EIN Stabile Kette und schlankes Kreuz, beide aus Gold, liegen in einer kleinen Plastiktüte auf dem Schreibtisch. Seine Besitzerin überlegt, ob sie die Halskette und den Anhänger ihrer Großmutter verpfänden oder verkaufen soll, um 400 Pfund in bar aufzubringen, um Schulden zu begleichen und die Geburtstagsfeier ihrer Tochter zu finanzieren. Sie hat noch nie einen Pfandleiher in Anspruch genommen, aber ihre Finanzen geraten zunehmend unter Druck.
„Jeden Monat habe ich nichts zum Leben“, sagt die Klientin, die nicht genannt werden will, und kämpft mit den Tränen. „Ich habe im Haus herumgesessen und Dinge geplant, die ich verkaufen kann. Ich bin an fünf Tagen in der Woche neun oder zehn Stunden am Tag außer Haus und fünf Tage nach meiner Bezahlung bin ich immer noch platt.“
Der Kunde ist einer von vielen, die an einem typischen Tag bei Pickwick in Ashford, Kent, Teil einer Kette von acht Pfandleihern, die Schwelle überschreiten – eine Branche, die einen Boom erlebt, da Kunden um Bargeld kämpfen, um steigende Rechnungen zu bezahlen.
Die Gewinne des Unternehmens brachen während der Pandemie ein, als es mindestens ein Drittel seines Kreditbestands verlor, da Kunden mit geringen Ausgabenmöglichkeiten ihre Schulden abbezahlten. Jetzt erholt sich das Geschäft wieder – seit Januar um 20 % auf fast 60 % über dem Niveau vor Covid. „Ich habe dieses Wachstumstempo noch nie wirklich gesehen. Ich glaube, wir betreten Neuland“, sagt Nathan Finch, Managing Director von Pickwick.
„Ich denke, die Leute rüsten in Bezug auf ihre Finanzen auf. Pfandleiher-Kunden sind besonders versiert und glätten häufig ihren Cashflow und stellen sicher, dass dies der Fall ist [what they need for] eine Rechnung kommt.”
Finch erwartet in diesem Jahr einen weiteren Anstieg, da die hohe Inflation und die bevorstehende Rezession, die diese Woche von der Bank of England prognostiziert werden, sowie Energierechnungen, die voraussichtlich 3.600 £ pro Jahr erreichen werden, zu den steigenden Lebenshaltungskosten beitragen.
Der Zugang zu anderen Formen kurzfristiger Kredite, wie z. B. Zahltagdarlehen, hat sich mit dem Niedergang einiger Schlüsselakteure verringert, sodass Pfandleihen die Lücke schließen müssen. Die Branche hat auch vom steigenden Wert von Gold und Diamanten, der gestiegenen Nachfrage nach Designeruhren und der gesteigerten Bekanntheit durch Fernsehsendungen wie Posh Pawn von Channel 4 profitiert.
Es ist eine Wiederbelebung eines Sektors, der in der viktorianischen Ära so allgegenwärtig war wie Pubs, aber im Laufe des 20. Jahrhunderts mit dem Aufkommen anderer Kreditformen geschrumpft war. Zwei seiner größten Player – The Money Shop und Albemarle & Bond – sind kurz vor der Pandemie zusammengebrochen.
Finch sagt: „Früher war es eine Sache der Arbeiterklasse, aber ich glaube nicht, dass man Kunden heute in eine Klasse einordnen kann. Jeder hat gelegentlich mehr Rechnungen, als er in diesem bestimmten Monat verdient hat.“
Während er sagt, dass Kunden teure Uhren verpfändet haben, um Investitionen in Rennwagen zu finanzieren, leiht sich der typische Kunde Kredite für einen Urlaub oder unerwartete Kosten wie den Ausfall eines Autos oder einer Zentralheizung oder höhere Geschäfts- oder Haushaltsausgaben als erwartet.
Obwohl stark reguliert, ermöglicht Pfandleihe Kunden, ziemlich große Summen ohne Bonitätsprüfung oder Einkommensnachweis zu leihen. Kreditnehmer müssen einen Lichtbildausweis und einen Adressnachweis vorlegen, aber die Transaktion hängt von der bereitgestellten Sicherheit ab. Kreditgeber konzentrieren sich nicht auf die Finanzen des Kreditnehmers, sondern nur auf den Marktwert der Sicherheiten, um sicherzustellen, dass sie die Kreditkosten und Zinskosten im Falle eines Zahlungsausfalls decken können. In der Regel verleiht ein Makler bis zu 70 % des Marktwerts des Gegenstands.
Beim Pfandleihgeschäft geht es um persönliche Beziehungen, sagt Finch, mit erfahrenen Mitarbeitern, die in der Lage sind, jemanden zu erkennen, der versucht, sich etwas zu leihen, das er vielleicht gar nicht besitzt, und bereit sind, über die Höhe des Darlehens zu feilschen. Stammgäste bekommen bessere Angebote.
Er sagt, er habe Kredite gegen Fahrzeuge und sogar falsche Goldzähne gegeben, aber die überwiegende Mehrheit der Kredite sei gegen Schmuck. Der Pfandleiher holt aus einem der riesigen Tresore des Ladens eine Kiste voller Pfänder – der Fachbegriff für das Sicherheitsgut –, jede in einer durchsichtigen Plastiktüte mit Druckverschluss neben einem rosafarbenen Vertrag, in dem die Bedingungen des Darlehens festgelegt sind.
