Es ist ein Wahljahr und die Bezahlbarkeit von Wohnraum scheint für die Wähler ein großes Anliegen zu sein. Daher ist es nicht verwunderlich, dass die Regierung und Kongressabgeordnete umfangreiche Gesetzesinitiativen zur Förderung des Eigenheimbesitzes ankündigen – etwa eine Steuergutschrift für Erstkäufer von Eigenheimen und den Neighborhood Investment Act zur Sanierung älterer Häuser.
Der Community Home Lenders of America (CHLA) begrüßt diese Initiativen. Mit dem Federal Reserve Sie sind beim Kauf von Hypothekendarlehen unerkannt, die Hypothekenzinsen haben sich verdoppelt und die Spreads gegenüber 10-jährigen Staatsanleihen sind auf historischen Höchstständen. Der amerikanische Hauskäufer braucht Hilfe.
Aber es ist Zeit für einen Realitätscheck. Der Kongress ist festgefahren, daher ist die Verabschiedung dieser Initiativen höchst unwahrscheinlich. Wenn es um den Wohnungsbau geht, vertritt der Kongress darüber hinaus gute Ansichten, geht aber häufiger in die falsche Richtung.
Im Steuergesetz von 2017 wurde der Abzug von Hypothekenzinsen durch Obergrenzen für staatliche und lokale Steuerabzüge (SALT) und eine Erhöhung des Standardabzugs ausgehebelt, sodass seine Nutzung für alle außer den wohlhabendsten Hauskäufern endete. Ende 2021 erneuerte der Kongress eine Steuer in Höhe von 10 Basispunkten Fannie Mae Und Freddie Mac Kredite für ein weiteres Jahrzehnt – nicht basierend auf dem Kreditrisiko, sondern zur Bezahlung nicht wohnungsbezogener Ausgaben. Viel zu oft wird Wohneigentum als Bundessparschwein missbraucht.
Die Realität ist, dass Fortschritte bei der Erschwinglichkeit von Wohneigentum nicht durch große Gesetzesvorschläge erzielt werden, sondern durch positive schrittweise Schritte der Agenturen, die unsere Bundeshypothekenprogramme verwalten. Wie der legendäre Ohio State Football-Trainer Woody Hayes es ausdrückte: „Drei Meter und eine Staubwolke.“
Im Februar 2023, FHA Kommissar Gordon kündigte eine Kürzung der FHA-Jahresprämien um 30 Basispunkte an. Dies ist bedeutsam, denn wie in erwähnt CHLAs jährlicher IMB-Bericht, „84 % der FHA-Darlehen waren für Erstkäufer von Eigenheimen bestimmt, und der Anteil der FHA an schwarzen und hispanischen Kreditnehmern war doppelt so hoch wie der Prozentsatz aller anderen Hypothekendarlehen.“
Ein weiteres Problem ist die Voreingenommenheit von Hausverkäufern gegenüber Hauskäufern, die FHA-Darlehen nutzen, wobei oft Angebote von Nicht-FHA-Kreditnehmern ausgewählt werden, obwohl sie günstiger sind. CHLA lobt FHA für seine Arbeit an seiner „Mythbusters“-Initiative, die darauf abzielt, die Mythen rund um FHA-Darlehen durch Aufklärung von Kreditgebern und Hausverkäufern zu entlarven.
Doch nun zeichnet sich an dieser Front eine neue Bedrohung ab. Während sich die meisten Menschen darauf konzentrieren, wie die vorgeschlagene NAR-Provisionsabrechnung die Immobilienbranche verändern könnte, liegt der Fokus nicht ausreichend auf Erstkäufern von Eigenheimen, die möglicherweise deutlich höhere Anzahlungen leisten müssen, was wiederum die Vorurteile gegenüber Eigenheimkäufern, die FHA nutzen, verstärken könnte Kredite.
