MGroße finanzielle Entscheidungen zu treffen ist in den besten Zeiten schwierig, aber wenn, wie jetzt, der Sand unter Ihren Füßen wandert, wird die Herausforderung noch größer. Diese Woche erhöhte die Bank of England erneut die Zinssätze und fügte damit der Sorge um höhere Lebensmittel- und Energierechnungen immer höhere Kreditkosten hinzu.
Dieser finanzielle Druck kann es schwierig machen, über das Ende des Monats hinauszuschauen, geschweige denn, Jahre in die Zukunft zu planen. Egal, ob Sie ein Haus kaufen möchten oder sich fragen, was Sie mit Ihrer Rente tun sollen, wir fragen Experten, wie Sie die beste Wahl treffen.
Ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um ein Haus zu kaufen?
Analysten sind sich einig, dass die Immobilienpreise im Jahr 2023 wahrscheinlich fallen werden, aber es gibt keinen Konsens über das Ausmaß des Rückgangs, wobei die düstersten Prognostiker einen Rückgang von Spitze zu Tal von mehr als 25 % vorschlagen, sobald die Inflation berücksichtigt wird.
Die Zahlen dieser Woche zeigten, dass die Hauspreise im Januar den fünften Monat in Folge gefallen sind, wodurch die durchschnittlichen Kosten eines Eigenheims um 3,2 % unter den Höchststand vom letzten August gedrückt wurden. Laut der monatlichen Umfrage von Nationwide sind die Kosten für ein Eigenheim im ersten Monat des Jahres im Vergleich zu Dezember 2022 um 0,6 % gesunken.
Die Nachfrage nach Hypotheken ist auf den niedrigsten Stand seit der Sperrung durch Covid 2020 eingebrochen, wobei die Zahl der genehmigten Wohnungsbaudarlehen im Dezember den vierten Monat in Folge zurückging, so die Zahlen der Bank of England. Ist jetzt also ein schlechter Zeitpunkt, um eine Immobilie zu kaufen?
Dr. Stian Reimers, ein auf Finanzentscheidungen spezialisierter Psychologe, sagt: „Sie müssen jetzt Ihre Alternativen in Betracht ziehen. Zum Beispiel, [if you don’t buy a property] heißt das weitermieten? Oder bei den Eltern wohnen und länger sparen? Vergleichen Sie die Optionen, die Ihnen zu dem Zeitpunkt zur Verfügung stehen, an dem Sie Ihre Entscheidung treffen, nicht mit dem, was in der Zukunft passieren könnte oder was in der Vergangenheit passiert ist.“
Es gibt jedoch einige unvermeidliche „Was wäre, wenn“. Wenn beispielsweise die Zinssätze weiter steigen, wird dies offensichtlich den Erschwinglichkeitsdruck erhöhen, dem viele Menschen ausgesetzt sind, indem sie die Kreditaufnahme einschränken. Zeiträume sind ebenfalls wichtig. Die meisten Menschen kaufen langfristig ein Haus, aber wenn die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass Sie in ein paar Jahren in einem größeren Grundstück oder einer anderen Gegend wohnen müssen, werden Sie möglicherweise mit Verlust verkaufen, wenn die Preise fallen.
Soll ich meine Hypothek fixieren oder einen variablen Zinssatz wählen?
Am Donnerstag erhöhte die Bank of England die Kreditkosten um 0,5 Prozentpunkte auf 4 %, was die Kreditnehmer vor das Dilemma stellte, ob sie sich für eine Hypothek mit festem Zinssatz oder einen „Tracker“ entscheiden sollten, bei dem es sich um ein an die Basis gebundenes Darlehen mit variablem Zinssatz handelt Rate. Derzeit beträgt der typische Deal für eine zwei- und fünfjährige Festhypothek 5,44 % bzw. 5,2 %, aber 4,39 % für einen zweijährigen Tracker, so der Datenanbieter Moneyfacts. Infolgedessen erfreuen sich Tracker einer steigenden Popularität, nicht nur wegen der niedrigeren Gesamtkosten, sondern – da die Anleger davon ausgehen, dass die Zinssätze diesen Sommer bei 4,5 % ihren Höchststand erreichen und bis Ende des Jahres zu fallen beginnen – weil es ihnen ermöglicht wird um von künftigen Leitzinssenkungen zu profitieren.
