Die ersten Anzeichen für einen sich verändernden Marktzyklus sind bereits da. Das Kaufvolumen hat das Refinanzierungsvolumen eingeholt und wird es wahrscheinlich bald in den Schatten stellen. Und in der Hypothekenbranche ist wieder das Geflüster über eine Margenkompression zu hören.
Die Refinanzierungsexplosion von 2020 würde nicht ewig andauern. Aber es ist schon eine Weile her, dass sich Hypothekengeber wirklich darauf konzentrieren mussten, in einem schwierigeren Kaufmarkt wettbewerbsfähig zu sein. Bereits jetzt werden die traditionellen Kostensenkungsstrategien des Personalabbaus oder -abbaus sowie die Einführung zusätzlicher Technologie und Automatisierung in den Prozess weitgehend umgesetzt.
Eine andere Möglichkeit, die Gewinnmargen zu erhalten, auch wenn Volumen und Umsatz etwas nachlassen, besteht darin, die traditionellen Dienstleister des Kreditgebers gründlich zu überprüfen. Dieses Netzwerk von Back-Office-Diensten, Titel- und Bewertungsanbietern und anderen, die mit wichtigen (und oft kostspieligen) Elementen des Kreditgeberbetriebs beauftragt sind, ist nicht immer so einfach zu bewerten, um erstklassige Effizienz und Produktivität zu gewährleisten. Aber es kann und sollte von Kreditgebern getan werden, die es ernst meinen, jeden Weg zu finden, um den Schmerz von . zu lindern schrumpfende Margen.
Traditionell konsolidieren viele Kreditgeber ihr Servicenetz in Zeiten des Marktwandels oder gar des Niedergangs. In diesen Fällen gehen in der Regel die größten Anbieter mit der größten geografischen Präsenz und dem besten Durchsatz als „Gewinner“ hervor. Aber Größe und Volumen garantieren nicht immer maximale Effizienz.
Die anpassungsfähigsten Hypothekenbanken bewerten ihr Anbieternetzwerk und stellen Kernfragen, die nicht immer nach Größe definiert werden. Ist der Anbieter in der Lage, große Volumina zu bewältigen, sind sie aber auch flexibel und an sich ändernde Bedingungen anpassbar? Einige der größten Anbieter weisen bei kurzfristigen Markteinbrüchen oder -problemen eine verringerte Effizienz auf, was sich auf verschiedene Weise auf den Kreditgeber auswirken kann.
Ist der Service Provider gleichzeitig in der Lage, das Volumen zu verwalten, das derzeit von mehreren Providern verarbeitet wird, ohne die Möglichkeit zu verlieren, in den wichtigsten lokalen Märkten einen detaillierteren Service anzubieten? Insbesondere bei Kauftransaktionen können Hunderte von lokalen Details, Gepflogenheiten und Anforderungen durch ein Anbietermodell der „Zentrale“ verloren gehen, und bei Kauftransaktionen können sich diese verpassten Details negativ auf die Fallout-Rate des Kreditgebers auswirken.
Ein weiteres zu bewertendes Element des Anbieterservices ist die Vielseitigkeit. Wenn ein Dienstleister erstaunliche Refinanzierungsvolumina bewältigen kann, den Kreditgeber aber nicht mit der gleichen Effizienz und Effektivität beim Einkauf unterstützen kann, hat der Kreditgeber im Grunde einen anderen Dienstleister in der Hand. Die Kosten und der Zeitaufwand, die mit dem Austausch solcher Anbieter verbunden sind, insbesondere wenn sie unvorhergesehen sind, erhöhen nur die Kosten des Kreditgebers.
Kreditgeber sollten daher bei der Bewertung ihres Servicenetzwerks Bonuspunkte an Anbieter vergeben, die nicht nur die Kästchen für eine bestimmte Transaktionsart ankreuzen, sondern auch Kauf- und Eigenheimtransaktionen genauso effektiv verwalten können. Selbst Anbieter, die bei geschäftlichen oder REO-Transaktionen oder -Problemen helfen können, können mit einem breiten Produktmix für Kreditgeber von Vorteil sein.
Der nächste Bewertungspunkt erscheint intuitiv, wird aber oft geopfert, wenn Kreditgeber ihre Netzwerke allein auf der Grundlage der Bandbreite konsolidieren. Wie gut passt sich ein Service Provider der Stimme des Kreditgebers an, anstatt Elemente des Workflows zu diktieren, wie es einige der größten Anbieter tun können? Stimmt die Technologie des Anbieters mit dem Prozess des Kreditgebers überein? Ist die Kommunikation zwischen Anbieter und Kreditgeber einfach und sicher? Hält der Anbieter den Prozess aufrecht oder beschleunigt ihn sogar oder verlangsamt er ihn aufgrund einer Inkompatibilität?