Es gibt einen Kredit von 90 £ für Ohrringe aus neun Karat Gold, 300 £ für eine Halskette aus 18 Karat Gold und eine Menge klobigen Schmuck – große Ringe mit einer Schnalle, einem Sattel oder dem gewebten und besetzten Design, das als Keeper bekannt ist Ring, die von vielen Kunden als Möglichkeit zur Vermögensaufbewahrung bevorzugt werden, mit der Option, gegen den Vermögenswert Kredite aufzunehmen.
Zwischen 85 % und 88 % der Unterstützungsbeiträge werden eingelöst, da Kunden daran interessiert sind, oft sentimental wichtige Gegenstände wiederzuerlangen. Einer der am schnellsten wachsenden Bereiche sind Herrenuhren – insbesondere Rolex – und Designertaschen und -schuhe für Damen, wie Gucci oder Chanel. Finch sagt, die Rückzahlungsrate sei hoch. „Das sind Dinge, für die die Leute hart gearbeitet haben. Es bedeutet etwas in dem Sinne, dass Sie hart daran gearbeitet haben, es zu kaufen und zu besitzen.“
Kurz vor Mittag kommt ein Stammgast herein, Gary Thompson. Der 55-Jährige sagt, er leihe sich derzeit etwa zweimal im Monat etwas mehr als sonst, da die Rechnungen für sein Hundezuchtgeschäft und die Haushaltskosten gestiegen seien. Er glaubt, dass er möglicherweise dafür bezahlen muss, dass sein Hund für den neuesten Welpenwurf operiert wird, und die Preise für Hundefutter sind gestiegen. „Die Zeiten sind hart. Ich leihe mir Geld, um zu leben“, sagt er.
Er trägt eine klobige Goldkette und mehrere große Ringe und fügt hinzu: „Ich kaufe nur bestimmte Arten von Schmuck. Sie haben ihren Zweck, ich kann sie mit nach Hause nehmen oder hinlegen. Ich kaufe große Dinge, von denen ich weiß, dass ich zum Pfandhaus kommen und eine große Summe verlangen kann.“
Ungefähr eine Stunde später kommt Wayne Cheeseman, 36, herein und trägt einen massiven, mit Juwelen besetzten Ring mit einem Satteldesign, der an einer kräftigen Goldkette um den Hals geschlungen ist und mehrere große souveräne Ringe an seinen Fingern trägt.
Cheeseman sagt, er habe viel Goldschmuck und ein Haus gekauft, nachdem er 2018 1 Million Pfund mit Rubbellosen gewonnen hatte. Er verwendet einen Teil seiner Beute – einschließlich der Halsketten und Ringe von Partnerin Marisa –, um sich ein- oder zweimal im Monat etwas zu leihen, um die Kosten zu decken . „Es ist da, wenn ich es brauche“, sagt er. „Es ist eine Investition. Ich vertraue Banken nicht und meine Kreditwürdigkeit ist nicht so hoch.“
Cheeseman, der als Pfleger arbeitet, sagt: „Ich arbeite viele Stunden, aber bis ich Gemeindesteuer, Hausversicherung, Gas und Strom bezahle, sehe ich nichts. Wie alle anderen kämpfen auch wir … Benzin ist lächerlich und allein das Füttern des Hundes kostet 52 Pfund für eine große Tüte Futter, während es letztes Jahr 45 Pfund waren.“
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Er verkauft jetzt sein Haus, um an einen günstigeren Ort zu ziehen, um Kosten zu senken und Schulden zu begleichen, darunter etwa 2.000 Pfund, die er gegen Goldschmuck in Pickwick geliehen hat. Cheeseman sagt, dass ihm das System gefällt, da er immer weiß, was er schuldet, und es jederzeit innerhalb des Siebenmonatsvertrags ohne Vertragsstrafen abbezahlen kann.
Laut Gesetz dürfen Pfandleiher nicht in weniger als sechs Monaten über ein Pfand verfügen, und Pickwick gewährt mindestens sieben Monate Zeit, um einen Kredit zurückzuzahlen, und einen weiteren Monat Mahnungen, bevor der Gegenstand verkauft wird. Wenn der Vertrag zu Ende geht, können die Zinsen abbezahlt und das Darlehen verlängert werden, was weitere Zeit zur Rückzahlung gibt.
Die Zinsen liegen zwischen knapp 2 % für einen großen Kredit von beispielsweise 10.000 £ oder mehr und 10 % für einen kleinen Gegenstand. Pfandleiher dürfen nicht unter dem Marktwert verkaufen, und wenn ein Artikel über dem Schätzpreis verkauft wird, erhält der Kunde die Differenz zwischen dem Verkaufspreis und dem, was geschuldet wird.
Finch sagt: „Wir möchten nicht, dass unsere Kunden in Verzug geraten, wir möchten, dass sie ein zufriedenstellendes Ergebnis erzielen und zu uns zurückkehren. Wenn wir die Artikel verkaufen müssen, ist das ein gescheiterter Kredit.“
Die Kundin mit der goldenen Kette und dem Kreuz kommt zurück zum Pfandleiher, nachdem sie sich einige Zeit genommen hat, um ihre Optionen abzuwägen. Sie beschließt zu verkaufen, da sie keinerlei Schulden mehr will. „Ich denke seit Monaten darüber nach“, sagt sie. „Das ist es, was ich tun möchte.“