In einem wettbewerbsintensiven Markt, in dem die meisten Kreditnehmer Hypothekenzinsen kaufen, kann die Kreditoptimierung den Unterschied zwischen dem Abschluss eines Kredits oder dem Verlust eines Angebots eines Mitbewerbers ausmachen. Hier warum CreditXpert’s neue Plattform – die das Beste vereint Wegfinder und das Was-wäre-wenn-Simulator – kann Ihnen dabei helfen, mehr Käufer zu erreichen und mehr Kredite abzuschließen.
HW: CreditXpert ist seit den frühen 2000er Jahren mit Tools wie Wayfinder und What-if Simulator in der Branche tätig. Warum jetzt eine neue Plattform einführen?
Mike Darne:Der Was-wäre-wenn-Simulator wurde erstmals 2004 auf den Markt gebracht und ermöglichte es Kreditspezialisten, die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers auf Tradeline-Ebene zu optimieren. Unsere Predictive-Analytics-Engine würde ihnen dann zeigen, wie sich diese Änderungen auf die Bewertung des Kreditnehmers auswirken könnten. Damals war dies ein bahnbrechendes Werkzeug und hat Millionen Menschen geholfen, bessere Ergebnisse zu erzielen. Allerdings erforderte die manuelle Eingabe des What-if-Simulators, dass Kreditspezialisten viel Zeit für jede Datei aufwenden mussten.
Im Jahr 2018 haben wir Wayfinder eingeführt, eine automatisiertere Methode zur Optimierung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Hinzufügung der Automatisierung machte die Kreditoptimierung für Hypothekendarlehenssachbearbeiter zugänglicher, die einfach einen Zielwert festlegen und es unserer Predictive-Analytics-Engine ermöglichen konnten, in nur wenigen Sekunden Hunderte von Simulationen durchzuführen, um einen detaillierten Plan zu erstellen. Mit Wayfinder haben wir auch einen Wahrscheinlichkeitswert hinzugefügt, der für Benutzer des Was-wäre-wenn-Simulators nicht verfügbar war. Das Wahrscheinlichkeit Der Score war insofern revolutionär, als er es einem Hypothekenexperten ermöglichte, die Wahrscheinlichkeit zu ermitteln, mit der sein Kreditnehmer innerhalb des spezifischen Zeitrahmens dort ankommt, wo er sein muss.
In den fünf Jahren seit unserer letzten großen Produkteinführung hat sich auf dem Hypothekenmarkt viel verändert. Da Kredite zu einem strategischeren Instrument für Kreditgeber geworden sind und sich die Geschwindigkeit und der Wettbewerb bei der Vergabe von Hypothekendarlehen verschärft haben, wussten wir, dass wir eine Kreditoptimierungsplattform der nächsten Generation entwickeln mussten.
Vor diesem Hintergrund haben wir uns daran gemacht, einige der Mängel sowohl im Wayfinder als auch im What-if-Simulator zu beheben, die Kreditgeber davon abhielten, allen Kreditnehmern eine Kreditoptimierung anzubieten. Zunächst haben wir die Automatisierung verdoppelt und nach Möglichkeiten gesucht, die Kreditoptimierung so einfach wie einen Klick auf eine Schaltfläche zu machen.
Um sicherzustellen, dass die Automatisierung absolut solide war, haben wir auch alle drei Büros ins Spiel gebracht. Da es sich bei Wayfinder und What-if Simulator um ein einziges Büro handelt, war eine Abstimmung der Kreditgeber über viele Branchen hinweg erforderlich. Wir haben außerdem Rollenverwaltungsfunktionen und Dashboards hinzugefügt, eine neue Möglichkeit für Kreditgeber, den Fortschritt eines Kreditnehmers im Vergleich zu seinem Plan zu verfolgen, und die Möglichkeit, leicht zu erkennen, wie sich Änderungen zwischen Kreditabrufen auf einen Score ausgewirkt haben. Dies waren einige der wichtigsten Dinge, die wir von einigen der innovativsten Kreditgeber von heute gehört haben, die ihr Angebot zur Kreditoptimierung erweitert haben.
Und schließlich das Neue CreditXpert wird jetzt in unserer sicheren Cloud gehostet, wodurch wir das ganze Jahr über problemlos innovative Funktionen vorantreiben und mehrere Branchenveränderungen, die im nächsten Jahr kommen werden, schnell umsetzen können.
HW: Ist die Kreditoptimierung nur etwas für diejenigen, die ein wenig Hilfe bei der Beantragung einer Hypothek benötigen?
MD: Es gibt sicherlich einen guten Anwendungsfall für diejenigen, die kurz davor stehen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Wir wissen, dass mehr als 50 % derjenigen, die aufgrund einer niedrigen Kreditwürdigkeit von einem konformen Kreditgeber abgelehnt wurden, innerhalb von nur 30 Tagen eine qualifizierte Kreditwürdigkeit erreichen könnten. Viele Kreditgeber legen hier ihre Aufmerksamkeit darauf, da dies eine großartige Möglichkeit ist, ihren Top-of-Funnel-Pull-Through zu verbessern.
Allerdings wissen wir auch, dass fast 80 % derjenigen mit anfänglichen Werten unter 780 ihren Wert im selben Zeitraum von 30 Tagen um mindestens 20 Punkte verbessern könnten. Dies bedeutet, dass Kreditgeber wettbewerbsfähigere Kreditprogramme und Zinssätze anbieten und die Transparenz erhöhen können.
HW: Einige der erfolgreichsten Kreditgeber von heute nutzen CreditXpert, um die Kreditwürdigkeit ihrer Kreditnehmer zu optimieren. Wie hilft das letztendlich den Kreditnehmern?
