Eine der Herausforderungen bei der Diskussion darüber, was die Hypothekenbranche als nächstes tun muss, besteht darin, herauszufinden, was tatsächlich als nächstes kommt. Im August, als die Zinssätze zum ersten Mal seit 22 Jahren die 7-Prozent-Marke überstiegen, gab es eine Flut von Artikeln, in denen führende Branchenökonomen vorhersagten, wie sich die Zinssätze für den Rest des Jahres und bis ins Jahr 2024 auswirken würden. Der Konsens war … das stimmte wirklich kein Konsens.
Am einen Ende des Spektrums befinden sich die positivsten Prognosen – zum Beispiel die MBA‘s und NARs – erwartet, dass die Zinsen bis zum Jahresende hoch bleiben und im Jahr 2024 allmählich wieder sinken und sich möglicherweise im Bereich von 5 % einpendeln werden. Pessimistischere Prognostiker glaubten, dass die gefüttert würde die Zinsen hoch halten, um die Inflation zu bekämpfen, und dass Zinssätze von 7 % oder sogar 8 % zur neuen Norm werden würden.
Zwei sehr unterschiedliche Ansichten. Man prognostiziert einen Anstieg des Volumens auf 2,1 Billionen US-Dollar im Jahr 2024 und einen Anstieg der Stückproduktion um 20 % im Vergleich zum Vorjahr. Das andere würde 2024 zu einer Wiederholung von 2023 machen.
Anstatt vorherzusagen, wohin sich die Fed und der Markt entwickeln, könnte es sinnvoller sein, sich auf einige langfristige Trends zu konzentrieren, mit denen sich die Kreditgeber immer noch auseinandersetzen müssen, unabhängig davon, in welche Richtung sich die Zinssätze bewegen.
Kosten eindämmen
Im gesamten Jahr 2022 und im ersten Halbjahr 2023 hat der durchschnittliche Hypothekengeber bei jeder aufgenommenen Hypothek Geld verloren. Im ersten Quartal dieses Jahres betrug der durchschnittliche Verlust 1.972 US-Dollar pro Kredit. Im zweiten Quartal verbesserte sich die Höhe des Verlusts auf 534 US-Dollar pro Kredit.
A Freddie Mac Die Ende 2021 veröffentlichte Studie gab einen Vorgeschmack auf die Situation, in der sich viele Kreditgeber heute befinden. Es sagte voraus: „[A]s Hypothekenvolumen beginnen nachzulassen und verlagern sich mehr auf Kaufmarktaktivitäten; Kreditgeber werden mit einem verschärften Wettbewerb und geringeren Margen konfrontiert sein. Eine Herausforderung, vor der die meisten Hypothekengeber derzeit stehen, besteht darin, unabhängig vom makroökonomischen Umfeld kosteneffektiv zu bleiben.“
Die Empfehlungen der Studie: Konzentrieren Sie sich konsequent auf die Kosten und nutzen Sie digitale Technologie, um das Kundenerlebnis zu skalieren und zu verbessern.
Wenn es um die Kostenkontrolle geht, ist die Personalausstattung wahrscheinlich der bedeutendste Kostenfaktor. Je mehr Aufgaben sicher und effizient automatisiert werden können, desto besser. In den letzten Wolters Kluwer Laut Umfragen gaben die meisten befragten Kreditgeber an, dass sie sich in Zukunft stärker auf Technologie verlassen werden, anstatt „Gremien“ hinzuzufügen, um Aufwärtszyklen zu bewältigen.
Bedeutet das, dass Technologie immer die Antwort ist? Nein, manchmal ist weniger mehr.
Bei vielen kleineren Banken und Kreditgenossenschaften könnte beispielsweise argumentiert werden, dass sie in diesem Umfeld mit niedrigeren Einheiten möglicherweise zu viel für ihre Altsysteme wie LOSs ausgeben. Angesichts der jüngsten Fortschritte bei Dokumenten-, Compliance- und Bestellsystemen benötigen viele dieser Kreditgeber möglicherweise keine LOSs, während ein Dokumentenvorbereitungssystem ihnen das, was sie benötigen, zu einem niedrigeren Preis und mit weniger unnötigem Schnickschnack bieten kann. Ebenso könnten Finanzinstitute, die eine Reihe von Verbraucherkreditprodukten anbieten, mehrere Kreditvergabesysteme durch einzelne Plattformen ersetzen, die zur Schaffung verschiedener Arten von Vermögenswerten verwendet werden können.
