© Reuters. DATEIFOTO: Eine Frau beobachtet den Sonnenuntergang über dem Pazifischen Ozean entlang des Highway 1 in der Nähe von Half Moon Bay, Kalifornien, USA, 24. Januar 2023. REUTERS/Matt Mills McKnight/Archivfoto
(Diese Spalte vom 8. Februar wurde korrigiert, um in Absatz 6 die Art des Unternehmens in „ein Arbeitgeber mit weniger als 20 Arbeitnehmern“ anstelle von „ein Arbeitgeber mit 20 oder weniger Arbeitnehmern“ zu ändern.)
Von Mark Miller
(Reuters) – Marian Leonard meldete Sozialversicherungsbeiträge an, als sie 65 Jahre alt wurde. Sie meldete sich nicht gleichzeitig bei Medicare an, da sie sich die monatlichen Prämien nicht leisten konnte. Aber das war ein kostspieliger Fehler, der als Warnung für jeden dient, der den Übergang in den Ruhestand bewältigt.
Vier Jahre später meldete sich Leonard bei Medicare – nur um zu erfahren, dass die Verzögerung sie teuer zu stehen kommen würde. Leonard würde für Teil B (ambulante Leistungen) etwa 40 % mehr Prämien zahlen, weil sie sich im Alter von 65 Jahren nicht angemeldet hatte. Darüber hinaus würde sie diese Strafe für den Rest ihres Lebens zahlen.
„Ich werde dafür bestraft, dass ich zu arm war, um mir Medicare leisten zu können“, sagte Leonard, der im Osten von Pennsylvania lebt.
Folgendes wusste Leonard nicht: Medicare verlangt, dass sich fast alle Arbeitnehmer während einer siebenmonatigen Erstanmeldefrist (IEP) für das Programm anmelden, die die drei Monate vor, den Monat und die drei Monate nach ihrem 65. Geburtstag umfasst. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt bereits Sozialversicherung beziehen, werden Sie automatisch für Medicare Teil A (Krankenhausaufenthalt) und Teil B (ambulante Leistungen) angemeldet.
Aber alle anderen müssen die Anmelderegeln genau beachten. Das Versäumen Ihres IEP kann zu Strafen bei verspäteter Einschreibung in Form höherer Prämien führen, die ein Leben lang bestehen bleiben.
Eigentlich gibt es nur eine wichtige Ausnahme von der Immatrikulationspflicht. Sie können die Einschreibung verschieben, wenn Sie über das 65. Lebensjahr hinaus noch erwerbstätig sind und über Ihren Arbeitgeber versichert sind, oder wenn Sie über den Arbeitgeber Ihres Ehepartners versichert sind. (Eine Ausnahme von dieser Ausnahme: Wenn Sie für einen Arbeitgeber mit weniger als 20 Arbeitnehmern arbeiten, können Sie mit diesem Versicherungsschutz fortfahren, aber Medicare wird mit 65 Jahren Ihre Hauptversicherungsquelle, und Sie sollten sich während Ihres IEP anmelden.)
Die Strafen wurden in die Gesetzgebung von 1965 aufgenommen, mit der Medicare eingeführt wurde. Die Idee bestand darin, die sogenannte „adverse Selektion“ zu verhindern, die auftritt, wenn nur Personen, die glauben, Leistungen zu benötigen, sich für ein Versicherungsprogramm anmelden. Dadurch können die Kosten des Programms in die Höhe getrieben werden. Daher ist es wichtig, die meisten berechtigten Personen einzuschreiben, wenn sie 65 Jahre alt sind.
Die Strafe für die verspätete Anmeldung für Teil B beträgt 10 % der Standardprämie für Teil B für jeweils 12 Monate Verspätung. Da es sich um eine lebenslange Strafe handelt, wird sie im Laufe der Zeit in Dollar höher ausfallen, da sie als Prozentsatz der Standardprämie von Teil B erhoben wird. Das kann Ihnen im Laufe des Ruhestands Tausende von Dollar an zusätzlichen Ausgaben aufbürden.