Am wichtigsten ist, wie gut der Dienstanbieter reagiert, wenn Störungen oder Fehler auftreten? Selbst die besten Drittanbieter machen gelegentlich Fehler oder Verwechslungen, aber nur die besten Anbieter besitzen diese Probleme und beheben sie bei Bedarf auf systemischer Ebene.
Ein gutes Servicenetz macht es den Kreditgebern auch so einfach wie möglich, sie zu überwachen und zu überwachen. Dies gilt sowohl aus Compliance- als auch aus Leistungssicht. Alle Anzeichen deuten darauf hin, dass sich unserer Branche rasch ein aggressiverer Trend zur Durchsetzung von Vorschriften nähert. Jetzt ist nicht die Zeit für einen Dienstleister, der große Transaktionsvolumina abwickelt, aber einen alles andere als transparenten Meldeprozess. Es wurde schon tausendmal gesagt, aber es ist fast an der Zeit, dass Kreditgeber auch die Compliance-Programme ihrer Drittpartner überdenken. Andernfalls könnten unvorhergesehene Kosten katastrophalen Ausmaßes entstehen.
Auch wenn es in wettbewerbsorientierten Märkten vielleicht keine Voraussetzung sein muss, Teil eines optimierten Anbieternetzwerks zu sein, ist es sicherlich ein großer Vorteil, wenn ein Service Provider einen zusätzlichen Wert bieten kann, beispielsweise Dienstleistungen, die über seine Kerndienstleistungen hinausgehen, auf die Kreditgeber sich verlassen können während andere Kosten gesenkt werden.
Die auf staatlicher Ebene regulierte Titelversicherungsbranche ist ein großartiges Beispiel. Hypothekengeber können unglaubliche Ressourcen aufwenden, indem sie einfach Änderungen auf Bundesstaats-, Kreis- und Gemeindeebene überwachen, die sich auf ihre TRID-Ausgaben und mehr auswirken könnten. Aber ein Anbieter, der aufsichtsrechtliche Änderungen, die sich auf Kunden auswirken können, genau und kontinuierlich überwacht und darüber berichtet, kann selbst eine äußerst wertvolle Ressource sein.
Sie sind sich nicht sicher, ob ein Anbieter, der die Anforderungen ansonsten erfüllt, mit spezialisiertem Monitoring, Schulungen oder anderen nicht zum Kerngeschäft gehörenden Dienstleistungen helfen kann? Fragen Sie einfach! Normalerweise sind die besten Dienstleister mehr als bereit, auf Anfrage ihrer Kernkunden einen Mehrwert zu bieten, und das oft auf eigene Kosten.
Die Neubewertung der Kompatibilität des Servicenetzes eines Kreditgebers ist ein bisschen wie ein Hausbesitzer, der im Winter mit steigenden Energiekosten konfrontiert ist. Der Hausbesitzer könnte den Ofen vollständig durch etwas neueres und effizienteres ersetzen. Sie könnte es auch weniger oft oder bei einer niedrigeren Temperatur laufen lassen. Beides könnte wirksam sein. Aber auch durch die Bewertung der Angemessenheit der Dämmung des Dachbodens und durch eventuelle Ergänzungen mit deutlich geringerem Zeit- und Kostenaufwand könnten langfristig erhebliche Einsparungen erzielt werden.
Um die Analogie auf unsere Branche anzuwenden, sitzen Hypothekengeber wahrscheinlich auf nicht realisierten und potenziell außergewöhnlichen Einsparungen in Form einer Neubewertung und korrekten Ausrichtung ihres Servicenetzwerks.
Während die Vorzüge diskutiert werden können, ist unsere Branche eine Branche, die auf mehreren Teilnehmern basiert, die mehrere Elemente der Immobilienkauftransaktion verwalten. Das Wort „Silo“ wird in dieser Diskussion viel herumgeworfen. Meistens sind es die Hypothekenkreditgeber, die sorgfältig die Teilnehmer auswählen, die sie zur Verwaltung ihres Volumens zulassen – mit besonderem Augenmerk nicht nur auf den Durchsatz, sondern auch darauf, wie gut ein potenzieller Anbieter mit diesen Kreditgebern zusammenarbeitet –, die erhebliche Kosteneinsparungen bei der Produktion erzielen Seite.
Regina Braga ist COO bei Res/Title.
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