ersten neun Monaten des Jahres 2022 in einem Pool roter Tinte in Höhe von 1,2 Milliarden US-Dollar schwamm. Die Verluste waren auf Rückstellungen für Kreditverluste zurückzuführen. Hierbei handelt es sich um Mittel, die von einer Bank zur Deckung von Problemkrediten (oder Kreditkartenschulden) beiseite gelegt werden, deren Rückzahlung nach Ansicht der Bank unwahrscheinlich ist. Und es wird angenommen, dass der große Anstieg der Kreditrisikovorsorge auf die Apple Card zurückzuführen ist.

Während Goldman Sachs ursprünglich erwartet hatte, dass die Verbraucherkreditsparte bis 2022 die Gewinnschwelle erreichen würde, wurde dieses Ziel auf 2025 verschoben. Goldman musste Berichten zufolge 350 US-Dollar ausgeben, um jeden Apple Card-Inhaber zu „akquirieren“. Zur roten Tinte trug auch das Fehlen von Gebühren bei, um die Einnahmen zu steigern (gut für den Verbraucher, aber tödlich für das Finanzinstitut). Außerdem sind die berechneten Zinsen wettbewerbsfähig (niedriger als die der Konkurrenz), was zu einem Einnahmeausfall führt.

Bill Carcache, Analyst bei Wolfe Research, sagte: „Das Apple Card-Portfolio kann im Vergleich zum Branchendurchschnitt niedrigere Einnahmen generieren und mit höheren Verlusten konfrontiert sein.“ David Solomon, CEO von Goldman Sachs, äußerte sich optimistischer und bezeichnete die Partnerschaft mit Apple als „die erfolgreichste Krediteinführung aller Zeiten“. Solomon sagte auch, dass die Investition der Investmentbank bei Apple zwar kurzfristig die Renditen der Bank schmälere, aber langfristig die Partnerschaft mit Apple entscheidend sei, um ihre Fähigkeiten und ihre Wettbewerbsposition auszubauen.

Jeder Apple Card-Nutzer, für den Goldman 350 US-Dollar ausgegeben hat, wird nach vier Jahren die Gewinnschwelle für die Bank erreichen

Carcache, der Analyst, sagte, dass die Bank, nachdem sie 350 US-Dollar ausgegeben hat, um einen Apple Card-Benutzer zu erwerben, in vier Jahren beginnen wird, die Gewinnschwelle für diesen Kunden zu erreichen. Doch davor könnte sich die US-Wirtschaft in einer Rezession wiederfinden.

In einer Research Note schrieb der Analyst: „Als Neueinsteiger verfügt Goldman Sachs nicht über die historischen Daten oder Erfahrungen, die Kreditgeber beim Underwriting durch einen Kreditzyklus erhalten. Per Definition sind Kreditgeschäfte zyklisch, und wir würden dies von Goldman Sachs erwarten sich in der nächsten Rezession seinem gerechten Anteil an Volatilität stellen müssen.” Dennoch sagt Carcache, dass Apple und Goldman Sachs sich wieder zusammenschließen könnten, um eine Apple-Debitkarte zu entwickeln.

Da Debitkarten an das Bankkonto des Inhabers gebunden sind und kein Kredit ausgestellt wird, wird es als weniger riskantes Produkt für eine Bank angesehen.

source site-33