Obwohl Hausbesitzer zum Schutz vor durch Menschen verursachten Katastrophen und Naturkatastrophen eine Versicherung für ihr Eigentum abschließen müssen, führen die Auswirkungen des Klimawandels zu „natürlichen“ Szenarien, die zunehmend nicht durch Versicherungen abgedeckt sind.
Solche Fälle nehmen in verschiedenen Teilen des Landes zu, was dazu führt, dass Versicherer ihre Preise drastisch erhöhen oder sich in einigen Fällen aus Gebieten zurückziehen, die sie für problematisch halten.
Infolgedessen macht die erhöhte Rate klimabedingter Immobilienrisiken eine immer größer werdende Kluft zwischen den Versicherungskosten und der Deckung deutlich, auf die sich Hausbesitzer verlassen können, heißt es ein neuer Bericht herausgegeben von Deloitte.
Der Bericht veranschaulicht eine andere Art von „Perfect Storm“: steigende Kosten für Versicherer und immer unerschwinglichere Prämien für Kunden – ein Chaos, das der Markt noch nicht vollständig berücksichtigt hat. Um die Auswirkungen besser zu verstehen, interviewte HousingWire die Mitautorin des Berichts, Kelly Cusick, Geschäftsführerin bei Deloitte Consulting.
Die Ergebnisse
„Ungewöhnliche Naturereignisse“, die auf den Klimawandel zurückzuführen sind, seien „für Millionen von Hausbesitzern in einer Zeit mit häufigeren – und schwerwiegenderen“ Wetterereignissen „zu einer zunehmend alltäglichen Realität geworden“, heißt es in dem Bericht.
„Zwischen 2019 und 2022 ist die Zahl schwerer klimabedingter Katastrophen in den Vereinigten Staaten um 32 % gestiegen, was dazu geführt hat, dass die versicherten Schäden im gleichen Zeitraum um fast 300 % gestiegen sind.“ laut Daten bezogen aus der Versicherungsinformationsinstitut Im vergangenen Monat.
Deloitte führte im Januar eine Umfrage unter 2.000 Hausbesitzern in 21 Bundesstaaten durch und richtete sich dabei an „Befragte, die angaben, ihre Absicherung sei unzureichend“, insbesondere in Bundesstaaten mit „hohem Risiko klimabedingter Katastrophen“. Forscher fanden heraus, dass steigende Reparaturkosten und häufigere Schadensfälle die Kosten für die Deckung durch Versicherer in die Höhe treiben.
Dies hat dazu geführt, dass sich einige Versicherer – sogar größere – aus Gebieten zurückgezogen haben, die sie als „Hochrisiko“ einstufen, was es für die Bewohner dieser Gebiete schwieriger macht, Versicherungsschutz zu finden, insbesondere einen angemessenen Versicherungsschutz zu einem ihrer Meinung nach angemessenen Preis.
„In Kalifornien zum Beispiel, wo viele Versicherer aufgrund der zunehmenden Waldbrände Rückzüge angekündigt haben, ist die Verfügbarkeit von Versicherungen schätzungsweise um 20 % zurückgegangen“, heißt es in dem Bericht.
Infolgedessen gaben 23 % der Befragten an, dass sie mit schrumpfenden Versicherungsoptionen zu kämpfen haben, und mehr als die Hälfte aller Befragten (53 %) gaben an, dass ihre bestehenden Versicherungsoptionen zu teuer seien, was sie dazu veranlasste, sich entweder für einen erschwinglicheren (und weniger umfassenden Versicherungsschutz) zu entscheiden oder Oder Sie riskieren, ganz auf Versicherungen zu verzichten. Eine Möglichkeit, wie die Versicherungsbranche diese Herausforderungen bewältigen könnte, sei die Umstellung auf ein stärker kollaboratives Modell mit öffentlichen Mitteln, sagte Cusick.
