Noch vor fünf Jahren stand die Hausbesitzerversicherung für die meisten Hauskäufer und ihre Immobilienmakler sicherlich nicht an erster Stelle, doch die rasant steigenden Kosten für Versicherungsprämien ändern dies.
„Früher war die Versicherung eher eine Nebensache. „Es war nur ein Kästchen zum Abhaken“, sagte Paul Scalone aus San Diego Kompass Agent und Eigentümer von Würdevolle Versicherungsdienstleistungen. „Jetzt haben wir es mit einem zwei- bis dreitägigen Prozess zu tun, und dem Käufer gefallen die Zahlen, die er zurückerhält, möglicherweise nicht.“
Überraschend hohe Versicherungsprämien führen bei manchen Käufern dazu, dass sie über die ausgewählte Immobilie zweifeln.
„Ich habe kürzlich von einem Agenten in Florida gelesen, der sagte, dass jede vierte Abschlusstransaktion aufgrund der Versicherungskosten gescheitert sei“, sagte Mark Friedlander, Direktor für Unternehmenskommunikation bei Versicherungsinformationsinstitut. „Das zeigt nur, wie wirkungsvoll die Versicherungskosten auf dem Immobilienmarkt sind.“
Und Florida, das häufig wegen steigender Prämienkosten in den Nachrichten steht, ist nicht der einzige Ort, an dem dies geschieht. In Texas: Danny Thompson, Vizepräsident und Miteigentümer von Goosehead Insurance Sexton-Thompson Agencysagte, er habe gesehen, wie Käufer im Lone Star State von Geschäften zurücktraten, nachdem sie herausgefunden hatten, wie viel es kosten würde, die von ihnen gewünschte Immobilie zu versichern.
„Die Tariferhöhungen sind dramatisch“, sagte Thompson, der zuvor als arbeitete Keller Williams Agent seit 17 Jahren. „Ich hatte Kunden, die sich einfach nicht mit den Premiumkosten für bestimmte Immobilien auseinandersetzen wollten und sagten, sie würden sich einfach etwas anderes suchen.“
Ein Analyse von S&P Global fanden heraus, dass die Beiträge zur Hausratversicherung im Jahr 2023 landesweit um durchschnittlich 11,3 % gestiegen sind Farmers Insurance Group of Cos. Und Liberty Mutual Holding Co. Inc. verzeichneten mit 19,4 % bzw. 17,2 % den höchsten berechneten gewichteten durchschnittlichen Zinsanstieg.
Auf Bundesstaatenebene verzeichnete Thompsons Heimatstaat Texas im Jahr 2023 mit 23,3 % den höchsten Ratenanstieg, gefolgt von Arizona mit 21,8 % und Utah mit 20,3 %.
Den Daten von S&P Global zufolge sind die Versicherungsprämien in den letzten fünf Jahren um durchschnittlich fast 34 % gestiegen Progressiv verzeichnete mit 55,3 % die höchste kumulierte Zinsänderung seit 2018. Texas erhielt erneut den zweifelhaften Spitzenplatz mit der höchsten kumulierten Ratenänderung von 59,9 %, gefolgt von Colorado (57,9 %) und Arizona (52,9 %).
Diese Zinserhöhungen erfolgen, da das Insurance Information Institute schätzt, dass 2023 das schlimmste Jahr für Versicherungsverluste von Hausversicherern seit 2011 war. Diese Verluste sind auf mehrere Faktoren zurückzuführen, darunter inflationsbedingte Wiederaufbaukosten, die nach Angaben des Instituts zwischen 2019 und 2019 um 55 % gestiegen sind 2022.
Auch die Stärke und das Ausmaß von Naturkatastrophen haben zugenommen. Entsprechend Daten von dem Nationale ozeanische und atmosphärische Verwaltung (NOAA) erlebten die USA in den 1980er Jahren etwa drei Katastrophen pro Jahr, die Schäden in Höhe von mindestens 1 Milliarde US-Dollar verursachten. Aber in den letzten drei Jahren gab es durchschnittlich 22 Milliarden-Dollar-Katastrophen pro Jahr, und die NOAA geht davon aus, dass diese Zahl aufgrund der Auswirkungen des Klimawandels nur noch steigen wird.
