Das Bundesverwaltung für Wohnungswesen (FHA) hat am Dienstag eine Aufforderung an die Öffentlichkeit herausgegeben, wie sie den Zugang zu kleinen Hypothekendarlehen durch ihre Hypothekenversicherungsprogramme für Einfamilienhäuser verbessern kann.
Das Abteilung für Wohnen und Stadtentwicklung (HUD) sagte bereits im April, dass es sich Hypotheken mit geringem Saldo genau ansehen würde, die typischerweise Guthaben von weniger als 200.000 US-Dollar haben und schwer zu finden sind.
„Der Input, den wir durch diese RFI erhalten, wird uns helfen, besser zu verstehen, wie die FHA kleine Hypotheken breiter verfügbar und erschwinglicher für diejenigen machen kann, die sie benötigen“, sagte der FHA-Kommissar Julia Gordon in einer Presseerklärung. „Die RFI-Antworten werden dazu beitragen, unsere programmatische Arbeit voranzutreiben, um den Zugang zu Wohneigentum zu verbessern und die rassistische Wohneigentumslücke zu schließen.“
Die RFI, veröffentlicht im Federal Register, stellt Fragen in Bezug auf die aktuelle Verfügbarkeit von kleinen Hypothekenfinanzierungen, Hindernissen und negativen Anreizen für kleine Hypothekendarlehenstransaktionen sowie Änderungen an Richtlinien oder Prozessen, die eine stärkere Entstehung solcher Produkte fördern würden.
In einer aktuellen Analyse des Pew Wohltätigkeitsstiftungenstellten die Forscher fest, dass ein Mangel an kleinen Hypothekenprodukten einige Kreditnehmer dazu drängt, alternative Finanzierungen zu nutzen, die im Allgemeinen mit weitaus höheren Zinssätzen im Vergleich zu herkömmlichen Hypotheken und weniger Verbraucherschutz im Falle von Zahlungsverzug oder Zahlungsausfall verbunden sind.
Aufgrund der hohen Fixkosten scheuen sich viele Hypothekengeber davor, Hypotheken unter 150.000 $ anzubieten.
Das Städtisches Institut 2021 gefunden dass wahrscheinlich nur jede vierte verkaufte preiswerte Immobilie mit einer Hypothek finanziert werden würde. Die Unzugänglichkeit von kleinen Hypothekendarlehen ist für viele Familien mit niedrigem und mittlerem Einkommen ein Haupthindernis für den Erwerb von Wohneigentum, was dazu führt, dass sie „kontinuierlich mit Mieten belastet sind und nur wenige Möglichkeiten für Aufstiegsmobilität und Vermögensaufbau haben“, sagten Forscher.
Schwarze und hispanische Familien sind überproportional betroffenund die Programme der FHA sind zu kurz gekommen, haben einige Wohnungsbaugruppen argumentiert.
Bemerkenswerterweise sind die Ablehnungsquoten für kleine Hypothekendarlehen sowohl bei staatlichen als auch bei konventionellen Kanälen höher als bei größeren Darlehen.
„Mangelnde Kreditwürdigkeit ist nicht der Grund für die höheren Ablehnungsquoten für Kleinkredite“, Laurie Goodman und Bing Bai vom Urban Institute schrieb 2018. „Stattdessen bietet die niedrigere Kapitalrendite für kleinere Hypotheken keinen Anreiz für staatliche und konventionelle Kreditgeber, Zugang zu Krediten zu gewähren.“
Zu den Vorschlägen zur Verbesserung der Kreditvergabe mit kleinen Beträgen in den letzten Jahren gehören flexibleres Underwriting, Bildung für Eigenheimkäufer, eine Reduzierung der Gebühren, automatisierte Bewertungen und eine stärkere Nutzung von Community Development Financial Institutions (CDFIs) und Community Banks.
Michael Loftin, CEO von Heimischdessen Arbeit sich auf nachhaltigen Wohneigentum konzentriert, sagte HousingWire im Juli, dass sich HUD an den staatlich geförderten Unternehmen orientieren sollte. Fannie Mae und Freddy Macobwohl sie selten zurück Kleinkredite, subventionieren Kreditgeber für deren Vergabe.
„Freddie Mac und Fannie Mae geben [lenders] eine kleine Erhöhung ihrer Kreditvergabegebühr, um die Kreditvergabe in kleinen Dollars zu fördern“, sagte Loftin. “Es ist eine Bestätigung, dass Sie mit einem Kleinkredit weniger verdienen.”
Die FHA wird bis zum 5. Dezember 2022 um Feedback bitten.
Die Post FHA bittet um Feedback zu der seltenen Hypothek mit kleinem Guthaben, die zuerst auf HousingWire erschien.