CHLA schrieb an die FHA: VA, FHFA, und RHS warnten bereits im Dezember, dass unterversorgte, Minderheiten- und erfahrene Erstkäufer von Eigenheimen ohne Änderungen an diesen Programmen dadurch geschädigt werden könnten, dass die Eigenheimkäufer die Provision ihres Maklers finanzieren müssten. Auch wenn es uns damals etwas Aufregung bereitete, dieses Thema zur Sprache zu bringen, könnte die vorgeschlagene Einigung mit dem Makler bedeuten, dass dies nun vor Ort Realität wird.
Also hat CHLA kürzlich eine gesendet Brief an das Department of Veterans Affairs mit der Bitte um eine Korrektur des VA-Verbots, das es Veteranen und aktiven Militärangehörigen verbietet, ihre eigenen Mittel zur Zahlung von Maklerprovisionen zu verwenden. Letzte Woche haben wir einen geschrieben Brief an FHAindem wir konstruktive Vorschläge unterbreiten, um gleiche Wettbewerbsbedingungen zwischen Kreditnehmern zu gewährleisten, wenn der Verkäufer sich bereit erklärt, die Maklerprovisionen des Käufers zu finanzieren, und wenn der Verkäufer dies nicht tut.
In diesem Zusammenhang sehen wir auch, dass einige in der Hypothekenbranche die Geschäftsmöglichkeiten einer doppelten Vergütung anpreisen – Firmen oder Kreditgeber, die einen Hauskäufer gleichzeitig als Immobilienmakler und Hauskreditgeber vertreten.
Solche Gelegenheiten können sich ergeben. Da es sich bei unseren Mitgliedern jedoch um kleinere unabhängige Hypothekenbanken (IMBs) handelt, befürchten wir, dass die doppelte Vergütung, wenn sie nicht ordnungsgemäß gehandhabt wird, einfach dazu führt, dass Mega-Makler-/Kreditgeberfirmen kleinere IMBs vernichten. Dies würde den Verbrauchern durch weniger Wettbewerb schaden, was zu höheren Kosten und einer geringeren Auswahl an Kreditgebern führen würde.
Wir wollen wichtige Fragen klären, wie potenzielle Interessenkonflikte, die Aufrechterhaltung des RESPA-Schutzes und letztendlich sicherstellen, dass Kreditnehmer tatsächlich von einer solchen Nutzung profitieren.
Eine weitere Entwicklung im Fokus auf Erstkäufer von Eigenheimen ist Die jüngste Ankündigung von CFPB dass es sich um Junk-Gebühren und andere wettbewerbswidrige Praktiken im Hypothekendarlehensverfahren handelte. Während einige diese Ankündigung kritisierten, begrüßte CHLA sie.
Die Arbeit „Junk Fees“ haben wir erstmals vor zwei Jahren in einem eingesetztBriefan die CFPB, um überhöhte Gebühren von Drittanbietern durch Quasi-Monopole zu charakterisieren, die die Kosten für die Vergabe von Hypothekendarlehen erhöhen.
CHLA hat außerdem FHFA-Direktor Thompson für die Arbeit der FHFA gelobt, die sich für kostengünstigere Alternativen zur Titelversicherung einsetzt, wie beispielsweise die Verwendung von Gutachten durch Anwälte. In jüngerer Zeit haben wir die FHFA öffentlich für die Wiederbelebung eines Pilotprogramms unterstützt, das eine Alternative zur Eigentumsversicherung bieten würde – eine Initiative, die Erstbesitzern und Hausbesitzern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen erhebliche Geldbeträge bei den Abschlusskosten ihrer Refinanzierung ersparen könnte.
Alle diese Gebühren für den Eigenheimkäufer summieren sich. Wir müssen sie zügeln.
Drei Meter und eine Staubwolke.
Scott Olson ist Geschäftsführer der Community Home Lenders of America (CHLA), dem einzigen nationalen Verband, der ausschließlich IMBs vertritt.
Diese Kolumne spiegelt nicht unbedingt die Meinung der Redaktion von HousingWire und seiner Eigentümer wider.
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