DerBüro für finanziellen Verbraucherschutz(CFPB) wird die sogenannten „Junk-Gebühren“, die Kreditnehmern beim Abschluss einer Hypothek auferlegt werden, genau unter die Lupe nehmen. Seine neue Priorität hat in der Hypothekenbranche heftige Kritik hervorgerufen.
Präsident Joe Biden kündigte während seiner Rede zur Lage der Nation 2024 am Donnerstagabend einen Wohnungsbauplan an, der eine Erklärung enthielt, dass die CFPB „Regelsetzungen und Leitlinien zur Bekämpfung wettbewerbswidriger Abschlusskosten verfolgen wird, die Hauskäufern und Hausbesitzern von Kreditgebern auferlegt werden“, so aWeißes HausBekanntmachung.
„Diese Gebühren – die dem Kreditgeber zugute kommen, nicht aber dem Kreditnehmer – können die Vorabkosten einer Hypothek um Tausende erhöhen“, sagte das Weiße Haus in einer vorbereiteten Erklärung. „Diese Vorlaufkosten schmälern die Anzahlung der Eigenheimkäufer und verringern das verfügbare Eigenkapital der Eigenheimbesitzer.“
Bidens Plan beinhaltete außerdem eine Steuergutschrift in Höhe von 10.000 US-Dollar für Erstkäufer von Eigenheimen und Personen, die ihr „Einsteigerhaus“ verkaufen, sowie ein Pilotprogramm, das bei bestimmten Refinanzierungstransaktionen auf die Anforderung einer Eigentumsversicherung des Kreditgebers verzichtet.
Auch wenn es unwahrscheinlich ist, dass die vorgeschlagene Steuergutschrift einen von den Republikanern kontrollierten Kongress durchsetzen wird, hat Biden die Möglichkeit, die CFPB zu nutzen, um seine wohnungspolitische Agenda voranzutreiben.
Eine „unwillkommene Überraschung“
Ein CFPB Blogeintrag am Freitag heißt es, dass Familien, die eine Hypothek abschließen, „oft eine unwillkommene Überraschung erleben: Abschlusskosten, die allzu oft mit Junk-Gebühren gefüllt sind.“
Ein Maß für die Abschlusskosten sind laut CFPB die gesamten Kreditkosten, zu denen Eigentumsversicherung, Kreditauskunft, Bewertung und Kreditvergabe gehören. Diese Kosten stiegen von 2021 bis 2022 um 21,8 % und erreichten laut CFPB-Beitrag fast 6.000 US-Dollar. Und da sie festgelegt seien, hätten sie „übergroße Auswirkungen auf Kreditnehmer mit kleineren Hypotheken“, hieß es weiter.
Der Beitrag löste eine heftige Reaktion ausVerband der Hypothekenbanken(MBA). Sein Präsident und CEO, Bob Broeksmit, erklärte, dass die Verwendung des Begriffs Junk-Gebühren „unlogisch“ sei und der Definition des Weißen Hauses widerspreche, die „fehlende Offenlegung der erhobenen Gebühr“ bedeute.
„Die genannten Gebühren werden den Kreditnehmern deutlich vor einem Hauskauf auf Formularen mitgeteilt, die vom Dodd-Frank Act und der CFPB selbst entwickelt und vorgeschrieben werden“, sagte Broeksmit in einer vorbereiteten Erklärung.
Broeksmit fügte hinzu, dass die „TRID“-Regel des Präsidiums aus dem Jahr 2015 und andere im Jahr 2020 eingeführte Regeln die Offenlegung von Hypotheken und die Möglichkeit der Kunden, diese Dokumente zu lesen, reformiert hätten.
Was ist die CFPB-Überwachung?
Die CFPB sagte, sie werde drei Themen genau prüfen: Rabattpunkte, Eigentumsversicherung der Kreditgeber und Kreditauskünfte.
Die Rabattpunkte sind in den letzten Jahren stark gestiegen, da die Hypothekenzinsen gestiegen sind und der Wettbewerb härter geworden ist. Sie wurden im Jahr 2022 von 50,2 % der Kreditnehmer beim Hauskauf genutzt, verglichen mit 32,1 % im Jahr 2021. Und obwohl die Kreditgeber Argumente für Zinssenkungen verkaufen, „ersparen sie den Kreditnehmern möglicherweise nicht immer Geld, sondern erhöhen möglicherweise tatsächlich die Kosten der Kreditnehmer.“ “, sagte die CFPB.
In einer weiteren Kritik an den Praktiken der Wohnungsbaufinanzierung sagte die CFPB, dass die Kreditgeber die Kreditnehmer dazu zwingen würden, für ihre Eigentumsversicherung zu zahlen, und dass die Höhe „oft viel größer als das Risiko“ sei.
In Bezug auf Kreditauskünfte berichtete HousingWire im Dezember, dass die Preise der Kreditgeber im Jahr 2024 steigen würden. Die CFPB sagte, dass „die Kreditauskunftei stark konzentriert ist“ und dass „diese starken Zuwächse in einem Markt, dem es an Wettbewerb und Auswahl mangelt, eine weitere Prüfung rechtfertigen.“
„In den kommenden Monaten wird die CFPB weiterhin daran arbeiten, die Kosten für Hypothekenabschlüsse zu analysieren, öffentliche Meinungen einzuholen und bei Bedarf Regeln und Leitlinien herauszugeben, um Wettbewerb, Auswahl und Erschwinglichkeit zu verbessern“, heißt es in dem Blogbeitrag. „Wir werden auch weiterhin unsere Überwachungs- und Durchsetzungsinstrumente nutzen, um den Kauf von Häusern für Menschen sicherer zu machen und Unternehmen zur Rechenschaft zu ziehen.“
Broeksmit argumentiert seit Jahren, dass es die CFPB ist, die Hypothekendarlehen für Verbraucher teurer gemacht hat. Die Agentur kündigt „neue rechtliche Verpflichtungen ohne formelles Verfahren oder Beratung an, die neue und ungeprüfte Rechtstheorien durchsetzen und es Unternehmen sehr schwer machen, ihre rechtlichen Verpflichtungen zu verstehen“, sagte er im Jahr 2022. Ein Jahr später beschrieb er die Wohnungspolitik aus Washington. DC als „extreme Überregulierung“.
Als Reaktion auf den jüngsten „verwirrenden“ Blogbeitrag der CFPB wies er darauf hin, dass die Agentur bereits Beschränkungen für die Gebühren der Kreditgeber eingeführt habe. Die abgedeckten Dienstleistungen wie Gutachten und Hochwassergefahrenzertifizierungen bringen Effizienz auf den Hypothekenmarkt und kommen den Verbrauchern zugute. Der Bundeswohnungsverwaltung (FHA), Abteilung für Veteranenangelegenheiten (VA), Fannie MaeUnd Freddie Mac benötigen diese Dienste ebenfalls.
Ihm zufolge ist der MBA auch besorgt „über die steigenden Kosten der Tri-Merge-Kreditberichte“ und teilt den „Wunsch, mehr Amerikanern dabei zu helfen, Eigenheimbesitzer zu werden“.
„MBA ist bestrebt, bei diesen Bemühungen weiterhin mit der Biden-Regierung zusammenzuarbeiten, wird sich jedoch energisch politisch motivierten Vorschlägen widersetzen, die nur die Regulierungskosten erhöhen, den Wettbewerb verringern oder es den Amerikanern auf andere Weise erschweren, den für den Erwerb eines Eigenheims erforderlichen Kredit zu erhalten“, sagte Broeksmit .