„Die Entscheidung darüber, ob eine Reparatur vorgenommen werden soll – und wenn ja, wie lange –, wird in der Regel auf ein Gleichgewicht zwischen der Zahlung des niedrigstmöglichen Niveaus im Moment und der Gewissheit über die Zukunft hinauslaufen“, sagt Sarah Coles, Senior Personal Finance Analyst in Hargreaves Lansdown. „Die richtige Antwort hängt von Ihrer Situation ab und davon, wie viel Risiko Sie bereit sind einzugehen, wenn es darum geht, ein Dach über dem Kopf zu behalten.“
Ich muss meinen Cashflow verbessern. Soll ich meine Rentenbeiträge kürzen?
Letzten Sommer warnte der TUC, dass eine wachsende Zahl von Arbeitnehmern ihre betrieblichen Rentenbeiträge kürzen oder ganz aus den Systemen aussteigen würden, weil sie sich die Zahlungen nicht leisten könnten.
Die Kürzung der Rentenbeiträge kann kurzfristig den Druck verringern, aber Sie könnten langfristig erhebliche Verluste erleiden, sagt Kirsty Stone, eine zugelassene Finanzplanerin bei The Private Office. „Wenn Sie Ihre Rentenbeiträge einstellen, kann dies dazu führen, dass Ihr Arbeitgeber keine Rentenzahlungen mehr leistet. Es ist also nicht nur Ihr Geld, das Sie nicht mehr bekommen, sondern oft auch der Arbeitgeberanteil.“ Sie würden auch Steuererleichterungen für Gelder, die in die Rente fließen, sowie die Möglichkeit verpassen, sich in Anlagen einzukaufen, während die Märkte niedrig sind.
„Eine Periode von ein paar Jahren ohne Beiträge zur Rente klingt nicht nach viel“, sagt Stone. „Aber Sie erhalten einen zusammengesetzten Wachstumseffekt auf die Ersparnisse. Wenn Sie also 1.000 £ einzahlen und dieser Betrag dann in einem Jahr um 10 % wächst und dieser Betrag im folgenden Jahr um weitere 10 % wächst, erhalten Sie diesen enorm wertvollen Schneeballeffekt .“
Darüber hinaus ist es ein gefährlicher Schritt, eine gute Gewohnheit zu brechen. „Die Disziplin, in eine Rente zu sparen, ist viel einfacher als beispielsweise die Disziplin, in eine Isa zu sparen, da dies durch Ihren Arbeitgeber erfolgt“, sagt Stone. „Aber wenn du es einmal beendet hast, an welchem Punkt beginnst du wieder damit?“
Eine Möglichkeit besteht darin, sie auf den Mindestpunkt zu reduzieren, an dem Ihr Arbeitgeber weiterhin Beiträge zahlt. Wenn Sie die Entscheidung treffen, die Einzahlungen ganz einzustellen, legen Sie doch ein Datum in der Zukunft fest – vielleicht in sechs Monaten –, an dem Sie sich verpflichten, wieder mit der Einzahlung zu beginnen.
Soll ich Geld aus meiner Pensionskasse entnehmen?
Wenn Sie mit steigenden Kosten zu kämpfen haben, kann es verlockend sein, wenn Sie über 55 Jahre alt sind, in Ihre Altersvorsorge zu greifen. Nach George Osbornes im Jahr 2015 eingeführten Änderungen der Rentenvorschriften konnten viele über 55-Jährige Geld von ihrer Rente abheben, von dem 25 % normalerweise steuerfrei entnommen werden können. Es gibt sogar Firmen, die Ihnen dabei helfen. Aber nur weil es möglich ist, ist es noch lange nicht die richtige Entscheidung.