„Eines der größten Probleme sind Sturmschäden und Katastrophenschäden“, sagte Friedlander. „Allein im letzten Jahr gab es laut NOAA-Daten 28 Wetter- und Klimaereignisse im Wert von 1 Milliarde US-Dollar in den USA. Das ist die höchste Zahl in einem einzigen Jahr.“
Allein in Kalifornien, Forschungsberatungsunternehmen Milliman habe den Waldbrandschaden festgestellt In den Jahren 2017 und 2018 wurden die versicherungstechnischen Gewinne des staatlichen Versicherungsmarktes im Vergleich zu den vorangegangenen 25 Jahren mehr als verdoppelt.
Für die Versicherer bedeutet das: Auch wenn die Tarife gestiegen sind, reicht es immer noch nicht aus, alle Schäden abzudecken. Dies hat das Insurance Information Institute zu der Schlussfolgerung veranlasst, dass Verbraucher im Jahr 2024 mit einem landesweiten durchschnittlichen Anstieg von mindestens 10 bis 13 % rechnen sollten.
Für Immobilienmakler bedeutet dies, dass sie Versicherungsoptionen viel früher als bisher mit ihren Käuferkunden besprechen müssen.
„Als ich bei Keller Williams arbeitete, sagte Gary Keller immer, dass ein Makler 191 Dinge tun müsse, um etwas zum Abschluss zu bringen, und Versicherungen gehörten nie dazu“, sagte Thompson. „Aber es ist nicht 193, weil Sie versichert sind und einen Schadensbericht erstellen müssen, weil frühere Schadensfälle einen enormen Einfluss darauf haben, ob ein Spediteur die Immobilie abdeckt oder einen zusätzlichen Zuschlag verlangt, um sie abzudecken.
„Unsere Maklerpartner binden uns schon früher in die Transaktion ein, um das Versicherungsangebot so früh wie möglich in der Transaktion einzuholen, und das hat ihnen erheblich geholfen, denn jetzt können sie eine Entscheidung darüber treffen, ob es sich bei der Immobilie um eine handelt oder nicht Sie wollen weitermachen.“
In Virginia Beach, Virginia, wo ein hohes Risiko für mögliche Hurrikanschäden besteht, örtlicher Agent Matthew Salway von Iron Valley Immobilien Hampton Roads | Virginia Beach sagte, er lege Wert darauf, die Kosten für die Hochwasserversicherung mit den Käufern zu besprechen.
„Normalerweise spielt das eine große Rolle, da sich die Kosten für Ihre Hausratversicherung nahezu verdoppeln, wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet kaufen“, sagte Salway.
Obwohl er aus diesem Grund noch niemanden dazu gebracht hat, aus einem Geschäft auszusteigen, sagte er, es sei ihm wichtig, dass Käufer genau wissen, worauf sie sich einlassen.
Auf der nahe gelegenen Chincoteague Island, Virginia, Long & Foster Immobilien Agent Meghan O. Clarkson sagte, dass sie bereits zu einem früheren Zeitpunkt der Transaktion damit begonnen habe, mit ihren Kunden die Kosten für die Hausratversicherung zu besprechen. Viele Transportunternehmen in ihrer Gegend weigern sich inzwischen, Immobilien zu versichern, wenn sie der Meinung sind, dass das Dach zu alt ist.
„Ich hatte ein paar Fälle, in denen eine Versicherungsgesellschaft das Haus nicht oder eine andere versicherte, die Prämie aber 5.000 US-Dollar pro Jahr betrug. Aber wenn es ein neues Dach gäbe, wären es 2.800 US-Dollar pro Jahr, also haben wir schließlich mit dem Verkäufer neu über ein neues Dach verhandelt“, erklärte Clarkson.
Sie hat auch begonnen, diese Details bei Angebotspräsentationen mit potenziellen Verkäufern zu besprechen.
„Niemand möchte am Tag vor der Schließung erfahren, dass sein Käufer keine Versicherung abschließen kann, weil das Dach 20 Jahre alt ist“, sagte Clarkson.
Auf der Versicherungsseite ist Thompson der Ansicht, dass Situationen wie diese ein Paradebeispiel dafür sind, warum die Hausbesitzerversicherung einen größeren Teil des Bildungsprozesses zum Hauskauf einnehmen muss.
„Früher brauchten Makler uns nicht wirklich, aber heute ist es mehr denn je notwendig, einen Versicherungsmakler zu haben, auf den man sich verlassen kann“, sagte Thompson.