Wenn sich die Lebenshaltungskostenkrise verschärft, bewerten Sie möglicherweise Ihre regelmäßigen monatlichen Ausgaben und suchen nach Dingen, die Sie reduzieren können.
Wenn Sie das Glück haben, Hausbesitzer zu sein, werden Ihre größten monatlichen Ausgaben wahrscheinlich Ihre Hypothek sein. Aber wird Ihr Kreditgeber Ihnen erlauben, Ihre Zahlungen zu kürzen, wenn Sie erklären, dass Sie Probleme haben? Und wie wirkt sich das auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?
Wenn Sie eine Lebensversicherung oder eine Rente haben, können Sie Ihre Zahlungen unterbrechen, und was werden die Folgen sein?
Machen Sie eine Pause von Ihrer Hypothek
Laut UK Finance, dem Handelsverband der Banken, sollten Hypothekengeber jedem Kunden, der sich in finanziellen Schwierigkeiten befindet oder nicht in der Lage ist, seine Hypothekenzahlungen zu leisten, „Nachsicht“ gewähren.
Dies könnte in Form eines genehmigten Zahlungsurlaubs erfolgen, bei dem Ihr Kreditgeber Ihnen die Erlaubnis erteilt, Ihre Hypothek für einen kurzen Zeitraum, normalerweise bis zu drei Monate, nicht zu bezahlen. Alternativ können Sie mit Erlaubnis Ihres Kreditgebers Ihre monatlichen Rückzahlungen reduzieren.
Diese Arrangements sind mit Kosten verbunden. Ein etwaiger Zahlungsstopp wird in Ihrer Schufa vermerkt, was sich auf Ihren nächsten Kreditwunsch auswirken kann – beispielsweise können Ihnen höhere Zinsen in Rechnung gestellt werden. Es wird auch erwartet, dass Sie alles zurückzahlen, was Sie versäumt haben, sobald Sie nicht mehr in finanziellen Schwierigkeiten sind. Ihre Hypothek wird Sie auf lange Sicht wahrscheinlich erheblich mehr kosten.
„Der große Nachteil von Zahlungsferien ist, dass Sie am Ende mit einer größeren Hypothek fertig werden müssen, wenn Sie die Zahlungen wieder aufnehmen“, sagt David Hollingworth vom Hypothekenmakler L&C.
Jeden Tag, an dem Sie die ursprüngliche Summe, die Sie schulden, nicht reduzieren, fallen Zinsen darauf an. Außerdem müssen Sie die fehlenden Zahlungen nachholen.
Das bedeutet, „dass Sie am Ende eine höhere Rate für den Restbetrag der Hypothek zahlen – weil Sie eine größere Hypothek haben“, sagt Hollingworth.
Darüber hinaus werden Kreditgeber einem Zahlungsurlaub wahrscheinlich nur dann zustimmen, wenn sie der Meinung sind, dass Ihre Situation vorübergehend ist und eine kurze Pause Ihnen genügend Luft zum Atmen gibt, um wieder auf die Beine zu kommen. „Sie würden sicher sein wollen, dass es das Richtige war, weil es Sie auf lange Sicht mehr Geld kosten wird“, fügt er hinzu.
Lebensversicherungsprämien kündigen
Es ist möglich, Ihren Lebensversicherungsschutz zu kürzen oder eine kurze Zahlungspause einzulegen, ohne dass dies Auswirkungen auf Ihren Versicherungsschutz hat – aber nur, wenn Ihr Versicherer zustimmt.
LV= erlaubt dies – aber Sie können nur profitieren, wenn Ihre Police (für Einkommensschutz, schwere Krankheit oder Lebensversicherung) seit einem Jahr oder länger in Kraft ist, Sie eine gute Zahlungshistorie haben und weniger als drei Monate mit monatlichen Zahlungen im Rückstand sind Prämien. Sie müssen erklären, dass Sie einen erheblichen Einkommensrückgang erlitten haben oder dass Ihr gewöhnliches Einkommen weggefallen ist. Die Zahlungspause wird jeweils nur für einen Monat angeboten, für bis zu drei Monate.
Sie müssen die versäumten Beiträge nicht nachholen und Ihr Versicherungsschutz bleibt während der gesamten Zahlungsunterbrechung bestehen. Danach steigen Ihre Prämien wieder auf Ihr normales Niveau und Sie können danach keine weitere Pause beantragen.
Ihr Versicherer, wenn es nicht LV= ist, kann einen anderen Ansatz verfolgen. „Wenn Sie Probleme haben, Ihre Prämienzahlungen aufrechtzuerhalten, sollten Sie sich als Erstes an Ihren Versicherer wenden, um zu erfahren, was er vorschlagen kann“, sagt Malcolm Tarling von der Association of British Insurers. „Sie könnten dem Beispiel von LV= folgen und sagen: ‚Wir können Ihre Prämien stoppen und Sie können für einen bestimmten Zeitraum einen Prämienurlaub genießen.’ Oder sie können sagen, dass Sie Ihre Prämien senken können, aber Sie müssten eine entsprechende Reduzierung der Versicherungssumme in Kauf nehmen.“
AIG verfolgt diesen zweiten Ansatz bei Kunden, die sich in einer finanziellen Notlage befinden. Es wird erwogen, Ihnen zu erlauben, die monatlichen Kosten Ihrer Schutzversicherung für bis zu sechs Monate zu reduzieren, aber Sie werden nicht in der Lage sein, Ihre Zahlungen vollständig zu unterbrechen. Am wichtigsten ist, dass während des Zeitraums, in dem Sie reduzierte Prämien zahlen, der Wert Ihrer Deckung reduziert wird.
