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- In einem Papier der Philadelphia Federal Reserve wurden monatliche Studentendarlehenszahlungen in Höhe von 0 US-Dollar im Rahmen einkommensabhängiger Zahlungspläne untersucht.
- Es stellte sich heraus, dass Zahlungen in Höhe von 0 US-Dollar zwar kurzfristig helfen können, später jedoch möglicherweise nicht mehr so vorteilhaft sind.
- Das liegt wahrscheinlich daran, dass diese Kreditnehmer vom System abgekoppelt werden und ihre Einkommen nicht erneut bescheinigen.
Eine monatliche Studienkreditzahlung in Höhe von 0 US-Dollar hilft manchen Kreditnehmern möglicherweise nur für eine begrenzte Zeit.
Da die Zahlungen von Studienkrediten oft eine erhebliche finanzielle Belastung für Kreditnehmer darstellen, wurden einkommensabhängige Rückzahlungspläne mit der Idee entwickelt, dass Kreditnehmer eine monatliche Zahlung erhalten, die sie sich auf der Grundlage ihres Einkommens leisten können. Sie würden außerdem nach mindestens 20 Jahren qualifizierter Zahlungen einen Schuldenerlass erhalten.
In einigen Fällen würden IDR-Pläne den Kreditnehmern eine monatliche Zahlung von 0 US-Dollar gewähren, die dennoch auf ihren Erlassprozess angerechnet würde. Die Philadelphia Federal Reserve veröffentlichte eine Arbeitspapier Bei der Untersuchung der Auswirkungen von 0-Dollar-Zahlungen kam man zu dem Ergebnis, dass diese Zahlungen zwar kurzfristig eine erhebliche finanzielle Entlastung für Kreditnehmer darstellen können, dies jedoch möglicherweise später nicht mehr der Fall sein wird.
Beispielsweise müssen Kreditnehmer mit IDR-Plänen ihr Einkommen jährlich neu bescheinigen, um sicherzustellen, dass ihre Zahlungen weiterhin auf der Grundlage des Einkommens gerechtfertigt sind. Anhand von Daten aus erstmaligen IDR-Anträgen von 2015 bis 2018 haben die Fed-Forscher herausgefunden, dass Kreditnehmer, die im ersten Jahr des Rückzahlungsplans monatliche Zahlungen von 0 US-Dollar haben, mit einer um 3 % geringeren Wahrscheinlichkeit erneut einen IDR-Antrag stellen und mit einer um 4 % geringeren Wahrscheinlichkeit erneut einen IDR-Antrag stellen IDR-Plan für die nächsten zwei Jahre. Wenn sie dies nicht tun, könnten sie später die Vergebung verpassen.
„Eine Zahlung von 0 US-Dollar erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass ein unaufmerksamer Kreditnehmer vom Studienkreditsystem abgekoppelt wird“, heißt es in der Zeitung.
„Diese Ergebnisse deuten darauf hin, dass der Verzicht auf Zahlungsanforderungen schwächelnden Kreditnehmern eine Absicherung gegen unmittelbare finanzielle Folgen bietet. In Kombination mit der Anforderung einer jährlichen IDR-Rezertifizierung besteht für einige Kreditnehmer jedoch ein erhöhtes Risiko einer längerfristigen finanziellen Notlage“, hieß es weiter.
Die Forscher fanden außerdem heraus, dass 18 Monate nach Einreichung der IDR-Anträge bei Kreditnehmern, die sich für eine monatliche Zahlung von 0 US-Dollar qualifiziert haben, die Wahrscheinlichkeit, dass sie mit ihren Studienkrediten in Verzug geraten, um 14 % höher ist als bei Kreditnehmern mit einem Einkommen über der Zahlungsschwelle von 0 US-Dollar.
Es kann mehrere Gründe dafür geben, dass Kreditnehmer ihr Einkommen im Rahmen von IDR-Plänen nicht erneut bescheinigen – wenn ihr Einkommen beispielsweise steigt, könnte ein anderer Zahlungsplan günstiger sein, als bei IDR zu bleiben. Andere Kreditnehmer haben jedoch möglicherweise Schwierigkeiten, sich im Rezertifizierungsprozess zurechtzufinden, oder sie wissen möglicherweise einfach nicht, dass sie eine Rezertifizierung benötigen, was sie möglicherweise davon abhält, in Zukunft niedrigere Zahlungen zu leisten.
Das Rezertifizierungsdatum für Kreditnehmer variiert, da es in der Regel auf dem Zeitpunkt basiert, an dem sie den Rückzahlungsplan zum ersten Mal beantragt haben. Das Bildungsministerium hat dies jedoch kürzlich bekannt gegeben verlängerte die Frist bis zum 1. NovemberDies bedeutet, dass Kreditnehmer ihre Informationen frühestens im September aktualisieren müssen.
„Während der COVID-19-Zahlungspause haben wir die Anforderung an Sie, uns Informationen zu Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße mitzuteilen, ausgesetzt, um Ihren IDR-Plan auf dem neuesten Stand zu halten“, schrieb die Abteilung auf ihrer Website. „Wir geben jetzt das Enddatum dieser Pause bekannt, um Kreditnehmer weiterhin bei der Rückkehr zur Rückzahlung ihrer Studienkredite zu unterstützen.“
Dennoch können Zahlungen in Höhe von 0 US-Dollar, wie in der Fed-Studie erläutert, dazu führen, dass Kreditnehmer den Überblick über die Voraussetzungen für den Verbleib in einem IDR-Plan verlieren, und der neue einkommensabhängige Rückzahlungsplan SAVE des Bildungsministeriums könnte dabei helfen, dieses Problem zu lösen.
Der im Sommer umgesetzte SAVE-Plan enthält eine Reihe neuer Bestimmungen, die den Kreditnehmern weitere Erleichterungen verschaffen sollen. Anfang dieses Jahres hat das Ministerium eine der Bestimmungen früher als geplant umgesetzt: Schuldenerlass für Kreditnehmer mit einem ursprünglichen Saldo von weniger als 12.000 US-Dollar, die nur 10 Jahre lang qualifizierte Zahlungen geleistet haben.
Es wird erwartet, dass in diesem Sommer weitere Bestimmungen umgesetzt werden, darunter auch die Möglichkeit für das Bildungsministerium und Studienkreditverwalter, dies zu tun automatisch rezertifizieren das Einkommen eines Kreditnehmers, wenn der Kreditnehmer der Offenlegung seiner Steuerinformationen zustimmt.
Kreditnehmer können dies weiterhin manuell tun, aber die automatische Option könnte diejenigen mit monatlichen Zahlungen von 0 US-Dollar davor schützen, mit den Anforderungen des Zahlungsplans in Verzug zu geraten.