Dies könnte zu einer hohen Steuerbelastung führen und sich auf Ihren Anspruch auf bestimmte Leistungen auswirken sowie den Geldbetrag verringern, von dem Sie im Ruhestand leben müssen. „Treffen Sie keine vorschnellen Entscheidungen über langfristige Ziele, die auf einer sehr kurzen Zeit basieren“, sagt Stone. „Jemand, der beispielsweise seit seinem 20. oder 25. Lebensjahr in eine Rente gespart hat, wird vielleicht 100 Jahre alt. Wenn er in Rente geht, hofft man, dass seine Rente für weitere 30 oder 40 Jahre angelegt ist, weil sie angelegt werden sollte immer. Du solltest es nicht ausgeben – du wirst es bis zum Ende brauchen.“
Stone sagt, dass Einzelpersonen auch die steuerlichen Auswirkungen berücksichtigen müssen. „Über Ihren steuerfreien Bargeldansprüchen und Ihrem persönlichen Freibetrag hinaus zahlen die Menschen bei Abhebungen ihren Grenzsatz der Einkommenssteuer, 20 %, 40 % oder 45 %. Das sind große Zahlen, die man steuerlich verlieren kann. Wenn sich die Menschen entscheiden, in diesem Jahr mehr Einkommen zu beziehen, als sie benötigen, zahlen sie möglicherweise zu viel Steuern und zementieren in den meisten Fällen mindestens eine Steuerrechnung von 20 %, was in Wirklichkeit einen Wertverlust von 20 % bedeutet Rente, da sie versteuert wird und nicht zurückgefordert werden kann.“
Wie gehe ich mit unerwarteten Ausgaben um?
Ihr Boiler muss repariert werden, die Kupplung Ihres Autos gibt den Geist auf, Sie müssen die Dachrinne reparieren. Es ist nicht immer einfach herauszufinden, wie eine unerwartete Ausgabe finanziert werden kann. Laut einer kürzlich durchgeführten Umfrage des Money and Pensions Service haben 9 Millionen Menschen im Vereinigten Königreich keine Ersparnisse, während weitere 5 Millionen weniger als 100 Pfund haben.
Einige Menschen haben möglicherweise Familie oder Freunde, die sie mit einem zinslosen Darlehen retten können, aber wenn Sie diese Option nicht haben, stellen Sie sicher, dass Sie das Darlehen zum niedrigstmöglichen Zinssatz aufnehmen und es so schnell wie möglich zurückzahlen.
Alex Hodges, ein Geldexperte bei MoneySuperMarket, sagt, dass es wichtig ist, die Kosten verschiedener Produkte wie eines Kredits oder einer Kreditkarte zu vergleichen. „Der Ihnen angebotene Zinssatz hängt von Ihren Umständen ab. Überprüfen Sie daher, ob Ihre Kreditauskunft auf dem neuesten Stand ist, und verwenden Sie ein Berechtigungstool vor der Antragstellung, um zu sehen, welche Optionen verfügbar sein könnten.“
Passen Sie jedoch beim Einkaufen auf, da mehrere Anwendungen Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen können. „Wenn Sie ein Berechtigungstool wie das von MoneySuperMarket verwenden, können Sie herausfinden, für welche Produkte Sie am ehesten zugelassen werden, bevor Sie einen vollständigen Antrag stellen“, sagt Hodges. „Sobald Sie sich bewerben, wird Ihre Kreditauskunft gründlich durchsucht. Ihre Kreditwürdigkeit kann sich nach dieser Suche vorübergehend verringern, sollte aber relativ schnell wieder auf das vorherige Niveau zurückkehren.“
Soll ich mich darauf konzentrieren, meine Schulden abzuzahlen oder Ersparnisse aufzubauen?
