Die jüngste Grunderhöhung der konformen Kreditlimits hat es dem Kunden des Kreditgebers Dave Krichmar ermöglicht, eine Anzahlung von 5 % statt 10 % zu leisten.
Der selbständige Hauskäufer fand ein Haus im Wert von 800.000 US-Dollar in Texas, aber da die konforme Kreditobergrenze für 2023 bei 726.200 US-Dollar lag, benötigte der Käufer einen Jumbo-Kredit oder ein Kontoauszugsdarlehen. Diese Darlehensarten würden eine größere Anzahlung von mindestens 10 % des Hauswerts oder 80.000 US-Dollar erfordern, was sein Budget zu sehr belasten würde.
„Mit dem Neuesten Bundesagentur für Wohnungsbaufinanzierung (FHFA) könnte er sich für ein konformes Darlehen qualifizieren und eine Anzahlung von 5 % in Höhe von etwa 40.000 US-Dollar anstelle von 80.000 US-Dollar leisten – was ihn ins Abseits hätte bringen können. Jetzt ist er von der Seitenlinie, weil eine Anzahlung von 5 % völlig machbar ist“, sagte Krichmar, Hypothekenbanker bei Legend Lending Corporation.
Basierend auf jährlichen Änderungen eines Index der nationalen Immobilienpreise, konforme Kreditlimits für Hypotheken, die durch besichert sind Fannie Mae Und Freddie Mac Die maximale Kreditsumme für Einzelimmobilien beträgt im Jahr 2024 766.550 US-Dollar. Für Gebiete mit hohen Kosten liegt die Kreditobergrenze bei 1,149 Millionen US-Dollar.
Auch steigende Immobilienpreise führten dazu Bundeswohnungsverwaltung (FHA) seine Darlehensgrenzen anzupassen – wobei die „Untergrenze“ der FHA-Darlehensgrenze für Einfamilienhäuser in den meisten Teilen des Landes auf 498.257 US-Dollar ansteigt.
Die Anhebung der konformen und FHA-Darlehensgrenzen wird bestimmten Hauskäufern helfen, darunter jüngere Käufer mit wenig gespartem Bargeld und einer kleinen Gruppe von Kreditnehmern, die kurz davor standen, keinen FHA- oder konventionellen Kredit beantragen zu können, weil die FHA-Darlehensgrenzen niedrigerer Stockwerke festgelegt waren oder grundlinienkonforme Kreditlimits.
„Durch die Erhöhung des maximalen Kreditbetrags bedeutet die Änderung, dass mehr Kreditnehmer konforme Kredite anstelle von Jumbo-Hypotheken erhalten können, für die es oft schwieriger ist, sich zu qualifizieren. Es könnte einigen Käufern, die Schwierigkeiten gehabt hätten, sich Jumbo-Kredite zu sichern, die Tür zum Eigenheim etwas weiter öffnen“, sagte Holden Lewis, ein Hausexperte bei NerdWallet.
Wer profitiert von höheren Kreditlimits?
Die jüngsten Erhöhungen der FHA-Darlehensgrenzen werden die Nadel ein wenig bewegen, bemerkte John Palmiotto, Chief Production Officer bei Der Geldspeicher.
„Es kann sie in eine vielleicht bessere Immobilie zwängen, als sie es zuvor konnten [afford] Da besteht also eine gewisse Chance“, sagte Palmiotto.
In einem Hochzinsumfeld sind FHA-Darlehen zu einer beliebten Option für Kreditnehmer geworden, die niedrigere FICO-Scores haben oder sich mit einem etwas höheren Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) qualifizieren müssen.
Die obligatorischen Hypothekenversicherungsprämien wurden für die meisten Kreditnehmer im Februar auf 55 Basispunkte (bps) gesenkt, und FHA-Darlehen sind tendenziell mit niedrigeren Zinssätzen als herkömmliche Kredite verbunden, während der Unterschied in den Zinssätzen oft durch die höhere Anzahl an Gebühren ausgeglichen werden könnte – einschließlich die MIP-Gebühren
Die Nachfrage nach FHA-Darlehen ist im vergangenen Jahr gestiegen und machte im Oktober 2023 26,3 % aller Anträge auf den Kauf eines neuen Eigenheims aus, der höchste Anteil der FHA-Anträge auf den Kauf eines neuen Eigenheims seit einem Jahrzehnt Verband der Hypothekenbanken (MBA).
Millennial-Hauskäufer – ungefähr 28 % aller Käufer — Wer nicht so viel Geld gespart hat, um zu einem höheren Preis kaufen zu können, wird am meisten von höheren FHA-Darlehenslimits profitieren.
„Sie werden sich wohler fühlen als die Babyboomer-Generation, eine größere Hypothek aufzunehmen, um zu bekommen, was sie wollen. Sie haben einen enormen Immobilienwertzuwachs erlebt; Sie haben darin ein großartiges Anlageinstrument gesehen“, bemerkte Palmiotto.
Es wird erwartet, dass die Erhöhung der konformen Kreditlimits auch einigen Kreditnehmern helfen wird, die andernfalls eine Jumbo-Hypothek benötigt hätten.