Die Konsolidierung von Beziehungen kann auch zu Kosteneinsparungen führen. Die Zusammenarbeit mit größeren, diversifizierten Anbietern wie Wolters Kluwer kann oft mehrere Vorteile mit sich bringen: bessere Preise und einfachere Integration von Produkten, Zusammenarbeit innerhalb einer einzigen MSA, effizientere Entscheidungsfindung und geringere Anbieterkosten.
Digitale Initiativen
Wie zu erwarten ist, ist es viel schwieriger, große Investitionen in Technologie zu genehmigen, wenn viele Kreditgeber Geld verlieren oder bestenfalls die Gewinnschwelle erreichen. Dies bedeutet jedoch nicht, dass die digitale Kreditvergabe ins Stocken geraten ist.
In einem kürzlich von HousingWire veranstalteten Webinar haben Führungskräfte von Fairway-Hypothek Und Lennar Hypothek berichteten über die äußerst positiven Erfahrungen ihrer Unternehmen mit eClosings im Kaufmarkt. Die Redner erkannten die wirtschaftlichen Vorteile von eClosings an, betonten jedoch, dass ein moderneres Kundenerlebnis der Hauptgrund dafür sei, dass ihre Unternehmen auf hybride und vollständig digitale Abschlüsse umgestiegen seien.
Ein gemeinsames Thema, auf das die Teilnehmer immer wieder zurückkamen, war, dass die Umstellung auf digitale Kreditvergabe und -abschlüsse nicht auf einmal erfolgen muss, sondern schrittweise erfolgen kann.
Ihr Vorschlag: Suchen Sie nach Partnern, die den Übergang von Papier über Hybrid zu Digital unterstützen können, ohne die Arbeitsabläufe und Prozesse eines Kreditgebers wesentlich zu beeinträchtigen.
Abschlussplattformen sind ein wichtiges Element bei eClosing-Transformationen. Bei der Auswahl dieser Plattformen müssen Kreditgeber sicherstellen, dass sie in Dokumentensysteme integriert sind, und entscheiden, ob sie eine proprietäre, anbieterzentrierte Plattform oder eine agnostische Plattform wie Wolters Kluwers ClosingCenter wünschen, die mit jedem Abwicklungsdienstleister zusammenarbeiten kann. In einer Kaufumgebung, in der der Kreditgeber nicht mehr die Kontrolle über den Titel hat und vom Titelgeber des Kreditnehmers abhängig ist, bieten agnostische Lösungen oft eine größere Flexibilität.
Im Fadenkreuz
In einer Zeit, in der alle Kreditgeber darum kämpfen, Kosten zu senken, könnten einige Institute versucht sein, Personal in Bereichen wie Compliance zu reduzieren, die weder Umsatz noch Gewinn generieren. Angesichts des aktuellen Null-Toleranz-Umfelds ist dies jedoch gefährliches, kurzfristiges Denken.
So haben beispielsweise die faire Prüfung, Überwachung und Durchsetzung der Kreditvergabe oberste Priorität CFPBdie Aufsichtsbehörden, DOJ Und HUD.
Unabhängig von den Marktbedingungen muss sichergestellt werden, dass die Compliance- und Risikomanagementteams auf höchster Ebene der Organisation voll besetzt sind und unterstützt werden.
Eine Möglichkeit, diese Ressourcen zu nutzen, besteht darin, sie mit Daten- und Analyselösungen zu unterstützen, die verschiedene Compliance-Aufgaben automatisieren, wie z HMDA Und CRA Berichterstattung, um Frühwarnsignale für schwerwiegende Kreditvergabeprobleme wie Redlining oder Beurteilungsverzerrungen bereitzustellen oder um Praktiken zu identifizieren, die als unfair oder missbräuchlich angesehen werden könnten. Das Ziel sollte immer darin bestehen, diese Probleme zu erkennen, bevor es die Regulierungsbehörden tun.
Derzeit werden Wolters Kluwer-Lösungen wie HMDA Wiz, CRA Wiz, ClosingCenter und ihre IDS- und Expere-Hypotheken-Content-Lösungen von mehr als 1.000 Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekengebern genutzt.
Der richtige Partner und die richtige Technologie sind von zentraler Bedeutung für eine erfolgreiche Hypothekenstrategie für 2024 und darüber hinaus. Wolters Kluwer bietet bei jedem Schritt Optionen, um die Produktivität zu steigern, Compliance sicherzustellen und das Kundenerlebnis zu verbessern.