„Es muss eine Verlagerung hin zu kollaborativen Lösungen und proaktivem Risikomanagement stattfinden“, sagte sie. „Die Partnerschaften, die Versicherungsunternehmen mit öffentlichen Einrichtungen und anderen Branchen haben, und die Konzentration auf diese beiden Dinge könnten vielleicht dazu beitragen, einige der heutigen Herausforderungen zu bewältigen.“
Implikationen
Eine unzureichende Absicherung trifft Haushalte mit niedrigem Einkommen – für die Zwecke der Umfrage definiert als ein jährliches Haushaltseinkommen von 99.000 US-Dollar oder weniger – stärker und setzt sie möglicherweise einem größeren Risiko entweder wirtschaftlicher Schwierigkeiten oder erhöhter Klimarisiken aus, wenn sie auf die Aufrechterhaltung der Absicherung verzichten wirtschaftliche Gründe.
Etwa 44 % der Befragten gaben an, dass die Prämien im Jahr 2023 über den Landesdurchschnitt von 11 % hinaus anstiegen, was zu „weit verbreiteten Unterversicherungsbefürchtungen“ führte und dass sich die Befragten Naturkatastrophen und Klimaereignissen stärker ausgesetzt fühlten.
„In der Deloitte-Umfrage gaben mehrere Befragte an, dass sie von unerklärlichen Prämienerhöhungen trotz minimaler Schadenhistorie überrascht seien“, heißt es in dem Bericht. „Von den Befragten hatten nur 29 % tatsächlich Ansprüche geltend gemacht (zur Deckung eines Schadens), und etwa 50 % derjenigen, die dies taten, wurden aufgrund von Deckungsausschlüssen oder unzureichenden Deckungssummen entweder abgelehnt oder erhielten eine Genehmigung für weniger als die Hälfte der eingereichten Schadensersatzansprüche.“
Deloitte stellte fest, dass die Umfrageteilnehmer auch weitgehend unsicher sind, wie sie die offenen Probleme der umfassenden Deckung bei mangelnder Erschwinglichkeit lösen können. Den Ergebnissen zufolge äußerten 63 Prozent der Befragten „Unklarheit über ihre Policen“, und 86 Prozent nutzten „die Vorteile staatlich geförderter Versicherungsprogramme nicht“.
Mögliche Lösungen
Auf die Frage nach möglichen Lösungen sagte Cusick, dass es oft auf die Bildung ankomme.
„Es gibt bereits viele gute Dinge zwischen dem, was einige Staaten und einige Versicherungsunternehmen tun“, sagte sie. „Ich denke, es geht eigentlich nur darum, Wege zu finden, wie sie sinnvoller mit ihren Kunden interagieren können, denn die Statistiken würden darauf hindeuten, dass die Kommunikation, die stattfindet – E-Mail, Webinare usw. – vielleicht einfach nicht ins Schwarze trifft.“
Partnerschaften könnten in dieser Hinsicht einen Unterschied machen, indem sie verschiedene Unternehmen finden, die möglicherweise in der Lage sind, eine Botschaft genauer auf die Hausbesitzer zuzuschneiden. Auch die Steigerung der Kommunikationsleistung mit den bestehenden Methoden könne einen Unterschied machen, sagte Cusick.
Auch die Versicherer selbst könnten feststellen, dass ihre herkömmlichen Methoden zur Kostendämpfung – nämlich die Erhöhung der Prämienpreise und die Einschränkung der Deckungssumme – angesichts der Geschwindigkeit, mit der die Kosten allgemein gestiegen sind, möglicherweise nicht nachhaltig sind.
Eine Möglichkeit, dem entgegenzuwirken, könnten Produktinnovationen sein, erklärte Cusick, einschließlich des Konzepts der „parametrischen Versicherung“, die „einen vorher festgelegten Betrag basierend auf der Größe eines Ereignisses und nicht auf der Höhe der Verluste auszahlt“, heißt es in dem Bericht .
„Das beseitigt einen Teil der Unsicherheit darüber, ob ein Kunde etwas bekommt“, sagte sie. „Auf diese Weise haben sie ein bisschen Geld in der Hand, wenn etwas passiert, nur um die Dinge in Gang zu bringen. Und dann vielleicht [companies can] Ergänzen Sie dies später durch zusätzliche Abdeckung, aber dies sind einige Lösungen, die derzeit untersucht werden.“