Zum Beispiel heißt es, dass ein 33-Jähriger mit einer Lebensversicherung von 250.000 £, der 21,86 £ pro Monat zahlt, seine Zahlungen sechs Monate lang auf 4,17 £ pro Monat reduzieren könnte. Das Maximum, das während dieses Zeitraums von sechs Monaten geltend gemacht werden könnte, würde jedoch nur 10.000 £ betragen.
Mit anderen Worten, in diesem Szenario würde eine Reduzierung der Kosten der monatlichen Police um 80 % zu einer Reduzierung des Deckungswerts um 96 % führen und Ihre Lieben im Todesfall um 240.000 £ schlechter stellen – während Sie nur sparen £ 17,69 pro Monat. Wenn Sie sich jedoch nur 4,17 £ pro Monat leisten können und eine Art Deckung beibehalten möchten, ist dieser drastische Schritt möglicherweise eine Überlegung wert.
Am Ende der sechs Monate können Sie entweder bei Ihrer reduzierten Prämie bleiben oder sie wieder auf Ihr übliches Niveau erhöhen, ohne dass eine weitere Zeichnung erforderlich ist. Sie werden nicht aufgefordert, die Zahlungsdifferenz zu bezahlen, wenn sich Ihre Prämien wieder normalisieren, und Sie haben während der sechsmonatigen Dauer Zugang zu den Gesundheits- und Wellness-Supportdiensten von AIG rund um die Uhr.
Kürzung Ihrer Rentenbeiträge
Vielleicht denken Sie auch darüber nach, Ihre Rentenbeiträge für eine Weile zu reduzieren oder einzustellen. Dies kann Ihren finanziellen Druck kurzfristig etwas verringern, verringert jedoch Ihr Einkommen im Ruhestand.
„In der Rente zu bleiben und regelmäßige Beiträge zu leisten, wenn sie bezahlbar sind, ist eine der besten Möglichkeiten, Ihre Zukunft zu sichern“, sagt Eve Read, eine Sprecherin von Nest, dem von der Regierung eingerichteten gemeinnützigen System betriebliche Altersvorsorge zu erleichtern. „Vor allem, wenn Sie in eine Betriebsrente wie Nest sparen, da Ihr Arbeitgeber Geld einzahlt, und Sie auch Steuererleichterungen von der Regierung erhalten – diese zusätzlichen Beiträge verdoppeln effektiv Ihre Investition.“
Laut Ofgem wird erwartet, dass die jährliche Energierechnung eines durchschnittlichen Haushalts ab April um 693 £ pro Jahr oder 57,75 £ pro Monat steigen wird. Wenn Sie ein Grundsteuerzahler sind und ein Jahr lang monatlich 57,75 £ von Ihren Rentenbeiträgen auf Ihre Energierechnung umleiten, entgehen Ihnen monatlich 14,45 £ an Steuererleichterungen und 34,90 £ monatlich an Arbeitgeberbeiträgen (vorausgesetzt, Ihre Arbeitgeber trägt jeden Monat den Mindestbetrag zu Ihrer Rente bei, indem er sich automatisch anmeldet).
Wenn Sie 693 £ pro Jahr von Ihrer Rente abziehen, bedeutet dies, dass 1.284 £ weniger in Ihren Fonds fließen. Wenn dieses Geld bis zur Rente jährlich um 5 % wächst, sind die langfristigen Kosten sogar noch höher. Hargreaves Lansdown, eine Investitionsplattform, schätzt, dass ein 40-jähriger Grundsteuerzahler, der seine Rentenzahlungen auf diese Weise kürzt – indem er seine Beiträge nur um 57,75 £ pro Monat für nur ein Jahr senkt – am Ende um 4.569 £ schlechter ausfallen würde ab 67 Jahren vor Gebühren.
„Es kann verlockend sein, Rentenbeiträge zu kürzen, wenn das Geld knapp wird, aber es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie mehr als nur Ihren eigenen Beitrag verlieren“, sagt Helen Morrissey, Renten- und Ruhestandsanalystin bei Hargreaves Lansdown. „Steuerliche Entlastungen und der Arbeitgeberbeitrag geben Ihrer Rente einen echten Schub und können zusammen mit langfristigen Anlagerenditen einen starken Einfluss darauf haben, wie viel Sie im Ruhestand haben.
„Wenn Sie sich in einer Position befinden, in der Sie Ihre Beiträge kürzen oder einstellen müssen, versuchen Sie, sie so schnell wie möglich wieder aufzunehmen.“