„Viele Menschen kaufen Häuser auf der Grundlage einer Preisspanne. Sie sind also in der Lage, ihren Wünschen noch ein wenig näher zu kommen, was vielleicht machbar ist“, sagte Krichmar.
„Ich lebe im Raum San Francisco/San Jose/Oakland in Kalifornien, daher haben wir auch das hohe, saldokonforme Kreditlimit, das auf 1,149 Millionen US-Dollar steigt. Sicherlich wird das vielen Leuten helfen, die vielleicht nicht dafür qualifiziert sind [a] Jumbo [loan]. „Manche Leute sind nicht in der Lage, bis zu 20 % Anzahlung zu leisten“, sagte Brady Thomas, Filialleiter bei American Pacific Hypothek.
Wie höhere Kreditlimits die Stimmung auf dem Immobilienmarkt bewegen könnten
Ökonomen von Fannie Mae gehen davon aus, dass die Immobilienpreise im Jahr 2024 jährlich um 2,8 % steigen werden Kapitalökonomie erwarten im nächsten Jahr lediglich einen jährlichen Anstieg von 1,5 %.
Der MBA sieht die Immobilienpreise optimistischer und erwartet einen Anstieg um 4,1 %.
Die Erhöhung der FHFA für konforme Kreditlimits im Jahr 2024 folgt einer Formel, die den Anstieg der nationalen Immobilienpreise berücksichtigt. Die FHFA gab einen landesweiten durchschnittlichen Anstieg der Immobilienpreise um 5,56 % vom dritten Quartal 2022 bis zum dritten Quartal 2023 an.
Aber die höheren konformen Kreditlimits im Jahr 2024 dürften es mehr Hauskäufern ermöglichen, im Jahr 2024 die Vorteile einer konventionellen Finanzierung zu nutzen, bemerkte Peter Idziak, Senior Associate einer Anwaltskanzlei für Wohnhypotheken Polunsky Beitel Green.
„Ich gehe davon aus, dass die Erhöhung der konformen Kreditlimits einen weiteren Anstieg der Immobilienpreise unterstützen wird, da mehr potenzielle Immobilienkäufer von der staatlich unterstützten Finanzierung profitieren können. In nicht kostenintensiven Bereichen sollte diese Unterstützung besonders deutlich in der Preisspanne von 725.000 bis 955.000 US-Dollar deutlich werden, was in etwa den 95 % bis 80 % entspricht. [loan-to-value (LTV)] Quoten basierend auf den neuen Grenzwerten“, sagte Idziak.
Kreditgeber und Immobilienfachleute sind jedoch skeptisch, dass die neuen Änderungen einen großen Beitrag zur Lösung weit verbreiteter Erschwinglichkeitsprobleme leisten werden.
„Die Bewegung ist nicht groß genug, um so viel Aufmerksamkeit zu erregen. Welche Preisspanne ist davon betroffen? Es betrifft nur jemanden, der ein Haus für 800.000 US-Dollar kaufen wollte, aber nur ein Haus für 750.000 US-Dollar kaufen konnte. Das ist ein kleines Fenster. Für jemanden, der ein Haus für 1 Million Dollar und ein Haus für 600.000 Dollar kauft, bedeutet das keine drastische Veränderung“, sagte Krichmar.
Es wird rundherum hilfreich sein und es Menschen ermöglichen, zu niedrigeren Anzahlungsbeträgen zu kaufen, was normalerweise mit einer Anzahlung von mindestens 10 % und bis zu 20 % des Kaufpreises des Hauses bei Jumbo-Darlehen nicht möglich wäre.
Die erhöhten Grenzwerte ermöglichen es einem größeren Kreis potenzieller Hauskäufer, sich eine Finanzierung zu günstigeren Konditionen zu sichern, was möglicherweise die Immobiliennachfrage und die Marktaktivität ankurbeln könnte, sagte Orphe Divounguy, leitender Makroökonom bei Zillow-Wohnungsbaudarlehen.
„Dennoch hängen die Gesamtauswirkungen weiterhin von verschiedenen Wirtschaftsfaktoren, Zinstrends und lokaler Immobiliendynamik ab.“ Divounguy fügte hinzu.
Um die Erschwinglichkeit zu verbessern und den Eigenheimbesitz zu vergrößern, müssen die Hypothekenzinsen gesenkt werden. Die derzeit hohen Zinssätze führen zu einem Bestandsbindungseffekt, da Verkäufer mit bestehenden Hypotheken mit niedrigen Zinssätzen diese Kredite nicht zu einem viel höheren Zinssatz für eine andere Immobilie aufgeben möchten.
„Ich denke, dass die Tarife einen großen Einfluss haben werden, weil sie erstens die Erschwinglichkeit für den Käufer beeinflussen und zweitens den Lagerbestand beeinflussen. Daher glaube ich nicht, dass die von der FHFA angekündigte Erhöhung der Fall ist […] wird eine enorme Wirkung haben, weil es bereits erwartet wurde und irgendwie dazugehört [how] „Unser Markt funktioniert“, sagte Thomas.