MD: Wenn man sich die drei Cs der Hypothekarkreditvergabe (Kapazität, Sicherheiten und Kredit) ansieht, ist die Kreditwürdigkeit die einzige, die kurzfristig geändert werden kann. Wir wissen, dass relativ kleine Umzüge eines Kreditnehmers zu Veränderungen führen können, die erhebliche Auswirkungen auf die Gesamtkosten seines Wohneigentums haben.
Stellen Sie sich einen Kreditnehmer mit einem anfänglichen Mittelwert von 640 vor, der ein Haus für 400.000 US-Dollar mit einer Anzahlung von 10 % kaufen möchte. Mit nur wenigen strategischen Maßnahmen könnte dieser Kreditnehmer seinen Score in nur 30 Tagen um 40 Punkte verbessern. Dadurch könnte der Zinssatz um 65 Basispunkte gesenkt werden, was letztendlich zu Einsparungen in Höhe von 158 US-Dollar pro Monat bei Kapital- und Zinszahlungen führen würde. Eine höhere Kreditwürdigkeit hätte auch erhebliche Auswirkungen auf die Hypothekenversicherungszahlungen; Ersparnisse in Höhe von 131 US-Dollar pro Monat und der Wegfall erforderlicher Zahlungen für sechs Monate, wodurch dieser Kreditnehmer über die Laufzeit des Kredits mehr als 70.000 US-Dollar einspart.
Die innovativsten Kreditgeber von heute wissen, dass solche Einsparungen ihnen einen erheblichen Wettbewerbsvorteil gegenüber denen verschaffen, die ihren Kreditnehmern keine Kreditoptimierung anbieten. In einer Studie, die wir letztes Jahr unter denjenigen durchgeführt haben, die entweder eine neue Hypothek aufgenommen oder eine bestehende Hypothek refinanziert hatten, erfuhren wir, dass nur 35 % die Möglichkeit geboten wurde, ihre Kreditwürdigkeit zu optimieren. Von denen, denen die Möglichkeit geboten wurde, ergriffen fast 70 % die notwendigen Schritte, um eine Zielpunktzahl zu erreichen.
HW: Wie profitieren Kreditgeber neben den offensichtlichen Vorteilen für Kreditnehmer von der Kreditoptimierung?
MD: In derselben Studie, die ich gerade erwähnt habe, haben wir Kreditnehmer gefragt, warum sie an einer Kreditoptimierung interessiert wären. Niedrigere Tarife und Zahlungen standen offensichtlich ganz oben auf dieser Liste. Wir haben außerdem herausgefunden, dass das bloße Angebot, mit einem Kreditnehmer an seiner Kreditwürdigkeit zu arbeiten, dazu geführt hat, dass er sich stärker und zuversichtlicher gefühlt hat und dazu beigetragen hat, den Hypothekenvergabeprozess transparenter zu gestalten. Für Kreditgeber stellt dies eine Gelegenheit dar, sich zu differenzieren und eine Verbindung zu ihren Kreditnehmern aufzubauen. Wir haben gesehen, dass dies zu höheren Abschlussquoten und mehr Empfehlungen führte.
Wir wissen auch, dass eine höhere Kreditwürdigkeit einem Kreditgeber helfen kann, seine LLPA-Prämien zu senken. Im vorherigen Beispiel der Kreditnehmerin, die ihren Score um 40 Punkte verbessert hat, hätte der Kreditgeber die Möglichkeit, die daraus resultierende LLPA-Prämie um 1.800 US-Dollar zu reduzieren – und zwar nur für einen Kredit. Wir wollten kürzlich sehen, was dies für ein breiteres Kreditportfolio bedeuten würde.
Unter Anwendung unseres Wissens über Kreditoptimierung haben wir festgestellt, dass die LLPA-Prämien in diesem Portfolio um 17 % gesenkt werden könnten. In einer Zeit, in der Kreditgeber nach Möglichkeiten zur Verbesserung der Rentabilität suchen, ist eine Senkung von 17 % bei wichtigen Ausgaben wie den LLPA-Prämien ein guter Ausgangspunkt.
HW: Wie können Kreditgeber auf den neuen CreditXpert upgraden?
MD: Unsere aktuellen Tools Wayfinder und What-if Simulator werden nach dem 1. Oktober 2024 nicht mehr verfügbar sein.Im vergangenen Jahr haben wir eng mit allen großen Kreditauskunfteien zusammengearbeitet, um Kreditgebern den Umstieg auf das neue CreditXpert so einfach wie möglich zu machen. Die größte Änderung für Kreditgeber ist das Neue CreditXpert ist nur direkt bei uns erhältlich.
Was den eigentlichen Prozess angeht, haben wir daran gearbeitet, ihn unkompliziert zu gestalten und den Kreditgebern einen relativ geringen Aufwand zu ermöglichen. Ein Kreditgeber auf der neuen Plattform hat sich kürzlich an unser Kundenerfolgsteam gewandt und darum gebeten, acht weitere Benutzer zu seinem Konto hinzuzufügen. Fünf Minuten später erhielten wir eine weitere E-Mail mit der Bitte, die erste zu ignorieren, da sie die Benutzer bereits selbst eingerichtet hatten.
Wir sind uns darüber im Klaren, dass viele Kreditgeber, wenn sie von einem Upgrade erfahren, befürchten, dass es den Betrieb stören oder Monate dauern könnte, bis es abgeschlossen ist. Aus diesem Grund haben wir so eng mit Kreditauskunfteien zusammengearbeitet, um einen reibungslosen Übergang zu ermöglichen.