Es lohnt sich, für große, geplante Anschaffungen in den nächsten fünf Jahren einen „fließenden Fonds“ zu haben, sagt Coles. „So profitieren Sie von den Sparzinsen, anstatt Schuldenzinsen zu zahlen.“
Aber was ist, wenn Sie Kreditkarten- oder Darlehensschulden haben – ist es besser, sie zu begleichen, bevor Sie mit dem Sparen beginnen? „Das hängt von den Schulden ab“, sagt Coles. „Wenn es sich um teure, kurzfristige Schulden handelt, sollten sie Ihre erste Priorität sein, aber wenn es sich um eine Hypothek handelt, sollten Sie diese neben dem Aufbau Ihres Spartopfs bezahlen.“
Sie fügt jedoch hinzu, dass, wenn Sie ständig kurzfristige Schulden tilgen, das nicht bedeutet, dass Sie nicht auch sparen sollten. „Im Idealfall ziehst du eine Linie in den Sand, bezahlst deine [expensive] Schulden machen und dann anfangen zu sparen. Aber wenn dies nicht gelingt, möchten Sie vielleicht damit beginnen, neben der Schuldentilgung auch einige Ersparnisse aufzubauen.“
Kann ich einfach nichts tun?
„Es ist oft viel einfacher und fühlt sich viel sicherer an, nichts zu tun. Zu sagen: ‚Ich werde mich damit nicht beschäftigen, weil ich es falsch verstehen könnte’“, sagt Reimers. „Aber das ist natürlich eine Entscheidung für sich.“
Sogar etwas wie das Überweisen von Bargeld auf ein besser bezahltes Sparkonto kann helfen, die Situation zu verbessern. Jüngste Untersuchungen von Hargreaves Lansdown zeigten, dass fast 270 Mrd. £ auf Konten schmachten, die keine Zinsen zahlen.
Vor etwas mehr als einem Jahr, als der Leitzins noch bei 0,10 % lag, zahlte das beste Easy-Access-Konto auf dem Markt etwa 0,71 % – heute bietet Shawbrook 2,92 %, mehr als das Vierfache.
Das Problem ist natürlich, dass die Inflationsrate im Vereinigten Königreich jetzt 10,5 % beträgt. Egal, wo Sie Ihr Bargeld aufbewahren, es wird an Wert verlieren, sobald dies berücksichtigt wird.
„Bargeld ist nie darauf ausgelegt, mit den Lebenshaltungskosten Schritt zu halten. Es gibt Ihnen Gewissheit und das Vertrauen, dass Sie Ihre Rechnungen und alle Ad-hoc-Kosten für einen bestimmten Zeitraum decken können“, sagt Stone. „Daher ist es wirklich, wirklich wichtig, dass es hart arbeitet. Sicherzustellen, dass Ihr Geld auf den am besten bezahlten Konten ist, ist ein einfacher Gewinn.“
Festgeldanlagen, bei denen Sie Ihr Geld für eine bestimmte Zeit wegsperren, zahlen tendenziell bessere Zinsen. Im Moment hat SmartSave mit 4,16 % die bestbezahlte einjährige festverzinsliche Anleihe. Für diejenigen, die bereit sind, ihr Geld zwei Jahre lang wegzusperren, bietet die Atom Bank 4,45 %.
Sparer, die einen gewissen Zugriff auf ihr Geld behalten möchten, können 3,6 % erhalten, indem sie sich für ein Kündigungskonto entscheiden. Der Hinckley & Rugby Building Society bietet diesen Zinssatz Sparern an, die bereit sind, ihm 120 Tage (etwa vier Monate) Zeit zu geben, wenn sie eine Auszahlung vornehmen möchten.
„Einige Leute sind vorsichtig, weil bei steigenden Zinsen die Zinsen möglicherweise wieder steigen und Ihr fester Zinssatz enttäuschend aussieht“, sagt Coles. „Sie müssen jedoch aufpassen, dass Sie Ihr Geld nicht auf einem miserablen Konto mit leichtem Zugang versauern lassen.“
Reimers sagt: „Es ist keine sehr attraktive Entscheidung zu treffen: ‚Will ich mehr Geld verlieren oder weniger Geld verlieren?’ Wenn die Wahl lautete: „Hier ist eine Gelegenheit, etwas Geld zu verdienen“, könnten die Menschen eher geneigt sein, sich tatsächlich damit zu beschäftigen und einige Entscheidungen zu treffen. Aber wenn es um die Minimierung von Verlusten geht, treffen die Menschen diese Entscheidungen nicht gerne – obwohl sie genauso wichtig sind.“