Leonard traf die Entscheidung, die Medicare-Registrierung im Jahr 2019 zu verschieben. Sie war gerade in die USA gezogen, nachdem sie für die Arbeit ihres Mannes vier Jahre lang in Deutschland gelebt hatte. Er hatte vor, die Arbeit einzustellen, sobald sie wieder an einem Oberhaus arbeiten würden, das sie im ländlichen Pennsylvania gekauft hatten. Sie würden von Ersparnissen und ihrer Sozialversicherung leben. (Ihr Mann war zu jung, um Anspruch auf Leistungen zu haben.) Ihre Sozialversicherungsleistung betrug nur 1.200 US-Dollar, und sie hatte das Gefühl, dass sie sich die zusätzliche Medicare-Prämie – in diesem Jahr 135,50 US-Dollar pro Monat – nicht leisten konnte.
„Ich ging auf die Website der Sozialversicherung und füllte das Formular aus. Ich gab an, dass ich Medicare Teil B nicht in Anspruch nehmen wollte, und machte mir nicht die Mühe, weiterzulesen“, erinnert sie sich.
Ihre finanziellen Verhältnisse änderten sich letztes Jahr, nachdem ihr Mann verstorben war. Zu diesem Zeitpunkt begann sie, eine Hinterbliebenenrente der Sozialversicherung zu beziehen, und ihre Sozialversicherungsleistung erhöhte sich erheblich. Infolgedessen hatte sie das Gefühl, dass sie nun mit der Bezahlung von Medicare zurechtkommen würde. Sie meldete sich bei ihrem örtlichen Sozialversicherungsamt an – und erfuhr dort von der Strafe.
Dieses Jahr zahlt sie für Teil B 245,30 US-Dollar pro Monat – ein satter Zuschlag von 70,60 US-Dollar gegenüber der Standardprämie von 174,70 US-Dollar. „In welcher Welt macht es Sinn, jemanden zu bestrafen, der bereits aus keinem anderen Grund ums Überleben kämpft, als dass er früher zu arm war, um sich eine Versicherung leisten zu können?“ Sie sagte.
HILFE FÜR SENIOREN MIT GERINGEM EINKOMMEN
Senioren mit sehr geringem Einkommen und Vermögen können möglicherweise Hilfe bei der Zahlung ihrer Prämien aus Bundesprogrammen erhalten. Leider macht Leonards finanzielle Situation diese Hilfe aufgrund eines kleinen Notgroschens für den Ruhestand und ihres Sozialversicherungseinkommens unerreichbar.
Das Medicare-Sparprogramm übernimmt die Kosten für Teil-B-Programme für qualifizierte Teilnehmer. Das Programm ist in jedem Bundesstaat verfügbar und wird von staatlichen Medicaid-Agenturen verwaltet; Jeder Staat hat unterschiedliche Regeln für die Zählung von Einkommen und Vermögen, um festzustellen, ob Sie berechtigt sind. Die Programme werden aufgrund mangelnder Sensibilisierung und der Komplexität der Antragsverfahren häufig nicht ausreichend genutzt.
Hilfe bei den Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente (Teil D) erhalten Sie über das Extra Help-Programm. Dieses Bundesprogramm kann Senioren mit niedrigem Einkommen mit Prämien, Selbstbehalten und Kostenbeteiligung in Teil-D-Plänen für verschreibungspflichtige Medikamente helfen. Der Zugang zu den Subventionen wurde durch das Inflation Reduction Act erweitert.
EIN BESSERES WARNSYSTEM
Ein Teil des Problems ist die Komplexität der Anmelderegeln. Aber wir brauchen auch bessere Informationen und Warnungen, um den Menschen zu helfen, diese Strafen zu vermeiden.
Die Sozialversicherung warnt in verschiedenen Online-Kontoauszügen und Informationsblättern vor den Strafen für verspätete Anmeldung bei Medicare. Verbraucherschützer drängen jedoch auf ein Gesetz, das die Sozialversicherung dazu verpflichten würde, eine Benachrichtigung – entweder per Post oder E-Mail – an Arbeitnehmer im Alter von 60 und 65 Jahren zu senden, um sie vor den Strafen zu warnen.
Das ist eine vernünftige Idee, die den Menschen helfen könnte, sich besser im Medicare-Labyrinth zurechtzufinden.
Die hier geäußerten Meinungen sind die des Autors, eines Kolumnisten für Reuters.